เชื่อว่าแทบทุกคนน่าจะเคยได้ยินคำว่า สินเชื่อส่วนบุคคล แต่ยังรู้ในขั้นเบื้องต้น ว่าสินเชื่อส่วนบุคคล นั้นคือการกู้เงินประเภทหนึ่งเท่านั้นหรือเห็นตามโฆษณา กู้เร็ว กู้ด่วน อนุมัติง่าย โดยยังไม่ทราบรายละเอียดเบื้องลึก อาทิเช่น นิยามที่แท้จริงของสินเชื่อส่วนบุคคล เอกสารหรือเงื่อนไขในการขอสินเชื่อส่วนบุคคล วันนี้เราจะมาไขข้อข้องใจเหล่านั้น
สินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไร?
อันที่จริงแล้วแล้วถ้าจะพูดกันให้เข้าใจโดยง่าย สินเชื่อส่วนบุคคล หรือ Personal Loan ก็คือเงินกู้ที่ได้จากธนาคารหรือสถาบันการเงิน เพื่อนำมาจัดสรรค่าใช้จ่ายตามจุดประสงค์ที่ต้องการ ซึ่งจะนำมาใช้เพื่ออะไรก็ได้ ไม่ว่าจะเป็น เงินหมุนเวียน เงินฉุกเฉิน เงินเพื่อการศึกษา ซื้อของชิ้นใหญ่ เป็นต้น
หลังจากที่ได้รับการอนุมัติ ผู้กู้จะได้รับเงินสดหนึ่งก้อนจากสถาบันการเงินนั้นๆ ผ่านการโอนเข้าบัญชีธนาคารออมทรัพย์ โดยสามารถเลือกได้ว่าจะให้โอนเข้าบัญชีออมทรัพย์ที่ธนาคารใด ธนาคารที่คุณขอสินเชื่อส่วนบุคคลเลยหรือธนาคารอื่นก็ย่อมได้ แต่จะมีข้อแตกต่างในส่วนของระยะเวลาที่ต้องรอเงินเข้าบัญชี ซึ่งถ้าหากมีความจำเป็นต้องใช้เงินด่วน แนะนำให้เลือกรับโอนในธนาคารเดียวกัน บางแห่งใช้ระยะเวลาเพียงแค่ 1 วันเท่านั้น
โดยทั่วไปธนาคารและสถาบันการเงินจะอนุมัติสินเชื่อส่วนบุคคลสูงสุด 5 เท่าของรายได้ต่อเดือน ขึ้นอยู่กับประวัติทางการเงินของผู้กู้ และจะเริ่มต้นนับดอกเบี้ยทันทีเมื่อธนาคารหรือสถาบันการเงินอนุมัติ
วิธีการชำระเงินคืน ผู้กู้จะต้องชำระคืนเป็นงวดๆ งวดละเท่าๆ กัน ตามที่ระบุในสัญญา โดยระยะเวลาในการผ่อนชำระคืนจะมีตั้งแต่ 12 – 60 เดือน ธนาคารจะคิดตามจำนวนวงเงินที่ขอกู้เป็นขั้นบันได โดยอัตราดอกเบี้ยสูงสุดอยู่ที่ 28%
สินเชื่อส่วนบุคคลดีอย่างไร?
