“ลดรายจ่ายไม่จำเป็น ควบคุมภาระหนี้ไม่ให้ผ่อนเกินตัว และทำประกันป้องกันความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น”
หลายครั้งที่เรามักจะต้องกังวลใจกันเสมอ เมื่อกำลังจะสร้างภาระหนี้กับเรื่องอะไรบางอย่าง ความกลัวที่ว่าจะชำระหนี้ไม่ไหว ความไม่แน่ใจว่าจะสามารถชำระหนี้ได้จนครบกำหนดหรือไม่ แล้วจะป้องกันไม่ให้เราเจอเหตุการณ์นี้ได้อย่างไร K-Expert ธนาคารกสิกรไทยจะขอเอา “เหตุ” ที่อาจทำให้เกิดเหตุการณ์ “หนี้เกินตัว” มาบอกกล่าวกัน เพื่อให้เรารู้ทันและวางแผนให้ดี ลดความกังวลที่จะชำระหนี้ไม่ไหว ดังนี้
1. จ่ายไม่ “อั้น” กับรายจ่ายประจำวัน
สิ่งแรกที่อยากให้ทุกคนใส่ใจ คือ การรู้จัก “รายจ่าย” ของตัวเองให้ดีตั้งแต่ก่อนเป็นหนี้ เพราะเป็นความจริงมากๆ ที่เรามักไม่รู้ตัวเองกับนิสัยการใช้จ่าย คิดก่อนจ่าย หรือจริงๆ แล้วจ่ายไม่อั้น ผลที่ได้คือ ยังไม่ถึงสิ้นเดือน เงินเดือนก็หมดแล้ว (พยายามนึกว่าเราใช้จ่ายเรื่องอะไรบ้าง ก็จำไม่ได้) ลองปรับใหม่ จด จด และจดสิ่งที่จะทำให้เรารู้สักทีว่าเราจ่ายอะไรไป จ่ายเท่าไร ก็คือ การทำบันทึกรายรับรายจ่าย ให้รู้ว่า เงินเราไปไหนบ้าง เผลอจ่ายกับเรื่องไม่จำเป็นไปบ้างไหม เผลอไปเท่าไร แล้วเราจะได้ลดรายจ่ายประเภทนั้นลง
ยิ่งไปกว่านั้น ถ้ามีภาระผ่อนหนี้อยู่ด้วย ดูว่าต้องจ่ายเดือนละเท่าไร ถ้ามากกว่า 40% ของรายได้ต่อเดือน อันนี้ไม่ใช่แค่ว่ามีหนี้จำนวนมากจนอาจทำให้รายจ่ายมากกว่ารายรับต่อเดือนแล้ว ยังอาจขอสินเชื่อครั้งต่อไปได้ยากอีกด้วย (สถาบันการเงินส่วนใหญ่ พิจารณาความสามารถในการชำระหนี้ของผู้ขอกู้ที่ไม่เกิน 40% ของรายได้ต่อเดือน) ดังนั้นกรณีนี้แนะนำว่าให้รีบลดภาระหนี้ต่อเดือนให้น้อยลง อย่าเพิ่งสร้างหนี้ก้อนใหม่
จริงๆ แล้ว สัดส่วนภาระหนี้ที่ K-Expert ขอแนะนำคือ ภาระหนี้เก่ารวมภาระหนี้ก้อนใหม่ที่กำลังจะขอ ไม่ควรเกิน 30% ของรายได้ต่อเดือน แบบนี้ถึงจะได้มั่นใจได้ว่าภาระหนี้ที่เรามี จะไม่ทำให้เราเดือดร้อน ได้กินข้าวครบ 3 มื้อ ใช้จ่ายได้ตามปกติ หรือไม่ต้องเจอเหตุการณ์ที่ต้องหาเงินก้อนอื่นมาช่วยชำระหนี้ในทุกๆ เดือน
ป้องกันสถานการณ์เป็นหนี้หัวโตได้ด้วยการเริ่มต้นบันทึกรายรับรายจ่าย
2. จ่ายไม่ “กัน” เผื่อรายจ่ายอนาคต
หลายครั้งที่เราดูความสามารถชำระหนี้ของตัวเองเพียงเฉพาะเรื่องในปัจจุบัน แต่กลับลืม “กันเงินเผื่อ” ถึงเรื่องในอนาคตว่าจะมีรายจ่ายมากขึ้นจากเดิมหรือไม่ เช่น ถ้าวันนี้กำลังจะมีสมาชิกใหม่เพิ่มขึ้นในบ้าน รายจ่ายที่เกิดขึ้นอาจจะต้องมีเงินก้อนตั้งแต่คลอดและดูแลลูกน้อย ประมาณ 100,000 บาท และรายจ่ายดูแลลูกไปในทุกๆ เดือน หรือแม้แต่การที่เรามีคุณพ่อคุณแม่ที่กำลังจะเกษียณอายุ ค่าใช้จ่ายในการดูแลท่าน ก็เป็นเรื่องที่เราต้องวางแผนเช่นกัน
