ผ่อนบ้าน 2 หลัง ทำได้ไหม กู้ให้ผ่านต้องทำอย่างไร รู้ก่อนยื่นกู้บ้าน

ซื้อบ้านหลังแรกให้อยู่กับพ่อแม่ แต่วันหนึ่งมีความคิดขยับขยายซื้อบ้านหลังที่ 2 ด้วยเหตุผลต่าง ๆ นานา เช่น เปลี่ยนงานใหม่ อยากมีบ้านใกล้ที่ทำงาน วางแผนแต่งงงาน สร้างครอบครัว หรือมีลูก อยากได้บ้านที่มีพื้นที่ใช้สอยเยอะขึ้น มีสนามหญ้าให้ลูกได้วิ่งเล่น แต่จะการจะผ่อนบ้าน 2 หลัง ทำได้ไหม กู้บ้านให้ผ่านต้องทำอย่างไร ถ้ายังผ่อนบ้านหลังแรกไม่หมด

ผ่อนบ้านอยู่ แต่อยากกู้เงินซื้อบ้านหลังที่ 2 ผ่อนบ้าน 2 หลัง สามารถทำได้ แต่ต้องอยู่ในเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด โดยปกติธนาคารส่วนใหญ่มักจะกำหนดเงื่อนไขให้กู้ซื้อบ้าน ทาวน์โฮม หรือคอนโดต่อผู้กู้ 1 คน ประมาณ 3 หลัง โดยมีรายละเอียดดังตาราง

หากต้องการผ่อนบ้าน 2 หลังพร้อมกัน ขั้นตอนหลัก ๆ ในการยื่นกู้ขอสินเชื่อกับทางธนาคารไม่ได้แตกต่างกัน ผู้กู้ต้องมีการเตรียมความพร้อม เตรียมเอกสารยื่นกู้ซื้อบ้านกับธนาคาร ทั้งเอกสารประจำตัว เอกสารแสดงความสามารถทางการเงิน หลักฐานการทำงานและรายได้ต่าง ๆ เช่น สลิปเงินเดือน ใบรับรองการทำงาน เอกสารแสดงรายละเอียดหลักทรัพย์ที่ต้องการยื่นกู้ขอสินเชื่อ

นอกจากนี้ต้องเตรียมความพร้อมทางการเงิน เพราะการอนุมัติสินเชื่อบ้าน จะพิจารณารายได้ หักภาระหนี้สิน ดูว่ามีความสามารถที่จะผ่อนได้ต่อเดือนเท่าไร แล้วพิจารณาวงเงินสินเชื่อบ้าน ซึ่งทั้งหมดต้องถูกต้องและครบถ้วน เพื่อให้ยื่นกู้ผ่อนบ้าน 2 หลัง ผ่านฉลุย

แม้จะสามารถยื่นกู้ซื้อบ้านได้หลายหลัง แต่การที่ธนาคารจะอนุมัติให้ผ่อนบ้าน 2 หลัง พร้อมกันนั้นไม่ง่ายนัก อันดับแรกจึงควรตรวจสอบภาระหนี้สินบ้านหลังแรกก่อนว่าเหลือที่ต้องชำระกับทางธนาคารเท่าไหร่ อีกกี่ปีจะผ่อนหมด เพื่อที่จะได้รู้ค่าใช้จ่ายและคำนวณระยะเวลาในการผ่อนทั้งหมด

หากต้องผ่อนบ้าน 2 หลัง ถ้ายอดหนี้เหลือไม่เยอะ แนะนำให้โปะหรือปิดหนี้เก่าให้หมดก่อนยื่นกู้ซื้อบ้านหลังที่ 2 เพื่อไม่ต้องแบกรับภาระหนี้สินหนักเกินไปและเข้าหลักเกณฑ์กู้ซื้อบ้านหลังที่ 2 ตามที่ธนาคารกำหนด รวมทั้งได้วงเงินกู้ซื้อบ้านหลังที่ 2 เพิ่มมากขึ้น

มีประสบการณ์จากการซื้อบ้านหลังแรกมาแล้ว ย่อมรู้ดีว่าการวางแผนทางการเงินนั้นสำคัญมาก ยิ่งถ้าต้องผ่อนบ้าน 2 หลัง ธนาคารยิ่งต้องเข้มงวดขึ้น เพื่อไม่เกิดเป็นหนี้เสียในภายหลัง ต่อเนื่องจากการตรวจสอบภาระหนี้บ้านหลังแรกว่ายังเหลืออยู่เท่าไหร่ ซึ่งทำให้รู้ความพร้อมของตัวเองในเบื้องต้นไปแล้ว ยังต้องรวมไปถึงรายจ่ายอื่น ๆ เช่น ค่าผ่อนรถ ค่าบัตรเครดิต ค่าใช้จ่ายจิปาถะต่าง ๆ ถ้ารวมยอดรายจ่ายทั้งหมดออกมาแล้วสูงมาก เกิน 40% ของรายได้ ต่อให้มีรายได้สูง แต่รายจ่ายก็สูงไม่แพ้กันขนาดนี้ ก็อาจจะต้องพับโครงการผ่อนบ้าน 2 หลังเอาไว้ก่อน

การรีไฟแนนซ์ หรือขอลดดอกเบี้ยบ้าน จากธนาคารที่ผ่อนชำระอยู่ไปยังธนาคารที่ให้อัตราดอกเบี้ยถูกลง สามารถทำได้เมื่อผ่อนบ้านครบ 3 ปี หรือตามเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด เป็นอีกหนึ่งวิธีที่ช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายในการผ่อนบ้านทั้งการผ่อนบ้านหลังแรกได้ ก่อนยื่นกู้ผ่อนบ้าน 2 หลัง