1. อนุมัติง่าย ได้เร็ว วงเงินสูง
สินเชื่อส่วนบุคคลไม่จำเป็นต้องใช้หลักทรัพย์คำประกันหรือบุคคลค้ำประกันในการขอ เหมือนสินเชื่อที่มีวงเงินอนุมัติสูงอื่นๆ เช่น สินเชื่อเพื่อซื้อบ้าน สินเชื่อเพื่อธุรกิจ เพียงแค่ดูจากประวัติทางการเงินและประวัติส่วนตัวเบื้องต้น ทางธนาคารหรือสถาบันการเงินก็อนุมัติสินเชื่อส่วนบุคคลในวงเงินที่เหมาะสมกับผู้ขอได้แล้ว สูงสุดถึง 5 เท่าของรายได้ ซึ่งวงเงินถือว่าสูงกว่าบัตรเครดิตและบัตรกดเงินสด
สำหรับระยะเวลาในการอนุมัติ บางสถาบันการเงินหรือธนาคารจะให้เรารออนุมัติเพียงแค่ 1 วัน เท่านั้นและสูงสุดคาดว่าไม่เกิน 3 วัน ซึ่งถือว่าช่วยตอบโจทย์สำหรับผู้ที่กำลังมีความต้องการใช้เงินก้อนอย่างเร่งด่วน
2. กู้สินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อจุดประสงค์อะไรก็ได้
สินเชื่อส่วนบุคคล อาจเรียกได้อีกอย่างว่า สินเชื่ออเนกประสงค์ เนื่องจากตอบโจทย์ความต้องการของผู้กู้ที่หลากหลาย นอกจากความรวดเร็วและอนุมัติได้ง่ายแล้ว เราสามารถขอสินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อนำเงินมาใช้หมุนเวียนในธุรกิจหรือเร่งขยายธุรกิจ, ใช้ในกรณีฉุกเฉิน เช่น คนในครอบครัวป่วยหรือบาดเจ็บต้องเข้ารักษากะทันหัน ซ่อมบ้านโดยด่วน, ชำระหนี้สิน เป็นต้น
3. จ่ายคืนเท่ากันทุกเดือน ระยะเวลาชำระคืนยาว
ถือเป็นข้อดีในการวางแผนการเงิน ด้วยความที่ผู้กู้ทราบจำนวนเงินที่แน่นอนเมื่อขอสินเชื่อส่วนบุคคลตั้งแต่แรกแล้ว อีกทั้งการผ่อนชำระในอัตราที่เท่ากันทุกเดือน รวมถึงระยะเวลาชำระที่ยาว บางแห่งได้ถึง 5 ปี ทำให้ไม่ต้องแบกภาระการชำระจำนวนมากต่อเดือน สามารถผ่อนคืนไหวและที่สำคัญกันเงินในแต่ละเดือนไว้เพื่อจ่ายได้ค่อนข้างแน่นอน
4. เป็นแหล่งเงินฉุกเฉินที่ดีกว่าเงินกู้นอกระบบ
ในขณะที่เงินกู้นอกระบบเคลมว่า ได้เงินด่วน อนุมัติไว สินเชื่อส่วนบุคคลก็ไม่น้อยหน้าเช่นเดียวกันแถมยังมีภาษีดีกว่าในเรื่องของความปลอดภัย เพราะอย่างที่ทราบกันดีว่าภัยเงินกู้นอกระบบมีมากมาย
นอกจากในเรื่องความปลอดภัยที่แน่นอนว่าจะหากผิดนัดชำระจะไม่ถูกประจานหรือทำร้ายร่างกายให้เสียหาย ข้อได้เปรียบที่ทำให้สินเชื่อส่วนบุคคลน่าเลือกใช้มากกว่าเงินกู้นอกระบบ ก็เช่น
– ดอกเบี้ยถูกกว่า โดยปกติแล้วอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้นอกระบบมักจะเกินอัตราที่กฏหมายกำหนด คือ ไม่เกินร้อยละ 28 ต่อปี ซึ่งอาจจะคิดเป็นอัตราดอกเบี้ยเป็นรายวันเลยก็ได้
– มีการทำสัญญาเป็นลายลักษณ์อักษรที่ถูกต้องและชัดเจน
– ขอผ่อนผันนัดชำระหรือประนอมหนี้ได้ ในกรณีที่ไม่สามารถหาเงินมาเพื่อชำระคืนได้ สามารถเข้าไปคุยกับสถาบันการเงินหรือธนาคารที่เราขอสินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อผ่อนผันหรือขยายระยะเวลา ในขณะที่หนี้นอกระบบนั้น หากไม่มีจ่าย เจ้าหนี้บางรายจะเพิ่มดอกเบี้ยอีกเท่าตัวซึ่งเป็นการเพิ่มภาระในอนาคต
บัตรเครดิตและบัตรกดเงินสดก็ถือเป็นสินเชื่อส่วนบุคคล
