จ่ายหนี้บัตรเครดิตขั้นต่ำ เสียประวัติหรือไม่ 5 เรื่องควรรู้ก่อนจ่าย

จ่ายหนี้บัตรเครดิตขั้นต่ำ ถือเป็นอีกหนึ่งทางเลือกในการจ่ายหนี้บัตรเครดิต ที่หลายคนใช้ เนื่องจากบางครั้งไม่อาจจ่ายหนี้แบบเต็มจำนวนได้ แต่การจ่ายบัตรเครดิตขั้นต่ำ หลายคนอาจสงสัยว่าจะทำให้เสียประวัติทางการเงินหรือไม่ หรือทำให้ติดเครดิตบูโร หรือไม่ หาคำตอบได้จากบทความนี้

การจ่ายบัตรเครดิตขั้นต่ำ คือการจ่ายค่าบัตรเครดิตในจำนวนเงินขั้นต่ำ โดยธนาคารแห่งประเทศไทยได้กำหนดให้ปี 2568 ต้องจ่ายบัตรเครดิตขั้นต่ำอยู่ที่ 8% ของจำนวนเงินที่ถูกระบุไว้อย่างชัดเจนในใบแจ้งยอดบัตรเครดิต

แตกต่างจากการจ่ายค่าบัตรเครดิตเต็มจำนวน ที่เป็นการชำระยอดเงินทั้งหมดที่เรียกเก็บในรอบบิลนั้น ภายในวันที่กำหนด โดยไม่ต้องเหลือยอดค้างชำระให้ต้องจ่ายในเดือนถัดไป

ทั้งนี้ การที่ผู้ถือบัตรชำระขั้นต่ำหรือชำระมากกว่าขั้นต่ำ แต่ชำระไม่เต็มจำนวน เป็นการทยอยผ่อนชำระที่ไม่ได้อยู่ภายใต้เงื่อนไข ปลอดดอกเบี้ย หรือดอกเบี้ย 0%

ดังนั้น หากจ่ายหนี้บัตรเครดิตขั้นต่ำ แต่ชำระเงินตรงเวลา ดอกเบี้ยบัตรเครดิตจะถูกคิดเป็น 2 ส่วน ได้แก่ ดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือและดอกเบี้ยจากเงินคงค้าง

แม้ว่าการจ่ายหนี้บัตรเครดิตขั้นต่ำจะช่วยให้สามารถรักษาสถานะการชำระเงินที่ดี และหลีกเลี่ยงค่าปรับได้ แต่ถ้าจ่ายหนี้บัตรเครดิตขั้นต่ำในระยะยาว ก็จะทำให้ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ยอดหนี้เองก็เพิ่มเรื่อย ๆ และหนี้ก็จะไม่หมดไปสักทีนั่นเอง

ดังนั้น ถ้าเลือกที่จะจ่ายหนี้บัตรเครดิตขั้นต่ำ คุณต้องมีวินัยในการชำระให้มากที่สุด

หากคุณมียอดใช้จ่ายบัตรเครดิต 30,000 บาท และจ่ายหนี้บัตรเครดิตขั้นต่ำ 10% จึงต้องจ่ายหนี้บัตรเครดิตขั้นต่ำอยู่ที่

30,000 X 10% = 3,000 บาท

เมื่อคุณจ่ายหนี้บัตรเครดิตขั้นต่ำไปแล้ว 3,000 บาท จะยังเหลือหนี้ที่ต้องชำระอีก 27,000 บาท ซึ่งจะถูกคิดดอกเบี้ยในเดือนถัดไป ตามอัตราที่ธนาคารกำหนดอีกครั้ง

หลังจากจ่ายหนี้บัตรเครดิตขั้นต่ำไปแล้ว สามารถคิดดอกเบี้ยบัตรเครดิตได้ด้วย 2 ขั้นตอน ดังนี้

ขั้นตอนที่ 1 คิดอัตราดอกเบี้ยจากรายการใช้จ่ายทั้งหมด คำนวณโดยใช้สูตรดังนี้

เช่น จำนวนยอดเงินที่ใช้ไป 30,000 บาท มีอัตราดอกเบี้ย 10% ต่อปี และใช้บัตรตั้งแต่วันที่ 1 ถึงวันที่ 25 ของเดือน (25 วัน) สามารถคำนวณได้ว่า

(30,000 x 10% x 25) / 365 = ดอกเบี้ยประมาณ 205.48 บาท

ขั้นตอนที่ 2 คิดอัตราดอกเบี้ยจากเงินคงเหลือหลังจากจ่ายขั้นตอนที่ 1 ไปแล้ว โดยใช้สูตรดังนี้

