การเป็นฟรีแลนซ์ หรือการประกอบอาชีพอิสระนั้นมีจุดเด่นอยู่ที่การได้เป็นเจ้านายตัวเองอย่างแท้จริง อยากจะทำงานตอนไหน หรืออยากจะหยุดเมื่อไรก็ได้ โดยไม่มีความเสี่ยงจากการตกงานหรือถูกไล่ออกอย่างสิ้นเชิง แต่ทว่าอาชีพนี้ก็ไม่ได้รอดพ้นจากความเสี่ยงต่างๆ ที่มนุษย์เงินเดือนเผชิญอยู่ไปได้เสียทุกอย่างหรอกนะ ความเสี่ยงของการเป็นฟรีแลนซ์นั้นมาจากอะไรบ้าง และการทำประกันแบบใดที่จะช่วยลดความเสี่ยงให้กับผู้มีอาชีพอิสระบ้าง พบคำตอบที่ DDproperty
ความเสี่ยงของฟรีแลนซ์และอาชีพอิสระ
ความเสี่ยงจากรายได้
สิ่งที่ฟรีแลนซ์หรือผู้ประกอบอาชีพอิสระต้องแลกมาเพื่อการมีชีวิตที่เป็นเจ้านายของตัวเอง และการอยู่เหนือระบบงานประจำแบบมนุษย์เงินเดือนทั่วไป ก็คือความไม่แน่นอนของรายได้ จากการที่มีการว่าจ้างงานที่มีเข้ามาไม่สม่ำเสมอ ซึ่งในที่นี้ไม่รวมไปถึงการเลือกรับงานหรือไม่รับงานของตัวฟรีแลนซ์เอง ซึ่งทั้งหมดนั้นทำให้รายได้ของฟรีแลนซ์มีมากน้อยต่างกันไปในแต่ละเดือน ไม่ได้มีเข้ามาต่อเนื่อง เท่ากันทุกๆ เดือนแบบพนักงานประจำ ความเสี่ยงด้านรายได้นี้พิจารณาได้ว่ามีความสำคัญอย่างมากต่อฟรีแลนซ์ โดยเฉพาะเมื่อเปรียบเทียบกับค่าใช้จ่ายคงที่ซึ่งเกิดขึ้นอย่างสม่ำเสมอ และมีความจำเป็นต้องจ่ายเพื่อการใช้ชีวิตอยู่ เช่น ค่าอาหาร ค่าของใช้ประจำวัน ค่าเช่าบ้าน หรือค่าผ่อนบ้าน รถยนต์ เป็นต้น จากความเสี่ยงด้านรายได้ที่ฟรีแลนซ์เผชิญอยู่จึงสามารถนำไปสู่การมีปัญหาในด้านสภาพคล่องไปและอาจลุกลามต่อไปเป็นปัญหาหนี้สินได้ในที่สุด
ความเสี่ยงจากสุขภาพและอุบัติเหตุ
การเดินออกจากระบบงานประจำนั้น นอกจากจะหมายถึงการละทิ้งชีวิตแบบมนุษย์เงินเดือน แต่ขณะเดียวกันก็ต้องคืนสวัสดิการต่างๆ ให้กับบริษัทด้วย ไม่ว่าจะเป็นประกันสุขภาพ ประกันอุบัติเหตุ โดยเฉพาะประกันสังคม และความจริงที่คนทำงานทุกคนต้องเผชิญไม่ว่าจะเป็นพนักงานประจำหรือฟรีแลนซ์ก็คือความเสื่อมถอยของร่างกายตามอายุที่เพิ่มขึ้น ภาวะการเจ็บป่วยจากการทำงาน และโรคภัยต่างๆ แม้ว่าโรคร้ายแรงมีโอกาสเกิดไม่บ่อยนัก แต่ถ้าเกิดขึ้นแล้วก็จะมีค่าใช้จ่ายจำนวนมาก เมื่อเป็นเช่นนี้แล้วก็เท่ากับความฟรีแลนซ์กำลังจะต้องแบบรับความเสี่ยงเหล่านี้ไว้ด้วยรายได้ที่ตนเองหาได้ โดยไม่มีหลักประกันใดๆ ที่จะสามารถผ่อนความรุนแรงหรือบรรเทาของความเสี่ยงเลยเมื่อเทียบกับพนักงานประจำ
ความเสี่ยงจากทรัพย์สิน