ตัวอย่างเช่น กู้บ้านราคา 3 ล้าน อัตราดอกเบี้ย 5% ต่อปี ผ่อนประมาณ 17,200 บาท แต่ถ้ารีไฟแนนซ์ได้ดอกเบี้ยถูกลง เหลือ 4% ต่อปี จะผ่อนแค่ 15,200 บาทต่อเดือน จะเห็นได้ว่าแม้ดอกเบี้ยจะถูกลง จะแค่ 1% แต่ก็ช่วยลดภาระหนี้ลงได้ 2,000 บาท

กู้ซื้อบ้านหลังแรกคนเดียวแล้วกู้ผ่าน แต่เพราะมีภาระหนี้บ้านหลังแรก ซึ่งเมื่อหักลบกลบหนี้กันแล้ว ทำให้ความสามารถในการผ่อนชำระลดลงหากจะผ่อนบ้าน 2 หลัง ถ้ากู้คนเดียวแล้วตึงมือหรือกังวลว่าจะธนาคารไม่อนุมัติ ลองหาคนมากู้ร่วม

โดยธนาคารจะนำรายได้ต่อเดือน ภาระหนี้สินที่มีอยู่ในความสามารถในการชำระหนี้ ประวัติในการชำระหนี้ติดเครดิตบูโรหรือไม่ ของผู้กู้ร่วมมาพิจารณา โดยปกติแล้วจะกู้ร่วมได้ไม่เกิน 3 คน ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร และเมื่อได้รับการอนุมัติ จะถือว่าผู้กู้หลักและผู้กู้ร่วมจะเป็นลูกหนี้ร่วมกัน

เป็นโอกาสของคนที่อยากมีที่อยู่อาศัย ไม่ว่าจะซื้อบ้านหลังแรก หรือบ้านหลังที่ 2 เพราะมาตรการธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ได้ผ่อนคลายหลักเกณฑ์การกำกับดูแลสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่ออื่นที่เกี่ยวเนื่องกับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย หรือมาตรการควบคุมสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (Loan-to-Value) ที่เรียกสั้นว่า ๆ มาตรการ LTV เป็นการชั่วคราว จนถึง 31 ธันวาคม 2565

ทำให้สามารถกู้ซื้อบ้านได้ 100% ผ่อนบ้าน 2 หลังได้โดยไม่ต้องมีเงินดาวน์เหมือนแต่ก่อน แต่ก็ควรมีเงินออมไว้ซื้อเฟอร์นิเจอร์ เครื่องไฟฟ้าเข้าบ้าน อาจจะมากน้อยกว่านี้ตามแต่เงื่อนไขของแต่ละคน

ในการผ่อนบ้าน 2 หลัง เป้าหมายสำคัญ คือ ผ่อนให้หมดไว ด้วยเทคนิคง่าย ๆ ดังนี้

เนื่องจากเงินในแต่ละงวดที่จ่ายเป็นเงินต้นและดอกเบี้ย แทบจะครึ่ง ๆ หรือหนักทางดอกเบี้ยเสียเป็นส่วนใหญ่ เพราะฉะนั้นหากจ่ายเงินเกินในแต่ละงวด ประมาณ 10-20% หรือมากกว่านั้น เงินส่วนที่เกินมาก็จะไปหักกับเงินต้น ทำให้ผ่อนบ้าน 2 หลัง ได้หมดไวขึ้น

สำหรับใครที่ไม่สะดวกจ่ายเกินทุกงวด อาจเลือกจ่ายค่างวดเพิ่มปีละครั้ง จากเดิมที่จ่าย 12 ครั้งต่อปี เป็น 13 ครั้งต่อปี แม้จะไม่ได้จ่ายเพิ่มเป็นเงินจำนวนมาก แต่ก็ช่วยลดจำนวนเงินต้นลงได้

โดยเฉพาะ 3 ปีแรกของการผ่อนบ้าน ธนาคารจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำตามเงื่อนไขหรือโปรโมชั่นของทางธนาคารนั้น ๆ และเนื่องจากสินเชื่อบ้าน เป็นการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก รู้จักวิธีผ่อนบ้าน-คอนโดแบบลดต้นลดดอก ดังนั้นการหากได้เงินก้อน เช่น มนุษย์เงินเดือนได้เงินโบนัส การนำโปะบ้านจะช่วยลดเงินต้นได้

ด้วยการรีไฟแนนซ์กับธนาคารใหม่ที่ให้อัตราดอกเบี้ยผ่อนบ้านที่ถูกลง ช่วยเพิ่มสภาพคล่องให้คนที่ผ่อนบ้าน 2 หลัง หรือรีเทนชั่นกับธนาคารเดิม เหมาะสำหรับลูกหนี้ที่มีประวัติการชำระดี ซึ่งธนาคารจะพิจารณาปรับลดอัตราดอกเบี้ยผ่อนบ้านได้ง่ายขึ้น

การผ่อนบ้าน 2 หลังพร้อมกัน ไม่ใช่เรื่องง่าย เพราะเป็นภาระผูกพันระยะยาวที่ถือว่าค่อนข้างรัดตัวเลยทีเดียว ดังนั้นจะต้องเป็นคนที่มีวินัยสูง ไม่สร้างหนี้ที่ไม่จำเป็นเพิ่ม และยังต้องคิดเผื่อไว้ถึงอนาคตด้วย เช่น ถูกลดเงินเดือน ถูกเลิกจ้าง ตกงาน ซึ่งอาจจะกระทบกับการผ่อนบ้าน 2 หลังได้