เช่น หลังจากที่จ่ายหนี้บัตรเครดิตขั้นต่ำไปแล้ว 3,000 บาท ต้องคำนวณดอกเบี้ยจากยอดคงค้างนี้จนถึงวันสรุปยอดถัดไป และสมมุติว่าจำนวนวันจากวันที่ชำระขั้นต่ำจนถึงวันสรุปยอดถัดไปคือ 16 วัน คำนวณได้ ดังนี้

[(30,000 – 3,000) x 10% x 16] / 365 = ดอกเบี้ยประมาณ 118.36 บาท

หลังจากคำนวณขั้นตอนที่ 1 และขั้นตอนที่ 2 เรียบร้อยแล้ว สามารถนำมาคิดรวมกับยอดเงินที่ต้องชำระคงเหลือได้ (27,000 บาท) ดังนี้

27,000 + 205.48 + 118.36 = ประมาณ 27,323.84 บาท

ที่มา: ธนาคารกสิกรไทย

บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด หรือเครดิตบูโร จะเป็นผู้เก็บประวัติทางการเงินของลูกหนี้แต่ละคน โดยพิจารณาจากพฤติกรรมการใช้จ่าย พร้อมชำระเงินตรงเวลาตามที่กำหนด จ่ายครบทีเดียว หรือ ผ่อนจ่ายขั้นต่ำ ซึ่งกรณีหลังถือว่าไม่เสียประวัติ หรือมีประวัติหนี้เสียในเครดิตบูโร หรือที่พูดกันติดปากว่า ไม่ติดเครดิตบูโร

แต่ว่าต้องแบกรับภาระการจ่ายดอกเบี้ยเพิ่ม ซึ่งในปัจจุบันธนาคารแห่งประเทศไทย กำหนดให้สถาบันการเงินคิดอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตทุกประเภทอยู่ที่ 16% ต่อปี

หากเลือกการชำระเช่นนี้อยู่ตลอด อาจถูกตัดวงเงินให้ลดต่ำลง หรือจากที่ไม่เคยเสียค่าธรรมเนียม อาจต้องเสีย เป็นต้น

ทั้งนี้ ขึ้นอยู่กับรายได้ของลูกหนี้ด้วย โดยมนุษย์เงินผ่อนเหล่านี้ ธนาคารจะถูกจัดให้เป็นลูกหนี้ชั้นเลิศ

ส่วนกลุ่มที่จะมีประวัติหนี้เสียในเครดิตบูโร คือ ผู้ที่มีพฤติกรรมชำระหนี้ผิดปกติหรือมีบัญชีค้างชำระ เช่น การขอพักหนี้ การผิดนัดชำระหนี้เกิน 90 วัน จนกลายเป็นหนี้เสีย หรือกำลังอยู่ในกระบวนการทางกฎหมาย ซึ่งสะท้อนถึงความสามารถในการจ่ายหนี้ที่ลดลง

โดยประวัติการชำระหนี้จะยังถูกจัดเก็บอยู่ในเครดิตบูโรอีก 3 ปี นับจากวันที่ได้รับรายงานข้อมูล

แน่นอนว่า การจ่ายหนี้บัตรเครดิตขั้นต่ำนั้น ธนาคารมักจะชอบ เพราะคุณต้องเสียดอกเบี้ยให้กับธนาคาร แต่ในทางตรงข้าม เหล่ามนุษย์ใช้เงินในอนาคตทั้งหลาย จะต้องเผชิญกับภาระหนี้สินที่ต้องจัดสรรให้ดีต่อไป มิฉะนั้นจะเป็นภัยต่อตนเองได้

ทางที่ดีนอกจากจะต้องเปลี่ยนพฤติกรรมการจับจ่ายใช้สอยใหม่ ด้วยการทำบัญชีรายรับ รายจ่ายแล้ว แนะนำให้ฝากเงินไว้อีกบัญชี เพื่อเมื่อถึงวันกำหนดชำระจะได้นำเงินดังกล่าวไว้จ่ายหมดทีเดียว โดยไม่ต้องมีปัญหา ชำระไม่ครบ หรือผ่อนจ่าย

วิธีการใช้งานบัตรเครดิตที่ถูกวิธีมีดังนี้

1. ใช้เท่าไหร่จ่ายเท่านั้นเสมอ

2. จ่ายตรงเวลาอย่าให้ทวงถาม

3. ไม่ใช้บัตรเครดิตเกินตัว

4. อย่าตกหลุมพรางเงินผ่อน

5. ปิดบัตรเครดิตที่ไม่จำเป็น

6. อย่ากดเงินสดจากบัตรเครดิต

7. ปลดเปลื้องหนี้บัตรก่อนกู้ซื้อบ้าน