“ลดค่าใช้จ่าย หารายได้เสริม และมีวินัยในการออม เป็น 3 ตัวช่วยให้เราออมเพื่อเกษียณได้ เมื่อรายจ่ายท่วมหัว” – K-Expert
“การเริ่มออมเงินเพื่อแผนเกษียณไม่ใช่เรื่องยาก แต่การออมให้ได้ตลอดจนเกษียณอายุได้นั้นเป็นสิ่งที่ยากกว่า” เชื่อว่าหลายคนที่กำลังออมเงินไว้ใช้สำหรับแผนเกษียณคงเห็นด้วยกับประโยคข้างต้น เพราะมักจะมีอุปสรรคเข้ามาขัดขวางไม่ให้เราออมเงินไว้ใช้ในยามเกษียณได้ตลอดเวลา โดยเฉพาะค่าใช้จ่ายต่างๆ ไม่ว่าจะเป็นค่าผ่อนบ้านหลังใหม่ ค่าเล่าเรียนลูก เรียกได้ว่า เป็นค่าใช้จ่ายระยะยาวที่ทำให้เราไม่สามารถออมเงินได้อย่างที่ตั้งใจไว้สักที แล้วจะมีวิธีรับมือกับค่าใช้จ่ายเหล่านี้อย่างไร เพื่อให้ออมเงินไว้ใช้ในช่วงเกษียณได้ K-Expert มีคำตอบ
แต่ก่อนจะไปอ่านเทคนิคทั้ง 3 ข้อ ลองมาคำนวณกันก่อนว่า หากอยากมีชีวิตบั้นปลายที่สุขสบายจะต้องมีเงินทั้งหมดเท่าไหร่
ลดค่าใช้จ่าย เพื่อให้ออมได้ตามแผน
เมื่อรู้ว่า จะมีค่าใช้จ่ายอย่างค่าผ่อนรถ หรือค่าเล่าเรียนลูก เพิ่มขึ้นมา และทำให้เราออมเงินสำหรับแผนเกษียณได้น้อยลง การปรับลดค่าใช้จ่ายเพื่อให้ออมเงินได้มากขึ้น เป็นวิธีที่ง่ายที่สุดที่จะช่วยให้เราสามารถออมเงินได้ตามแผนเดิมที่วางเอาไว้ พอฟังแบบนี้ หลายคนอาจเถียงว่า การลดค่าใช้จ่ายไม่ใช่จะทำได้ง่ายๆ เพราะไม่รู้จะลดค่าใช้จ่ายอะไรดี แนะนำว่า ให้ลองจดบันทึกรายรับรายจ่ายดู โดยจดเป็นประจำทุกวัน แล้วจะเห็นว่า แต่ละวันเรามีค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง อย่างค่าเสื้อผ้า ค่ากินข้าวนอกบ้าน หรือไปเที่ยวต่างจังหวัด เป็นค่าใช้จ่ายที่เราสามารถลดได้ไม่ยากเลย และยังไม่กระทบกับการใช้ชีวิตประจำวันด้วย เพียงเท่านี้เราก็สามารถออมเงินเพื่อแผนเกษียณได้อย่างที่ตั้งใจไว้แต่แรก
ทำอาชีพเสริมวันนี้ เพื่อชีวิตเกษียณสุขสบายในวันหน้า
