สำหรับผู้ประกอบการ SME สภาพคล่องเป็นสิ่งที่สำคัญในการดำเนินธุรกิจ บางครั้งดำเนินธุรกิจขาดทุน แต่หากยังมีสภาพคล่องอยู่ก็ยังสามารถดำเนินธุรกิจต่อไปได้ 

เงินสดถือเป็นสภาพคล่องหลักในการดำเนินธุรกิจ เปรียบเสมือนกระแสเลือดที่คอยหล่อเลี้ยงให้ธุรกิจดำเนินไปได้อย่างมั่นคง สุขภาพของธุรกิจจะดีหรือไม่สามารถตรวจสอบได้ง่าย ๆ โดยดูจากปริมาณเงินสดที่หมุนเวียนเข้าออกธุรกิจในแต่ละวัน แต่ละเดือน ซึ่งพอจะบอกได้ว่าธุรกิจของเรากำลังไปได้ดี กำลังขยายใหญ่ขึ้น หรือกำลังประสบปัญหาหมุนเงินสดไม่ทันมาจ่ายเจ้าหนี้ ยิ่งทำ ยิ่งเครียด ยิ่งทำ ยิ่งต้องใช้เงินเพิ่ม ดังนั้น เรื่องการบริหารเงินสดและสภาพคล่องเป็นเรื่องสำคัญอันดับต้น ๆ สำหรับธุรกิจ SME ที่อาจจะส่งผลให้ธุรกิจของคุณอยู่รอด เติบโตหรือต้องหยุดชะงักและปิดตัวลง วันนี้ K-Expert มีคำแนะนำมาฝาก

ธุรกิจของเราต้องมีเงินสดเป็นทุนสำรองไว้ใช้จ่ายในธุรกิจเท่าไร หลัก ๆ ขึ้นอยู่กับว่า

• สต๊อกสินค้าจะขายได้เมื่อไร
• ลูกหนี้จะชำระเงินเมื่อไร
• ต้องจ่ายเงินเจ้าหนี้เมื่อไร

การหาคำตอบจากทั้ง 3 คำถามนี้ เพื่อให้ธุรกิจดำเนินไปได้โดยไม่สะดุด คำนวณได้จากการคิดวงจรเงินสดจากปริมาณเงินสดที่ธุรกิจรับจริงจ่ายจริงในแต่ละเดือน ดังนี้

• เงินหมุนเวียนในธุรกิจ (บาท) = ลูกหนี้การค้า + มูลค่าสต๊อกสินค้า – เจ้าหนี้การค้า

เรามาทำความเข้าใจวิธีคิดของแต่ละตัวแปรก่อนที่จะนำไปคำนวณหาจำนวนเงินหมุนเวียน เพื่อใช้สำรองในการทำธุรกิจดังนี้

• ลูกหนี้การค้า = ยอดขายต่อเดือน X สัดส่วนการขายเชื่อ X ระยะเวลาเฉลี่ยของการเก็บหนี้ (เดือน)
• มูลค่าสต๊อกสินค้า = ต้นทุนขายต่อเดือน X ระยะเวลาเก็บสินค้าในสต๊อก (เดือน)
• เจ้าหนี้การค้า = ต้นทุนขายต่อเดือน X สัดส่วนการซื้อเชื่อ X ระยะเวลาเฉลี่ยของการจ่ายหนี้ (เดือน)

ขอยกตัวอย่างเพื่อให้เห็นภาพชัดเจนยิ่งขึ้น

คุณไฉไล ทำธุรกิจขายเครื่องใช้ไฟฟ้า โดยยอดขายต่อเดือนอยู่ที่ 300,000 บาท มีทั้งขายเป็นเงินสดและทำโปรโมชัน เช่น ผ่อน 0% หรือนำสินค้าไปใช้ก่อน จ่ายทีหลัง โดยมีสัดส่วนการขายเป็นเงินสดและทำโปรโมชันอย่างละครึ่ง ซึ่งโดยเฉลี่ยแล้วระยะเวลาของการเก็บหนี้อยู่ที่ 4 เดือน

คุณไฉไล ได้สั่งของจากบริษัทเครื่องใช้ไฟฟ้าเดือนละ 200,000 บาท โดยได้รับ credit term จากบริษัทเครื่องใช้ไฟฟ้าจำนวน 3 เดือน หรือแปลได้ง่าย ๆ ว่า ซื้อก่อนจ่ายทีหลังนั่นเอง เช่น สั่งของต้นเดือนมกราคม ชำระเงินสิ้นเดือนมีนาคม เมื่อครบกำหนดถึงวันชำระหนี้ สต๊อกสินค้าจะอยู่ที่ร้านคุณไฉไล ประมาณ 2 เดือน เราลองคำนวณหาจำนวนเงินหมุนเวียนในธุรกิจของคุณไฉไล ได้ดังนี้

• ลูกหนี้การค้า = 300,000 X 50% X 4 เดือน = 600,000 บาท
  (ยอดขายผ่อน)
• มูลค่าสต๊อกสินค้า = 200,000 X 2 เดือน = 400,000 บาท
• เจ้าหนี้การค้า = 200,000 X 100% X 3 เดือน = 600,000 บาท (ยอดซื้อผ่อน)

ดังนั้น เงินหมุนเวียนในธุรกิจ (บาท) = 600,000 + 400,000 – 600,000 = +400,000 บาท ตัวเลขนี้หมายความว่า ร้านเครื่องใช้ไฟฟ้าของคุณไฉไล ต้องใช้เงินทุนหมุนเวียนเพิ่มอีก 400,000 บาท หากตัวเลขวงจรเงินสด เป็นบวกเยอะ ๆ แสดงถึงสุขภาพทางธุรกิจที่ไม่ดีนัก เพราะต้องสำรองเงินเยอะ ๆ ยิ่งยอดขายเยอะ ยิ่งต้องเติมเงินเยอะ แต่ถ้าตัวเลขติดลบ แสดงว่าธุรกิจมีสุขภาพของเงินทุนหมุนเวียนที่ดี เพราะสามารถนำเงินที่ค้างเจ้าหนี้การค้ามาหมุนได้ก่อน

4 เทคนิคสำหรับผู้ประกอบการ SME 

1. รับเงินให้ไว เก็บเงินสด

การขายถือเป็นหัวใจสำคัญของการทำธุรกิจ เงินทุนหมุนเวียนที่ไม่เพียงพอของธุรกิจมักเกิดจากการเปลี่ยนลูกค้าเป็นลูกหนี้การค้า จากที่ลูกค้าซื้อเงินสดเป็นซื้อเงินเชื่อ ซึ่งทำให้ผู้ประกอบการต้องสำรองเงินในส่วนนี้เพื่อใช้หมุนในธุรกิจเพิ่มเติม การขายเป็นเงินสด รับเงินทันทีทำให้สภาพคล่องของธุรกิจไม่ขาดมือ มีเงินสำรองเพียงพอเพื่อไปซื้อสต๊อกสินค้าหรือชำระเจ้าหนี้

และที่สำคัญที่สุดช่วยปิดความเสี่ยงจากการเก็บหนี้ไม่ได้ อาจเริ่มให้รับเงินไวขึ้นเพื่อให้ได้สภาพคล่องมาหมุนได้ดีขึ้น หรือจากที่ผู้ประกอบการเคยให้เครดิตลูกค้า 60 วัน อาจจะเสนอให้ลูกค้าชำระเร็วขึ้นเป็น 30 วัน เพื่อแลกกับการรับส่วนลดเพิ่มอีก 2%

2. จ่ายเงินให้ช้า ถ้าจ่ายสด ขอส่วนลด

หากธุรกิจสามารถต่อรองระยะเวลาการจ่ายเงินและบริหารจัดการสภาพคล่องให้ดี ตรงนี้จะถือเป็นข้อได้เปรียบ เพราะผู้ประกอบการสามารถเอาสินค้ามาขาย แต่ยังไม่ต้องจ่ายเงิน การต่อรองกับเจ้าหนี้การค้าเป็นอีกปัจจัยหนึ่งในการช่วยขยายเวลาที่เรามีเงินทุนหมุนเวียนในธุรกิจ

ยิ่งถ้าเราขอเครดิตจากเจ้าหนี้การค้าได้นานเท่าไร เปรียบเสมือนเราได้เงินจากเจ้าหนี้การค้ามาหมุนทำธุรกิจก่อน เช่น ปกติเคยจ่ายเป็นเงินสด และมีประวัติการชำระที่ดีทุกงวด ผู้ประกอบการอาจจะขอ credit term จากเจ้าหนี้การค้าเป็น 30-60 วัน เพื่อเสริมสภาพคล่องของธุรกิจ ในทางกลับกัน ถ้าธุรกิจมีเงินสดเหลือ การขอส่วนลดเงินสดจากเจ้าหนี้การค้าโดยการเจรจาต่อรองว่า หากธุรกิจจ่ายเงินสดทันทีเมื่อซื้อของรอบนี้จะขอลดค่าสินค้าลงอีก 2% ได้ไหม เพื่อทำให้ต้นทุนสินค้าลดลง ส่วนเจ้าหนี้การค้าก็ได้รับเงินสดเร็วขึ้นด้วย

3. หมุนสต๊อกให้เร็ว

ถ้าการจัดการการขาย สร้างยอดขายเป็นเบื้องหน้าที่ทำให้ธุรกิจประสบความสำเร็จ การบริหารสต๊อกสินค้าถือเป็นเบื้องหลังของความสำเร็จด้วยเช่นกัน การจัดการสต๊อกสินค้าให้มีประสิทธิภาพให้สินค้าอยู่กับเราสั้นที่สุด และหมุนเร็วที่สุดจะช่วยให้เงินทุนหมุนเวียนของธุรกิจไม่ต้องไปจมกับสต๊อกสินค้า ทำให้มีสภาพคล่องในธุรกิจดีขึ้น ตัวอย่างการบริหารสต๊อกสินค้า เช่น

• การจัดทำประมาณการการขายล่วงหน้าอย่างน้อย 1 เดือน โดยดูข้อมูลย้อนหลังเมื่อปีก่อนหน้าหรือศึกษาแนวโน้มความนิยมของสินค้าที่ขายในอนาคตว่าจะไปต่อได้หรือไม่
• ตรวจสอบสินค้าในคลัง/โกดังอยู่เสมอ ถ้าสินค้าชิ้นไหนเริ่มตกค้างอาจจะนำออกมาขายลดราคา เพื่อนำเงินมาใช้ในธุรกิจ
• จัดระบบสต๊อกสินค้าให้เกิดความเสียหายน้อยที่สุด เช่น สินค้าที่มีระยะเวลาการจัดเก็บ เรียงแบบมาก่อน ขายก่อน จัดพื้นที่สำหรับสินค้าหลัก สินค้าตกรุ่น ส่วนสินค้าชำรุดอาจจะคืนบริษัทเพื่อให้ได้พื้นที่เพิ่มในการจัดเก็บ

4. เสริมสภาพคล่องผ่านสินเชื่อ

การขอสินเชื่อเสริมสภาพคล่องจากทางธนาคารก็เป็นอีกตัวช่วยหนึ่งที่จะช่วยให้ผู้ประกอบการมีเงินทุนหมุนเวียนที่มากขึ้น สำหรับบางช่วงที่เงินสดขาดมือ เช่น

• การขอวงเงินเบิกเกินบัญชี (OD) โดยมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เช่น บ้าน โรงงาน ที่ดิน หรือเงินฝาก เพื่อขอวงเงิน OD ชำระหนี้คู่ค้าทางธุรกิจ จ่ายเงินเจ้าหนี้การค้าให้ทันเวลา
• ขอตั๋วสัญญาใช้เงิน (PN) ที่มีกำหนดเวลาแน่นอน เช่น 60 วัน หรือ 90 วัน ให้กับผู้ประกอบการธุรกิจเพื่อเสริมสภาพคล่องระยะสั้น เมื่อครบกำหนดสัญญาตั๋วใช้เงิน จึงนำเงินมาชำระตามสัญญา หรือหากยังคงต้องการเงินทุนหมุนเวียนอยู่ ผู้กู้สามารถต่อตั๋วสัญญาใช้เงินต่อไปได้

คำแนะนำในเบื้องต้นนี้ ผู้ประกอบการ SME สามารถนำไปปรับใช้กับธุรกิจของตัวเองได้ เพราะธุรกิจที่ประสบความสำเร็จไม่สามารถดูได้จากยอดขายที่เติบโตเพียงอย่างเดียว ต้องดูเงินสดรับจ่ายด้วยว่ารับมากกว่าจ่าย การเก็บเงินลูกหนี้มีประสิทธิภาพ หมุนสต๊อกสินค้าให้ไวและเหลือสินค้าค้างสต๊อกให้น้อยที่สุด ธุรกิจสามารถต่อรองกับเจ้าหนี้ในการชำระหนี้ได้นาน การบริหารให้ครบทั้ง 3 ด้านเป็นกุญแจสำคัญในการทำธุรกิจที่จะประสบความสำเร็จ และสุดท้ายหากธุรกิจเกิดขาดสภาพคล่อง การขอสินเชื่อเพื่อเสริมสภาพคล่องกับธนาคารเป็นตัวเลือกหนึ่งที่จะช่วยต่อลมหายใจไม่ให้ธุรกิจสะดุด และดำเนินต่อไปได้

หากคุณมีข้อสงสัยเกี่ยวกับการซื้อบ้าน อ่าน คู่มือซื้อขาย ที่สามารถเป็นตัวช่วยตอบได้ทุกคำถาม พร้อมบอกรายละเอียดการคำนวณสินเชื่อบ้าน ที่เหมาะสมกับคุณโดยเฉพาะมนุษย์เงินเดือน เพื่อให้ตัดสินใจซื้อได้ง่ายขึ้น

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย ศุภณัฐ งามเศรษฐมาศ AFPTTM K-Expert ฝ่ายพัฒนาการให้คำปรึกษาลูกค้า ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com 

ก่อนตัดสินใจเลือกทำธุรกิจแฟรนไชส์ ต้องทำความเข้าใจและเลือกประเภทธุรกิจ โดยเปรียบเทียบข้อดีและข้อจำกัดก่อนตัดสินใจลงทุน เพื่อย่นระยะเวลาการลองผิดลองถูกในช่วงเริ่มต้น

การเริ่มต้นธุรกิจโดยขาดประสบการณ์ หรือมีความเชี่ยวชาญแต่ขาดเงินทุนนั้นอาจเป็นอุปสรรคของนักลงทุนธุรกิจหลาย ๆ คน การหาตัวช่วยอย่าง แฟรนไชส์ ถือเป็นทางเลือกเพื่อแก้ข้อจำกัดดังกล่าวได้ดี เพราะแฟรนไชส์เป็นธุรกิจที่ประสบความสำเร็จมาก่อน มีระบบการจัดการที่ดี ช่วยย่นระยะเวลาการลองผิดลองถูกในช่วงเริ่มต้นธุรกิจได้ ซึ่งเปรียบเสมือนการซื้อความเชี่ยวชาญมาดำเนินการต่อ อีกทั้งยังได้รับการสนับสนุนเงินทุนจากธนาคาร

แต่ใช่ว่าทุกแฟรนไชส์จะประสบความสำเร็จอย่างราบรื่น อีกทั้งแต่ละแฟรนไชส์มีกฏเกณฑ์และระบบการดำเนินธุรกิจที่แตกต่างกัน ดังนั้น ก่อนตัดสินใจเลือกทำธุรกิจแฟรนไชส์จำเป็นต้องทำความเข้าใจและเลือกประเภทธุรกิจโดยเปรียบเทียบข้อดีและข้อจำกัดก่อนตัดสินใจลงทุน วันนี้ K-Expert มีคำแนะนำมาฝาก

ทำความรู้จักธุรกิจแฟรนไชส์

ธุรกิจแฟรนไชส์ เป็นรูปแบบธุรกิจที่ใช้วิธีการขายสิทธิในการดำเนินงานหรือเครื่องหมายการค้าให้กับผู้ที่สนใจ สำหรับผู้ที่ขายสิทธินี้หรือเจ้าของเครื่องหมายการค้า (แบรนด์) เรียกว่าแฟรนไชส์ซอร์ (Franchisor) และผู้ได้รับสิทธิหรือตัวเรา เรียกว่า แฟรนไชส์ซี (Franchisee) โดยที่ผู้รับสิทธิจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเพื่อแลกกับการได้รับสิทธิในการดำเนินธุรกิจ

3 สิทธิที่ได้รับจากแฟรนไชส์ซอร์

1. การเรียนรู้กระบวนการทำธุรกิจภายใต้เครื่องหมายการค้า

ผู้รับสิทธิจะได้รับการฝึกฝนทักษะที่จำเป็นเกี่ยวกับธุรกิจนั้น ๆ เช่น การทำอาหารและเครื่องดื่ม การบริหารจัดการร้านค้า หรือความรู้ความเข้าใจด้านบัญชี เป็นต้น

2. สิทธิในการขายสินค้าและบริการที่ตกลงกัน

เช่น สิทธิการขายผลิตภัณฑ์ภายใต้เครื่องหมายการค้าของแฟรนไชส์

3. การสนับสนุนต่าง ๆ

เช่น การฝึกอบรมพนักงาน หรือทำบัญชี เป็นต้น

ค่าธรรมเนียมที่ผู้รับสิทธิต้องจ่าย

1. ค่าธรรมเนียมแฟรนไชส์ (Franchise Fee)

ซึ่งอาจเปรียบได้กับค่าธรรมเนียมแรกเข้า เพื่อแลกกับสิทธิหรือเครื่องหมายการค้า ความรู้ เทคนิคการบริหารธุรกิจจากแฟรนไชส์ซอร์

2. ค่าธรรมเนียมสิทธิ (Royalty Fee)

เป็นค่าตอบแทนที่คิดเป็นเปอร์เซ็นต์/สัดส่วนต่อเดือนหรือต่อปี เช่น คิดจากยอดสั่งซื้อ /ยอดขาย หรือผลกำไรจากการดำเนินธุรกิจ เป็นต้น

ทั้งนี้แต่ละแฟรนไชส์อาจมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่แตกต่างกัน ดังนั้น ก่อนตัดสินใจซื้อแฟรนไชส์ต้องสอบถามและตรวจสอบเงื่อนไขต่าง ๆ ให้ครบถ้วน

ใครบ้างที่เหมาะกับการเริ่มต้นธุรกิจแฟรนไชส์?

1. ขาดไอเดีย

มีธุรกิจจำนวนมากที่ขายสิทธิให้กับผู้ที่สนใจ เช่น ธุรกิจค้าปลีก ธุรกิจอาหารและเครื่องดื่ม เป็นต้น ดังนั้น หากยังไม่แน่ใจ อาจจะเริ่มต้นด้วยการมองหาธุรกิจที่ประสบความสำเร็จปัจจุบัน

2. ขาดประสบการณ์

กว่าที่เจ้าของธุรกิจต่าง ๆ นั้นจะเปิดสิทธิให้ผู้ที่สนใจ จะต้องดำเนินธุรกิจมาจนประสบความสำเร็จหรือเป็นที่รู้จักก่อน ดังนั้น การซื้อแฟรนไชส์จึงเปรียบเสมือนการถ่ายโอนประสบการณ์ของผู้ที่ประสบความสำเร็จมาสู่ผู้ที่ต้องการเริ่มต้นทำธุรกิจ

3. ขาดเงินทุน

ปัจจุบันสถาบันการเงินมักมีสินเชื่อรองรับกับผู้ที่ต้องการเริ่มต้นธุรกิจแฟรนไชส์ โดยเฉพาะผู้ลงทุนที่มีเงินจำกัดจึงสามารถเริ่มต้นธุรกิจได้ไม่ยาก โดยไม่จำเป็นต้องมีประสบการณ์ในการทำธุรกิจมาก่อน

เลือกแฟรนไชส์อย่างไรดี?

1. เลือกจากความชอบ

ถึงแม้ว่าธุรกิจแฟรนไชส์มีระบบการดำเนินงานที่ดี ช่วยประหยัดเวลาในการลองผิดลองถูก แต่ ผู้ลงทุนก็จำเป็นต้องทุ่มเทเวลาให้กับการดำเนินธุรกิจภายใต้ระบบแฟรนไชส์ซึ่งเปรียบเสมือนธุรกิจตนเอง ดังนั้น ผู้ซื้อจึงจำเป็นต้องมีความชื่นชอบและสนใจในตัวธุรกิจนั้น

2. เลือกจากเทรนด์

ปัจจุบันพฤติกรรมผู้บริโภคเปลี่ยนแปลงไปอย่างรวดเร็ว การเลือกธุรกิจที่มีแนวโน้มเติบโตโดดเด่นในอนาคต ย่อมช่วยเพิ่มโอกาสประสบความสำเร็จมากขึ้น โดยอาจมองหาจากแฟรนไชส์ที่เป็นที่นิยมของลูกค้าอย่างต่อเนื่องก็ได้

3. เลือกจากงบประมาณ โดยแบ่งตามมูลค่าเงินลงทุน เช่น

• 100,000 – 500,000 บาท แฟรนไชส์ขนาดเล็ก ระบบธุรกิจไม่ซับซ้อน ใช้เงินลงทุนไม่สูง
• 500,001 – 1,500,000 บาท แฟรนไชส์ขนาดกลาง แบรนด์เป็นที่รู้จัก
• มากกว่า 1,500,000 บาท แฟรนไชส์ขนาดใหญ่เป็นที่รู้จักในวงกว้างและมีสาขาจำนวนมาก หรือเป็นแฟรนไชส์จากต่างประเทศ

ทั้งนี้ ผู้ลงทุนสามารถขอสินเชื่อแฟรนไชส์ได้สูงสุดถึง 80% ของมูลค่าเงินลงทุนที่แฟรนไชส์ระบุ (ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของสถาบันการเงินและคุณสมบัติของผู้ขอสินเชื่อ) ยกตัวอย่าง เช่น มูลค่าเงินลงทุน 1,000,000 บาท ผู้ลงทุนอาจสามารถขอสินเชื่อได้สูงสุด 800,000 บาท ส่วนที่เหลือผู้ลงทุนจำเป็นต้องใช้เงินลงทุนของตนเอง นอกจากนั้นแล้ว ผู้ลงทุนจำเป็นต้องมีเงินทุนของตนเองเพื่อสำรองไว้ใช้หมุนเวียนในธุรกิจด้วย

รู้ได้อย่างไรว่าธุรกิจไหนขายสิทธิแฟรนไชส์?

