ใกล้วันวาเลนไทน์แล้ว DDproperty.com ขอเอาใจคนมีคู่ (ซึ่งไม่ได้จำกัดแค่เฉพาะคู่สมรสหรือแฟน แต่รวมไปถึงญาติพี่น้อง) ที่กำลังมีความคิดจะซื้อบ้านและวางแผนจะขอสินเชื่อ โดยเล็งการ “กู้ร่วม” ไว้ แต่ยังลังเล ไม่แน่ใจว่ากู้ร่วมนั้นเป็นอย่างไร? ดีหรือเปล่า? ธนาคารสถาบันการเงินมีเงื่อนไขอย่างไร? วันนี้ เราจะมาไขข้อข้องใจนี้กัน
โดยปกติหากรายได้ผู้กู้สามารถขอสินเชื่อเพียงคนเดียวได้ก็แนะนำให้ใช้ชื่อเดี่ยวกู้สินเชื่อ แต่ถ้าหากโดนธนาคารปฎิเสธสินเชื่อ เนื่องจากผู้กู้มีภาระค่าใช้จ่ายด้านอื่นมากเกินไป จึงทำให้ความสามารถในการผ่อนชำระค่าบ้านลดลง โดยเฉพาะกลุ่มคนวัยเพิ่งเริ่มทำงานที่หากไปสร้างหนื้อื่นไว้ก่อนแล้ว โอกาสที่จะสร้างหรือผ่อนหนี้ก้อนใหญ่ๆ ได้อีกจึงเป็นเรื่องค่อนข้างยาก หากยังต้องการซื้อคอนโดฯ หรือให้สามารถกู้ผ่านก็จะต้องหาผู้กู้ร่วมมาช่วยกันผ่อน
ดังนั้นในกรณีที่ต้องการซื้อที่อยู่อาศัยแต่กู้คนเดียวไม่ผ่านหรือรายได้ไม่พอ การกู้ร่วมก็เป็นทางออกหนึ่งของปัญหาที่นิยมเลือกใช้ และหากได้สำรวจตัวเองหรือกำหนดตัวผู้กู้ร่วมเสียตั้งแต่แรกก็จะยิ่งดี จะได้มีเวลาเตรียมตัว เพราะถึงแม้จะเป็นผู้กู้ร่วมแต่ธนาคารก็ต้องผ่านเกณฑ์การพิจารณาคุณสมบัติเช่นเดียวกับผู้กู้หลัก
“กรรมสิทธิ์รวม”และ “การกู้ร่วม” เป็นประเด็นที่มักเข้ามาเกี่ยวพันกับการซื้อขายบ้านอยู่เสมอเพราะเป็นทางเลือกสำคัญที่ช่วยให้ผู้ซื้อบ้านที่ยังมีรายได้ไม่พร้อมจะผ่อนบ้านสามารถกู้เงินซื้อบ้านได้ ขณะเดียวกันก็ยังสามารถนำมาประยุกต์ใช้เป็นเครื่องมือในการวางแผนลงทุนเพื่อช่วยประหยัดภาษีได้ด้วย
สำหรับการกู้ร่วมเป็นศัพท์ทางการเงิน ซึ่งหมายถึง การที่คนหลายคนร่วมกันกู้ยืมเงินจากสถาบันการเงิน ซึ่งสถานการณ์เช่นนี้ มักปรากฏให้เห็นกันบ่อยๆ ในการกู้ยืมเงินเพื่อซื้อบ้าน ส่วนใหญ่แล้วเป็นสถานการณ์สืบเนื่องมาจากการที่ผู้ซื้อบ้านคนหนึ่งมีรายได้หรือมีคุณสมบัติไม่เพียงพอที่จะกู้ยืมเงิน ซึ่งทางออกทางเดียวที่จะทำให้กู้ยืมได้ ก็คือการหาเพื่อนฝูง ญาติสนิทและมิตรสหายเข้ามาร่วมกู้ด้วยนั่นเอง
ในความเป็นจริงแล้วการซื้อบ้านแบบการกู้ร่วมสามารถทำได้ 2 ลักษณะด้วยกัน ลักษณะแรกคือกรรมสิทธิ์บ้านเป็นชื่อของคนๆ เดียว แต่เวลากู้ยืมใช้คนหลายคนมากู้ร่วม และลักษณะที่สองคือ เป็นการกู้ร่วมโดยใส่ชื่อผู้กู้ทุกคนเป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์รวม ซึ่งในทางปฏิบัติแล้ว นิยมทำลักษณะหลังกันเป็นส่วนใหญ่เพราะเป็นทางเลือกที่ถือว่าแฟร์กับผู้กู้ร่วม มิฉะนั้นก็จะหาคนมากู้ร่วมด้วยลำบาก