ถ้าลองลดค่าใช้จ่ายดูแล้ว แต่ก็ยังไม่พอที่จะออมเงินเพื่อแผนเกษียณ คงต้องใช้อีกหนึ่งตัวช่วยซึ่งก็คือ การทำอาชีพเสริมนั่นเอง เพื่อจะได้มีรายได้และเงินออมมากขึ้น สิ่งที่ยากที่สุดของคนที่อยากเริ่มทำอาชีพเสริมคือ ไม่รู้จะเริ่มจากตรงไหนดี แนะนำว่า ลองเริ่มจากสิ่งที่ตัวเราเองถนัดหรือสนใจก่อน เช่น ถ้าชอบแต่งตัวตามแฟชั่น ก็อาจจะขายเสื้อผ้าทางออนไลน์ หรือถ้าชอบพูดคุยติดต่อกับผู้คน การเป็นนายหน้าขายบ้านก็น่าสนใจ หรืออาจลองมองหาสิ่งแปลกใหม่ที่คนมองข้ามแต่ความจริงสร้างรายได้มหาศาลอย่างเช่นสตาร์ทอัพหนุ่มรายนี้ : ฟิลิกซ์ เบิค กับธุรกิจ start up ที่เริ่มต้นจากความบังเอิญ
สิ่งสำคัญในการเริ่มทำอาชีพเสริมคือ ไม่ควรกู้เงินมาลงทุน แต่ควรใช้เงินตัวเองก่อน เพราะช่วงแรกๆ เรายังไม่มีความชำนาญ ความเสี่ยงก็จะสูงเป็นพิเศษ หากกู้เงิน แล้วพลาดพลั้งทำไม่สำเร็จขึ้นมา ไม่ใช่แค่จะออมเงินเพื่อเกษียณไม่ได้ ยังจะมีหนี้เพิ่มขึ้นมาอีกนะ
ออมวันนี้ไม่ไหวจริงๆ ค่อยออมเงินก้อนใหญ่ในอนาคต
หากพยายามทั้งลดค่าใช้จ่ายและหารายได้เสริมก็แล้ว แต่เงินในแต่ละเดือนก็ยังไม่พอที่จะออมสำหรับแผนเกษียณอยู่ดี ทางออกสุดท้ายคงต้องเลื่อนแผนการออมออกไป อย่างเช่น ตั้งใจจะเก็บเงินไว้ใช้ในช่วงเกษียณให้ได้ 6 ล้านบาท โดยมีระยะเวลาออม 25 ปี ถ้าเริ่มเก็บเงินเลยเดือนละ 5,000 บาท ในกองทุนหุ้นที่ได้ผลตอบแทนเฉลี่ย 10% ต่อปี จะสามารถทำตามเป้าหมายเกษียณที่ตั้งใจไว้ได้
แต่ถ้ามีเหตุจำเป็นต้องซื้อบ้านหลังใหม่และผ่อนเป็นเวลา 15 ปี ทำให้การออมเพื่อแผนเกษียณต้องเลื่อนออกไปเป็นเริ่มออมในอีก 15 ปีข้างหน้าหลังจากที่ผ่อนบ้านหมดแล้ว ทำให้ระยะเวลาออมเหลือเพียงแค่ 10 ปี ถ้าเป็นแบบนี้ ยอดออมต่อเดือนก็ต้องเพิ่มขึ้นด้วย เพราะหากยังออม 5,000 บาทเท่าเดิม เมื่อถึงช่วงที่เกษียณ เงินเก็บที่มีก็จะไม่พอใช้ อย่างเคสนี้ ยอดลงทุนแต่ละเดือนในกองทุนหุ้นจะต้องเพิ่มขึ้นเป็น 30,000 บาท จึงจะออมเงินได้ตามเป้าหมาย 6 ล้านบาท
การออมเงินไว้ใช้ยามเกษียณไม่ใช่เรื่องยาก แม้ว่าจะมีอุปสรรคอย่างค่าใช้จ่ายต่างๆ เข้ามาในช่วงที่เรากำลังเก็บออมเงิน แต่ถ้ามีความพยายามในการลดค่าใช้จ่ายและหารายได้เสริม รวมทั้งมีวินัยในการเก็บออมเงินให้ได้ตามเป้าหมายที่วางไว้ เชื่อว่าชีวิตวัยเกษียณที่สุขสบายอยู่ไม่ไกลเกินเอื้อม
เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย ปานตา ฉัตรมาศ CFP K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com