1. ติดต่อโดยตรงกับธุรกิจนั้น ๆ

เช่น หากพบธุรกิจที่ตนเองสนใจสามารถสอบถามโดยตรงกับบริษัทที่เป็นเจ้าของเครื่องหมายการค้านั้น

2. ติดต่อกับสถาบันการเงิน

โดยส่วนใหญ่สถาบันการเงินมักมีเงื่อนไขและหลักเกณฑ์ในการอนุมัติสินเชื่อให้กับธุรกิจ แฟรนไชส์ ดังนั้น การค้นหาธุรกิจผ่านสถาบันการเงินเป็นการตรวจสอบความน่าเชื่อถือของผู้ขายสิทธิแฟรนไชส์ได้ในระดับหนึ่ง
ทั้งนี้ สถาบันการเงินจะอนุมัติสินเชื่อให้กับบุคลที่มีคุณสมบัติตามเงื่อนไขและต้องได้รับสิทธิแฟรนไชส์เรียบร้อยแล้ว

เช็กให้ชัวร์ก่อนตัดสินใจ

หลังจากที่เลือกประเภทธุรกิจที่สนใจแล้ว ผู้ลงทุนจำเป็นต้องสอบถามรายละเอียดต่าง ๆ เพื่อทำความเข้าใจเงื่อนไขและใช้เปรียบเทียบก่อนตัดสินใจเลือกแฟรนไชส์ เช่น

1. ประสบการณ์ในการดำเนินธุรกิจของแฟรนไชส์ซอร์

เพราะหากเจ้าของสิทธิมีประสบการณ์และมีความชำนาญย่อมช่วยถ่ายทอดความรู้และเพิ่มโอกาสให้แฟรนไซส์ซีนั้นประสบความสำเร็จตามไปด้วย

2. ค่าธรรมเนียม

ทำการสอบถามรายละเอียดค่าธรรมเนียมต่าง ๆ ไม่ว่าจะเป็นค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บครั้งแรก สัดส่วนการแบ่งผลตอบแทน เป็นต้น

3. เงื่อนไขการดำเนินงานต้องชัดเจน

การตรวจสอบรายละเอียดต่าง ๆ ไม่ว่าจะเป็นสิทธิในการขายผลิตภัณฑ์และบริการ การสั่งซื้อวัตถุดิบ ระยะเวลาของสัญญา เป็นต้น จะช่วยให้แฟรนไชส์ซีเข้าใจเงื่อนไขและปฏิบัติได้อย่างถูกต้อง

4. การสนับสนุนต่าง ๆ

โดยเฉพาะแฟรนไชส์ขนาดใหญ่ที่มีระบบการดำเนินงานซับซ้อน การเริ่มต้นธุรกิจในช่วงต้น ผู้ลงทุนจำเป็นต้องได้รับการฝึกทักษะที่จำเป็น ตลอดจนการวิเคราะห์และการแก้ปัญหาที่เกิดขึ้นภายหลังดำเนินธุรกิจ หรือในบางครั้งแฟรนไชส์ซอร์อาจช่วยสนับสนุนการหาทำเลที่เหมาะสม ซึ่งถือว่าเป็นปัจจัยสำคัญที่จะช่วยให้แฟรนไชส์ซีนั้นประสบความสำเร็จ

นอกจากการศึกษารายละเอียดดังกล่าว ผู้ลงทุนธุรกิจแฟรนไชส์ควรเข้าเยี่ยมชมกิจการ เพื่อศึกษารายละเอียดกระบวนการจัดการร้านค้า หรือหาโอกาสทดลองซื้อสินค้าและบริการของแฟรนไชส์ที่สนใจ เพื่อใช้เป็นข้อมูลประกอบการตัดสินใจ

ถึงแม้ว่าแฟรนไชส์จะมีระบบที่ดี ช่วยทำให้ผู้ลงทุนประสบความสำเร็จและเป็นเจ้าของธุรกิจได้อย่างราบรื่น แต่ผู้ลงทุนหรือนักธุรกิจแฟรนไชส์จำเป็นต้องทำความเข้าใจและจัดแบ่งเวลาในการทำธุรกิจให้ดี เพราะการเตรียมความพร้อมที่ดีย่อมช่วยเพิ่มโอกาสในการประสบความสำเร็จได้ง่ายขึ้น 

หากคุณมีข้อสงสัยเกี่ยวกับการซื้อบ้าน อ่าน คู่มือซื้อขาย ที่สามารถเป็นตัวช่วยตอบได้ทุกคำถาม พร้อมบอกรายละเอียดการคำนวณสินเชื่อบ้าน ที่เหมาะสมกับคุณโดยเฉพาะมนุษย์เงินเดือน เพื่อให้ตัดสินใจซื้อได้ง่ายขึ้น

การขยับเพียงเล็กน้อยแล้วทำให้มั่งคั่งขึ้น หรือสูญเสียน้อยลงย่อมดีกว่าไม่ทำอะไรเลย คำแนะนำสำหรับมนุษย์ที่อยากเปลี่ยนแปลงตัวเองให้เป็นคนมั่งคั่งกว่าที่เคย

คนเราส่วนใหญ่ไม่ชอบความเปลี่ยนแปลง ไม่ว่าจะเพราะว่าการเปลี่ยนนำมาซึ่งความไม่แน่นอนหรือการคาดเดาผลลัพธ์ได้ยาก ไม่คุ้นเคย หรือแม้แต่ทำให้เกิดความเครียด ทั้งที่หลายครั้งการเปลี่ยนจะทำให้เราดีขึ้นก็ตาม บางทีอาจใช้คำว่าคนเรา “ขี้เกียจ” เวลาต้องทำอะไรที่ต่างไปจากเดิมก็ย่อมได้

ผมมักจะยกเรื่องความขี้เกียจของคนในทางการเงินมาเปรียบเทียบและชักชวนให้คนรอบตัวหรือแม้แต่เมื่อยามมีโอกาสบรรยายความรู้ในฐานะ K-Expert บนเวทีต่าง ๆ เสมอ ๆ ว่าการขยับเรื่องบางเรื่องเพียงเล็กน้อยถ้าทำให้เรามีเงินเหลือในกระเป๋ามากขึ้น หรือสูญเสียน้อยกว่าที่เคยเป็น แล้วมันทำให้ชีวิตดีขึ้น เรามีเหตุผลใดกันที่จะไม่ลุกขึ้นมาทำกันในทันที

เรากำลังคุยกันถึงพฤติกรรมคน และพฤติกรรมทางการเงินอย่างหนึ่งที่มนุษย์แทบจะทุกคนมีในตัวคือ “การยึดติดกับสภาพที่เป็นอยู่” หรือ status quo bias ใช่แล้วครับ คำบ้าน ๆ ที่ผมเรียกว่า ความขี้เกียจทางการเงิน นี่แหละครับ

ขี้เกียจแล้วจะเจอกับอะไร

1.จ่ายมากกว่าที่ควรต้องจ่าย

เพราะเมื่อเราใช้โทรศัพท์มือถือโปรเดิมตั้งแต่ออกเครื่องใหม่ ซึ่งช่วงแรกอาจจะถูกอยู่สัก 8 รอบบิล หลังจากนั้นก็จะปรับเป็นราคาที่สูงขึ้น เมื่อเราขี้เกียจเราก็จ่ายแพงขึ้นทันทีโดยไม่ได้กลับมาเปลี่ยนแปลงอะไรได้

การสมัครสมาชิกใด ๆ แล้วให้มีการตัดบัตรเครดิตในราคาถูกช่วงแรก แล้วต้องยกเลิกทางโทรศัพท์หรือเปลี่ยนแปลงได้ในภายหลัง ต่างเข้าข่ายการใช้ความเข้าใจเรื่อง นิสัยความขี้เกียจนี้ทั้งสิ้น การไม่ยอมกรอกใบ ลย.01 หรือแบบแจ้งรายการเพื่อลดหย่อนภาษี ที่แต่ละคนต่างมีค่าลดหย่อนไม่เท่ากันในแต่ละปีตั้งแต่ต้นปี ทำให้เราให้เงินยืมแบบไม่มีดอกเบี้ยแก่รัฐไปก่อนในทุกเดือน

อันนี้ก็ถือว่าเป็นการใช้นิสัยความขี้เกียจโดยไม่ตั้งใจของพวกเราซึ่งในมุมนึงก็ไม่ได้ถึงกับเสียหายอะไรมากถ้าจะมาขอคืนภาษีกันในปีถัดไป แต่ถ้าใครคิดว่าจะลุกขึ้นมาเปลี่ยนแปลงอะไรอีกสักหน่อยก็จะทำให้มีเงินในกระเป๋าเหลือในแต่ละเดือนเพิ่มขึ้นทันที

2.วางแผนผิดพลาดเกิดความยุ่งยากในภายหลัง

เพราะเรื่องบางเรื่องที่เราตัดสินใจในวันเริ่มต้นจำเป็นต้องเปลี่ยนแปลงเมื่อถึงเวลา เช่น ในวันที่อายุน้อย ทำงานมีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ มีประกันชีวิต เราจำเป็นต้องระบุผู้รับประโยชน์ ซึ่งบางทีการระบุบุพการีในตอนแรกกับการที่ต้องเปลี่ยนแปลงผู้รับประโยชน์เมื่อเรามีครอบครัวใหม่ หรือมีการหย่าร้าง ก็จำเป็นอย่างมาก กับการวางแผนการส่งต่อทางการเงินในผลิตภัณฑ์ที่มีลักษณะคล้ายกันนี้ หรือแม้แต่การยึดติดอยู่กับกองทุน ตัวใดตัวหนึ่งโดยไม่ได้สนใจที่จะเปลี่ยนแปลงทั้งเรื่องของสัดส่วนสินทรัพย์เสี่ยงที่ควรเพิ่มหรือลดในบางปี หรือแม้แต่การมองหากองทุนที่ดีกว่าเมื่อเวลาเปลี่ยนไป เช่นนี้ก็ถือเป็นข้อเสียที่ความขี้เกียจทำให้เราได้น้อยหรือเสียมากกว่าที่ควรจะเป็น

บทความที่คุณอาจสนใจ: วิธีบริหารโบนัส-เงินเดือนให้คุ้มค่า 

3. ขี้เกียจแล้วทำให้รวยขึ้นได้

ข้อนี้อาจจะฟังดูย้อนแย้งกันเองสักหน่อยแต่ถ้าเรามีแนวโน้มไม่ออมเงิน หรือใช้เงินเก่ง ถ้าใช้วิธีตัดเงินออมเข้ากองทุนสำรองเลี้ยงชีพในอัตราสูงสุดกับบริษัท ตัดเงินเข้าบัญชีกองทุนเป็นประจำทุกเดือนแบบอัตโนมัติใน ตัวเลขที่รับไหว หรือการลงทุน DCA ในกองทุนเพื่อประโยชน์ทางภาษีและแผนเกษียณ ทำเช่นนี้เพียงครั้งแรกครั้งเดียวหลังจากนั้นก็ปล่อยให้ความขี้เกียจทำงานของมันเอง คือตัวเราก็จะไม่พยายามไปเปลี่ยนแปลงอะไรก็เท่ากับบังคับให้ตัวเองมีเงินเก็บโดยไม่รู้ตัว

3 วิธี แก้นิสัยขี้เกียจทางการเงิน

ทางแก้นิสัยขี้เกียจคือต้องฝืนตัวเองแล้วลุกขึ้นสร้างวินัยการเงินให้ได้ โดยมีดังนี้ 

1. เปลี่ยนแปลงปีละครั้ง

เรื่องบางเรื่องให้ตั้งหมายกำหนดให้ตัวเองทบทวนปีละครั้ง เช่น การกรอก ลย.01 ในตอนต้นปี การทบทวนพอร์ตการลงทุนทั้งในมิติของสัดส่วนและรายละเอียดสิ่งที่ลงทุนทุกปี ผู้รับประโยชน์ในทรัพย์สิน หรือการทบทวนต้นทุนค่าธรรมเนียม ค่าสมาชิกใด ๆ ที่เกิดขึ้นจากการใช้จ่ายแบบบอกรับล่วงหน้าหรือการทำสัญญาที่มีระยะเวลานาน เรื่องนี้ครอบคลุมไปถึงการ refinance บ้านเพื่อให้ได้ต้นทุนดอกเบี้ยที่ต่ำลงบนหนี้ระยะยาวด้วย

2. เปลี่ยนทีละเล็กละน้อย

ไม่ต้องทำอะไรที่ใหญ่โตในคราวเดียวเพราะต้องทำใจและอาศัยความกล้ามาก ดังนั้น ใครที่ไม่ชอบเก็บเงิน ก็ให้ลองหักเงินเก็บอัตโนมัติสัก 5-10% ดูก่อน ใครมีค่าใช้จ่ายสูงก็ให้ลองขยับลดรายการที่เคยใช้ประจำแต่ไม่ถึงขั้นตัดทิ้ง เช่น ลดแพ็คเก็จไวไฟบ้าน หรือโทรศัพท์มือถือลงให้น้อยกว่าเดิมเล็กน้อย เปลี่ยนการตัดบัญชีเพื่อจ่ายค่าสมาชิกมาเป็นแบบจ่ายด้วยตัวเองทุกเดือน เช่นนี้ก็จะช่วยดัดนิสัยได้แบบไม่รู้ตัว

3. ถ้ารู้ว่าความขี้เกียจช่วยให้ชีวิตดีขึ้น อันนี้ก็หาทางให้ตัวเองเข้าสู่สภาวะไม่ต้องตัดสินใจบ่อยให้มาก

ในเรื่องการออมเงิน การลงทุน การประหยัดภาษี หรือการตัดจ่ายหนี้ที่มากกว่าขั้นมาตรฐาน หรือขั้นต่ำ

ข้อสำคัญของเรื่องนี้ไม่ใช่เรื่องการแก้นิสัยขี้เกียจทางการเงิน แต่เป็นเรื่องของการตระหนักรู้ว่าเรามีนิสัยขี้เกียจทางการเงินอยู่ในเรื่องใด และจะต้องลุกขึ้นมาทำอะไรในทันทีบ้างหรือไม่เท่านั้น เพราะการขยับเพียงเล็กน้อยแล้วทำให้เรามั่งคั่งขึ้นหรือสูญเสียน้อยลงย่อมดีกว่าไม่ทำอะไรเลย ดังนั้น ขอให้ทุกคนโชคดีกับการทบทวนความขี้เกียจของตัวเองครับ 

หากคุณมีข้อสงสัยเกี่ยวกับการซื้อบ้าน อ่าน คู่มือซื้อขาย ที่สามารถเป็นตัวช่วยตอบได้ทุกคำถาม พร้อมบอกรายละเอียดการคำนวณสินเชื่อบ้าน ที่เหมาะสมกับคุณโดยเฉพาะมนุษย์เงินเดือน เพื่อให้ตัดสินใจซื้อได้ง่ายขึ้น

ไม่เปิดเผยข้อมูลส่วนตัวหรือข้อมูลสำคัญต่าง ๆ บน Social Media รวมถึงตั้งสติและตรวจสอบธุรกรรมทุกครั้งก่อนโอนเงิน เพื่อป้องกันภัยการเงินที่มาจาก Social Media

ปัจจุบันการทำธุรกรรมต่าง ๆ เช่น การซื้อสินค้า หรือการโอนเงินให้แก่กัน ผ่านทางสื่อสังคมออนไลน์ (Social Media) เพิ่มมากขึ้นเรื่อย ๆ เพราะเทคโนโลยีที่มีการพัฒนา ช่วยให้การโอนเงินสะดวกสบายเพียงแค่ปลายนิ้วมือ แต่ด้วยความสะดวกสบายนี้เองก็เป็นเหมือนดาบสองคมที่หากเราไม่ระวัง ความสบายก็อาจจะย้อนกลับมาทำร้ายเราได้เช่นกัน เพราะมีมิจฉาชีพเล็งหาโอกาสในการหลอกลวงเพื่อหาผลประโยชน์จากความผิดพลาดในการทำธุรกรรมต่าง ๆ K-Expert จึงอยากแนะนำวิธีการรับมือเพื่อให้การโอนเงินผ่านทาง Social Media ของเราปลอดภัยมากยิ่งขึ้น โดยเริ่มจาก

เข้าใจรูปแบบการหลอกให้โอนเงินผ่าน Social Media ที่มักจะพบเห็นกันได้บ่อย ๆ

• เจ้าของบัญชีถูกแฮกข้อมูล

และมิจฉาชีพจะสวมตัวตนแทนเพื่อติดต่อไปยังบุคคลที่อยู่ในรายชื่อเพื่อนของเจ้าของบัญชีที่แท้จริง โดยการสร้างเหตุการณ์เพื่อให้เพื่อนเจ้าของบัญชีที่แท้จริงยินยอมที่จะโอนเงินให้ เช่น หลอกลวงว่าเจ้าของบัญชีที่แท้จริงเจ็บป่วย และต้องการเงินเพื่อการรักษาโดยให้โอนเงินให้ เป็นต้น

• มิจฉาชีพสร้างโปรไฟล์ปลอมผ่าน Social Media

โดยอาจใช้รูปหรือบุคคลที่มีชื่อเสียง มีความน่าเชื่อถือ หรือรูปที่ดึงดูดความสนใจ เพื่อให้เหยื่อเข้าใจผิดว่าได้แชทกับบุคคลดังกล่าวจริง และสร้างสถานการณ์ต่าง ๆ ให้เหยื่อยินยอมที่จะโอนเงินมาให้เพราะความเชื่อใจ

การป้องกันมิจฉาชีพทาง Social Media

• ไม่เปิดเผยข้อมูลส่วนบุคคล เช่น เลขบัตรประชาชน เลขที่บัญชี บน Social Media เพราะอาจเป็นช่องทางให้มิจฉาชีพนำข้อมูลดังกล่าวไปปลอมแปลง หรือสวมตัวตนของเราได้
• ตรวจสอบความสัมพันธ์ทุกครั้งก่อนรับบุคคลอื่น ๆ มาเป็นเพื่อนกับเราใน Social Media เพื่อป้องกันการแฝงตัวของมิจฉาชีพ
• ตั้งสติ และตรวจสอบธุรกรรมทุกครั้งหากต้องทำธุรกรรมทางการเงินกับบุคคล หรือองค์กรใน Social Media เช่น การสอบถามจากช่องทาง Call Center ของหน่วยงานที่ถูกอ้างถึง เป็นต้น และควรเช็กรายะเอียดก่อนโอนว่าเลขที่บัญชี ชื่อบัญชี และจำนวนเงินถูกต้องหรือไม่

ขั้นตอนรับมือหากตกเป็นเหยื่อจากมิจฉาชีพทาง Social Media

1. แจ้งธนาคารเจ้าของบัญชีของเราถึงเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นพร้อมวิธีแก้ไข
2. รีบรายงานข้อมูลแก่ศูนย์ให้ความช่วยเหลือ และแจ้งแก่บุคคลต่าง ๆ ที่เรามีความสัมพันธ์ด้วยให้เร็วที่สุด
3. รวบรวมหลักฐานที่เกี่ยวข้องกับการกระทำความผิดทั้งหมด เช่น หน้าโปรไฟล์ที่ถูกปลอมขึ้น หน้าจอการสนทนา หลักฐานการโอนเงิน แล้วนำหลักฐานทั้งหมดไปแจ้งความ ณ สถานีตำรวจ ดังนั้น เราจึงควรเก็บข้อมูลต่าง ๆ ทุกครั้งเมื่อมีการทำธุรกรรมทางออนไลน์

5 สิ่งที่คุณไม่ควรโพสต์ลงใน Social Media 

1. บัตรประชาชน ไม่ควรถ่ายรูปบัตร หรือโพสต์เลขบัตรประชาชนโดยเด็ดขาด เพราะอาจถูกนำไปทำธุรกรรมทางการเงิน
2. บัตรเครดิต ไม่ควรถ่ายรูปบัตรทั้งด้านหน้า และด้านหลังบัตรที่มีเลข CVV เพราะข้อมูลเหล่านี้สามารถถูกนำไปใช้ในการทำธุรกรรมออนไลน์ได้
3. การ Check-in ตามสถานที่ต่าง ๆ ไม่ควร Check-in ตลอดเวลา เพราะจากการสำรวจพบว่า กว่า 75% มิจฉาชีพจะใช้ข้อมูลการ Check-in ในการค้นหาตำแหน่งที่อยู่ในปัจจุบันของเหยื่อได้
4. ลายนิ้วมือ ข้อนี้จะอาจจะตรงกับใครหลาย ๆ คนที่ชอบถ่ายรูป เพราะการโพสต์ภาพที่มีการโชว์สองนิ้ว ด้วยเทคโนโลยีสมัยใหม่การถ่ายรูปเห็นปลายนิ้วภายใน 3 เมตร อาจทำให้ถูกสวมรอยลายนิ้วมือ และขโมยข้อมูลสำคัญได้
5. ตั๋วเครื่องบินหรือบอร์ดดิ้งพาส ไม่ควรโพสต์โชว์ เพราะมิจฉาชีพอาจนำไปใช้ในการค้นหาข้อมูลสู่บ้านของเราได้ หรือข้อมูลบนบัตร เช่น ชื่อ-นามสกุล จุดเริ่มต้น จุดหมายปลายทาง และบาร์โค้ด ทำให้สามารถเปลี่ยนแปลงการเดินทางของเราได้อีกด้วย