กันเงินล่วงหน้าสำหรับค่าใช้จ่ายอนาคตเหล่านี้ให้ดี ตั้งแต่วันที่เราตัดสินใจทำสินเชื่อระยะยาว และที่สำคัญ อย่าขอสินเชื่อจนต้องผ่อนเต็มกำลังจ่ายในแต่ละเดือน เพราะนอกเหนือจากเงินผ่อนต่อเดือน ยังต้องคิดถึงรายจ่ายที่จะตามมาจากการซื้อสินทรัพย์เหล่านั้นด้วย เช่น สินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถ เราจะได้ไม่ต้องมาปวดหัวและเหนื่อยกับการพยายามหารายได้ที่ยังไม่แน่นอนมาใช้จ่ายเพิ่ม ซึ่งถ้าแย่หน่อย เราอาจช็อตเงินจนต้องกู้สินเชื่อเร่งด่วน (ดอกเบี้ยสูงมากๆ) มาใช้แทน ยิ่งสร้างภาระให้ตัวเองที่สูงขึ้นไปอีก ดังนั้นทำเรื่องภาระหนี้ระยะยาวให้แน่นอนที่สุดตั้งแต่วันที่เรายังตัดสินใจได้
3. จ่ายไม่ “เผื่อ” เหตุการณ์เสียตังค์
เรื่องที่อยากให้ “คิดเผื่อ” อีกเรื่อง คือ เรื่องที่เป็นความไม่แน่นอนของเหตุการณ์ฉุกเฉินต่างๆ ยกตัวอย่างเช่น ถ้าเราทำงานอยู่ดีๆ เกิดล้มหมอนนอนเสื่อ นอนพักรักษาตัวในโรงพยาบาลนาน เกิดรายจ่ายก้อนโต การทำประกันคุ้มครองชีวิตหรือสุขภาพ ให้บริษัทประกันช่วยจ่ายให้ จะช่วยเราได้มากๆ สร้างความสบายใจให้เรารักษาตัวได้เต็มที่ไม่ต้องรีบออกจากโรงพยาบาล เพราะกลัวไม่มีเงินจ่าย
นอกจากนี้ ถ้าเกิดเหตุการณ์ที่เราอาจเป็นอะไรไปก่อนอายุขัยที่ควรจะเป็น ภาระหนี้ก้อนโตที่ยังจ่ายไม่หมดจากการซื้อบ้านในฝันให้ครอบครัว อาจกลายเป็นการส่งต่อภาระหนี้ก้อนโตให้คนที่บ้านแทน ดังนั้นควรคิดเผื่อสำหรับการมีภาระหนี้ระยะยาว เช่น สินเชื่อบ้าน คือ การซื้อประกันคุ้มครองภาระหนี้ ไม่ว่าจะเกิดเหตุการณ์เหล่านั้นหรือไม่ เราจะสบายใจหายห่วงว่า ภาระหนี้บ้านที่เหลือจะมีบริษัทประกันช่วยจ่าย จากการทำประกัน MRTA ตั้งแต่วันที่เราซื้อบ้าน
นอกจากประกัน MRTA ที่จะช่วยปกป้องที่อยู่อาศัยของเราแล้ว ประกันประเภทอื่นก็น่าสนใจ ควรทำเช่นเดียวกัน
ทำเรื่องภาระหนี้ให้แน่นอน จากการคิดเผื่อเรื่องที่ไม่แน่นอน ทั้ง “อั้น” รายจ่ายประจำวัน “กัน” รายจ่ายในอนาคต และป้องกัน “เผื่อ” รายจ่ายฉุกเฉิน แค่นี้เรื่องหนี้ก็จะได้อยู่ในระดับที่เราจ่ายได้ จ่ายไหว ไปจนถึงวันที่ครบกำหนดจ่าย
อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน
เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย เบญญารัต ชวลิตทิพากร AFPT K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com
