“เมื่อเริ่มทำงานควรวางแผนบริหารเงิน โดยเก็บออมเงินสม่ำเสมอทุกเดือน คิดให้ดีก่อนซื้อบ้านหรือรถ และวางแผนภาษีตั้งแต่เนิ่นๆ เพื่อความมั่งคั่งและมั่นคงในระยะยาว”
เมื่อก้าวเข้าสู่วัยทำงาน นอกจากความทุ่มเทให้กับการทำงาน และศึกษาหาความรู้ใหม่ๆ เพื่อประยุกต์ใช้ในการทำงานแล้ว การบริหารเงินที่ได้รับจากการทำงาน ก็เป็นสิ่งที่สำคัญไม่แพ้กัน ไม่ว่าจะเป็นการเก็บออมเงินที่ได้รับจากการทำงาน การวางแผนซื้อบ้านและรถให้เหมาะกับตัวเรา และการวางแผนประหยัดภาษี ทั้งนี้ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย มีคำแนะนำในการวางแผนการเงินมาฝาก
ทำอย่างไรให้เก็บเงินอยู่
ปัญหาหนึ่งที่ผู้เริ่มทำงานมักจะเจอคือ การเก็บเงินไม่อยู่ ใช้เงินเดือนชนเดือน หรือแย่กว่านั้น บางคนอาจถึงขั้นต้องไปกู้หนี้ยืมสินกันเลยก็มี สาเหตุที่ทำให้เก็บเงินไม่อยู่คือ รายจ่ายที่สูงกว่ารายได้ การปรับลดค่าใช้จ่ายเป็นวิธีสำคัญที่ช่วยแก้ปัญหานี้ได้ โดยการ “ทำบัญชีรายรับรายจ่าย” จะช่วยให้เรารู้ว่า ในแต่ละเดือนเราหมดเงินไปกับค่าใช้จ่ายส่วนไหน เช่น หากเราหมดเงินไปกับค่าเสื้อผ้าหรือการสังสรรค์ ก็ปรับลดค่าใช้จ่ายโดยลดการชอปปิงหรือเที่ยวกับเพื่อนให้น้อยลง ซึ่งจะช่วยให้เรามีเงินเหลือเก็บมากขึ้น
มนุษย์เงินเดือนที่ยังไม่เคยทำบัญชีรายรับรายจ่ายก็สามารถทำได้
เมื่อเริ่มมีเงินเหลือในแต่ละเดือนแล้ว การเก็บเงินให้อยู่ก็เป็นเรื่องที่สำคัญ แนะนำหักเงินเพื่อ “ออมก่อนใช้จ่าย” ในแต่ละเดือน ซึ่งเป็นวิธีที่ช่วยให้เรามีเงินเหลือเก็บได้ สามารถเริ่มจากการออม 20% ของรายได้ในแต่ละเดือน หากเพิ่งเริ่มออม แนะนำให้ออมในเงินฝากหรือกองทุนตราสารหนี้ระยะสั้น เพื่อเก็บเป็นเงินสำรองไว้ใช้กรณีฉุกเฉิน 6 เท่าของค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือน เมื่อออมเงินส่วนนี้จนครบแล้ว ค่อยนำเงินออมในแต่ละเดือนไปลงทุน เพื่อเพิ่มผลตอบแทน ถ้าเพิ่งเริ่มลงทุนไม่นาน อาจเริ่มจากการลงทุนในกองทุนรวม เพราะมีสินทรัพย์ให้เลือกลงทุนหลากหลาย และมีผู้จัดการกองทุนเป็นผู้บริหารเงินลงทุนของเราให้
บ้านหรือรถ ซื้ออะไรก่อนดี
สำหรับคำถามที่ว่า จะซื้อบ้านหรือรถก่อนดีนั้น จริงๆ แล้วไม่มีคำตอบตายตัว เพราะแต่ละคนมี “ความจำเป็น” ที่แตกต่างกัน เช่น หากงานของเราเกี่ยวข้องกับการไปพบปะลูกค้าในสถานที่ต่างๆ การซื้อรถเพื่อใช้ในการทำงานก็ถือว่าเป็นสิ่งจำเป็นมากกว่า แต่หากเราเป็นคนต่างจังหวัด แล้วได้งานในกรุงเทพฯ การตัดสินใจซื้อบ้านหรือคอนโดฯ ในกรุงเทพฯ ก็เป็นสิ่งจำเป็นกว่าการซื้อรถ