เมื่อรู้อย่างนี้แล้ว อย่าลืมนำข้อมูลเหล่านี้ไปปรับใช้ในการเข้าสู่โลก Social Media ในครั้งหน้า เพื่อป้องกันไม่ให้มิจฉาชีพสามารถหาโอกาสในการเอาเปรียบตัวเราเอง หรือคนใกล้ตัวของเราได้ และนำมาซึ่งการสูญเสียในอนาคตนั่นเอง ทั้งนี้ ในส่วนของธนาคารเองก็ไม่ได้นิ่งนอนใจและได้ให้ความสำคัญกับเรื่องนี้ โดยมีแคมเปญ Cyber Risk เพื่อให้ความรู้และตระหนักถึงภัยทางการเงินและความเสี่ยงบนโลก Cyber 

K-Expert Action: 

· ไม่เปิดเผยข้อมูลส่วนตัวหรือข้อมูลสำคัญต่าง ๆ เช่น บัตรประจำตัวประชาชน บัตรเครดิต ตั๋วเครื่องบิน บน Social Media

· หลีกเลี่ยงการแชทกับคนที่ไม่รู้จัก และตั้งสติ ไม่รีบทำธุรกรรมทางการเงินใด ๆ ก่อนเช็กให้แน่ใจ

หากคุณมีข้อสงสัยเกี่ยวกับการซื้อบ้าน อ่าน คู่มือซื้อขาย ที่สามารถเป็นตัวช่วยตอบได้ทุกคำถาม พร้อมบอกรายละเอียดการคำนวณสินเชื่อบ้าน ที่เหมาะสมกับคุณโดยเฉพาะมนุษย์เงินเดือน เพื่อให้ตัดสินใจซื้อได้ง่ายขึ้น

ตั้งสติก่อนรับสายหรือสนทนากับคนที่ไม่รู้จัก พร้อมทั้งยืนยันที่จะไม่เปิดเผยข้อมูลส่วนตัว และไม่ดำเนินการตามใด ๆ เพื่อป้องกันภัยการเงินที่มาจากแก๊งคอลเซ็นเตอร์ 

ถ้าพูดถึงภัยการเงินใกล้ตัวที่เรามักเห็นเป็นข่าวอยู่เป็นระยะ ๆ คงจะหนีไม่พ้นภัยการเงินที่มาจากแก๊งคอลเซ็นเตอร์ ซึ่งเป็นการโทรศัพท์มาหลอกให้เราโอนเงินไปให้คนร้ายด้วยวิธีการต่าง ๆ และมีคนหลงเชื่อตกเป็นเหยื่อจำนวนมาก โดยเฉพาะผู้สูงอายุ หากเรื่องนี้เกิดขึ้นกับเราหรือคนใกล้ตัวจะทำอย่างไร แล้วเราจะมีวิธีการป้องกันหรือรับมือกับแก๊งคอลเซ็นเตอร์อย่างไร K-Expert มีคำแนะนำมาฝาก

1. แก๊งคอลเซ็นเตอร์มีวิธีการหลอกลวงเหยื่ออย่างไร

ก่อนอื่นมาทำความเข้าใจกันก่อนว่า แก๊งคอลเซ็นเตอร์มีวิธีการหลอกลวงเหยื่อให้หลงเชื่ออย่างไร ซึ่งเราสามารถสังเกตได้จาก 3 เรื่องหลักด้วยกันคือ

1) เนื้อหาที่ใช้ในการสนทนา

ส่วนมากจะเกี่ยวกับการทำธุรกรรมทางการเงินหรือขอข้อมูลส่วนบุคคลของเรา เช่น หมายเลขบัตรประชาชน วันเดือนปีเกิด หมายเลขบัตรเครดิต เป็นต้น โดยใช้จิตวิทยาโน้มน้าวให้เหยื่อตกใจ รู้สึกหวาดกลัว หรือเกิดความโลภ แล้วรีบเร่งให้เหยื่อทำธุรกรรมหรือให้ข้อมูลส่วนตัวเหล่านั้นไปแบบไม่ทันได้ตั้งตัว

2) เครื่องมือในการติดต่อเหยื่อ

เป็นการติดต่อเหยื่อทางโทรศัพท์ โดยมีทั้งการติดต่อผ่านทางข้อความเสียงอัตโนมัติ และการให้คนโทรมาพูดคุย ซึ่งคนร้ายจะแอบอ้างตัวเป็นเจ้าหน้าที่ของหน่วยงานต่างๆ เช่น เจ้าหน้าที่สถาบันการเงิน เจ้าหน้าที่สรรพากร เป็นต้น

3) หมายเลขโทรศัพท์

จะเป็นหมายเลขโทรศัพท์จริงของหน่วยงานที่แอบอ้าง โดยใช้เทคโนโลยีแปลงสัญญาณโทรศัพท์เป็นหมายเลขของหน่วยงานที่แอบอ้างนั้น หรือใช้หมายเลขโทรศัพท์ที่ไม่สามารถติดต่อกลับได้ เพื่อให้ยากต่อการติดตามจับกุม หรือเป็นหมายเลขที่ยาวกว่าปกติทั่วไป เพื่อให้เหยื่อหลงเชื่อว่าเป็นการติดต่อมาจากต่างประเทศจริง ๆ

2. ตัวอย่างสถานการณ์ที่เกิดขึ้นจริง

– หลอกว่าบัญชีเงินฝากถูกอายัด หรือติดหนี้บัตรเครดิต

คนร้ายจะโทรศัพท์หาเหยื่อโดยใช้ระบบตอบรับอัตโนมัติแจ้งเหยื่อว่า บัญชีเงินฝากถูกอายัด หรือติดหนี้บัตรเครดิตธนาคารอยู่ หลังจากนั้นคนร้ายจะหลอกถามฐานะทางการเงินของเหยื่อ เพื่อหลอกให้เหยื่อทำรายการผ่านตู้เอทีเอ็ม หรือเครื่องฝากถอนอัตโนมัติ

– หลอกว่าข้อมูลส่วนตัวสูญหาย

คนร้ายอ้างตัวเป็นเจ้าหน้าที่สถาบันการเงิน และโทรศัพท์ติดต่อเหยื่อเพื่อขอสอบถามข้อมูลส่วนบุคคล โดยหลอกว่าเกิดเหตุการณ์ภัยพิบัติ เช่น น้ำท่วม ไฟไหม้ แล้วทำให้ข้อมูลลูกค้าสูญหายหรือเสียหาย หลังจากนั้นคนร้ายจะนำข้อมูลที่ได้ไปใช้ติดต่อกับสถาบันการเงินจริง เพื่อปลอมตัวตนเป็นลูกค้าและทำธุรกรรมทางการเงิน

– หลอกคืนเงินภาษีผ่านตู้เอทีเอ็ม

คนร้ายอ้างตัวเป็นเจ้าหน้าที่สรรพากรติดต่อเหยื่อเพื่อแจ้งข้อมูลการขอคืนภาษี โดยจะหลอกถามข้อมูลส่วนบุคคลและข้อมูลทางการเงิน หลังจากนั้นจะให้เหยื่อยืนยันสิทธิ์การขอคืนภาษีผ่านทางตู้เอทีเอ็ม โดยคนร้ายจะบอกขั้นตอนการทำรายการที่ ตู้เอทีเอ็มอย่างรวดเร็ว และให้ใช้เมนูภาษาอังกฤษในการทำรายการโอนเงินไปยังหมายเลขบัญชีของคนร้าย

– หลอกว่าบัญชีพัวพันกับยาเสพติดหรือฟอกเงิน

คนร้ายโทรศัพท์ติดต่อเหยื่อเพื่อหลอกถามจำนวนเงินในบัญชี หากพบว่าเหยื่อมีเงินในบัญชีจำนวนมาก จะแจ้งว่าเงินของเหยื่อพัวพันกับคดียาเสพติดหรือการฟอกเงิน หลังจากนั้นคนร้ายจะโอนสายเหยื่อให้กับตำรวจปลอม เพื่อหลอกว่าจะช่วยตรวจสอบให้ โดยให้เหยื่อโอนเงินทั้งหมดมาที่คนร้าย

ทั้งนี้ พึงระลึกไว้เสมอว่า ส่วนราชการและสถาบันการเงินไม่มีนโยบายติดต่อลูกค้าเพื่อให้เปิดเผยข้อมูลส่วนตัว หรือข้อมูลสำคัญอื่น ๆ หากมีใครโทรมาสอบถามข้อมูลส่วนตัว ให้คิดไว้เสมอว่าอาจจะเป็นพวกมิจฉาชีพ และต้องไม่เปิดเผยข้อมูลส่วนตัวใดๆ อย่างเด็ดขาด

ที่มา: ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธนาคารแห่งประเทศไทย

3. วิธีการรับมือกับแก๊งคอลเซ็นเตอร์

• ตั้งสติให้ดี ก่อนกดรับสายหรือตอบคำถามใด ๆ ทางโทรศัพท์
• คิดเสมอ ว่าส่วนราชการและสถาบันการเงินไม่มีนโยบายสอบถามข้อมูลส่วนบุคคล หรือข้อมูลเกี่ยวกับบัญชีลูกค้าผ่านทางโทรศัพท์
• สอบถามเรื่องที่เกิดขึ้นให้แน่ชัด และสำรวจว่าตนเองมีความเกี่ยวพันกับเรื่องที่คนร้ายโทรมาหลอกลวงหรือไม่
• อย่าดำเนินการใด ๆ โดยแจ้งว่าจะติดต่อกลับในภายหลัง และรีบวางสายสนทนา
• ตรวจสอบข้อมูลกับแหล่งที่เชื่อถือได้ เช่น ธนาคารหรือหน่วยงานที่ถูกแอบอ้าง โดยติดต่อไปยังเบอร์โทรศัพท์ของหน่วยงานนั้นๆ หรือผ่านช่องทาง Call Center ของหน่วยงาน

4. วิธีแก้ไขเมื่อตกเป็นเหยื่อของแก๊งคอลเซ็นเตอร์

• แจ้งระงับการโอนเงิน ไปยังฝ่ายบริการลูกค้าของสถาบันการเงินนั้น เพื่อขอความช่วยเหลือและแก้ไขปัญหาเบื้องต้น
• รวบรวมหลักฐานและข้อมูลทุกอย่างที่เกี่ยวข้องไว้ เช่น เบอร์โทรศัพท์ เวลาที่ติดต่อ เหตุการณ์ที่เกิดขึ้น รายละเอียดข้อมูลที่แจ้งกับคนร้าย เลขที่บัญชีของคนร้าย ตู้เอทีเอ็ม/สาขา ที่โอนเงิน เป็นต้น
• แจ้งความต่อเจ้าหน้าที่ตำรวจ และไปลงบันทึกประจำวันไว้เป็นหลักฐาน ณ ท้องที่เกิดเหตุ เพื่อใช้เป็นหลักฐานในการระงับการโอนเงิน
• แจ้งเบาะแสไปยังสำนักงานตำรวจแห่งชาติ (โทร 1599)

หากเรารู้เท่าทันแก๊งคอลเซ็นเตอร์ เมื่อเกิดเหตุการณ์จริง เราจะไม่หลงเชื่อ หลงกล และตกเป็นเหยื่อของเหล่ามิจฉาชีพง่ายๆ โดยใช้สติป้องกันสตางค์ ยืนยันที่จะไม่เปิดเผยข้อมูลส่วนตัว และไม่ดำเนินการตามใด ๆ ทั้งสิ้น เพียงเท่านี้ ภัยการเงินที่มาจากแก๊งคอลเซ็นเตอร์ก็ไม่สามารถทำอะไรเราได้

เมื่อคุณต้องการเงินมาลงทุนสักก้อนหนึ่งเพื่อทำธุรกิจ ความคิดที่จะไปขอสินเชื่อกับธนาคารมักจะเกิดขึ้น เพราะถือว่าเป็นแหล่งให้สินเชื่อที่น่าเชื่อถือและมีระบบที่สุด

หลายคนน่าจะเคยผ่านประสบการณ์การขออนุมัติสินเชื่อจากธนาคารต่าง ๆ เพื่อนำเงินทุนที่ได้มาเติมเต็มความฝันของตนเอง แต่บางครั้งอาจมีทั้งสมหวังและผิดหวัง เพราะธนาคารก็ต้องพิจารณาสถานะทางการเงินของผู้ขอสินเชื่ออย่างเข้มข้น เพื่อป้องกันการผิดนัดชำระหนี้จนเกิดหนี้เสียตามมาเช่นกัน

อย่างไรก็ตาม ธนาคารก็มีกฎเกณฑ์ในการให้สินเชื่อด้วยเช่นกัน โดยธนาคารจะพิจารณาจากองค์ประกอบหลายด้านก่อนการอนุมัติ ซึ่งถ้าหากรู้ล่วงหน้าก่อนที่จะไปขอสินเชื่อและดำเนินการในส่วนที่ยังไม่สมบูรณ์ให้ครบถ้วน การขอสินเชื่อก็มักจะผ่านการพิจารณาได้ง่าย เราลองมาเตรียมความพร้อมในการขอสินเชื่อให้ผ่านการอนุมัติกัน ซึ่งวันนี้ทาง K-Expert มี 5 ขั้นตอนแต่งตัวธุรกิจยังไงให้กู้ผ่านฉลุย มาฝากกัน

1. เตรียมเอกสารทางการเงินให้พร้อม

ในการขอสินเชื่อนั้น สิ่งที่ขาดไม่ได้เลยก็คือเอกสารทางการเงิน ซึ่งจะต้องเตรียมอะไรบ้างนั้น ขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อ เราสามารถโทรไปสอบถามจากเจ้าหน้าที่ของธนาคารก่อนได้ เพื่อที่เมื่อไปถึงธนาคารแล้ว เอกสารจะได้ไม่ขาดตกบกพร่องเป็นเหตุให้ต้องกลับไปบ้านเพื่อนำมายื่นอีกครั้ง ซึ่งจะทำให้เสียเวลาและยืดเวลาในการอนุมัติออกไป เอกสารทางการเงินจะเป็นสิ่งที่แสดงให้เห็นประวัติทางการเงินที่ดีทั้งในแง่ของรายได้และความมั่นคง

โดยพิจารณาจากหลักฐานที่มาของรายได้ เอกสารแสดงการเดินบัญชี (Statement) เพื่อดูรายการเดินบัญชีว่าเคลื่อนไหวปกติหรือไม่และดูปริมาณเงินเข้าเงินออก มีเงินออมฝากไว้มากขึ้นอย่างต่อเนื่องและสม่ำเสมอหรือไม่ โดยควรมีบัญชีเงินฝากกับทางธนาคารแห่งนั้น ๆ เพื่อให้สามารถตรวจสอบประวัติทางการเงินก่อนการขอสินเชื่ออย่างน้อย 6 เดือนถึง 1 ปีได้

2. เอกสารทางการค้าต้องเก็บไว้ให้ครบ

เอกสารที่แสดงถึงการประกอบธุรกิจ ทั้งนี้เพื่อเป็นการยืนยันความมีตัวตนในการประกอบธุรกิจและเพื่อแสดงถึงความน่าเชื่อถือของการทำธุรกิจ รวมถึงหลักฐานการรับจ่ายเงินจากธุรกรรมการค้าปกติ เช่น สำเนาใบทะเบียนพาณิชย์ / ทะเบียนการค้า หรือเอกสารอื่นที่แสดงว่าประกอบธุรกิจ เช่น สัญญาเช่าสถานประกอบการ บิลใบสั่งซื้อสินค้า แบบแสดงรายการภาษีเงินได้ ฯลฯ (ถ้ามี) เอกสารเหล่านี้มีความสำคัญมากสำหรับผู้ประกอบการ SME

3. รักษาเครดิตและประวัติการชำระหนี้ให้ดี

ต้องไม่ลืมว่า ก่อนที่ธนาคารทุกแห่งจะอนุมัติสินเชื่อให้กับใครก็ตามจะต้องตรวจสอบข้อมูลสินเชื่อของบุคคลนั้นๆ ผ่านบริษัท ข้อมูลเครดิต แห่งชาติ จำกัด หรือเครดิตบูโร ซึ่งจะมีรายงานประวัติการขอสินเชื่อและการชำระหนี้จากสถาบันการเงินต่าง ๆ ดังนั้น สำหรับผู้ที่เคยมีประวัติการขอสินเชื่อก็ควรแสดงให้ธนาคารเห็นว่า เรามีประวัติการชำระหนี้ที่ดีมาโดยตลอด ไม่เคยจ่ายช้า ค้างจ่าย หรือหลีกเลี่ยงการจ่าย เพราะจะแสดงถึงการมีวินัยทางการเงินสูง ดังนั้น ก็มีแนวโน้มที่จะชำระหนี้ให้แก่ธนาคารอย่างครบถ้วนและตรงเวลาได้

ซึ่งเราสามารถตรวจสอบเครดิตของตัวเองได้ง่าย ๆ ด้วยการยื่นขอตรวจสอบเครดิตบูโรผ่านทางช่องทางต่าง ๆ  การตรวจสอบเครดิตเป็นองค์ประกอบสำคัญที่ทุกธนาคารต้องใช้ในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ คนที่มีประวัติค้างชำระควรเคลียร์ให้เรียบร้อยก่อนที่จะไปขอสินเชื่อจะเป็นผลดีกว่า

4. ประเมินสัดส่วนรายได้ให้เหมาะสมกับวงเงินสินเชื่อ

ธนาคารจะดูความสามารถในการหาเงิน หมายถึงความสามารถที่เราจะสร้างรายได้เข้ามาอย่างต่อเนื่อง ซึ่งจะสร้างความเชื่อถือให้กับธนาคารว่าเราสามารถผ่อนชำระเงินกู้ได้ทุกงวด โดยทั่วไปธนาคารจะประเมินสถานะของผู้ขอสินเชื่อจากรายได้ ความมั่นคงของกิจการ ภาระหนี้สินเดิม และวงเงินที่ขอสินเชื่อ

ซึ่งหลักสำคัญคือต้องขอสินเชื่อให้เหมาะสมกับความต้องการซึ่งจะพิจารณาจากยอดขาย เครดิตเทอม ปริมาณสต๊อก และต้องสอดคล้องกับความสามารถในการชำระหนี้ ทั้งนี้เป็นปกติที่ผู้ขอสินเชื่อต้องเตรียมใจไว้ว่า ธนาคารมักจะไม่ได้อนุมัติวงเงินให้เต็ม 100%

ดังนั้น เราต้องวางแผนเตรียมออมเงินของเราเองไว้ด้วย แต่หากเรามีภาระหนี้สินเดิมมากอยู่แล้ว ธนาคารก็อาจจะปล่อยสินเชื่อให้ยากหน่อย ทางที่ดีก็ควรพยายามลดหนี้ที่มีอยู่ เพื่อเพิ่มความสามารถในการชำระหนี้ของเรานั่นเอง ดังนั้น ก่อนที่เราจะเข้าไปขอสินเชื่อกับทางธนาคารควรตรวจสอบความสามารถทางการเงินของเราให้ดีเสียก่อนด้วยการสร้างกระแสเงินสดเข้าสู่กิจการอย่างสม่ำเสมอ จะช่วยให้ผ่านการอนุมัติสินเชื่อได้ง่ายขึ้น

5. การหาผู้ค้ำประกันหรือหลักทรัพย์ค้ำประกัน

ในการอนุมัติสินเชื่อนั้น ธนาคารจำเป็นต้องขอหลักทรัพย์ค้ำประกัน หรือบุคคลค้ำประกันที่มีความน่าเชื่อถือ ซึ่งผู้ขอสินเชื่อต้องหาหลักทรัพย์ที่เหมาะสมกับวงเงินที่จะขอสินเชื่อ หากหลักทรัพย์นั้นยังไม่เพียงพอก็ต้องหามาเพิ่มเติม รวมถึงบุคคลค้ำประกันหรือผู้กู้ร่วมต้องมีความน่าเชื่อถือ จะช่วยให้ธนาคารดำเนินการอนุมัติผ่านให้ได้รวดเร็วยิ่งขึ้น

โดยปกติแล้วคนที่ตั้งใจจะไปขอสินเชื่อกับธนาคารก็มักจะมีความคาดหวังว่าวงเงินที่ขอไปของตนจะได้รับการอนุมัติ แต่หลังจากได้รับการอนุมัติสินเชื่อเรียบร้อยแล้ว ก็ต้องไม่ลืมว่าเรามีภาระผูกพันกับธนาคารทันทีที่จะต้องผ่อนชำระหนี้สินตามเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด หากไม่เป็นไปตามที่ตกลงก็อาจจะทำให้เสียค่าปรับและคิดดอกเบี้ยในอัตราที่สูงขึ้นหรือถึงขั้นยึดหลักประกันก็เป็นไปได้

