กู้บ้านหลังที่ 2 ผ่านง่าย อัปเดตมาตรการ LTV ของ ธปท. ให้กู้ได้ 100%

กู้บ้านหลังที่ 2 สำหรับผู้ที่มีบ้านอยู่ชานเมือง แต่ต้องทำงานใจกลางเมือง หรือผู้ที่ต้องศึกษาอยู่ในพื้นที่อื่นซึ่งห่างไกลจากบ้านหลังแรก การกู้ซื้อบ้านหลังที่ 2 จึงเป็นคำตอบที่ช่วยแก้ปัญหาเรื่องระยะเวลาและลดค่าใช้จ่ายในการเดินทาง ซึ่งมองในระยะยาวแล้วคุ้มกว่า แต่ก่อนจะกู้บ้านหลังที่ 2 ต้องพิจารณาอะไรบ้าง รู้เทคนิคและมีวิธีการกู้บ้านหลังที่ 2 ได้ในบทความนี้

ผู้ที่คิดจะซื้อบ้านหลังที่ 2 ในตอนนี้ บอกเลยว่าการกู้บ้านหลังที่ 2 ไม่ใช่เรื่องง่าย ด้วยสภาพเศรษฐกิจที่ยังคงชะลอตัว อาจส่งผลกระทบต่อรายได้ของผู้ที่ต้องการกู้บ้านหลังที่ 2 ซึ่งเป็นหนึ่งในปัจจัยหลักที่ธนาคารนำมาพิจารณาในการกู้ยืมเงินนั่นเอง

ดังนั้น ก่อนตัดสินใจกู้บ้านหลังที่สองในยุคนี้จึงควรคิดให้ละเอียดถี่ถ้วนมากขึ้น เพราะถึงแม้ว่าจะกู้ผ่าน ก็ต้องดูยาว ๆ ว่าผ่อนไหวหรือไม่

หมายเหตุ: ตัวเลขโดยประมาณ

นอกจากเรื่องการกู้ยืมเงินจากธนาคารที่ต้องลุ้นแล้วว่าจะผ่านหรือไม่ มาตรการควบคุมสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย หรือ Loan to Value (LTV) ของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ก็เป็นหนึ่งในเรื่องสำคัญที่ผู้กู้บ้านหลังที่สองไม่ควรมองข้ามด้วยเช่นกัน

โดยในปี 2568 ได้มีการปรับเกณฑ์ LTV ในเรื่องอัตราส่วนเงินให้สินเชื่อต่อมูลค่าหลักประกัน สำหรับผู้ที่ทำสัญญากู้บ้านหลังที่ 2 ตั้งแต่ 1 พฤษภาคม 2568-30 มิถุนายน 2569 ให้สามารถกู้ได้ 100% (กู้ได้เต็มมูลค่าหลักประกัน)

แม้การกู้บ้านหลังที่ 2 ในช่วงนี้จะทำได้ง่ายขึ้น เพราะกู้ได้ 100% แต่วงเงินกู้ที่จะได้รับอนุมัติขึ้นก็อยู่กับดุลยพินิจของสถาบันการเงิน ที่จะพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้และคุณภาพของลูกหนี้ประกอบด้วย ซึ่งอาจไม่ได้นำไปสู่การได้รับวงเงินสินเชื่อเต็มเพดานที่ 100% ของมูลค่าหลักประกันก็ได้

ดังนั้นจึงต้องเตรียมความพร้อมในเรื่องสถานภาพทางการเงิน และรู้เทคนิควิธีขอสินเชื่อกู้ซื้อบ้านหลังที่ 2 ให้ผ่าน มีดังนี้

หากพบบ้านสวย ทำเลดี ราคาถูกใจ โปรโมชั่นน่าสนใจ ก่อนจะเดินเข้าธนาคารเพื่อไปขอกู้บ้านหลังที่ 2 อันดับแรกคือตรวจเช็กภาระหนี้สินบ้านหลังเดิมก่อนว่าเหลือที่ต้องชำระกับทางธนาคารเท่าไหร่