ด้วยเหตุนี้กรรมสิทธิ์รวมจึงเป็นสถานการณ์ที่มักเกิดควบคู่กับการกู้ร่วมเสมอ ซึ่งการดำเนินแบบนี้แม้สามารถช่วยเนรมิตให้ความฝันในการเป็นเจ้าของของคนจำนวนมากกลายเป็นจริงขึ้นมาได้ แต่ในแง่การกู้แล้วกรรมสิทธิ์รวมและการกู้ร่วมเป็นเรื่องที่มีความน่ากลัวมาก และจำเป็นต้องให้ความระมัดระวังเป็นอย่างยิ่ง เพราะเกี่ยวพันถึงการสูญเสียโอกาสในการได้รับผลตอบแทน รวมถึงการได้และการสูญเสียสิทธิประโยชน์ทางกฎหมายและทางการเงินหลายอย่าง
อย่างไรก็ตามแม้ว่าการกู้ร่วมจะแก้ปัญหาให้การกู้เงินง่ายขึ้นและได้วงเงินกู้ที่เพิ่มขึ้น แต่ก็ใช่ว่าจะเลือกใครมากู้ร่วมกู้ได้หรือกู้ร่วมกี่คนก็ได้ เพราะบางธนาคารก็มีเงื่อนไขของการกู้ร่วมไว้เหมือนกัน เช่น ธนาคารกสิกรไทย กำหนดว่าผู้กู้ร่วมให้ได้แค่ 2 คนเท่านั้นและต้องมีความสัมพันธ์ทางเครือญาติเท่านั้น ผู้กู้หลักต้องมีรายได้ตั้งแต่ 15,000 บาทต่อเดือนขึ้นไป
หรือธนาคารกรุงเทพ กำหนดให้ผู้กู้ร่วมต้องมีความสัมพันธ์กับผู้กู้ในฐานะที่เป็นพี่น้องท้องเดียวกันหรือบิดามารดากู้ร่วมกับบุตรและสามีภรรยา หรือถ้าแต่งงานกันแล้วและยังไม่ได้จดทะเบียน ผู้กู้ร่วมก็ต้องแสดงหลักฐานอื่นๆ ประกอบ เช่น ทะเบียนบ้านที่แสดงว่าปัจจุบันอยู่ด้วยกัน หรือถ้ามีบุตรก็ต้องแสดงใบเกิดที่ระบุชื่อพ่อแม่ และไม่ยอมรับการกู้ร่วมกับแฟนซึ่งยังไม่ได้แต่งงานกัน เป็นต้น
ทั้งนี้ ถ้าเป็นการกู้ร่วม ธนาคารจะพิจารณารายได้ของทุกคน หักภาระค่าใช้จ่ายของทุกคนแล้วดูว่ามีความสามารถที่จะผ่อนได้ต่อเดือนเท่าไหร่แล้วพิจารณาให้สินเชื่อไปตามสัดส่วน
เมื่อทราบรายละเอียดข้อดีเสียแล้ว ผู้กู้กับผู้กู้ร่วมก็ลองตัดสินใจดูว่าจะใช้เงื่อนไขไหนให้เหมาะกับตน ก็จะได้มีบ้านในฝันได้และร่วมกันสร้างอนาคต สร้างบ้าน สร้างครอบครัวที่อบอุ่นและร่วมกันรับผิดชอบเงื่อนไขการกู้ร่วมครั้งนี้ต่อไป
ติดตามอ่าน กู้ร่วม…ทางออกคนอยากกู้ซื้อบ้าน(ตอนจบ) ได้ที่นี่ http://www.ddproperty.com/ข่าวอสังหาริมทรัพย์-บทความ/2014/2/8588/กู้ร่วม-ทางออกคนอยากกู้ซื้อบ้านตอนจบ
เกี่ยวกับผู้เขียน
นิรุทธ์ พรมบุตร เป็นผู้เชี่ยวชาญด้านการซื้อ-ขายอสังหาริมทรัพย์ เจ้าของเว็บไซต์ @Home Property ผู้ก่อตั้งและที่ปรึกษาบริษัท เครือแอทโฮม จำกัด นอกจากนี้ยังดำรงตำแหน่งเป็นอาจารย์ประจำคณะวิศวกรรมศาสตร์ มหาวิทยาลัยมหิดล และผู้ช่วยคณบดี ฝ่ายอาคารสถานที่และกายภาพ หากมีคำถามเพิ่มเติมสามารถติดต่อได้ที่ athomeproperty@hotmail.com
อัพเดทข่าวในแวดวงอสังหาริมทรัพย์ ทางอีเมลส่งตรงจากเว็บไซต์อสังหาฯ อันดับ 1 ของเมืองไทยฟรี สมัครได้ที่นี่
เรื่องอื่นที่น่าสนใจ