การเตรียมตัวขอสินเชื่อกับธนาคารไม่ใช่เรื่องยากเลยหากเรามีการเตรียมพร้อมเป็นอย่างดี ทั้งในเรื่องของความมั่นคงของรายได้ ประวัติความเคลื่อนไหวทางการเงิน และการชำระหนี้ที่ดี ไม่เคยมีหนี้เสียมาก่อน ธนาคารก็จะพิจารณาอนุมัติสินเชื่อให้เราได้ง่ายขึ้น เมื่อได้รับเงินกู้มาแล้วต้องอย่าลืมรักษาวินัยทางการเงิน เพื่อให้สามารถชำระหนี้ได้ครบถ้วน และยังช่วยให้มีโอกาสในการขอสินเชื่อได้ง่ายขึ้นในอนาคตอีกด้วย สามารถนำมาประยุกต์ใช้กับการขอสินเชื่อบ้านได้ด้วย

เพิ่มเติมความรู้ คู่มือซื้อ ขาย เช่าบ้าน-คอนโดฯ พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ และสามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย ธเนศ นวะบุศย์ K-Expert ฝ่ายพัฒนาการให้คำปรึกษาลูกค้า ธนาคารกสิกรไทย  หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com

เจ้าของร้านออนไลน์ต้องจดทะเบียนพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ และเดินบัญชีผ่านธนาคารเพื่อเตรียมขอสินเชื่อในอนาคต และจัดตั้งเป็นนิติบุคคล

หากพูดถึงวิธีการหารายได้ที่สามารถเริ่มได้ไม่ยากและมีโอกาสทำเงินได้มาก โดยเฉพาะในยุค Social Media แบบนี้คงจะหนีไม่พ้นการขายของออนไลน์ ไม่ว่าจะเป็นมนุษย์เงินเดือนที่ใช้เวลาว่างจากงานประจำมาทำอาชีพเสริมด้วยการขายของออนไลน์ แม่บ้านที่ใช้เวลาว่างหลังจากทำงานบ้านหรือเลี้ยงลูกมาสร้างรายได้ หรือแม้แต่คนที่คิดจะทำธุรกิจแบบจริง ๆ จัง ๆ เพื่อเตรียมจัดตั้งเป็นธุรกิจของตัวเองในอนาคต ก็มักจะเริ่มต้นด้วยการขายของออนไลน์

ซึ่งคำถามที่เจ้าของร้านออนไลน์หลายคนสงสัยและถามกันเข้ามาบ่อย ๆ นั้นมี 3 เรื่องด้วยกัน จะมีเรื่องอะไรบ้าง และมีคำตอบในเรื่องนั้น ๆ อย่างไร K-Expert มีข้อมูลมาฝาก

1.ต้องจดทะเบียนพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์กับกรมพัฒนาธุรกิจการค้าไหม

แค่ขายของออนไลน์หลายคนบอกว่าไม่จำเป็นต้องจดทะเบียนพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ก็ได้ เพราะไม่อยากไปทำเรื่องให้ยุ่งยาก แต่จริง ๆ แล้วการขายของออนไลน์จำเป็นต้องจดทะเบียนพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ด้วย เพราะหากเราละเลยหรือลืมจด ตาม พ.ร.บ.ทะเบียนพาณิชย์ พ.ศ.2499 จะต้องจ่ายค่าปรับไม่เกิน 2,000 บาท และมีค่าปรับรายวันอีกวันละไม่เกิน 100 บาท

สำหรับการจดทะเบียนพาณิชย์นั้นมี 2 ประเภทด้วยกัน

• หากเราเปิดร้านค้าแบบมีหน้าร้าน ก็จดทะเบียนพาณิชย์ทั่วไป
• ถ้าเป็นการขายของออนไลน์ ไม่ได้มีหน้าร้าน ก็จดทะเบียนพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ ซึ่งการจดทะเบียนพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ก็ไม่ได้ยุ่งยากอย่างที่หลายคนเข้าใจ คนที่อยู่กรุงเทพฯ สามารถไปจดได้ที่สำนักงานเขต หรือสำนักงานเศรษฐกิจการคลัง สำนักการคลัง ส่วนคนที่อยู่ต่างจังหวัดก็สามารถไปจดได้ที่เทศบาล องค์การบริหารส่วนตำบล หรือเมืองพัทยา โดยมีค่าคำขอจดทะเบียนเพียงแค่ 50 บาท ซึ่งจ่ายครั้งเดียวตอนขอเท่านั้น และไม่มีค่าใช้จ่ายรายปีแต่อย่างใด ทั้งนี้ การที่เราไปจดทะเบียนพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ยังเป็นการแสดงถึงความตั้งใจในการทำอาชีพนี้ ซึ่งทำให้ลูกค้าและคู่ค้าของเราไว้วางใจเรามากขึ้นอีกด้วย

2.ควรจดเป็นนิติบุคคลเมื่อไร

ก่อนอื่นเจ้าของร้านออนไลน์ควรตอบตัวเองให้ได้ก่อนว่าจะจัดตั้งเป็นนิติบุคคลไปเพื่ออะไร เพราะสามารถขายในนามบุคคลธรรมดาไปได้เรื่อย ๆ โดยไม่ต้องมีกฎเกณฑ์มาควบคุมมากนัก งบการเงินก็ไม่ต้องทำ การยื่นภาษีก็ไม่ยุ่งยาก แทบจะไม่ต้องใช้เอกสารหลักฐานใด ๆ เลย เรียกว่ามีความคล่องตัวมากกว่า

แต่หากเราขายไปเรื่อย ๆ จนมียอดขายในระดับหนึ่งแล้วก็จะเริ่มมีข้อจำกัด เช่น เริ่มเสียภาษีในฐานที่สูงขึ้น เพราะบุคคลธรรมดาใช้อัตราภาษีแบบก้าวหน้าซึ่งอยู่ที่ 5-35% ในขณะที่นิติบุคคลมีอัตราภาษีสูงสุดอยู่ที่ 20% หรือมีข้อจำกัดด้านความน่าเชื่อถือเพราะต้องสั่งซื้อสินค้ามากๆ หรือมีการนำเข้าจากต่างประเทศ รวมถึงต้องการขยายกิจการให้โตขึ้นจากปัจจุบัน เพื่อช่วยลดข้อจำกัดเหล่านี้ เราจึงควรเริ่มศึกษาเรื่องการจัดตั้งนิติบุคคล

สำหรับนิติบุคคลมีหลายรูปแบบด้วยกัน โดยรูปแบบหลัก ๆ ที่เจอจะมีอยู่ 2 รูปแบบคือ

• ห้างหุ้นส่วนจำกัด (หจก.) ซึ่งเป็นการบริหารกิจการที่ใกล้เคียงกับการทำงานด้วยตัวคนเดียวมากที่สุด แต่ต้องมีการทำบัญชีงบการเงิน มีการตรวจสอบและรับรองงบการเงินด้วย ซึ่งนอกจากค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นแล้ว ยังมีเรื่องเอกสารต่าง ๆ ทั้งรายรับและรายจ่าย เพราะเงินทุกบาททุกสตางค์ต้องมีหลักฐานเพื่อสามารถลงตัวเลขในงบการเงินได้
• บริษัทจำกัด (บจก.) ถือเป็นนิติบุคคลที่มีโครงสร้างมากขึ้น คือมีทั้งผู้ถือหุ้น และกรรมการบริษัท ซึ่งนอกจากการทำบัญชีงบการเงิน และสอบบัญชีแล้ว ยังต้องมีการทำสมุดทะเบียนผู้ถือหุ้น ใบหุ้น และมีการจัดประชุมผู้ถือหุ้นด้วย ซึ่งจะมีค่าใช้จ่ายต่าง ๆ เพิ่มขึ้น

นอกจากนี้ ยังมีเงื่อนไขหรือมีกฎหมายอื่นที่ต้องปฏิบัติตามด้วย เช่น การทำบัญชี การยื่นภาษีที่ต่างไปจากบุคคลธรรมดา รวมถึงหากจะเลิกกิจการก็จะมีขั้นตอนที่ค่อนข้างยุ่งยากอยู่เหมือนกัน ดังนั้น หากคิดว่าถึงเวลาแล้วที่เราต้องสร้างความน่าเชื่อถือให้กับตัวเอง หรือถึงจุดที่คิดว่าจะต้องลาออกจากงานประจำมาทำอาชีพขายของออนไลน์แบบเต็มตัวแล้วล่ะก็ การจัดตั้งนิติบุคคลก็เป็นสิ่งที่เราควรทำเป็นอย่างยิ่ง

3.อนาคตจะขอสินเชื่อ ควรเตรียมตัวอย่างไร

แน่นอนว่าหากเราสามารถสร้างความน่าเชื่อถือได้อย่างต่อเนื่อง อนาคตถ้าจะขอสินเชื่อกับธนาคารก็ไม่ใช่เรื่องยากเกินเอื้อมอีกต่อไป ซึ่งการที่ธนาคารจะให้สินเชื่อกับกิจการหรือไม่นั้น ธนาคารจะพิจารณาว่า กิจการสามารถชำระคืนเงินกู้ได้หรือไม่ โดยหลัก ๆ จะดู 2 เรื่องด้วยกันคือ

• ประสบการณ์ โดยดูว่าดำเนินกิจการมานานแค่ไหนแล้ว ซึ่งสามารถอ้างอิงได้จากทะเบียนพาณิชย์หรือการจัดตั้งเป็นนิติบุคคล โดยปกติหากเราดำเนินกิจการมาแล้วอย่างน้อย 3 ปี ก็พอจะมั่นใจได้ว่าสามารถดำเนินกิจการไปได้อย่างต่อเนื่อง
• กำไรของกิจการ โดยดูว่ากิจการมีกำไรเพียงพอในการชำระหนี้ไหม ซึ่งสามารถอ้างอิงได้จากเงินที่เข้าออกผ่านบัญชีธนาคาร หลายกิจการมีกำไรเยอะ แต่รับและจ่ายเป็นเงินสด เมื่อมาขอสินเชื่อ ทางธนาคารจะไม่มีทางรู้เลยว่าที่ผ่านมากิจการมีกำไรมากน้อยแค่ไหน

ดังนั้น กิจการควรรับรายได้ผ่านบัญชีธนาคาร และเมื่อจะใช้จ่ายจึงค่อยถอนเงินออกไป หากเราสามารถเดินบัญชีได้อย่างน้อย 1 ปี ก็พอจะนำไปใช้อ้างอิงกับธนาคารได้ว่า มีกำไรเฉลี่ยเดือนละเท่าไร ทั้งนี้ สำหรับนิติบุคคล ชื่อบัญชีธนาคารควรเป็นชื่อนิติบุคคลด้วย เพื่อเป็นการยืนยันว่าบัญชีดังกล่าวสะท้อนรายได้หรือกำไรของกิจการอย่างแท้จริง

เชื่อว่าเจ้าของร้านออนไลน์คงได้คำตอบจากเรื่องที่สงสัยกันแล้ว อย่างไรก็ตาม เมื่อเริ่มต้นขายของออนไลน์ อยากให้ศึกษาและลงมือทำอย่างจริงจัง โดยทำให้ถูกต้อง มีความซื่อสัตย์และจริงใจกับลูกค้า เพื่อสร้างความน่าเชื่อถือ และทำให้ร้านค้าของเราเติบโตต่อไปได้อย่างมั่นคง

เพิ่มเติมความรู้ คู่มือซื้อ ขาย เช่าบ้าน-คอนโดฯ พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ และสามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย ราชันย์ ตันติจินดา CFP® และ สุวิมล ยิ่งเจริญรุ่งโรจน์ AFPT K-Expert ฝ่ายพัฒนาการให้คำปรึกษาลูกค้า ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com

PVD ทางเลือกในการเก็บเงินไว้ใช้จ่ายยามเกษียณ หมั่นตรวจสอบพอร์ตการลงทุนอย่างสม่ำเสมอ ห้ามละเลยเด็ดขาด

กองทุนสำรองเลี้ยงชีพหรือที่เรียกสั้น ๆ ว่า PVD นั้น หลายคนอาจจะไม่ค่อยนึกถึงหรือให้ความสำคัญกับสิ่งนี้สักเท่าไหร่ ทั้ง ๆ ที่ PVD นั้น มีความสำคัญและมีประโยชน์กับเราอย่างมาก แต่กว่าที่เราจะเห็นถึงประโยชน์ก็อาจจะเป็นตอนที่เราอยู่ในช่วงท้ายของชีวิตการทำงานแล้ว แต่วันนี้เราจะมาดูว่ารายละเอียดของ PVD จะเป็นอย่างไร K-Expert มีคำแนะนำมาฝาก 

ก่อนอื่นผู้เขียนมีเรื่องเกี่ยวกับการลงทุนใน PVD มาเล่าให้ฟังกัน

เนื่องจากช่วงเวลา 10 กว่าปีที่ผ่านมา ผู้เขียนทำงานบริษัทและได้มีการหักเงินเดือนส่วนหนึ่งเข้าไปเก็บสะสมไว้ใน PVD มาตลอดและเป็นการสะสมเงินในลักษณะขั้นบันได(ทยอยเพิ่มอัตราสะสมตามอายุงาน) ซึ่งผู้เขียนก็สะสมไป แต่ไม่เคยสนใจมาก่อนว่ากองทุนเอาเงินไปลงทุนอะไร จะได้รับผลตอบแทนเท่าไหร่ จนกระทั่งได้ยินเพื่อน ๆ บ่นว่า “ทำไมปีนี้ได้กำไรน้อยลง”

ผู้เขียนจึงถามว่า ทำไมแต่ละปีถึงได้กำไรมากน้อยแตกต่างกัน จึงได้คำตอบว่า การที่เราหักเงินไปเก็บสะสมทุกเดือนใน PVD นั้น สามารถนำไปลงทุนในนโยบายการลงทุนแบบอื่น ๆ นอกจากตราสารหนี้ได้ด้วย เช่น ตราสารทุน เหมือนกับเพื่อนที่เลือกนโยบายการลงทุนในตราสารทุนแล้วกองทุนทำกำไรให้ โดยบางปีกำไรสูงถึง 10% ด้วยกัน ในขณะที่ผู้เขียนเพิ่งมาทราบภายหลังว่าลงทุนในตราสารหนี้นั้นได้กำไรเฉลี่ยแล้วแค่ปีละประมาณ 2%-3% เท่านั้นเอง ทำให้จำนวนเงินสะสมของผู้เขียนและเพื่อนมีความแตกต่างกันอย่างมาก นี่จึงเป็นเรื่องหนึ่งที่ทำให้ผู้เขียนเห็นว่าการสะสมเงินใน PVD นั้น เราสามารถบริหารให้เงินเพิ่มขึ้นได้เช่นกัน และเป็นประโยชน์อย่างยิ่งกับเงินสะสมในช่วงบั้นปลายชีวิตของเรา

แล้วคุณทราบหรือไม่ว่าในระหว่างทางที่เราเก็บเงินสะสมเข้าไปทุกเดือนนั้น เงินของเราไม่ได้ถูกเก็บไว้เฉย ๆ เพราะเงินส่วนนี้จะถูกนำไปลงทุนตามนโยบายการลงทุนที่เราได้เลือกไว้ โดยมีผู้จัดการกองทุนซึ่งเป็นมืออาชีพเป็นผู้บริหารจัดการเงินลงทุนให้เรา ซึ่งในปัจจุบันหลายบริษัทได้เปิดโอกาสให้ลูกจ้างได้เลือกรูปแบบหรือนโยบายการลงทุนที่เรียกว่า “Employee’s Choice”

ทำให้สามารถเลือกแผนการลงทุนได้ว่าจะให้มีสัดส่วนของสินทรัพย์ลงทุนเท่าไหร่บ้าง โดยหลัก ๆ แล้วจะมีการลงทุนทั้งหมด 3 รูปแบบด้วยกันคือ เน้นลงทุนในตราสารทุน เน้นลงทุนในตราสารหนี้ และลงทุนผสมระหว่างตราสารทุนและตราสารหนี้ แต่จากสถิติที่ผ่านมาการลงทุนในตราสารทุนมักจะให้ผลตอบแทนในกรณีที่ถือลงทุนระยะยาวได้สูงสุด แต่ก็มีโอกาสขาดทุนได้สูงเช่นกัน

ในส่วนของความเสี่ยงนั้น ควรพิจารณาระดับความเสี่ยงที่รับได้ในการลงทุนของแต่ละคนและเลือกนโยบายการลงทุนให้เหมาะสม นอกจากนี้ เรื่องของอายุก็มีส่วนสำคัญในการจัดสรรการลงทุนเช่นกัน เช่น ถ้าเรารับความเสี่ยงได้น้อย โดยปกติอาจจะเลือกลงทุนในนโยบายการลงทุนที่มีสัดส่วนปริมาณการลงทุนในตราสารหนี้เยอะกว่าตราสารทุน

แต่ถ้าเราเลือกลงทุนตอนที่อายุยังน้อย เราก็สามารถเลือกนโยบายการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงเพื่อเพิ่มโอกาสที่จะได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นได้ เนื่องจากเรายังมีเวลาในการทำงานอีกนาน จึงทำให้สามารถรับความเสี่ยงในการลงทุนได้ และถ้าเราอายุมากขึ้น เราอาจจะต้องกลับมาทบทวนนโยบายการลงทุน หรือเปลี่ยนแปลงนโยบายการลงทุนอีกครั้ง เพื่อลดความเสี่ยงของเงินสะสมที่เราเก็บมาตลอดชีวิตการทำงาน

สำหรับอาวุธลับที่ทำให้เงินสะสมใน PVD มีโอกาสถึงเป้าหมายสูงขึ้นนั้น การเลือกสะสมต่อเดือนให้เหมาะสม โดยเราสามารถสะสมได้ตั้งแต่ 2%-15% ของเงินเดือนขึ้นกับนายจ้าง เมื่อพิจารณาจากรายรับรายจ่ายแล้ว แนะนำให้สะสมเงินใน PVD ให้มากที่สุดเท่าที่เราจ่ายไหว เพราะจะเป็นอีกวิธีหนึ่งที่ช่วยให้เราสะสมเงินได้มากและมีเงินเก็บเพียงพอไว้ใช้ในวัยเกษียณ

ประโยชน์ของ PVD มีอะไรบ้าง

• สร้างวินัยการเก็บเงินอย่างสม่ำเสมอแบบกึ่งบังคับนิด ๆ เพื่อไว้ใช้ในยามเกษียณ
• เงินเก็บของเราได้รับการบริหารจัดการโดยมืออาชีพ
• ใช้เป็นค่าลดหย่อนทางภาษีได้

ในส่วนของสิทธิประโยชน์ทางภาษีของ PVD นั้นมีดังนี้

1. เงินสะสมที่เราจ่ายไปทุกเดือนสามารถนำมาหักลดหย่อนภาษีได้ตามที่จ่ายจริง แต่ไม่เกิน 15% ของเงินเดือน และสูงสุดไม่เกิน 500,000 บาท
2. เงินที่เราได้รับจากกองทุน ส่วนที่เป็นเงินสะสมจะได้รับยกเว้นภาษี แต่สำหรับเงินสมทบ ผลประโยชน์เงินสะสม และผลประโยชน์เงินสมทบนั้น จะได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีก็ต่อเมื่อออกจากงานเมื่อมีอายุครบ 55 ปีบริบูรณ์ และอายุงาน 5 ปีขึ้นไป

กรณีออกจากงานก่อนอายุ 55 ปี จะเลือกขอคงเงิน หรือผลประโยชน์นั้นไว้ทั้งจำนวนในกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ(ขึ้นอยู่กับนายจ้าง) หรือโอนไปยังกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพสำหรับ PVD เพื่อรออายุครบ 55 ปีบริบูรณ์

นอกจากเงินสะสมของเราแล้ว นายจ้างเองก็จ่ายเงินสมทบร่วมด้วยในทุกเดือนเช่นกัน ซึ่งถือเป็นสวัสดิการที่นายจ้างมอบให้แก่ลูกจ้าง ส่วนนายจ้างจะจ่ายเงินสมทบให้ลูกจ้างเท่าไร ขึ้นอยู่กับนโยบายของบริษัท เงินในส่วนนี้จึงเป็นเงินเก็บที่ในบางครั้งเราอาจจะลืมไปว่าสามารถกลายมาเป็นเงินก้อนใหญ่ก้อนหนึ่งที่จะเอาไว้ใช้ในอนาคตได้

จะเห็นได้ว่า เงินในกองทุนสำรองเลี้ยงชีพนั้นเป็นเงินก้อนหนึ่งที่เราไม่ควรละเลยที่จะกลับมาทบทวนการลงทุนในทุก ๆ ปี รวมถึงทุกช่วงอายุของเราที่เปลี่ยนแปลงไปทุก ๆ ปีด้วย เพื่อไม่ให้เสียโอกาส เสมือนกับเรามีการปรับเปลี่ยนพอร์ตการลงทุนของเราเวลาที่นำเงินไปลงทุนในช่องทางอื่นๆ และยังเป็นตัวช่วยในการเก็บเงินสม่ำเสมอได้เป็นอย่างดี เพราะฉะนั้น ถ้าเราไม่ลืมที่จะบริหารเงินทุก ๆ ส่วนให้มีประสิทธิภาพสูงสุดก็จะทำให้เป้าหมายการเก็บเงินเพื่อเอาไว้ใช้ตอนเกษียณของเราประสบความสำเร็จได้

