เงินดาวน์ไม่พร้อมต้องทำอย่างไร

การเป็นเจ้าของบ้านสักหลัง ไม่ใช่เรื่องยากค่ะ เพราะไม่ต้องรอเก็บเงินก้อนก็สามารถกู้ซื้อบ้านได้ ขอเพียงมีรายได้ตามเกณฑ์ขั้นต่ำที่ธนาคารกำหนด แต่อย่างไรก็ตามถึงจะมีรายได้เพียงพอพร้อมกู้แล้ว อาจยังกู้ซื้อบ้านไม่ได้ทันที เนื่องจากสิ่งหนึ่งที่หลาย ๆ คนมักลืมนึกถึง นั่นก็คือ เงินดาวน์ที่ต้องจ่ายให้กับผู้ขาย

ปกติธนาคารจะให้วงเงินกู้ไม่เกิน 80% ของราคาซื้อขายหรือราคาประเมิน ทำให้ผู้ซื้อต้องเตรียมเงินดาวน์ก้อนหนึ่งประมาณ 20% ของราคาบ้าน ดังนั้น ผู้ที่วางแผนซื้อบ้าน แต่ตอนนี้ยังมีเงินดาวน์ไม่พร้อม จะทำอย่างไรได้บ้างนั้น K-Expert มีคำแนะนำมาฝาก

สำหรับใครที่มีแผนจะกู้ซื้อบ้าน แต่ยังไม่รีบร้อนซื้อทันทีในตอนนี้ เช่น อีก 2 ปีข้างหน้าถึงค่อยซื้อ หากเป็นเช่นนี้เท่ากับว่า ยังมีระยะเวลาในการเก็บออมเงินดาวน์ ส่วนจะเก็บเท่าไรดีนั้น อาจลองประมาณการมูลค่าบ้านที่ต้องการซื้อ แล้วเก็บออมไว้อย่างน้อย 20% ของราคาบ้าน เช่น

ตั้งใจจะซื้อบ้านราคา 2,000,000 บาท ก็ควรมีเงินดาวน์อยู่ที่ประมาณ 400,000 บาท หากตั้งใจว่าอีก 2 ปีข้างหน้าถึงค่อยซื้อบ้าน เท่ากับว่าจะเก็บเงินเดือนละประมาณ 16,700 บาท ซึ่งเงินดาวน์บ้านถือเป็นเป้าหมายที่สำคัญควรเก็บออมในสินทรัพย์ทางการเงินที่มีความเสี่ยงต่ำ เพื่อให้มั่นใจว่าเมื่อครบ 2 ปีแล้ว จะมีเงินดาวน์บ้านอย่างแน่นอน เช่น เงินฝากประจำปลอดภาษี 24 เดือน เป็นการฝากเงินเท่ากันทุกเดือน เดือนละ 500-25,000 บาท เป็นเวลา 24 เดือน ซึ่งช่วยให้เราเก็บออมเงินได้อย่างสม่ำเสมอ และได้รับผลตอบแทนที่มากกว่าเงินฝากประจำทั่ว ๆ ไปอีกด้วย

โครงการบ้านหลาย ๆ โครงการให้ผู้ซื้อสามารถผ่อนดาวน์กับโครงการก่อน ซึ่งส่วนใหญ่จะเป็นโครงการที่กำลังก่อสร้างอยู่ หรือยังไม่เริ่มสร้าง การเลือกซื้อบ้านที่ผ่อนดาวน์กับโครงการได้จึงเป็นทางเลือกหนึ่งสำหรับผู้ที่ยังไม่มีเงินก้อนเพื่อดาวน์บ้าน

นอกจากนี้ การจองซื้อบ้านที่ยังสร้างไม่เสร็จ ราคาบ้านมักจะถูกกว่าบ้านที่สร้างเสร็จแล้ว เนื่องจากโครงการมักขึ้นราคาไปเรื่อย ๆ จนกว่าบ้านจะสร้างเสร็จ แต่ก็มีข้อควรระวังที่อาจทำให้สูญเสียเงินที่ผ่อนดาวน์ไปแล้ว หากไม่สามารถทำตามข้อกำหนดของโครงการได้ เช่น โครงการกำหนดว่า หากยื่นกู้บ้านไม่ผ่าน โครงการสามารถยึดเงินดาวน์ทั้งหมด หรือบางส่วนได้ เป็นต้น

ดังนั้น ก่อนตัดสินใจจองบ้านหรือทำสัญญาจะซื้อจะขาย ควรทำความเข้าใจและสอบถามโครงการถึงข้อกำหนดต่าง ๆ ให้ดีเสียก่อน

ถึงแม้ว่าโดยทั่วไปแล้วธนาคารจะให้วงเงินกู้ซื้อบ้านไม่เกิน 80% ของราคาซื้อขายหรือราคาประเมิน (เลือกราคาที่ต่ำกว่า) แต่ก็มีโครงการบ้านบางโครงการที่ร่วมกับธนาคารแล้วทำให้ผู้กู้ซื้อบ้านได้รับวงเงินกู้ที่สูงขึ้น โดยอาจกู้ได้สูงถึง 95% ของราคาซื้อขายหรือราคาประเมิน (เลือกราคาที่ต่ำกว่า) เลยทีเดียว ก็จะทำให้เราใช้เงินดาวน์เพียง 5% ของราคาซื้อขายเท่านั้น

หากใครที่ไม่อยากจ่ายเงินดาวน์เป็นเงินก้อนจำนวนมาก หรือไม่อยากผ่อนดาวน์บ้านที่ยังสร้างไม่เสร็จ การซื้อบ้านที่สร้างเสร็จแล้ว โดยเลือกกู้กับธนาคารที่ร่วมกับโครงการ นับว่าเป็นทางเลือกหนึ่งที่น่าสนใจ เพราะการซื้อบ้านที่สร้างเสร็จแล้ว เราสามารถตรวจสอบสภาพแวดล้อม และสภาพบ้านจริงก่อนตัดสินใจซื้อได้

แต่อย่างไรก็ตามการขอวงเงินกู้ที่สูง นั่นหมายความว่า เราต้องมีความสามารถในการชำระหนี้หรือมีรายได้ที่สูงเพียงพอกับภาระหนี้ตามหลักเกณฑ์ของธนาคาร ซึ่ง K-Expert แนะนำว่าภาระผ่อนบ้านต่อเดือนไม่ควรเกิน 30% ของรายได้ เพื่อป้องกันปัญหาการเงินที่อาจตามมาในอนาคต

สำหรับการกู้ซื้อบ้านนอกจากเงินดาวน์ที่ต้องเตรียมให้พร้อมแล้ว ยังมีค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เราต้องเตรียมเงินเอาไว้ด้วย ไม่ว่าจะเป็นค่าธรรมเนียมต่างๆ ที่ต้องจ่ายให้กับสำนักงานที่ดิน เช่น ค่าจดทะเบียนจำนอง ค่าธรรมเนียมการโอน เป็นต้น ซึ่งค่าใช้จ่ายเหล่านี้ ต้องทำการตกลงกับโครงการบ้านหรือผู้ขายให้ดีตั้งแต่ตอนแรกว่า ใครเป็นผู้รับผิดชอบหรือรับผิดชอบส่วนไหนบ้าง เพื่อจะได้ไม่เกิดปัญหาขึ้นในภายหลัง ติดตามบทความที่เกี่ยวข้องกับการการซื้อบ้านได้ที่ K-Expert