ความเสี่ยงสุดท้ายนั้นเป็นความเสี่ยงที่ทั้งฟรีแลนซ์และมนุษย์เงินเดือนต่างประสบอยู่ไม่ต่างกันก็คือความเสี่ยงที่จะเกิดการเสียหายหรือเสียหายขึ้นกับทรัพย์สินที่ครอบครองอยู่ โดยเฉพาะบ้านและรถยนต์ซึ่งเป็นทรัพย์สินที่มีมูลค่าสูง และสำหรับฟรีแลนซ์แล้วบ้านคือสถานที่สำคัญเพราะนอกจากจะใช้อยู่อาศัยและส่วนใหญ่ยังใช้บ้านเป็นที่ทำงานอีกด้วย ส่วนรถยนต์นั้นฟรีแลนซ์บางรายก็ต้องใช้เป็นพาหนะในการเดินทางไปติดต่อลูกค้า หรือขนส่งสินค้า ทรัพย์สินทั้งสองรายการนี้จึงมีความสำคัญต่อฟรีแลนซ์อย่างมาก
ประกันที่ลดความเสี่ยงให้กับฟรีแลนซ์และอาชีพอิสระ
ประกันชีวิต
การทำประกันชีวิตนั้นเป็นทางเลือกที่น่าสนใจทางหนึ่งที่จะสามารถลดความเสี่ยงจากความไม่คงที่ของรายได้ที่เกิดขึ้นได้โดยแบ่งเป็นประกันที่ลดความเสี่ยงให้ตัวฟรีแลนซ์เองโดยตรง และประกันที่ลดความเสี่ยงให้ครอบครัวของฟรีแลนซ์
ประกันที่ลดความเสี่ยงให้ตัวเอง
ประกันประเภทนี้คือประกันชีวิตที่มีลักษณะของการลงทุน ซึ่งให้ผลตอบแทนแก่ผู้ทำประกันในตัวเอง ได้แก่ ประกันแบบสะสมทรัพย์ และประกันแบบบำนาญ โดยประกันทั้งสองแบบจะมีลักษณะสำคัญคือเมื่อจ่ายเบี้ยประกันไปถึงช่วงระยะเวลาหนึ่งตามที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์แล้ว ผู้เอาประกันจะได้รับเงินคืนมาในลักษณะเงินปันผล
ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์
สำหรับประกันประเภทนี้จะได้รับเงินคืนหลังจากที่ส่งเบี้ยประกันตามระยะเวลาที่กำหนดและจ่ายเงินคืนทั้งหมดเมื่อผู้เอาประกันเสียชีวิต ทำให้จุดเด่นของประกันประเภทนี้คือระหว่างที่มีชีวิตอยู่ผู้เอาประกันก็ได้รับผลตอบแทน และเมื่อเสียชีวิตผู้รับผลประโยชน์ก็จะได้รับเงินประกัน จึงได้รับประโยชน์ทั้งตัวฟรีแลนซ์เองและครอบครัว
ประกันชีวิตแบบบำนาญ
เมื่อมนุษย์เงินเดือนอายุมากขึ้น จนกระทั่งเกษียณจากการทำงาน บำนาญจะเป็นรายได้สำคัญสำหรับชีวิตหลังจากการทำงานแล้ว แต่สำหรับฟรีแลนซ์ซึ่งไม่ได้อยู่ในระบบของการทำงานก็จะไม่มีรายได้ในส่วนนี้ การทำประกันชีวิต แบบบำนาญนั้นจะช่วยให้ฟรีแลนซ์สามารถเกษียณตัวเองจากงานได้โดยที่ยังมีรายได้อยู่ โดยประกันประเภทนี้คล้ายกับประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ โดยจะจ่ายเงินบำนาญให้ผู้เอาประกันตั้งแต่อายุ 55-60 (ตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์) โดยจะจ่ายไปเรื่อยๆ จนกระทั่งเสียชีวิต
ประกันที่ลดความเสี่ยงให้ครอบครัว