หากคุณมีข้อสงสัยเกี่ยวกับเรื่องบ้าน สามารถเข้าไปค้นหาคำตอบได้ที่ เว็บบอร์ด Askguru ที่จะช่วยตอบทุกคำถาม ในขณะเดียวกันสำหรับคนที่สนใจจะซื้อหรือเช่า เรายังมี ทำเลที่น่าสนใจอีกมากมายใน AreaInsider และมีโครงการบ้าน-คอนโดฯ ให้คุณค้นหา 

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย ปณิดา ถีนานนท์ K-Expert ฝ่ายพัฒนาการให้คำปรึกษาลูกค้า ธนาคารกสิกรไทย หากมีคำถามเพิ่มเติมสามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ 
K-Expert@kasikornbank.com

การเช็กพอร์ตลงทุนเปรียบเสมือนการตรวจสุขภาพประจำ ควรหมั่นตรวสอบอย่างสม่ำเสมอ ซึ่งวันนี้เรามีคำแนะนำในการตรวจสอบด้วย 3 หลักการง่าย ๆ มาฝาก 

คุณเคยถอนฟันไหม? ไม่นานมานี้ผู้เขียนเพิ่งผ่านประสบการณ์ถอนฟันแบบไม่ทันได้ตั้งตัว เหตุอันเนื่องมาจากปวดฟันมากจนกระทั่งทนไม่ได้ ต้องไปขอให้คุณหมอช่วยดูว่าเกิดอะไรขึ้น ทั้ง ๆ ที่เพิ่งไปตรวจสุขภาพฟันมาในปีเดียวกัน คุณหมอใช้เวลาตรวจดูไม่นาน ก็พบผู้ต้องสงสัยเป็นฟันคุดด้านล่างซี่ในสุด แม้จากสภาพภายนอกอาจจะดูเหมือนไม่มีอะไรก็ตาม โดยให้ทางเลือกในการแก้ปัญหาเพียงแค่สองทาง คือ

• กำจัดฟันซี่นี้ออกไปเสีย
• หรือไม่ก็ต้องยอมรับประทานยาแก้ปวดบรรเทาอาการไปเรื่อย ๆ

เช่นกันกับตอนกำจัด คุณหมอใช้เวลาถอนไม่นาน ก็เป็นอันเรียบร้อย…ลาก่อน ฟันจ๋า ระหว่างร่ำลากับฟันคุดที่อยู่ด้วยกันมานาน คุณหมอชวนคุยให้คลายกังวลว่า ฟันคุดซี่นี้ไม่มีคู่สบด้านบน เก็บไว้เนื้อฟันก็จะยาวขึ้นเรื่อย ๆ ทำความสะอาดก็จะยิ่งลำบาก วันนี้ถอนออกไปอาจเจ็บหน่อย แต่เดี๋ยวไม่นานก็หาย

ไม่กี่วันถัดมา ผู้เขียนกลับมาเช็กสถานะการลงทุนของตัวเอง เพื่อดูอีกครั้งให้มั่นใจว่าปีที่ผ่านมาได้ลงทุนครบตามที่ตั้งใจไว้หรือไม่ สิ่งที่ลงทุนไปแล้ว มีผลงานเป็นอย่างไรบ้าง เห็นการลงทุนบางตัวมีสีแดง ๆ เลยชวนให้นึกถึงตอนคุณหมอกำจัดฟันคุดซี่ที่มีปัญหาออกไป

ทบทวนคำที่คุณหมอบอกไว้ว่า ฟันซี่นี้เป็นซี่ที่มีปัญหา อุดก็ไม่ไหวแล้ว ถอนไปเลยจะดีกว่า การลงทุนก็ไม่ต่างกัน ถ้าบางตัวผลการดำเนินงานไม่ดี เราอาจต้องมาทบทวนว่าควรเก็บไว้ต่อหรือไม่ หรือควรขายออกแล้วหาตัวใหม่เข้ามาแทน ช่วงต้นปีแบบนี้ เลยอยากชวนทุกท่านลองมาเช็กสถานะและทบทวนพอร์ตการลงทุนของตัวเองกันเสียหน่อย ว่ายังดีอยู่ไหม หรือต้องปรับเปลี่ยนอะไรหรือเปล่า ด้วยหลักการง่าย ๆ 3 ข้อ

ข้อแรก – ลงทุนแล้ว อย่าถือลืม เข้ามาเช็กผลการดำเนินงานกันบ้าง

หลายครั้งที่เราพบว่า คนส่วนใหญ่ลงทุนอะไรไปแล้ว มักไม่ค่อยกลับมาติดตามผลการดำเนินงาน ช่วงไหนใครว่าอะไรดี ก็ซื้อเก็บ ๆ ไว้ จนบางครั้งก็ลืมไปเลยว่าเคยซื้ออะไรไว้บ้าง โดยเฉพาะอย่างยิ่ง สำหรับท่านที่มีพอร์ตการลงทุนระยะยาวอย่างพอร์ตเก็บเงินเกษียณ K-Expert แนะนำให้คุณกลับมาทบทวนผลการดำเนินงานอย่างสม่ำเสมอ ทุก 6 เดือน หรืออย่างน้อยปีละครั้ง

ข้อที่สอง – อะไรไม่ดี ต้องกำจัดออก

เคยได้ยินคำถามว่า ทำไมพอร์ตเราติดดอย กันบ้างไหม? เพื่อตอบคำถามนี้ อยากชวนถามก่อนว่า ถ้าของที่เราลงทุนมีกำไร คุณทำอย่างไร? หลายครั้งที่นักลงทุนมักจะคันไม้คันมือเห็นของที่เราลงทุนไป มีกำไร ก็จะรีบขายทำกำไรออกมา ในทางกลับกัน อะไรขาดทุน เราจะบอกตัวเองว่ารอก่อน อีกเดี๋ยวมันคงดีขึ้น เมื่อไหร่ที่ยังไม่ขาย ก็ถือว่ายังไม่ขาดทุน แต่เมื่อรอไปรอมา กลับพบว่าขาดทุนมากขึ้นเรื่อย ๆ จนสุดท้ายก็เข้าทำนอง “พอร์ตนี้สีแดง” เพราะกลายเป็นเราเก็บแต่ตัวที่ขาดทุนไว้

หลังจากข้อแรกที่เราชวนคุณเช็กผลการดำเนินงานของสินทรัพย์ลงทุนต่าง ๆ แล้ว ถ้าพบว่าผลการดำเนินงานต่ำกว่าค่าเฉลี่ย หรือกรณีกองทุนรวมมีผลการดำเนินงานตกมาอยู่ใน Percentile ที่ต่ำกว่า 50 ติดต่อกันในช่วงเวลาหนึ่ง อาจถึงเวลาต้องถามตัวเองว่า มันเกิดอะไรขึ้น ถึงเวลาที่ควรตัดใจขายออกแล้วหรือยัง

สำหรับข้อนี้ นักลงทุนหุ้นอาจคุ้นเคยกับคำว่า Cut Loss หรือการตั้งจุดขายเมื่อราคาต่ำกว่าระดับที่ตั้งกติกาในใจไว้ ซึ่งสามารถนำมาปรับใช้กับการลงทุนในกองทุนรวมได้เช่นกัน

ข้อที่สาม – ปรับสัดส่วนให้กลับมาสมดุล

ถ้ามีเป้าหมายเก็บเงินระยะยาว ควรลงทุนแบบจัดพอร์ตตามระดับความเสี่ยงที่รับได้ ซึ่งก็คือ การลงทุนในสินทรัพย์ต่าง ๆ ตามสัดส่วนที่เหมาะกับตัวเอง เช่น ถ้ารับความเสี่ยงได้สูง อาจมีหุ้นมากหน่อย แต่ถ้ารับความเสี่ยงได้น้อย ก็ถือหุ้นน้อยลงมา เป็นต้น

ในแต่ละปีที่กลับมาทบทวน หากพบว่า ปีนั้นราคาหุ้นขึ้นสูงจนทำให้สัดส่วนการลงทุนในหุ้นของเราสูงเกินว่าเปอร์เซ็นต์ที่กำหนดไว้ เราก็ควรปรับลดการถือหุ้นลงมาด้วยการขายออกบางส่วน แล้วนำเงินกำไรกลับไปเติมในสินทรัพย์อื่นแทน เพื่อให้สัดส่วนของสินทรัพย์ทุกประเภทกลับมาอยู่ในระดับเดิม

การทำแบบนี้ เราเรียกว่าเป็นการ “Rebalance” พอร์ตการลงทุนนั่นเอง ซึ่งจะช่วยให้จดจ่ออยู่กับสัดส่วนการลงทุนที่เหมาะสม โดยมองผลการดำเนินงานรวมของทั้งพอร์ตให้เป็นไปอย่างที่ควรเป็น มากกว่ากำไรขาดทุนของสินทรัพย์ใดสินทรัพย์หนึ่ง ข้อดีคือ เหมือนเป็นการขายทำกำไรเมื่อราคาสินทรัพย์นั้น ๆ ปรับขึ้น แล้วนำเงินกลับไปเติมในอีกสินทรัพย์ที่ราคาปรับลดลงมา

ทั้งหมดนี้ อยากฝากให้ทุกท่านได้ลองกลับมาทบทวนความแข็งแรงของพอร์ตการลงทุนกันตั้งแต่ต้นปี เพื่อที่จะได้หากลยุทธ์ให้เหมาะสมสำหรับเริ่มต้นปีต่อไป

เพิ่มเติมความรู้ คู่มือซื้อ ขาย เช่าบ้าน-คอนโดฯ พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ และสามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย บุษยพรรณ วัชรนาคา CFP® K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com

เงินกับหัวใจเป็นเรื่องที่มีความสัมพันธ์กัน จึงต้องวางแผนให้ดี ทั้งเรื่องความสัมพันธ์ การวางเป้าหมายร่วมกันและรายจ่ายรายรับต่าง ๆ 

ความรักเป็นเรื่องสวยงามเสมอ เวลาเราพูดเรื่องความรักมักจะไปโยงกับแนวคิดดี ๆ ที่จะเกิดขึ้นและจบลงในแบบที่มีความสุข แต่ในโลกแห่งความจริง เรารู้กันดีว่า “การตกหลุมรักใครสักคน” มันไม่ใช่ตอนจบ แต่มันคือ “จุดเริ่มต้น” โดยมีปัจจัยต่าง ๆ มากมายมากำหนด และมักไม่สวยงามเสมอไป

หนึ่งในปัจจัยที่สำคัญก็คือ “เงิน” เพราะเงิน หรือความมั่งคั่ง แม้จะซื้อไม่ได้ทุกอย่าง แต่ก็นำมาซึ่งเงื่อนไข และสิ่งต่าง ๆ ได้ บางครั้งความรักกับเงินก็ดูไปด้วยกันไม่ง่ายเลย หลายคนอาจมีคำถามหลาย ๆ คำถามที่อยากจะถามก่อนการตกลงใช้ชีวิตคู่ร่วมกัน และอาจมีบางมุมที่ให้ความสำคัญกับเรื่องเงินมากกว่าความรัก เช่น

ผู้ชายมีบ้าน มีรถไหม? ผู้หญิงช้อปปิ้งบ่อยไหม? ผู้ชายเงินเดือนเท่าไหร่? ผู้หญิงมีเงินเก็บไหม?

จากคำถามเหล่านี้ทำให้เรากลับมาคิดว่า ความรัก กับ เงิน สัมพันธ์กันอย่างไร ซึ่งทาง K–Expert จะมาแชร์แง่คิดมุมมองเกี่ยวกับเรื่องนี้กัน สาเหตุที่ทำให้เรื่องเงินเป็นปัญหาสำคัญของชีวิตคู่คือสาเหตุใด

บทความที่คุณอาจสนใจ: เมื่อรักต้องเลิก จะถอนชื่อกู้ร่วมอย่างไร 

เงิน & ความรัก คุณให้ความสำคัญกับอะไรมากกว่า

คนที่คิดว่ามีเงินมากพอแล้วก็ย่อมตอบว่า ความรัก ส่วนคนที่คิดว่ามีความรักที่ดีอยู่แล้วก็ย่อมตอบว่า เงินสิ ก็เพราะเราต้องเลือกสิ่งที่ขาดเพื่อมาเติมเต็ม ยิ่งด้วยสังคม และค่านิยมทุกวันนี้ด้วยแล้วจะออกไปในแนวทางที่ว่า มีเงิน ย่อมหาความสุขได้มากกว่า หรือเลือกรักมักดูโง่ บางคนอาจจะใช้เงินซื้อแก้ว แหวน เงินทอง ให้คนรัก เงินซื้อสิ่งของ ความรักซื้อความรู้สึก

แต่จริง ๆ แล้วแม้เงินเป็นองค์ประกอบหนึ่งที่สำคัญของความรัก ทว่าความรักไม่ได้ทำให้เราใช้ชีวิต อยู่ด้วยกันได้ตลอดไป หากไม่มีการวางแผนการเงินที่ดี ดังนั้น ถ้าตั้งใจจะใช้ชีวิตคู่ร่วมกันแล้ว การวางแผนการเงินเพื่อเตรียมสร้างความรักไปพร้อมกับการสร้างครอบครัวจึงเป็นเรื่องที่สำคัญมาก

บริหารรายรับ/รายจ่ายร่วมกัน

สิ่งแรกที่เราควรพิจารณาคือ รูปแบบการใช้เงินของแต่ละคนว่ามีใครใช้จ่ายมากเกินกว่ารายรับที่หามาได้หรือไม่ ทั้งนี้ต้องกล้าเปิดใจพูดคุยกัน เพื่อช่วยกันควบคุมรายจ่าย และตัดสิ่งที่ไม่จำเป็นให้น้อยลง จะได้ไม่มีปัญหาหนี้สินเกิดขึ้นตามมาทีหลัง เมื่อเราสามารถบริหารรายรับรายจ่ายในแต่ละเดือนได้อย่างดีเยี่ยมแล้ว สิ่งสำคัญต่อมาควรให้ความสำคัญกับการออมเงินด้วย

โดยอาจเริ่มจากการเปิดบัญชีร่วมเพื่อฝากเงินร่วมกัน ซึ่งทั้งคู่จะได้รู้สึกถึงความมีส่วนร่วมในการบริหารเงินของครอบครัว หรือถ้าแต่ละคนอยากมีอิสระในการบริหารเงินของตัวเองก็เลือกฝากบัญชีเดี่ยวได้ ทั้งนี้จะต้องมีการพูดคุย แลกเปลี่ยนความคิดเห็นกันก่อน เพื่อไม่ให้เกิดปัญหาทางการเงินในระยะยาว

ต้องมีเป้าหมายทางการเงินร่วมกัน

การวางแผนทางการเงินเป็นเครื่องมือที่สำคัญ นำไปสู่ความมั่นคงทางการเงินของชีวิตคู่ ซึ่งการใช้ชีวิตคู่ร่วมกันนั้นเราควรแลกเปลี่ยนความเห็นและพูดคุยเป้าหมายทางการเงินร่วมกันจะได้ไม่เกิดปัญหาตามมา โดยเราสามารถวางแผนการเงินให้เป็นไปตามเป้าหมายที่ตั้งไว้ได้ดังนี้

• เป้าหมายระยะสั้น: เช่น การวางแผนแต่งงาน ซื้อรถ ซื้อบ้าน การพิจารณาถึงค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ภายในครอบครัวด้วย เช่น ค่าอาหาร ค่าน้ำ ค่าไฟ การเก็บเงินสำรองเผื่อฉุกเฉินอย่างน้อย 6 เท่าของค่าใช้จ่ายรายเดือนในครอบครัว รวมไปถึงการวางแผนประกันชีวิตไว้ เพื่อเป็นหลักประกันให้กับครอบครัวสามารถใช้ชีวิตต่อไปได้หากมีเหตุการณ์ไม่คาดฝันเกิดขึ้น นอกจากนี้ ประกันสุขภาพก็มีความสำคัญไม่แพ้กัน โดยเราจะต้องกลับมาดูว่าสวัสดิการค่ารักษาพยาบาลที่เรามีอยู่นั้นเพียงพอหรือไม่ โดยให้พิจารณาจากโรคภัยไข้เจ็บ โรงพยาบาลที่ใช้บริการเป็นประจำ รวมทั้งค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นตลอดการรักษา ซึ่งทั้งหมดนี้ทั้งคู่จะต้องตกลงกันว่าจะแบ่งเงินมาเก็บร่วมกันคนละเท่าไหร่ และใครจะเป็นผู้บริหารเงินในส่วนนี้

บทความที่คุณอาจจะสนใจ: “กู้ร่วม” เรื่องต้องรู้ก่อนคิด ซื้อบ้าน-คอนโดฯ ร่วมกัน 

คู่มือเลือกซื้อบ้าน เลือกอย่างไรไม่ให้พลาดก่อนอยู่จริง? 

• เป้าหมายระยะกลาง: เช่น การวางแผนมีลูก เนื่องจากสังคมปัจจุบันทำให้คู่รักส่วนใหญ่แต่งงานช้า ส่งผลให้อาจมีลูกได้ยาก จึงต้องปรึกษาแพทย์ แต่ก็แลกมาด้วยค่าใช้จ่ายรายทางที่สูงเนื่องจากอายุที่มากขึ้น ดังนั้น จึงควรพูดคุยและวางแผนเรื่องลูกให้ชัดเจนตั้งแต่เริ่มต้นใช้ชีวิตคู่ เพื่อจะได้มีการวางแผนการเงินและเตรียมเงินไว้อย่างเหมาะสม

• เป้าหมายระยะยาว: คงหนีไม่พ้นเรื่องการวางแผนการศึกษาบุตร เพราะการศึกษาเป็นสิ่งสำคัญที่พ่อแม่ต้องให้ความสำคัญ โดยเราสามารถวางแผนลงทุนตั้งแต่บุตรอยู่ในวัยแรกเกิดได้ซึ่งจะทำให้เรามีระยะเวลาลงทุนที่ยาว ใช้เงินลงทุนน้อย แต่ได้รับผลตอบแทนที่คุ้มค่า และเพื่อป้องกันความเสี่ยงที่จะเกิดขึ้นในอนาคตควรมีการวางแผนประกันชีวิตเพื่อให้ลูกได้มีเงินเรียนจบตามที่เราตั้งใจไว้ สิ่งสำคัญอีกอย่างหนึ่งที่พ่อแม่ส่วนใหญ่มองข้ามไปคือ การวางแผนเกษียณอายุให้กับตัวเอง ซึ่งเราสามารถเลือกทำประกันชีวิตแบบบำนาญ เพื่อรับความคุ้มครองในยามที่เราเกษียณแล้วให้ยังมีเงินใช้ในแต่ละเดือนได้ โดยไม่เป็นภาระและสร้างความหนักใจให้แก่ลูกหลาน

ต้องปรับตัวเข้าหากัน

การที่เราจะรักใครสักคนนั้น เราต้องรักในสิ่งที่เขาเป็น รักในตัวตนของเขา เราควรเลือกที่จะรักคนที่เขาทำให้เรามีความสุข อยู่ด้วยแล้วสบายใจ สามารถระบายได้ทุกเรื่อง มีอะไรก็พูดก็บอกกันตรงๆ การที่เราเป็นแฟนกันก็คงมีทั้งสิ่งที่ชอบเหมือนกันและสิ่งที่ชอบไม่เหมือนกัน สิ่งที่ชอบไม่เหมือนกันนี่แหละคือสิ่งที่เราต้องปรับตัวเข้าหากัน โดยควรจะปรับทั้งสองฝ่ายให้เท่า ๆ กัน โดยเฉพาะเรื่องเงิน

ไม่ใช่เรามีการใช้จ่ายในแบบของเราแล้วเขาต้องปรับเข้าหาเราเอง เราก็เป็นของเราแบบนี้ ถ้าคิดแบบนี้ บางทีฝ่ายที่พยายามปรับตัวเข้าหาอยู่ฝ่ายเดียว หากเมื่อไหร่ที่เขาเหนื่อย เมื่อไหร่ที่เขาท้อ บางทีเขาอาจจะปล่อยเราไป แล้วไปหาคนใหม่ที่พร้อมจะปรับตัวเข้าหาเขาเเบบเดียวกับที่เขาปรับตัวเข้าหาอีกฝ่ายด้วยก็เป็นได้

ความรักเป็นสิ่งที่สวยงาม เชื่อว่าเราทุกคนอยากมีความรักที่ดี ซึ่งแต่ละคู่ก็มีการวางแผนการใช้ชีวิตคู่ที่แตกต่างกัน ปัจจัยหนึ่งที่สำคัญก็คือ เรื่องเงิน ที่ต้องมีการวางแผนการเงินที่ดี แต่สิ่งหนึ่งที่อยากให้ทุกคู่ตระหนักไว้เสมอคือ การเข้าใจซึ่งกันและกัน มีปัญหาอะไรที่ค้างคาใจกันให้พูดคุยตกลงร่วมกัน ความรักเป็นจุดเริ่มต้นที่ทำให้เราอยากสร้างอนาคต หรือใช้ชีวิตกับคนที่เรารัก แต่ทว่าความรักอย่างเดียวไม่ได้ทำให้เราใช้ชีวิตอยู่ด้วยกันได้ตลอดไป การวางแผนการเงินที่ดีร่วมกันจะเป็นแนวทางที่ช่วยเสริมสร้างชีวิตคู่ของเราให้ราบรื่นต่อไป