โดยทั่วไปแล้วการซื้อบ้านก่อนซื้อรถจะมีความคุ้มค่ามากกว่า เพราะเมื่อจ่ายเงินเพื่อซื้อบ้านแล้ว มูลค่าของบ้านมีแนวโน้มเพิ่มสูงขึ้นมากกว่ามูลค่าของรถ นอกจากนี้ การใช้รถมักตามมาพร้อมกับค่าใช้จ่ายต่างๆ ทั้งค่าน้ำมัน ค่าประกันภัยรถ และค่าบำรุงรักษา ซึ่งเป็นจำนวนเงินไม่น้อยเลยทีเดียว
เมื่อตัดสินใจได้แล้วว่า จะซื้อบ้านหรือรถ ขั้นตอนต่อมาคือ การเลือกขนาดของบ้านและรถ โดยส่วนใหญ่ เรามักขอสินเชื่อเพื่อซื้อบ้านหรือรถ ซึ่งการขอสินเชื่อ เราควรประเมินว่ามีความสามารถในการผ่อนได้มากน้อยแค่ไหน โดยภาระผ่อนสินเชื่อทั้งหมดไม่ควรเกิน 30% ของรายได้ต่อเดือน รวมถึงควรพิจารณาความมั่นคงในหน้าที่การงานด้วย เนื่องจากการผ่อนบ้าน ผ่อนรถ เป็นการผ่อนสินเชื่อระยะยาว โดยทั่วไป รถผ่อนประมาณ 4-7 ปี ส่วนบ้านผ่อนประมาณ 20-30 ปี ดังนั้น ก่อนซื้อบ้านหรือรถ อย่าลืมพิจารณาปัจจัยเหล่านี้ เพื่อมิให้บ้านหรือรถต้องกลายเป็นภาระการเงินของเราในอนาคต
ก่อนตัดสินใจกู้ซื้อบ้านอย่าลืมอ่านอัพเดทอัตราสินเชื่อบ้าน ด้วยนะ
วางแผนภาษีอย่างไรให้คุ้มค่าที่สุด
การวางแผนภาษีนับว่าเป็นเรื่องใหม่ของคนที่เพิ่งเริ่มทำงาน โดยปกติแล้ว ผู้ที่มีรายได้เป็นเงินเดือน หากรายได้ทั้งปีมากกว่า 310,000 บาท และไม่ได้ใช้สิทธิค่าลดหย่อนต่างๆ ก็จะต้องเริ่มเสียภาษี หากต้องการลดภาระภาษี เราก็ควรทำความรู้จักกับค่าลดหย่อนต่างๆ ไม่ว่าจะเป็นค่าลดหย่อนจากสมาชิกในครอบครัว เช่น ค่าลดหย่อนบิดามารดา และค่าลดหย่อนบุตร หรือค่าลดหย่อนจากการออมและลงทุน เช่น กองทุนรวมหุ้นระยะยาว (LTF) กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) และประกันชีวิต เป็นต้น
สำหรับผู้ที่เพิ่งเริ่มทำงานในปีแรก แล้วไม่มีภาระภาษีเกิดขึ้น ก็อย่าเพิ่งนิ่งนอนใจว่า ตนเองไม่ต้องยื่นแบบแสดงภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา (ภ.ง.ด.90 หรือ ภ.ง.ด.91) เพราะจริงๆ แล้ว กฎหมายกำหนดว่า หากมีรายได้ถึงเกณฑ์ขั้นต่ำตามที่กำหนด มีหน้าที่ต้องยื่นแบบภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาด้วย โดยถ้ามีรายได้ที่เป็นเงินเดือนเพียงอย่างเดียว ตั้งแต่ 120,000 บาทต่อปีขึ้นไป จะยื่นแบบภ.ง.ด.90 แต่ถ้ามีรายได้อื่นด้วย ตั้งแต่ 60,000 บาทต่อปีขึ้นไป จะยื่นแบบภ.ง.ด.91
หวังว่า 3 เทคนิคบริหารเงินที่นำมาแนะนำข้างต้น จะช่วยให้ผู้ที่เริ่มต้นทำงานสามารถบริหารเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ เพื่อสร้างความมั่งคั่งได้ในระยะยาว
อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน
เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย ปานตา ฉัตรมาศ CFP® K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com