ในกรณีที่ฟรีแลนซ์เป็นเสาหลักของครอบครัว เป็นผู้หารายได้หลักมาสู่ครอบครัว การทำประกันเพื่อเป็นหลักประกันด้านรายได้แก่ครอบครัวจึงเป็นสิ่งสำคัญ ซึ่งประกันที่เน้นชดเชยความเสียหายแก่ครอบครัวฟรีแลนซ์ก็คือประกันชีวิตแบบตลอดชีพ และประกันแบบชั่วระยะเวลา ซึ่งฟรีแลนซ์สามารถเลือกตามความเหมาะสมได้ โดยประกันแบบตลอดชีพนั้นจะมีเบี้ยประกันที่สูงกว่า โดยหลังจากส่งเบี้ยประกันในช่วงระยะเวลาหนึ่งตามที่กรมธรรม์กำหนดแล้วจะให้ความคุ้มครองไปจนกระทั่งผู้เอาประกันเสียชีวิต แตกต่างจากประกันแบบชั่วระยะเวลาซึ่งความคุ้มครองจะจำกัดอยู่ในช่วงระยะเวลาหนึ่งที่มีการส่งเบี้ยประกันเท่านั้น แต่จะมีเบี้ยประกันที่ต่ำกว่าแบบตลอดชีพ
ประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ MRTA
หากฟรีแลนซ์เสียชีวิตไปก็ไม่ทิ้งภาระหนี้สินก้อนใหญ่จากการกู้บ้านเอาไว้ให้คนข้างหลัง ด้วยการทำประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อหรือประกัน MRTA (Mortgage Reducing Term Assurance) เอาไว้ โดยสามารถเลือกระยะเวลาคุ้มครอง หรือวงเงินคุ้มครองได้ตามความเหมาะสม หากฟรีแลนซ์เสียชีวิตประกันจะชำระหนี้บ้านแทนทำให้การผ่อนบ้านไม่หยุดชะงัก หรือหากทำประกันเต็มวงเงินกู้ก็เท่ากับว่าครอบครัวไม่ต้องผ่อนชำระหนี้ต่ออีกเลย
ประกันอุบัติเหตุ และประกันสุขภาพ
การเจ็บป่วย และการบาดเจ็บเนื่องจากอุบัติเหตุนั้นถึงแม้ว่าจะมีความเสี่ยงที่เกิดขึ้นน้อย แต่เมื่อเกิดขึ้นแล้วมีค่าใช้จ่ายที่สูง แต่ฟรีแลนซ์สามารถลดความเสี่ยงที่จะเกิดขึ้นกับตนเองได้ด้วยการทำประกันสุขภาพและประกันอุบัติเหตุ โดยสามารถเลือกซื้อเพิ่มเติมขึ้นจากประกันชีวิตก็ได้ หรือจะซื้อแยกต่างหากจากผู้ที่มีใบอนุญาตขายประกันวินาศภัยก็ได้เช่นกัน โดยประกันประเภทนี้จะทำให้ฟรีแลนซ์สามารถเบิกจ่ายค่ารักษาพยาบาลได้ทั้งผู้ป่วยใน ผู้ป่วยนอก โรคร้ายแรง และการบาดเจ็บจากอุบัติเหตุ รวมไปถึงประกันซึ่งชดเชยรายได้ที่ขายหายไประหว่างการพักรักษาตัว ซึ่งควรศึกษารายละเอียดถึงสิทธิที่ผู้เอาประกันจะได้รับจากการทำประกัน โดยสรุปแล้วการทำประกับอุบัติเหตุ และประกันสุขภาพจะช่วยลดความเสี่ยงจากค่าใช้จ่ายเนื่องจากการเจ็บป่วยหรืออุบัติที่เหตุซึ่งอาจเกิดขึ้นกับฟรีแลนซ์ได้ และขณะเดียวกันก็สามารถลดความเสี่ยงจากการขาดรายได้ระหว่างที่พักรักษาตัวได้
ประกันภัยรถยนต์ ประกันภัยบ้าน
รถยนต์นั้นอาจเป็นหนึ่งในเครื่องมือทำมาหากินของฟรีแลนซ์ นอกจากจะต้องใช้ออกเดินทางไปพบลูกค้าแล้ว บางครั้งก็ใช้ขนส่งสินค้าไปจัดจำหน่าย รวมไปถึงบ้านซึ่งเป็นสถานที่ทำงานสำคัญของฟรีแลนซ์ แฟรีแลนซ์ก็สามารถป้องกันการเสียหาย หรือสูญหายได้ด้วยการทำประกันภัยบ้าน และประกันรถยนต์เอาไว้
เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย เชษฐพล มานิตย์ Online Writer ประจำ DDproperty.com หากมีคำถามเพิ่มเติมสามารถติดต่อได้ที่ chetapol@ddproperty.com