อันที่จริงแล้วบัตรเครดิตและบัตรกดเงินสดก็นับว่าเป็นผลิตภัณฑ์เดียวกับสินเชื่อส่วนบุคคลที่เป็นเงินสด ที่ ไม่จำเป็นต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันเช่นเดียวกัน แต่ข้อแตกต่าง คือ ผู้กู้จะไม่ได้เงินเป็นก้อนในทีเดียวและอัตรา ดอกเบี้ยที่ต่างกัน
บัตรกดเงินสด มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลที่เป็นเงินสด วิธีใช้คล้ายกับบัตร ATM ทั่วไป คือ กดผ่านตู้ โดยจะได้วงเงินอยู่ระหว่าง 2-5 เท่าของรายได้ ถูกคิดดอกเบี้ยนับแต่วันที่กดเงินจากบัตร
บัตรเครดิต มีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลที่เป็นเงินสด สร้างเพื่อชำระสินค้าและบริการผ่านการ รูด หากจะกดเหมือนบัตรกดเงินสดก็ได้ แต่อัตราดอกเบี้ยจะสูงกว่า บัตรเครดิตนั้นสามารถชำระขั้นต่ำได้ แต่ก็สร้างความลำบากให้ในกรณีที่ยอดทบกันไปเรื่อยๆ
เงื่อนไขในการขอสินเชื่อส่วนบุคคล
– ผู้สมัครจะต้องมีอายุระหว่าง 20 – 65 ปี
– รับเงินเดือนผ่านการเข้าบัญชี หรือ มีรายได้ตั้งแต่ 15,000 บาท ขึ้นไป
– อายุงานตั้งแต่ 4 เดือนขึ้นไปในกรณีที่เป็นพนักงานบริษัท ข้าราชการและรัฐวิสาหกิจ
– ในกรณีที่เป็นเจ้าของธุรกิจอาจจะดูระยะเวลาที่ทำธุรกิจ
– มีหมายเลขโทรศัพท์ที่บ้านและที่ทำงานที่ติดต่อได้สะดวก
หมายเหตุ : ข้อมูลดังกล่าวเป็นเงื่อนไขโดยทั่วไป อาจจะมีความแตกต่างขึ้นอยู่กับสถาบันการเงินหรือธนาคาร
เอกสารสำหรับขอสินเชื่อส่วนบุคคล
ในการขอสินเชื่อส่วนบุคคลนั้นจะแบ่งเอกสารที่ต้องใช้ในการประกอบออกเป็น 2 ประเภท คือ
1. เอกสารเพื่อแสดงตัวตน
– สำเนาบัตรประชาชน หรือ สำเนาบัตรข้าราชการ/สำเนาบัตรรัฐวิสาหกิจ
– สำเนาทะเบียนบ้าน
2. เอกสารแสดงรายได้
• กรณีพนักงานบริษัท ข้าราชการ / พนักงานรัฐวิสาหกิจ
– สลิปเงินเดือนเดือนล่าสุด หรือ หนังสือรับรองเงินเดือน
– สำเนาบัญชีเงินฝากย้อนหลัง (บัญชีเงินเดือน) อย่างน้อย 3 เดือน
– สำเนาหน้าแรกของสมุดบัญชีเงินฝากที่ต้องการให้โอนเงินเข้า โดยต้องเป็นของชื่อผู้กู้เท่านั้น
• กรณีประกอบธุรกิจส่วนตัว / เจ้าของกิจการ
– สำเนาบัญชีธนาคารที่มีเงินหมุนเวียนในธุรกิจย้อนหลัง 6 เดือน
– สำเนาใบอนุญาตประกอบธุรกิจที่ออกโดยหน่วยงานของรัฐ
– สำเนาหน้าแรกของสมุดบัญชีเงินฝากที่ต้องการให้โอนเงินเข้า โดยต้องเป็นของชื่อผู้กู้เท่านั้น
ถึงแม้ว่าสินเชื่อส่วนบุคคลอาจจะเป็นอีกหนึ่งหนทางสำหรับผู้ที่ต้องการเงินกู้ก้อนใหญ่ที่เร่งด่วนและธนาคารหลายแห่งก็ต่างออกแคมเปญเพื่อดึงดูดใจผู้ใช้บริการ แต่อยากให้พิจารณาและเปรียบเทียบให้รอบด้าน ทั้งอัตราดอกเบี้ย ค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมต่างๆ ในการขอสินเชื่อส่วนบุคคล อีกทั้งพึงระวังในกรณีที่ผิดนัดชำระ สินทรัพย์อาจถูกยึดขายทอดตลาดได้ในทันที แถมยังอาจเสียประวัติทางการเงินซึ่งจะส่งผลกระทบในอนาคต
อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้าน คอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน
