กู้ตกแต่งบ้าน คืออะไร กู้ 2 แสนบาท ต้องผ่อนเดือนละเท่าไหร่

กู้ตกแต่งบ้าน เป็นอีกหนึ่งทางเลือกสำหรับคนที่ซื้อบ้านหรือคอนโดแบบห้องเปล่า ซึ่งโครงการไม่ได้แถมเฟอร์นิเจอร์หรือเครื่องใช้ไฟฟ้า หรือบางคนอาจเลือกไม่รับของแถมเพื่อออกแบบและตกแต่งพื้นที่ให้ตรงกับสไตล์การใช้ชีวิตของตัวเองในภายหลัง นอกจากค่าใช้จ่ายในการซื้อที่อยู่อาศัยแล้ว จึงต้องเตรียมงบประมาณสำหรับค่าตกแต่งบ้านเพิ่มเติม ไม่ว่าจะเป็นเฟอร์นิเจอร์ บิลต์อิน เครื่องใช้ไฟฟ้า หรือการปรับปรุงพื้นที่ภายใน

ขณะเดียวกัน เจ้าของบ้านที่อยู่อาศัยมาสักระยะก็อาจมีความต้องการรีโนเวทหรือปรับโฉมบ้านให้ดูใหม่และตอบโจทย์การใช้งานมากขึ้น แต่หากมีเงินสดไม่เพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายก้อนนี้ กู้ตกแต่งบ้าน ก็เป็นอีกทางเลือกที่ช่วยให้สามารถดำเนินการตกแต่งหรือรีโนเวตบ้านได้โดยไม่ต้องรอเก็บเงินก้อนใหญ่ก่อน

– การขอสินเชื่อเพื่อตกแต่งบ้าน หรือกู้ตกแต่งบ้าน หากกู้โดยนำเงินฝากมาค้ำประกัน จะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำที่สุด และผ่อนน้อยที่สุด

– หากกู้ตกแต่งบ้าน โดยไม่มีหลักค้ำประกันจะดอกเบี้ยสูงมาก ดังนั้นควรหาหลักทรัพย์มาค้ำประกัน เพื่อลดดอกเบี้ย และภาระในการผ่อน

บางครั้งในการกู้ซื้อบ้าน ธนาคารจะให้วงเงินกู้โดยคิดตามราคาประเมินทรัพย์สิน ซึ่งอาจจะสูงกว่าราคาที่ซื้อจริงอยู่เล็กน้อย ทำให้มีเงินสดเหลือกลับมาสำหรับตกแต่งบ้าน แต่กรณีนี้ไม่ได้เกิดขึ้นเสมอไป และเมื่อไม่มีเงินสด ก็จะต้องมองหาการขอกู้สินเชื่อเพื่อตกแต่งบ้านแทน

สินเชื่อที่ขออนุมัติเงินกู้ตกแต่งบ้านมี 5 ประเภท ได้แก่

1. สินเชื่อส่วนบุคคลร่วมกับสินเชื่อบ้าน โดยบ้านยังติดจำนองกับธนาคาร สามารถขอยื่นกู้เพิ่มกับธนาคารเดิมที่เราเป็นลูกค้าสินเชื่อบ้าน จะกู้เพิ่มพร้อมกับการขออนุมัติสินเชื่อบ้านหรือขอกู้เพิ่มในภายหลังก็ได้

2. สินเชื่อส่วนบุคคลโดยใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน หมายถึง สินเชื่อที่ใช้อสังหาริมทรัพย์ เช่น บ้าน คอนโด ที่ดิน ในการค้ำประกันเงินกู้ โดยอสังหาฯ นั้นต้องปลอดหนี้แล้ว

3. สินเชื่อส่วนบุคคลโดยใช้ผู้ค้ำประกัน นั่นคือต้องมีผู้ค้ำประกันเงินกู้ให้กับเรา

4. สินเชื่อส่วนบุคคลโดยใช้เงินฝากค้ำประกัน ใช้เงินในบัญชีออมทรัพย์/ฝากประจำในการค้ำประกัน โดยเป็นบัญชีของเราเองหรือผู้ที่ยินยอมให้เราใช้บัญชีของบุคคลนั้นในการค้ำประกัน ข้อแม้คือ ห้ามถอนเงินฝากในบัญชีจนกว่าจะชำระหนี้ครบ