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย นิกันติ์ นิลประภา K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com

หากคุณมีข้อสงสัยเกี่ยวกับการซื้อบ้าน คู่มือซื้อขาย สามารถเป็นตัวช่วยตอบได้ทุกคำถาม พร้อมบอกรายละเอียดการคำนวณสินเชื่อบ้าน รวมถึงค้นหาทำเลน่าสนใจแบบเจาะลึกเพื่อให้คุณตัดสินใจซื้อได้ง่ายขึ้น

ค้นหาสไตล์การลงทุนของตัวเอง เพื่อการลงทุนอย่างมีประสิทธิภาพและมีความสุขในการลงทุน มาดูกันว่าพฤติกรรมใหนคือนักลงทุนแบบไหน และคุณอยู่สายอะไร

นักลงทุนกองทุนรวม ไม่ว่าจะเป็นมือใหม่ หรือมือเก๋า ต่างคนต่างก็มีสไตล์การลงทุนที่แตกต่างกันไป บางคนค้นพบลักษณะการลงทุนที่เหมาะสมสำหรับตนเอง ขณะที่บางคนแม้จะลงทุนมาซักพัก แต่ก็ยังไม่เจอสไตล์การลงทุนของตนเอง 

ก่อนจะเริ่มลงทุน ผู้ลงทุนต้องรู้จักตัวเองเสียก่อนว่า เรามีลักษณะนิสัยในการลงทุนอย่างไร แบบไหนที่เราสบายใจ วันนี้ K-Expert จะมาแนะนำ 6 พฤติกรรมการลงทุนของนักลงทุนแต่ละสาย และกองทุนที่แนะนำให้นักลงทุนได้ใช้เป็นแนวทางในการตัดสินใจลงทุนกองทุนรวมในครั้งต่อไป

1. นักลงทุนสายตั้งรับ – นิ่ง สงบ สยบทุกความเคลื่อนไหว

ลักษณะ: นักลงทุนสายนี้จะเป็นคนที่รับความเสี่ยงได้ค่อนข้างต่ำ กลัวเงินต้นหาย ไม่ชอบความผันผวนและขาดทุน ลักษณะการลงทุนมักจะเป็นเงินฝากออมทรัพย์ เงินฝากประจำ สลากออมทรัพย์ กองทุนตลาดเงิน การลงทุนมักไม่ค่อยผันผวน พอร์ตจะนิ่ง ๆ แต่อัตราผลตอบแทนจะน้อย บางครั้งถึงขั้นน้อยกว่าเงินเฟ้อก็ยอม

คำแนะนำ: สำหรับนักลงทุนสายตั้งรับ อาจจะเริ่มลงทุนในกลุ่มกองทุนรวมที่มีความเสี่ยงขึ้นบ้าง แต่ไม่มากเท่าลงทุนในกองทุนหุ้น เพื่อให้ได้ผลตอบแทนที่สูงขึ้น เช่น กองทุนตราสารหนี้ระยะสั้น กองทุนตราสารหนี้ระยะยาว หรือกองทุนผสมที่ลงทุนในตราสารหนี้และหุ้นบ้าง เพื่อให้ได้รับผลตอบแทนสูงกว่าเงินเฟ้อหรือเงินฝากออมทรัพย์ 

2. นักลงทุนสายนักเทรด – จังหวะตลาดคืองานของเรา

ลักษณะ: สายนักเทรด เป็นสายที่ชอบจับจังหวะตลาด หาจุดซื้อ จุดขาย จุดเข้าและจุดออกจากกราฟ และใช้ข้อมูลทางเทคนิคประกอบการตัดสินใจและการวิเคราะห์ประเด็นทางเศรษฐกิจทั่วโลก นักลงทุนสายนักเทรดอาจจะเป็นสายเข้าไวออกไว หรือสาย Run Trend ถือไปตามสภาวะตลาด ยอมรับตัดขาดทุน (Stop Loss) ได้ ถ้าผิดจังหวะหรือผิดทาง ไม่ว่า SET Index จะขึ้นหรือลงนักลงทุนสายนี้จะสามารถหาโอกาสทำเงินได้จากตลาดหุ้นเสมอ

คำแนะนำ: แนะนำกองทุนอิงดัชนี เช่น กองทุน SET 50 ซึ่งเป็นกองทุนที่เหมาะสม เนื่องจากมีค่าธรรมเนียมการซื้อและขายที่ต่ำมาก เหมาะกับการซื้อ ๆ ขาย ๆ ที่บ่อย นอกจากนี้ มีกองทุนดัชนีตลาดหุ้นต่างประเทศที่มีค่าธรรมเนียมการซื้อถูกและไม่ยุ่งยากในการเปิดบัญชีให้ผู้ที่เทรดอย่างชำนาญแล้วได้ลองฝีมืออีกด้วย การลงทุนสายนี้หากจับจังหวะผิดทิศ นักลงทุนมีโอกาสขาดทุนได้เช่นกัน แต่ถ้ามาถูกทางจะสามารถหาโอกาสทำกำไรได้หลายรอบ

3. นักลงทุนสายถือลืม – เงินเย็น ถือเรื่อยๆ ไม่สะทกสะท้าน

ลักษณะ: สายถือลืมเป็นอีกสายหนึ่งของสไตล์การลงทุนที่ไม่สะทกสะท้านกับสภาวะตลาด ไม่ว่าตลาดขึ้นหรือลง สายถือลืมก็จะถือไป นักลงทุนสายถือลืมมักมีความเข้าใจในสภาวะตลาดและสภาพเศรษฐกิจ มีเงินเย็น ไม่มีความจำเป็นต้องรีบใช้เงินในระยะเวลาอันสั้น สามารถถือได้ยาวมากกว่า 5 ปี

คำแนะนำ: นักลงทุนสายนี้คือ ต้องเข้ามาดูผลตอบแทนบ้างอย่างน้อยทุก ๆ ครึ่งปี ไม่ควรถือจนลืม เพราะจะทำให้พลาดโอกาสในบางช่วง และไม่ควรมีการลงทุนเพียงกองเดียวที่ถือจนลืม การจัดพอร์ตการลงทุนโดยแบ่งสัดส่วนสินทรัพย์แต่ละประเภทตามความเสี่ยงที่รับได้ และมีการปรับพอร์ตอย่างน้อยทุกปีให้สัดส่วนการลงทุนตรงกับสัดส่วนที่ตั้งใจถือไว้ตั้งแต่แรก (Rebalancing) เพื่อไม่ให้พลาดโอกาสในการทำกำไรในแต่ละปีและไม่ให้ความเสี่ยงของพอร์ตสูงเกินไป

4. นักลงทุนสายหาตัวช่วย – ให้คนช่วยสร้างผลตอบแทน

ลักษณะ: สายหาตัวช่วยเป็นอีกสายที่มีค่อนข้างเยอะ นักลงทุนที่ผ่านการศึกษาการลงทุนมาพอสมควร แต่ยังไม่มั่นใจในการบริหารพอร์ตการลงทุนเอง หรือเคยลงทุนในหุ้นเองแล้วไม่ประสบความสำเร็จ อยากให้มีคนมาช่วยดูแลตัดสินใจในการลงทุนแทน กองทุนที่บริหารเชิงรุกหรือ Active fund เป็นทางเลือกหนึ่งที่ปัจจุบันมีให้เลือกหลากหลาย

คำแนะนำ: นักลงทุนสายหาตัวช่วยสามารถหากองทุนรวมที่นโยบายการลงทุนตรงกับที่เราต้องการ เช่น ถ้าเราต้องการลงทุนในหุ้นไทยขนาดกลาง-เล็ก เพราะเชื่อว่าในอนาคตหุ้นกลุ่มนี้จะเติบโตได้ดี เราก็ควรเลือกกองทุนรวมที่ผู้จัดการกองทุนเน้นการลงทุนไปในกลุ่นหุ้นไทยขนาดกลาง-เล็ก จากนั้นเปรียบเทียบผลตอบแทนย้อนหลังว่าดีหรือไม่เมื่อเทียบกับดัชนีชีวัด ฝีมือของผู้บริหารกองทุนเป็นอย่างไร ได้ดาวจาก Morningstar กี่ดาว ถ้าชอบเงินปันผล ควรดูว่ากองทุนมีการจ่ายเงินปันผลสม่ำเสมอหรือไม่ เพื่อเป็นตัวช่วยในการตัดสินใจเลือกกองทุนที่บริหารเชิงรุกให้เหมาะสมและตรงกับความต้องการ

5. นักลงทุนสายชิล – ถือยาว ๆ รอรับเงินปันผล

ลักษณะ: นักลงทุนสายชิลต้องการกระแสเงินสด เช่น เงินปันผลระหว่างที่ลงทุน นักลงทุนสายชิลไม่ชอบอะไรที่ผันผวนมาก ลงทุนได้นาน รับความเสี่ยงได้ปานกลาง มักจะลงทุนในกองทุนที่มีปันผล กองทุนอสังหาริมทรัพย์หรือหุ้นรายตัวที่มีการจ่ายเงินปันผลออกมาตรงกับความต้องการอย่างสม่ำเสมอ

คำแนะนำ: การลงทุนในกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ที่มีผู้จัดการกองทุนเป็นคนเลือกกองทุนอสังหาริมทรัพย์ หรือ REIT ให้ ซึ่งในปัจจุบันกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์สามารถลงทุนได้ทั้งในประเทศและต่างประเทศ เป็นการสร้างโอกาสในการเพิ่มผลตอบแทนให้แก่นักลงทุนอีกด้วย อย่างไรก็ตาม การลงทุนในอสังหาริมทรัพย์อาจจะมีความผันผวนของราคาได้เช่นกัน

ไขข้อข้องใจ

• ซื้อ LTF/RMF อย่างไรให้มีประสิทธิภาพ 
• 5 เรื่องน่ารู้ก่อนลงทุน RMF 

6. นักลงทุน SAVE ประหยัดภาษี – ลงทุนเพื่อประหยัดภาษีเท่านั้น

ลักษณะ: นักลงทุนสาย SAVE เป็นกลุ่มที่ใช้กองทุนเพื่อสิทธิประโยชน์ทางภาษี ได้แก่ กองทุน LTF และ RMF โดยลงทุนกองทุน 2 ประเภทนี้เป็นหลัก ไม่ลงทุนกองทุนรวมอื่นๆ เพราะอยากได้สิทธิในการลดหย่อนภาษี ส่วนใหญ่นักลงทุนประเภทนี้มักจะลงทุนในกองทุน LTF และ RMF ที่มีนโยบายการลงทุนในหุ้นเท่านั้น ซึ่งทำให้ความเสี่ยงโดยรวมสูงเกินไป

คำแนะนำ: การจัดพอร์ตการลงทุนในส่วนของกองทุนช่วยลดหย่อนภาษีให้มีการกระจายความเสี่ยง เช่น การใช้กองทุน RMF เป็นตัวช่วยในการประหยัดภาษีสามารถจัดพอร์ตการลงทุนระยะยาว โดยอาจจะสับเปลี่ยน RMF ที่เคยลงทุนในหุ้นไปลงทุนในตราสารหนี้ เพื่อให้พอร์ตมีความเสี่ยงลดลง และสำหรับ LTF การลงทุนในรูปแบบ DCA หรือลงทุนสม่ำเสมอทุกเดือนสามารถช่วยเฉลี่ยต้นทุนการซื้อในปีนั้น ๆ ได้

นักลงทุนคงพอจะเริ่มรู้จักกับพฤติกรรมการลงทุนกองทุนรวมในแต่ละประเภทแล้วนะ ตอนนี้ต้องมาค้นหาว่าตัวเองเป็นสายใด เหมาะกับการลงทุนแบบไหน อย่าลืมคำแนะนำเพิ่มเติมสำหรับแต่ละสายนักลงทุนที่ K-Expert แนะนำด้วยเพื่อจะได้ค้นหาสไตล์การลงทุนของตัวเอง ลงทุนอย่างมีประสิทธิภาพและมีความสุขในการลงทุน

หากคุณมีข้อสงสัยเกี่ยวกับเรื่องบ้าน สามารถเข้าไปค้นหาคำตอบได้ที่ เว็บบอร์ด Askguru ที่จะช่วยตอบทุกคำถามและคู่มือซื้อขาย ในขณะเดียวกันสำหรับคนที่สนใจจะซื้อหรือเช่า เรายังมี ทำเลที่น่าสนใจอีกมากมายใน AreaInsider และมีโครงการบ้าน-คอนโดฯ ให้คุณค้นหา 

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย ศุภณัฐ งามเศรษฐมาศ K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีคำถามเพิ่มเติมสามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ 
K-Expert@kasikornbank.com

เมื่อใครที่มีความน่าเชื่อถือมากพอที่จะเป็นที่ปรึกษาเรื่องต่างๆ มักจะมีคำกล่าวว่า สามารถปรึกษาได้ทุกเรื่อง ยกเว้นเรื่องเงิน เป็นคำติดตลกที่ไม่ต้องการให้ใครมาหยิบยืมเงิน ไม่ว่าจะคนที่สนิทมากหรือไม่ก็ตาม

ปัจจุบันหนึ่งในวิธีการยืมเงิน คือ การขอยืมเงินผ่านทางแชท ล่าสุดสำนักงานกิจการยุติธรรมได้เผยแพร่ความรู้ที่ว่า ข้อความในการแชทยืมเงินกัน สามารถใช้เป็นหลักฐานในการฟ้องศาลได้ โดยอาศัยประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์เกี่ยวกับการยืมเงินกันเกิน 2,000 บาท ต้องทำหนังสือเป็นหลักฐานและลงลายมือชื่อ จึงจะสามารถฟ้องร้องบังคับคดีได้ และ พ.ร.บ.ว่าด้วยธุรกรรมอิเล็กทรอนิกส์ พ.ศ. 2544 กล่าวถึง “ลายมือชื่ออิเล็กทรอนิกส์ คือ อักษร อักขระ ตัวเลข เสียงหรือสัญลักษณ์อื่น ที่แสดงความสัมพันธ์ระหว่างบุคคลกับข้อมูลอิเล็กทรอนิกส์นั้น”

แชทจะเป็นหลักฐานอย่างไร

จากข้อความดังกล่าวถูกตีความว่า แชทที่สามารถใช้เป็นหลักฐานแทนหนังสือ ต้องมีองค์ประกอบดังนี้

1.ข้อความแชท (Chat) ที่ระบุข้อความขอยืมเงิน จำนวนเงิน และเห็นบัญชีผู้ใช้ว่าเป็นใครมาขอยืมเงิน

2.บัญชีผู้ใช้ของผู้ยืมเงิน (Account) ในแชทจะต้องสามารถระบุชื่อบัญชีผู้ใช้ของผู้ยืมเงิน และเป็นข้อมูลชื่อบัญชีผู้ใช้ที่มีระบบปลอดภัยและเชื่อถือได้

3. หลักฐานการโอนเงิน (Slip) ที่ระบุ วันเวลาที่โอนเงิน ไม่แก้ไขวันเวลารับส่งข้อความหากมีหลักฐานดังที่กล่าวมา ถือเป็นหนังสือใช้เป็นหลักฐานในการฟ้องศาลได้

ข้อควรระวังการแชทเกี่ยวกับเรื่องเงิน

การแฮคบัญชีผู้ใช้เพื่อปลอมตัวเป็นเราและนำไปใช้ยืมเงินผู้อื่น จะถือเป็นการยืมเงินด้วยหรือไม่นั้น สิ่งที่ต้องพิสูจน์ให้ได้คือ ไม่ใช่ตัวตนของเราที่เป็นผู้ส่งข้อความแชทเพื่อยืมเงิน ดังนั้น การเข้าถึงระบบแชทในแอพพลิเคชั่นต่างๆ จึงต้องมีความระมัดระวังมากขึ้น เช่น รหัสผ่าน (Password) ควรเปลี่ยนบ่อยๆ ไม่ควรให้ระบบจำรหัสผ่าน (Password) หรือใส่รหัสผ่าน (Password) เองทุกครั้งที่เข้าระบบ เพื่อไม่ให้เกิดความเสียหายกับตัวเราเอง สิ่งที่ควรทำ คือ ควรเก็บข้อมูลบัญชีผู้ใช้ และรหัสผ่านต่างๆ ไว้เป็นเรื่องเฉพาะตัว

แชทเรื่องเงิน ที่อาจจะใช้เป็นหลักฐานได้

ถ้าการขอยืมเงินผ่านแชท ถูกตีความว่าเป็นหนังสือใช้เป็นหลักฐานได้ การแชทเกี่ยวกับเรื่องเงินเหล่านี้ก็อาจถูกใช้เป็นหลักฐานได้ ยกตัวอย่างเช่น

1. การปลดหนี้ ในประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ กล่าวถึง การปลดหนี้ ว่า “การปลดหนี้ให้เพียงมีหนังสือเป็นหลักฐานถือเป็นการยกหนี้ให้” ถ้าแชทถือเป็นหนังสือ การแชทว่าจะยกหนี้ให้หรือปลดหนี้ให้ ก็ถือว่าเป็นการปลดหนี้แล้ว ดังนั้น การแชทในทำนองประชดว่า ถ้าคุณไม่อยากคืน ดิฉันก็ขอยกหนี้ให้ ถือว่าเอาบุญ ก็มีโอกาสเข้าข่ายว่าปลดหนี้ให้แล้ว

2. การซื้อขายอสังหาริมทรัพย์ ตั้งแต่ 20,000 บาทขึ้นไป ต้องทำเป็นหนังสือเป็นหลักฐาน จึงนำมาใช้ฟ้องร้องได้ ดังนั้น การซื้อขายอสังหาริมทรัพย์ หรือ แก้ว แหวน เงินทอง และการซื้อขายของออนไลน์ ไม่ว่าจะมูลค่ากี่บาท หากมีการแชทที่ตกลงซื้อขายแล้ว ก็เข้าข่ายเป็นหนังสือที่ใช้เป็นหลักฐาน หากไม่ทำตามข้อตกลง จึงนำมาใช้เป็นหลักฐานฟ้องร้องกันได้ต่อไป

3. พินัยกรรม (แบบธรรมดา) เป็นการแชทและส่งในห้องที่มีบุคคลอื่นอย่างน้อย 2 คน เพื่อเป็นพยาน ก็อาจเข้าข่ายใช้เป็นแสดงความประสงค์ว่าจะให้จัดการทรัพย์สินของเจ้ามรดกหลังเสียชีวิตอย่างไรบ้าง

“แชท” สามารถใช้เป็นหลักฐานในการยืมเงินได้ ส่วนการจัดการเงินด้านอื่นๆ จะสามารถใช้แชทเป็นหลักฐานในการฟ้องได้หรือไม่ คงต้องรอการตีความกันต่อไป อย่างไรก็ตาม แชทเป็นการแสดงตัวตนและเจตนาอีกช่องทางหนึ่ง จึงควรให้ความสำคัญในการแสดงความเห็นหรือส่งข้อความ ไม่ว่าจะตั้งใจหรือไม่ก็ตาม

หากคุณมีข้อสงสัยเกี่ยวกับการซื้อบ้าน คู่มือซื้อขาย สามารถเป็นตัวช่วยตอบได้ทุกคำถาม และที่สำคัญอย่าลืมอ่านบทความในทำเลยอดฮิตแบบเจาะลึก และค้นหาโครงการบ้าน คอนโดฯ ที่คุณสนใจ 

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย สุนิติ ถนัดวณิชย์ CFP® K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com

“ในยามจำเป็นที่ต้องใช้เงิน ควรเลือกกู้เงินในระบบ เช่น การเลือกใช้บัตรกดเงินสด บัตรเครดิต เพราะการกู้นอกระบบจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่ามาก” 

คนเรามีโอกาสประสบกับเหตุการณ์ที่ทำให้ต้องใช้เงินแบบเร่งด่วน ไม่ว่าจะเป็นคนในครอบครัวหรือตนเองเจ็บป่วยต้องเข้ารับการรักษาพยาบาล เกิดภัยธรรมชาติต้องใช้เงินซ่อมบ้าน ซ่อมรถ (บทความที่คุณอาจสนใจ: เตรียมเอกสารขอสินเชื่อเพื่อสร้างบ้าน ต่อเติม ซ่อมบ้าน ด้วยตนเองง่ายๆ) หรือแม้กระทั่งตกงานขาดรายได้ หากต้องประสบกับเหตุการณ์เหล่านี้ แล้วเงินออมที่เก็บไว้มีไม่เพียงพอ ก็จำเป็นต้องกู้ยืมเงินเพื่อมาใช้จ่าย ซึ่งหลายคนมักจะนึกถึงเงินกู้นอกระบบ เพราะหยิบยืมง่าย แต่อย่าลืมว่าเงินกู้นอกระบบมีดอกเบี้ยที่สูงมาก อาจสูงถึง 20% ต่อเดือน หรือ 240% ต่อปีเลยทีเดียว ดังนั้น หากจำเป็นต้องกู้เงินในยามฉุกเฉิน ขอแนะนำให้เป็นการกู้เงินในระบบ ซึ่งแหล่งเงินกู้ยามฉุกเฉินที่ K-Expert ธนาคารกสิกรไทยขอแนะนำมีดังนี้

บัตรกดเงินสด (Emergency Cash Advance)