หากยอดหนี้เหลือน้อยแล้ว ควรปิดหนี้ส่วนนี้ให้เรียบร้อยก่อนกู้เงินซื้อบ้านหลังที่สอง จะเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด เพื่อไม่ต้องแบกรับภาระหนี้สินหนักเกินไป รวมทั้งยังได้วงเงินกู้ซื้อบ้านหลังใหม่ที่เพิ่มมากขึ้นด้วย นอกจากนี้ยังมีวิธีอื่น ๆ ที่น่าสนใจ เช่น

– ลดค่างวดสินเชื่อบ้าน/คอนโดที่ผ่อนอยู่ ด้วยการรีไฟแนนซ์ คือการย้ายสินเชื่อบ้านที่ผ่อนอยู่กับธนาคารเดิม ไปอยู่กับธนาคารใหม่ที่ให้ดอกเบี้ยถูกกว่า จะทำให้สามารถลดค่างวดที่ผ่อนอยู่ให้ถูกลงได้ เนื่องจากดอกเบี้ยถูกลงนั่นเอง ดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ธนาคารไหนดี

– บ้านที่ผ่อนหมดแล้ว สามารถนำไปขอสินเชื่อบ้านแลกเงิน ที่อัตราดอกเบี้ยประมาณ 5-9% เพื่อนำเงินที่ได้ไปปิดภาระหนี้สินอื่น ๆ แล้วผ่อนเพียงเดือนละไม่กี่พันบาทกับธนาคาร ก็เป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่ช่วยให้ลดภาระหนี้ได้อย่างได้ผล และช่วยให้การกู้บ้านหลังที่สองผ่านง่ายขึ้นด้วย

– ขายบ้านหลังเดิม ซึ่งสามารถทำได้แม้บ้านยังผ่อนไม่หมดหรือติดธนาคารอยู่

พิจารณาความมั่นคงของรายได้ว่ามากพอหรือไม่ หากเป็นหนึ่งในผู้ที่ได้รับผลกระทบจากภาวะเศรษฐกิจในช่วงนี้ ไม่ว่าจะเป็น การโดนปรับลดเงินเดือน ต้องออกจากงาน ก็จะมีผลต่อการขอกู้บ้านหลังที่สอง

นอกจากภาระหนี้บ้านหลังแรกแล้ว ทางธนาคารจะตรวจสอบข้อมูลว่าผู้กู้มีหนี้สินอะไรบ้าง รวมถึงประวัติการชำระว่าเป็นอย่างไร หลังจากนั้นค่อยนำมาคำนวณอีกทีว่าผู้กู้ต้องชำระหนี้รวมทั้งหมดเท่าไหร่ เพื่อดูว่าจะสามารถผ่อนชำระหนี้ใหม่ที่กำลังจะกู้ได้เพียงพอหรือไม่ ซึ่งส่วนมากภาระหนี้สินไม่ควรเกิน 40% ของรายได้

อีกหนึ่งวิธีที่จะทำให้การกู้บ้านหลังที่ 2 ผ่านง่ายขึ้นคือ "การกู้ร่วม" ในกรณีที่ผู้กู้ร่วมไม่มีชื่ออยู่ในโฉนด หรือไม่มีกรรมสิทธิ์ในที่อยู่อาศัยหลังแรก ซึ่งจะได้รับการผ่อนปรนจากมาตรการ LTV ทำให้การกู้บ้านหลังที่สองนับเป็นการกู้บ้านหลังแรกของผู้กู้ร่วม แม้ว่าวิธีนี้จะนำรายได้ของผู้กู้ร่วมไปคิดคำนวณด้วย (ซึ่งรวมถึงหนี้บ้านหลังแรก) ส่งผลให้กู้บ้านหลังที่สองวงเงินถูกจำกัดลง แต่ก็สามารถมีสิทธิ์กู้ได้ 100% โดยไม่ต้องวางเงินดาวน์เพิ่ม

จริงอยู่ที่ว่าการกู้บ้านหลังที่ 2 ในภาวะเศรษฐกิจเช่นนี้ไม่ใช่เรื่องง่าย แต่ก็มีมาตรการออกมาช่วยเหลือ และหากทำเตรียมความพร้อมไว้ตามเทคนิคที่แนะนำ ก็มั่นใจได้ว่าจะสามารถผ่านขั้นตอนการพิจารณากู้บ้านหลังที่ 2 ของธนาคารได้ไม่ยากแล้ว