5. สินเชื่อส่วนบุคคลแบบไม่มีหลักประกัน เป็นเงินกู้ที่ไม่ต้องใช้หลักประกันใด ๆ แต่ธนาคารจะกำหนดวงเงินสูงสุดที่อนุมัติตามรายได้เฉลี่ยต่อเดือนของผู้กู้ โดยมากอยู่ที่ 5 เท่าของรายได้ต่อเดือน

คำถามต่อมาคือจะเลือกสินเชื่อแบบไหน ดอกเบี้ยต่างกันเท่าไหร่ และสรุปว่าต้องผ่อนเดือนละเท่าไหร่ เราได้ลองคำนวณอัตราการผ่อนสินเชื่อที่ใช้กู้มาตกแต่งบ้านได้ประเภทต่าง ๆ เพื่อเปรียบเทียบ

โดยสมมติให้ขอกู้สินเชื่อในวงเงิน 200,000 บาท และผ่อนระยะเวลา 5 ปี เท่ากันทุกประเภท สำหรับการนำเสนออัตราดอกเบี้ยเป็นการคิดอัตราเฉลี่ยจากการสุ่มธนาคาร 3 แห่งขึ้นมา เพื่อหาค่าเฉลี่ยในแต่ละรูปแบบสินเชื่อ (คำนวณ ณ วันที่ 29 เมษายน 2560)

จะเห็นได้ว่าสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยถูกที่สุดและผ่อนชำระต่อเดือนน้อยที่สุด คือ การใช้บัญชีเงินฝากค้ำประกัน แต่ก็มีข้อเสียในเรื่องเงื่อนไขว่าจะต้องเก็บเงินก้อนนั้นไว้ในธนาคารจนกว่าจะชำระหนี้หมด รองลงมาคือการใช้สินเชื่อบุคคลร่วมกับการกู้ซื้อบ้านในธนาคารเดิม หรือสินเชื่อบุคคลที่ใช้หลักทรัพย์หรือบุคคลค้ำประกัน ซึ่งในกลุ่มของสินเชื่อทั้งสามประเภทนี้สามารถเปรียบเทียบแต่ละธนาคารได้เพื่อหาแพ็คเกจสินเชื่อที่ดีที่สุด

อย่างสุดท้ายคือสินเชื่อไม่มีหลักประกัน เป็นสินเชื่อที่อาจไม่เหมาะกับการกู้ตกแต่งบ้านหากไม่ใช่เหตุจำเป็นเร่งด่วน เพราะอัตราดอกเบี้ยสูงมาก

นอกจากนี้ สินเชื่อในรูปแบบที่มีการค้ำประกัน ไม่ว่าจะใช้หลักทรัพย์ บุคคล หรือบัญชีเงินฝาก ธนาคารหลายแห่งจะมีการลดหย่อนอัตราดอกเบี้ยให้ในกรณีที่เรามีบัญชีเงินเดือน ผูกอยู่กับธนาคารที่ขอสินเชื่อ หรือบริษัทของเรามีการเซ็น เอ็มโอยูสวัสดิการร่วมกับธนาคาร ธนาคารที่ให้เงื่อนไขดังกล่าว เช่น ธนาคารกสิกรไทย, ธนาคารกรุงไทย หรือธนาคารไทยพาณิชย์

ดังนั้น หากเป็นพนักงานเอกชนควรตรวจสอบก่อนว่าองค์กรที่สังกัดมีสวัสดิการพนักงานด้านสินเชื่อกับธนาคารใดหรือไม่ และเลือกติดต่อกับธนาคารที่มีบัญชีเงินเดือนอยู่อาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่า

สุดท้ายนี้ หากการตกแต่งบ้านมีการซื้อเครื่องใช้ไฟฟ้าหรือเฟอร์นิเจอร์ ก่อนจะพุ่งตรงไปขอสินเชื่อธนาคารอย่าลืมมองหาโปรโมชันซื้อสินค้าแบบผ่อนชำระ 0% ก่อน ซึ่งแต่ละร้านต่างมีข้อเสนอรูปแบบนี้เป็นจำนวนมากในยุคที่การค้าแข่งขันกันดุเดือด ประโยชน์จึงตกที่ผู้บริโภคอย่างเราที่จะได้ผ่อนชำระโดยไม่ต้องกังวลใจกับ "ดอกเบี้ย"