บัตรกดเงินสดเป็นบัตรที่ให้วงเงินกู้สำหรับการกดเงินสด ข้อดีคือ กรณีมีความจำเป็นต้องการใช้เงินด่วน สามารถเบิกถอนเงินได้ง่ายที่ตู้เอทีเอ็ม โดยทั่วไป การกดเงินที่ตู้เอทีเอ็มของสถาบันการเงินผู้ออกบัตรจะไม่มีค่าธรรมเนียมในการกดเงิน สำหรับอัตราดอกเบี้ยของบัตรกดเงินสดจะอยู่ที่ 20-27% ต่อปี ขึ้นอยู่กับสถาบันการเงิน โดยสามารถจ่ายคืนขั้นต่ำ 5% ของยอดใช้จ่าย ทั้งนี้ ดอกเบี้ยจากบัตรกดเงินสดจะเริ่มคิดเมื่อมีการกดถอนเงินออกมาใช้จ่าย ถ้ายังไม่มีการกดถอนเงิน จะยังไม่เสียดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียม ดังนั้น การทำบัตรกดเงินสดติดตัวไว้เป็นทางเลือกหนึ่งที่ช่วยบรรเทาความเดือดร้อนยามต้องการใช้เงินฉุกเฉินได้

บัตรเครดิต (Credit Card) 

บัตรเครดิตเป็นบัตรที่ช่วยให้ชีวิตมีความสะดวกสบายในการจับจ่ายใช้สอย ไม่ต้องพกเงินสดจำนวนมาก เพราะยังไม่ต้องจ่ายเงินสดออกไปก่อน และค่อยชำระเงินในภายหลัง จึงจัดเป็นแหล่งเงินยามฉุกเฉินทางหนึ่ง โดยถ้าเรามีความจำเป็นต้องซื้อสินค้า หรือบริการใดๆ เช่น ซื้ออาหารหรือเสื้อผ้าที่จำเป็นต่อการดำรงชีวิตประจำวัน หรือต้องรักษาตัวในโรงพยาบาล แต่เงินออม ณ ขณะนั้นมีไม่เพียงพอ หากร้านค้าหรือผู้ประกอบการนั้นๆ รับบัตรเครดิต เราสามารถจ่ายชำระค่าสินค้าหรือบริการด้วยบัตรเครดิตก่อนได้ และถ้าเราสามารถชำระค่าสินค้าหรือบริการได้ภายในวันที่ครบกำหนดชำระเงิน ก็จะไม่ต้องเสียดอกเบี้ย โดยทั่วไปจะมีระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยประมาณ 45-55 วัน ขึ้นอยู่กับสถาบันการเงินผู้ออกบัตร นอกจากนี้ บัตรเครดิตยังมีคุณสมบัติของการเป็นแหล่งเงินยามฉุกเฉินอีกข้อหนึ่ง คือ ผู้ถือบัตรสามารถกดเงินสดจากบัตรเครดิตได้ ทั้งนี้ บัตรเครดิตจะคิดค่าธรรมเนียมในการกดเงินสดอยู่ที่ 3% ของยอดเงินที่กด จึงแนะนำว่าหากจำเป็นต้องกดเงินสด ควรใช้เป็นบัตรกดเงินสด เนื่องจากไม่มีค่าธรรมเนียมในการกดเงิน สำหรับอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตจากการค้างชำระค่าสินค้า หรือชำระคืนเพียงบางส่วน รวมถึงการกดเงินสดจะอยู่ที่ประมาณ 18% ต่อปี

หากจำเป็นต้องใช้เงินด่วน เราสามารถกู้ยืมเงินจากแหล่งเงินกู้ที่แนะนำได้ อย่างไรก็ตาม เพื่อป้องกันปัญหาขาดสภาพคล่องทางการเงิน และต้องมีภาระดอกเบี้ยจ่ายจากการกู้เงิน ขอแนะนำให้มีการเก็บออมเงินในสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูง เช่น บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ เงินฝากประจำเผื่อฉุกเฉิน หรือกองทุนรวมตราสารหนี้ระยะสั้นที่สามารถไถ่ถอนได้ทุกวันทำการ ประมาณ 6 เท่าของค่าใช้จ่ายต่อเดือน เพราะหากเกิดเหตุการณ์ที่ต้องใช้เงินอย่างเร่งด่วน จะได้นำเงินออมส่วนนี้ออกมาใช้จ่ายได้ทันทีที่ต้องการ

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้าน คอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย นิชฌานี ฉันทศาสตร์ CFP® K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com

“สาววัย 30 ควรเริ่มต้นจัดการเงินทอง โดยออมก่อนใช้ 20% ของรายได้ เลือกใช้เครื่องมือลดหย่อนภาษีที่สนใจ และออมเงินไว้ใช้ในยามเกษียณ” 

ยามที่ผู้หญิงอายุก้าวเข้าสู่วัย 30 มักพบกับความเปลี่ยนแปลงหลายอย่าง ทั้งในเรื่องของผิวพรรณที่เริ่มมีริ้วรอย สุขภาพที่ไม่แข็งแรงเหมือนช่วงวัย 20 รวมทั้งเรื่องของการเงินก็มีการเปลี่ยนแปลงด้วยเช่นกัน เนื่องจากในวัยนี้ หลายคนเริ่มมีภาระค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น เช่น ค่าผ่อนบ้าน ค่ารักษาพยาบาลของพ่อแม่ การวางแผนการเงินจึงมีความสำคัญมากขึ้น จะใช้เงินแบบเดือนชนเดือนเหมือนช่วงวัย 20 คงจะไม่เหมาะแน่ๆ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย มีคำแนะนำในการจัดการเงินทองแบบง่ายๆ สำหรับสาววัย 30 มาฝากกัน

ออมก่อนใช้อย่างน้อย 20% ของรายได้

สำหรับผู้หญิงที่อายุก้าวเข้าสู่เลข 3 การออมเงินเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง โดยเป้าหมายแรกในการออมเงินคือ การออมเงินสำรองไว้ใช้เผื่อฉุกเฉิน เช่น การเจ็บป่วย การเกิดอุบัติเหตุ ทั้งของตนเองและครอบครัว เนื่องจากเหตุการณ์ไม่คาดฝันเหล่านี้มักเกิดขึ้นโดยที่เราไม่ได้ตั้งตัว จึงควรออมเงินให้ได้เท่ากับค่าใช้จ่าย 6 เดือน เช่น หากมีค่าใช้จ่ายเดือนละ 20,000 บาท ก็ควรมีเงินสำรองเผื่อฉุกเฉินเท่ากับ 120,000 บาท

เมื่อออมเงินสำรองเผื่อฉุกเฉินจนครบแล้ว ค่อยนำเงินออมส่วนที่เหลือไปลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงมากขึ้น เพื่อเป้าหมายทางการเงินอื่นๆ เช่น ดาวน์บ้าน ผ่อนรถ เที่ยวต่างประเทศ หรือวางแผนเก็บเงินใช้ยามเกษียณอายุ เป็นต้น 

แต่ถ้าเงินดาวน์ไม่พร้อมต้องทำอย่างไร มีคำตอบ! 

สำหรับการออมเงินนั้นสามารถทำได้ง่ายๆ เริ่มเพียงเดือนละ 20% ของรายได้ โดยหักเงินไว้ออมก่อนใช้ ไม่ใช่เหลือแล้วค่อยออม และควรออมแยกจากบัญชีที่ใช้จ่ายรายเดือน เพื่อกันเงินออมส่วนนี้ออกไปจากเงินใช้จ่ายรายเดือนอย่างชัดเจน โดยสามารถออมเงินในบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ บัญชีเงินฝากประจำ หรือ กองทุนตราสารหนี้ระยะสั้น

วางแผนภาษี

สาวๆ วัย 30 หลายคนเริ่มมีรายได้มากขึ้น รวมทั้งภาระภาษีที่สูงขึ้นด้วย ซึ่งการวางแผนภาษีเป็นวิธีที่ช่วยให้เราจ่ายภาษีน้อยลง โดยเครื่องมือในการลดหย่อนภาษีที่น่าสนใจมีดังนี้

1. กองทุนรวมหุ้นระยะยาว (LTF) กองทุนประเภทนี้เป็นกองทุนที่เน้นลงทุนในหุ้น เหมาะกับสาวๆ ที่รับความเสี่ยงได้สูง หากลงทุนในปีไหน ก็สามารถใช้สิทธิลดหย่อนภาษีในปีนั้นเพียงปีเดียว และไม่จำเป็นต้องซื้อต่อเนื่อง โดยต้องถือครองกองทุน LTF อย่างน้อย 7 ปีปฏิทิน จึงจะขายคืนได้โดยไม่ผิดเงื่อนไข เช่น ซื้อกองทุน LTF ในปี 2561 เป็นเงิน 100,000 บาท จะสามารถนำยอดเงินลงทุน 100,000 บาท ไปลดหย่อนภาษีปี 2561 และขายกองทุนได้ตั้งแต่ปี 2567 เป็นต้นไป

2. กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF)  กองทุนประเภทนี้มีหลายนโยบายการลงทุนให้เลือก ตั้งแต่พันธบัตร หุ้นกู้ หุ้น หรือทองคำ เป้าหมายของกองทุน RMF คือเป็นแหล่งเงินออมเพื่อใช้ยามเกษียณ ดังนั้น หากซื้อกองทุนประเภทนี้แล้ว ต้องซื้อทุกปีอย่างน้อย 5 ปีเต็ม ต่อเนื่องถึงอายุ 55 ปี จึงจะขายกองทุนได้โดยไม่ผิดเงื่อนไข สำหรับสาววัย 30 นับว่าอายุยังน้อย สามารถรับความเสี่ยงได้สูง ขอแนะนำให้ลงทุนในกองทุน RMF ที่มีการลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูง เช่น หุ้นไทย หุ้นต่างประเทศ

3. ประกันชีวิต ประกันชีวิตไม่ได้มีประโยชน์ในแง่ความคุ้มครองชีวิตเพียงอย่างเดียว แต่ยังเป็นเครื่องมือที่ช่วยเก็บเงิน อีกทั้ง เบี้ยประกันชีวิตสามารถนำมาลดหย่อนภาษีได้อีกด้วย โดยสามารถนำเบี้ยประกันชีวิตที่มีความคุ้มครอง 10 ปีขึ้นไปมาลดหย่อนภาษีได้ปีละไม่เกิน 100,000 บาท นอกจากนี้ ประกันชีวิตแบบบำนาญเป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่น่าสนใจในการลดหย่อนภาษี นอกจากจะให้ความคุ้มครองชีวิตแล้ว ยังช่วยให้มีเงินไว้ใช้จ่ายในช่วงเกษียณอายุอีกด้วย โดยค่าเบี้ยประกันชีวิตแบบบำนาญสามารถนำมาลดหย่อนภาษีได้ปีละไม่เกิน 200,000 บาท และเมื่อรวมกับเงินกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ หรือกองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ และกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) จะต้องไม่เกิน 500,000 บาท

รวบรวมบทความเกี่ยวกับภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา

ออมเงินเพื่อยามเกษียณ

เมื่อพูดถึงคำว่า “เกษียณอายุ” สาวๆ หลายคนรู้สึกว่าเป็นเรื่องไกลตัว เพราะหวังว่าเมื่อตนเองแก่ตัวลง สามีและลูกจะเป็นผู้เลี้ยงดู และกว่าจะเกษียณอายุก็ใช้เวลานานถึง 20-30 ปี จึงคิดว่ายังไม่ต้องรีบเตรียมตัว แต่คำว่า “ออมก่อน รวยกว่า” ใช้ได้ในทุกสถานการณ์ ส่วนเครื่องมือในการออมเงินเพื่อเกษียณมีหลายรูปแบบ ทั้งการลงทุนด้วยตนเองในพันธบัตร หุ้น ทองคำ หรือการลงทุนผ่านกองทุนรวม เช่น กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) กองทุนหุ้น กองทุนผสม รวมทั้งประกันชีวิต โดยควรเลือกลงทุนให้เหมาะกับระดับความเสี่ยงที่คุณรับได้ หากใครโชคดีมีสามีและลูกคอยดูแลช่วงที่คุณเกษียณอายุ คุณก็สามารถนำเงินก้อนที่เก็บออมได้ ไปใช้ท่องเที่ยวหรือทำกิจกรรมที่ชอบได้อย่างสบายๆ ในช่วงเกษียณอายุ

แม้ว่าเมื่อก้าวเข้าสู่วัย 30 สาวๆ จะพบการเปลี่ยนแปลงในหลายด้าน รวมทั้งด้านการเงิน แต่หากรู้จักวิธีการบริหารอย่างชาญฉลาดและเป็นระบบก็สามารถรับมือกับเรื่องการเงินได้ง่ายๆ สุดท้ายนี้ ไม่ว่าจะออมหรือลงทุนในผลิตภัณฑ์ทางการเงินรูปแบบใด อย่าลืมศึกษาข้อมูลของผลิตภัณฑ์ที่สนใจ รวมทั้งติดตามว่ากองทุนที่คุณลงทุนมีผลการดำเนินงานที่ดีอย่างต่อเนื่องหรือไม่ เมื่อเปรียบเทียบกับกองทุนประเภทเดียวกัน เพื่อให้สามารถปรับเปลี่ยนรูปแบบการลงทุน และรับผลตอบแทนที่ดีได้ 

ในทางกลับกันวิธีที่จะช่วยเพิ่มเม็ดเงินให้คุณมีสภาพคล่องทางการเงินและมั่งคั่งในอนาคตได้อีกช่องทาง คือ การลงทุนอสังหาฯ ไม่ว่าจะเป็นประเภทใด บ้าน คอนโดฯ ทาวน์โฮม-ทาวน์เฮ้าส์ แต่ก่อนจะลงทุนอย่าลืมศึกษาข้อมูลให้ดี ติดตามสภาพตลาดอสังหาฯ อย่างใกล้ชิด ได้จากรายงาน DDproperty Market Outlook และ
เจาะลึกแนวโน้มที่อยู่อาศัยในกรุงเทพฯ จากรายงาน DDproperty Property Index ทุกฉบับ 

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้าน คอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย ปานตา ฉัตรมาศ CFP® K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com

“พิจารณาดูว่า ต้องการสะสมคะแนนเพื่อแลกส่วนลด ต้องการรับเงินคืนทันที หรือสะสมไมล์แลกตั๋วเครื่องบิน รวมถึงสิทธิประโยชน์ และส่วนลดต่างๆ เพื่อเลือกใช้บัตรเครดิตได้อย่างคุ้มค่า” 

เมื่อคิดจะทำบัตรเครดิตสักใบ เชื่อว่าหลายคนคงเกิดคำถามขึ้นว่า ควรเลือกทำบัตรเครดิตแบบไหนดี เพราะปัจจุบันมีทั้งบัตรแบบสะสมคะแนน แบบรับเงินคืน หรือแบบสะสมไมล์ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย จะมาสรุปให้ฟังว่า บัตรเครดิตแบบไหนที่เหมาะกับตัวเรา

สะสมคะแนน

มาดูกันที่บัตรเครดิตแบบที่เราคุ้นเคยกันคือ แบบสะสมคะแนน โดยปกติมักกำหนดไว้ที่ใช้จ่าย 25 บาท จะได้รับ 1 คะแนน อย่างไรก็ตาม บางบัตรเครดิตมีเงื่อนไขการสะสมคะแนนที่แตกต่างออกไป เช่น ใช้จ่าย 25 บาท ได้รับ 2 คะแนน หรือใช้จ่าย 25 บาทในต่างประเทศ จะได้รับ 3 คะแนน เป็นต้น ในส่วนของคะแนนที่เราได้รับนั้น สามารถแลกเป็น Gift Voucher ได้ ซึ่งปกติแล้วกำหนดไว้ที่ 1,000 คะแนน แลก Gift Voucher ได้ 100 บาท

ลองมาดูกันว่า ถ้าเราใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตเดือนละ 10,000 บาท เป็นเวลา 1 ปี รวมเป็นเงิน 120,000 บาท จะได้รับคะแนนเพื่อแลกรับ Gift Voucher ดังนี้

*การแลกรับ Gift Voucher อาจไม่สามารถแลกรับเป็นจำนวนเงิน 480 หรือ 960 บาท โดยสถาบันการเงินอาจกำหนดไว้ที่ 500 หรือ 1,000 บาท ตัวเลข 480 และ 960 บาท เป็นการแสดงให้เห็นยอดเงินที่เกิดจากการคำนวณคะแนนสะสม

ทั้งนี้ ปัจจุบันห้างสรรพสินค้าหรือร้านอาหารมักมีโปรโมชันที่เราสามารถแลกคะแนนบัตรเครดิตเท่ายอดใช้จ่ายเพื่อเป็นส่วนลดได้ โดยปกติมักกำหนดส่วนลดไว้ที่ 10% ซึ่งเทียบเท่ากับการใช้ 1,000 คะแนน เพื่อแลกรับ Gift Voucher 100 บาท แต่หากส่วนลดที่กำหนดไว้สูงกว่า 10% ความคุ้มค่าในการใช้คะแนนแลกส่วนลดก็จะสูงขึ้น

สิ่งที่ต้องระวังสำหรับบัตรเครดิตแบบสะสมคะแนนคือ การหมดอายุของคะแนนสะสม ซึ่งขึ้นอยู่กับนโยบายของผู้ออกบัตรเครดิตว่า คะแนนสะสมมีการกำหนดวันหมดอายุไว้หรือไม่ หากไม่ได้หมั่นตรวจสอบ คะแนนที่เราสะสมมาเป็นเวลานาน ก็อาจกลายเป็นศูนย์

รับเงินคืน (Cash Back)

บัตรเครดิตแบบรับเงินคืน (Cash Back) เหมาะกับผู้ที่ไม่ต้องการสะสมคะแนนเป็นเวลานาน โดยเมื่อมียอดใช้จ่ายเกิดขึ้น สถาบันการเงินจะคำนวณเงินคืนตามอัตราส่วนที่กำหนดไว้ ซึ่งเงินคืนส่วนนี้จะถูกหักออกจากยอดใช้จ่ายบัตรเครดิตในรอบบัญชีนั้น หรือรอบบัญชีถัดไป ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของผู้ออกบัตรเครดิต โดยปกติแล้ว บัตรเครดิตแบบรับเงินคืนกำหนดให้ผู้ใช้บัตรได้รับเงินคืน 0.5%-1% ของยอดใช้จ่าย

ถ้าใช้จ่ายเดือนละ 10,000 บาท เมื่อใช้บัตรเครดิต 1 ปี รวมเป็นเงิน 120,000 บาท จะได้รับเงินคืนดังนี้

เมื่อเปรียบเทียบระหว่างการสะสมคะแนนและได้รับเงินคืนภายใต้สถานการณ์เดียวกันคือ ใช้จ่ายเดือนละ 10,000 บาท เป็นเวลา 1 ปี รวมเป็นเงิน 120,000 บาท บัตรเครดิตแบบสะสมคะแนนที่กำหนดไว้ว่า ใช้จ่าย 25 บาท จะได้รับ 1 คะแนน ดูเป็นทางเลือกที่คุ้มค่าน้อยที่สุด ส่วนทางเลือกที่ดูคุ้มค่ามากที่สุดคือ บัตรเครดิตแบบรับเงินคืน ซึ่งให้ Cash Back 1% ของยอดใช้จ่าย

ทั้งนี้ บัตรเครดิตแบบรับเงินคืน ซึ่งให้ Cash Back 1% ของยอดใช้จ่าย อาจไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุด หากเรานำมาเปรียบเทียบกับบัตรเครดิตแบบสะสมคะแนนที่กำหนดไว้ว่า ใช้จ่าย 25 บาท จะได้รับ 2 คะแนน และนำคะแนนในบัตรเท่ายอดซื้อสินค้าไปแลกรับส่วนลด 12.5% ขึ้นไป จะพบว่า การใช้บัตรเครดิตแบบสะสมคะแนนด้วยวิธีนี้ จะเป็นวิธีที่มีความคุ้มค่ามากกว่า

สะสมไมล์

บัตรเครดิตแบบสะสมไมล์ เป็นบัตรที่เหมาะกับผู้ที่ชื่นชอบการท่องเที่ยว เพราะเมื่อมีการใช้จ่ายตามเงื่อนไขที่กำหนด จะได้รับไมล์ เพื่อนำไปแลกรับตั๋วเครื่องบิน ซึ่งปกติแล้วจะสามารถแลกตั๋วเครื่องบินของสายการบินไทย บัตรเครดิตแบบสะสมไมล์กำหนดอัตราส่วนในการใช้คะแนนเพื่อแลกไมล์แตกต่างกันไป โดยปกติแล้วอยู่ที่ใช้จ่าย 20 บาท ได้รับ 1 ไมล์

“แล้วเราจะต้องใช้จ่ายเท่าไร ถึงจะได้ตั๋วเครื่องบิน 1 ใบ” เพื่อตอบคำถามนี้ ขอใช้การแลกไมล์เพื่อไปเที่ยวประเทศญี่ปุ่นมาลองคำนวณให้เห็นภาพ โดยการบินไทยกำหนดไมล์สะสมของตั๋วเครื่องบินไปประเทศญี่ปุ่นชั้นประหยัดที่ 45,000 ไมล์ ดังนั้น หากเราใช้อัตราส่วนใช้จ่าย 20 บาท แลกได้ 1 ไมล์ แสดงว่า เราต้องใช้จ่าย 900,000 บาท จึงจะได้รับตั๋วเครื่องบินไปกลับญี่ปุ่น 1 ใบ

การใช้จ่ายด้วยบัตรเครดิตแบบสะสมไมล์เพื่อแลกรับตั๋วเครื่องบิน มีความคุ้มค่ากว่าการใช้บัตรเครดิตแบบสะสมคะแนนเพื่อแลกรับ Voucher และบัตรเครดิตแบบรับเงินคืนเพื่อรับ Cash Back แต่กว่าจะได้ตั๋วเครื่องบินสักใบหนึ่ง จะต้องแลกมาด้วยยอดใช้จ่ายที่เป็นเงินสูงถึงหลักหลายแสนบาท ใครที่คิดว่า ในแต่ละปีจะมียอดใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตไม่ถึงหลักหลายแสนบาท การทำบัตรเครดิตแบบสะสมไมล์ดูจะเป็นทางเลือกที่ไม่คุ้มค่านัก

ในการเลือกทำบัตรเครดิต การพิจารณาเรื่องของสิทธิพิเศษ หรือส่วนลดต่างๆ ก็เป็นปัจจัยที่สำคัญ เพราะปัจจุบันบัตรเครดิตของสถาบันการเงินต่างๆ มีการออกเป็นบัตรเครดิตร่วมกับห้างสรรพสินค้า สถานีบริการน้ำมัน หรือโรงพยาบาล หากมีการใช้จ่ายผ่านสถานที่เหล่านี้เป็นประจำ การทำบัตรเครดิตร่วมก็เป็นทางเลือกที่น่าสนใจ

ก่อนที่จะตัดสินใจทำบัตรเครดิต อย่าลืมสอบถามค่าธรรมเนียมของบัตรเครดิตนั้นๆ ทั้งค่าธรรมเนียมแรกเข้า และค่าธรรมเนียมรายปี โดยในส่วนของค่าธรรมเนียมรายปีมักมีการกำหนดยอดใช้จ่ายขั้นต่ำ เพื่อให้สามารถได้รับยกเว้นค่าธรรมเนียมรายปีได้ ดังนั้นหากใช้จ่ายไม่ถึงตามเกณฑ์ที่สถาบันการเงินกำหนด ก็อาจจะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมในส่วนนี้ได้

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย ปานตา ฉัตรมาศ CFP® K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com

“กำหนดงบประมาณในการใช้จ่าย คิดก่อนซื้อทุกครั้งว่าของนั้นจำเป็นแค่ไหน และตั้งเป้าหมายเพื่อเก็บออมเงินอย่างสม่ำเสมอ” 

หลายคนเก็บเงินไม่อยู่ แต่ไม่รู้สาเหตุจริงๆ ว่าเพราะอะไรเราถึงเก็บเงินไม่ได้ บ้างก็บอกว่ารายได้น้อย บ้างก็บอกว่าค่าใช้จ่ายเยอะ แต่อยากให้ลองดูพฤติกรรมของเรากันสักนิดว่าเป็นสาเหตุที่ทำให้เราเก็บเงินไม่อยู่หรือเปล่า ซึ่งพฤติกรรมที่ว่านี้มีอะไรบ้าง และจะมีวิธีแก้ไขอย่างไร K-Expert ธนาคารกสิกรไทย มีคำตอบ

ของมันต้องมี

วลีฮิตของใครหลายคนในตอนนี้ เวลาที่เราอยากได้อะไรขึ้นมาสักอย่าง ก็มักจะมีเหตุผลเข้าข้างตัวเองอยู่เสมอ ที่ว่า “ของมันต้องมี” ต้องมีจริงไหม หรือเป็นความต้องการที่ไม่จำเป็น ถ้าว่ากันตามทฤษฎีลำดับขั้นความต้องการของมาสโลว์ (Maslow’s hierarchy of needs Theory) อธิบายไว้ว่า มนุษย์เรามีความต้องการ (Needs) อยู่ 5 ระดับ เช่น ความต้องการขั้นพื้นฐานอย่างปัจจัย 4 ความต้องการที่จะได้รับการยอมรับจากเพื่อนฝูงหรือสังคมรอบข้าง เป็นต้น นั่นหมายความว่า หากเราจะตัดสินใจซื้อของอะไรสักอย่าง เราก็มักจะซื้อเพื่อสนองความต้องการพื้นฐานของเรานั่นเอง ซึ่งดูเหมือนว่าจะไม่มีอะไร แต่จะเกิดอะไรขึ้นหากเราใช้เหตุผลเรื่องความต้องการในการซื้อสินค้าฟุ่มเฟือย เช่น ซื้อเสื้อผ้าราคาแพงเกินฐานะ โดยบอกกับตัวเองว่าฉันซื้อเพราะเสื้อผ้าคือปัจจัย 4 หรือซื้อรถหรูเกินกว่ารายได้เพียงเพราะต้องการให้ได้รับการยอมรับจากเพื่อนฝูง เป็นต้น

วิธีแก้: ก่อนตัดสินใจซื้ออะไร ควรคิดพิจารณาให้รอบคอบก่อน ที่บอกว่าของมันต้องมีนั้น ที่จริงแล้วเป็น “need หรือ want” กันแน่ เชื่อว่าหลายคนยังคงสับสนระหว่าง need กับ want โดย want นั้น จะหมายถึงความต้องการเพียงชั่วคราวหรือไม่มีเหตุผลมารองรับ แต่ need จะหมายถึงความต้องการสิ่งใดสิ่งหนึ่งอย่างยิ่งยวด ซึ่งหากไม่ได้แล้วจะมีความเดือดร้อนอย่างยิ่ง ดังนั้น ถ้ามีเงินมากพอ มีเงินเก็บเพื่อเป้าหมายสำคัญเรียบร้อยแล้ว การใช้เงินเพื่อตอบสนอง want ก็ไม่เสียหายอะไร แต่ถ้าอยากเก็บเงินให้ได้ทุกครั้งก่อนใช้ ให้ถามหาเหตุผลหรือทบทวนดูก่อนว่าของที่จะซื้อนั้นเป็น want หรือ need

4 ไอเดียช้อปปิ้งเสื้อผ้าแบบฉลาดเรื่องเงิน  

ไม่ได้มากันบ่อยๆ

เป็นวลีที่เรามักได้ยินกันอยู่บ่อยๆ โดยเฉพาะเวลาที่กำลังช้อปปิ้งอยู่ต่างประเทศ เมื่ออยากได้ของขึ้นมาสักชิ้นหนึ่ง แต่ก็รู้สึกลังเลว่าจะซื้อหรือไม่ซื้อดี ก็มักจะมีวลีนี้ผุดขึ้นมาในหัว หรือหลุดออกมาจากเพื่อนร่วมทริปว่า “ซื้อไปเถอะ ไม่ได้มากันบ่อยๆ” หรือไม่รู้ว่าจะได้มาอีกทีเมื่อไร ถ้าไม่ซื้อไปแล้วจะมานั่งเสียใจทีหลังไม่ได้ ทั้งนี้ เพื่อเป็นเหตุผลสนับสนุนว่าเราควรจะซื้อของชิ้นนั้น แล้วตัดสินใจรูดบัตรไปอย่างง่ายดาย ซึ่งสอดคล้องกับคำว่า You Only Live Once (YOLO) โดยเป็นแนวคิดที่บอกว่า คนเราเกิดมาแค่เพียงครั้งเดียว จึงควรใช้ชีวิตให้คุ้ม ซึ่งคำว่าคุ้มนี่ล่ะที่แต่ละคนให้คำจำกัดความที่ไม่เหมือนกัน บางคนมองว่าการไปช้อปปิ้งที่ต่างประเทศนั้นไม่ได้มาบ่อยๆ เลยต้องจัดเต็มให้คุ้มค่าตั๋วด้วยการซื้อของราคาแพงติดไม้ติดมือกลับไปด้วยทุกครั้ง

วิธีแก้: ให้เรา “ตั้งงบประมาณในการช้อปปิ้ง” แต่ละครั้งไว้ ว่าเราจะใช้เงินไม่เกินเท่าไร และพยายามควบคุมค่าใช้จ่ายให้อยู่ภายใต้งบประมาณนั้น

นานๆ จะ sale สักที

เวลาไปช้อปปิ้งแล้วเห็นป้ายสีแดงๆ ที่เขียนว่า sale เรามักจะสะดุดตาและถูกดึงดูดให้เข้าร้านไปอย่างรวดเร็ว ซึ่งส่วนใหญ่จะลงเอยด้วยการซื้อของชิ้นนั้นกลับมาด้วยเหตุผลที่ว่า “ก็ของมันลดราคา นานๆ เค้าจะ sale สักที” พฤติกรรมแบบนี้สอดคล้องกับแนวคิด The six principles of persuasion ของ Robert Cialdini ในหัวข้อ Scarcity ที่บอกไว้ว่า คนเราจะตัดสินใจทำอะไร เพราะเสียดายโอกาสนั้นๆ กลัวว่าจะพลาดโอกาสที่ไม่ได้เกิดขึ้นบ่อยนัก ซึ่งหากคิดแบบนี้บ่อยๆ และตัดสินใจใช้จ่ายเงินเพียงเพราะเสียดายโอกาส คิดว่านานๆ จะ sale สักที กลัวพลาด รีบซื้อเลยดีกว่า แบบนี้ก็คงไม่มีเงินเก็บแน่นอน

วิธีแก้: ก่อนตัดสินใจซื้อของลดราคา ลองพิจารณาดูก่อนว่า “เราจำเป็นต้องซื้อของชิ้นนั้นหรือไม่” เป็นของที่เรามีอยู่แล้วหรือเปล่า จำเป็นต้องซื้อเพิ่มอีกไหม หากของชิ้นนั้นไม่ได้ลดราคา แล้วเรายังต้องการอยู่ไหม ที่จริงแล้วเราซื้อเพราะอะไรกันแน่ เพื่อเป็นการทบทวนความคิดและเรียกสติกลับมาก่อนตัดสินใจใช้จ่ายเงินนั่นเอง

ไม่มีไม่ได้ เดี๋ยวไม่ intrend

หากเราเป็นคนหนึ่งที่เห็นใครใช้อะไรก็อยากใช้ตามบ้าง เช่น เห็นใครๆ ก็ใช้มือถือยี่ห้อนี้กัน หรือเห็นคนรอบข้างใช้กระเป๋าแบรนด์นี้ สุดท้ายเลยต้องจัดตาม เพราะ “กลัวตก trend” เดี๋ยวคุยกับคนอื่นไม่รู้เรื่อง อาการแบบนี้เรียกว่า FOMO (Fear of Missing Out) หมายถึงการที่เรากลัวการตกกระแส เลยต้องมีเหมือนคนอื่นๆ บ้าง ซึ่งในยุคปัจจุบันที่ Social Media แพร่หลาย ทำให้ trend ต่างๆ เกิดขึ้นอย่างรวดเร็วมาก ดังนั้น หากเรามัวแต่วิ่งตาม trend อย่างต่อเนื่อง และใช้เงินซื้อของต่างๆ เพียงเพราะกลัวว่าจะตก trend แล้วล่ะก็ การเก็บเงินคงจะทำได้ยากแน่ๆ

วิธีแก้: ให้เรา “ใช้ชีวิตให้ช้าลง” สนใจคนรอบข้างมากขึ้น หางานอดิเรกทำ เช่น อ่านหนังสือ ดูหนัง ฟังเพลง เพื่อเบี่ยงเบนความสนใจจาก Social Media หรือ trend ต่างๆ ที่เกิดขึ้น มีความสุขอยู่กับปัจจุบัน และพอใจในสิ่งที่มีอยู่มากขึ้น

ไว้ก่อน ขอพรุ่งนี้ละกัน

เป็นประโยคที่แสดงให้เห็นถึงการ “ผัดวันประกันพรุ่ง” ไปเรื่อยๆ ไม่ยอมเริ่มต้นทำอะไรสักที โดยเฉพาะเรื่องการเก็บเงิน ซึ่งแสดงให้เห็นอย่างชัดเจนว่าเราไม่เห็นความสำคัญหรือไม่มีเป้าหมายในการเก็บเงินไว้ใช้ในอนาคต จึงเลื่อนระยะเวลาในการเก็บเงินออกไปเรื่อยๆ สุดท้ายก็ไม่มีเงินเก็บสักที

วิธีแก้: เริ่มต้น “ตั้งเป้าหมายในการเก็บเงินตั้งแต่วันนี้” ไม่ว่าเป้าหมายนั้นจะเป็นเป้าหมายระยะสั้น กลาง หรือยาว ก็ตาม เช่น ตั้งเป้าหมายเก็บเงินจำนวน 400,000 บาท เพื่อดาวน์บ้านภายในเวลา 2 ปี เมื่อเรามีเป้าหมาย เราจะรู้ว่าจะเก็บเงินไปเพื่ออะไร มีแรงจูงใจในการเก็บเงินมากขึ้น และรู้ว่าต้องเก็บเงินเดือนละเท่าไร ถึงจะบรรลุเป้าหมายตามที่ตั้งใจไว้ได้

4 เทคนิคเตรียมตัวก่อนกู้ซื้อบ้าน 

เมื่อรู้แล้วว่าพฤติกรรมใดบ้างเป็นสาเหตุที่ทำให้เราเก็บเงินไม่อยู่ หากเราสามารถแก้ไขหรือปรับเปลี่ยนพฤติกรรมเหล่านั้นได้ ก็จะช่วยให้เรามีเงินเก็บมากขึ้น ที่สำคัญคือ เราต้องมีความมุ่งมั่น ตั้งใจในการเก็บเงิน และพยายามปรับเปลี่ยนพฤติกรรมที่ไม่ดี เพื่อให้บรรลุเป้าหมายการมีเงินเก็บไว้ใช้ในอนาคตนั่นเอง 

บทความอื่นๆ ที่คุณอาจสนใจ 
7 พฤติกรรม ที่จะเปลี่ยนให้คุณมีเงินออม 
วัยรุ่น วัยทำงาน ออมอย่างไรให้ทันเกษียณ 
7 “วิธีออมเงิน” 10 ปี มีเงินเก็บ 7 หลัก 

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย สุวิมล ยิ่งเจริญรุ่งโรจน์ AFPT K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com

“ทำธุรกรรมออนไลน์ได้อย่างปลอดภัย เพียงมีความระมัดระวัง หมั่นสังเกตรายการที่ดูผิดปกติ และเก็บรักษาข้อมูลสำคัญของตนเอง” 

ทุกวันนี้ ไม่ต้องไปสาขาของธนาคาร ก็สามารถทำธุรกรรมการเงินได้ ไม่ว่าจะเป็นโอนเงิน จ่ายบิล เช็กยอดเงิน เพียงแค่มีมือถือ Smartphone ที่รองรับการใช้งานอินเทอร์เน็ต หรือ Wifi ก็เหมือนมีธนาคารอยู่ในมือแล้ว การเปลี่ยนแปลงของเทคโนโลยีเช่นนี้ ทำให้ใครหลายคนเกิดความกังวลใจถึงความปลอดภัย วันนี้ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย มีคำแนะนำสำหรับผู้ที่ต้องการความมั่นใจและการป้องกันอันตรายจากความไม่รู้ ตลอดจนวิธีการแก้ไขปัญหาที่อาจเกิดขึ้นเมื่อต้องทำธุรกรรมออนไลน์ ดังต่อไปนี้

1. ปิดจุดเสี่ยงเมื่อต้องเชื่อมต่อสัญญาณ

เริ่มต้นผู้ใช้งานจำเป็นต้องเชื่อมต่อสัญญาณอินเทอร์เน็ต จุดนี้ถือเป็นจุดแรกที่เกิดความเสี่ยงได้ โดยมิจฉาชีพจะพยายามหาทางเข้ามาขโมยข้อมูลสำคัญ เช่น Login Password เพื่อนำข้อมูลไปใช้โอนเงินหรือจ่ายค่าสินค้าและบริการตามที่ตนต้องการ ซึ่งการเชื่อมต่อสัญญาณแต่ละแบบก็มีวิธีป้องกันที่แตกต่างกันออกไป

1.1 เชื่อมต่อสัญญาณ 4G/3G จากผู้ให้บริการเครือข่ายมือถือ ช่องทางนี้มีความเสี่ยงค่อนข้างน้อยเนื่องจากการเชื่อมต่อจากเบอร์มือถือนั้น เครือข่ายมือถือจะมีการส่งค่าที่เปรียบเสมือนการระบุตัวตนผู้ใช้งาน จึงทำให้สามารถพิสูจน์ตัวตนของผู้ใช้งานได้ ประกอบกับการติดตั้งเสาสัญญาณหรือตัวอุปกรณ์อยู่ในระดับสูงซึ่งยากต่อการที่มิจฉาชีพจะเข้าไปแก้ไขอุปกรณ์หรือติดตั้งอุปกรณ์ปลอมแปลงเพื่อ Copy ข้อมูลสำคัญ ดังนั้นเมื่อต้องทำธุรกรรมการเงินที่สำคัญ K-Expert จึงแนะนำให้ผู้ใช้งานเลือกเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ตด้วยสัญญาณมือถือเป็นหลัก

1.2 สัญญาณ Wi-Fi (Wireless fidelity) ซึ่งเป็นอุปกรณ์ที่ใช้กับเครือข่ายไร้สาย เช่น
1.2.1 อุปกรณ์ Router ที่ใช้งานภายในบ้าน หากเป็นอุปกรณ์ที่ใช้ส่วนตัวภายในบ้าน โอกาสที่มิจฉาชีพจะเข้าไปดัดแปลงอุปกรณ์ค่อนข้างทำได้ยาก แต่หากไม่มีการตั้งเงื่อนไขหรือสร้างรหัสเพื่อใช้งานแค่ในวงจำกัดหรือเฉพาะบุคคลในครอบครัว ก็มีความเสี่ยงที่มิจฉาชีพจะหาทางเชื่อมต่อสัญญาณและสามารถเข้าถึงคอมพิวเตอร์ภายในบ้านเพื่อขโมยข้อมูลสำคัญไปใช้งาน ดังนั้นผู้ใช้งานต้องตั้งรหัสที่คาดเดายาก และหมั่นตรวจสอบอุปกรณ์ของตนเองอยู่เสมอ

1.2.2 Free WiFi Hotspot ในพื้นที่สาธารณะ จุดนี้มีความเสี่ยงมากที่สุด เนื่องจากมิจฉาชีพสามารถดัดแปลงอุปกรณ์หรือสร้าง Free WiFi เพื่อหลอกให้ผู้ใช้งานเชื่อมต่อสัญญาณได้ง่ายที่สุด ดังนั้นหากใช้สัญญาณในพื้นที่สาธารณะควรหลีกเลี่ยงการเข้าใช้งานการทำธุรกรรมการเงินหรือเว็บไซต์สำคัญโดยเฉพาะการเข้าใช้งานโปรแกรมหรือเว็บไซต์ที่มีการใส่รหัส เพราะโดยทั่วไปคนเรามักตั้ง Login และ Password ที่จดจำง่าย หรือใช้ซ้ำกันในทุกเว็บไซต์ หากมิจฉาชีพได้ข้อมูลเหล่านี้ไปก็จะนำข้อมูลไปใช้ในการเข้าเว็บไซต์และทำธุรกรรมแทนเจ้าของได้ ดังนั้นผู้ใช้งานต้องไม่นำรหัสมาใช้ซ้ำกันในทุกเว็บไซต์ ที่สำคัญ เปลี่ยนรหัสอย่างน้อยทุก 3 เดือน

2. ตรวจสอบ Application/Website ก่อนใช้งานเสมอ

โดยปกติแล้วรูปแบบการใช้งาน จะประกอบไปด้วย 2 ลักษณะคือ 1.ใช้งานผ่านโปรแกรมบนมือถือ หรือ 2.การใช้งานผ่าน Browser เช่น Internet explorer, Firefox หรือ Chrome เป็นต้น

2.1 โปรแกรมมือถือ (Mobile Application) ไม่ว่าจะเป็นการติดตั้งแอปพลิเคชันสำหรับธุรกรรมการเงินหรือโปรแกรมอื่นๆ ผู้ใช้งานต้องไม่กดลิงก์ใดๆ เพื่อดาวน์โหลดโปรแกรม ควรเลือกติดตั้งผ่าน Play Store หรือ iTunes ตามระบบปฏิบัติการของโทรศัพท์ที่ใช้งาน และถึงแม้ว่าโปรแกรมที่บรรจุอยู่ในระบบจะผ่านการตรวจสอบ แต่ผู้ใช้งานต้องสังเกตชื่อของผู้พัฒนาโปรแกรมโดยจะต้องเป็นบริษัทที่มีความน่าเชื่อถือและเป็นเจ้าของโปรแกรมอย่างแท้จริง

สังเกตได้ว่าบางโปรแกรมจะมีการขออนุญาตเพื่อเข้าถึงข้อมูลในมือถือ ไม่ว่าจะเป็นการขอสิทธิเชื่อมต่อรายชื่อผู้ใช้งาน การเข้าถึงภาพถ่าย การใช้งาน GPS เป็นต้น หากผู้ดาวน์โหลดไม่อนุญาตก็จะไม่สามารถใช้งานโปรแกรมได้หรือใช้ได้เพียงบางส่วน ซึ่งการเข้าถึงข้อมูลนี้ถือเป็นจุดเสี่ยง เพราะหากเป็นโปรแกรมหลอกของมิจฉาชีพ อาจทำให้ข้อมูลนั้นถูกส่งออกไปใช้งานในทางที่ไม่ถูกต้อง ดังนั้น ผู้ใช้งานต้องสังเกตว่าข้อมูลที่ผู้พัฒนาโปรแกรมขอนั้นมีความสมเหตุสมผลหรือไม่ เช่น หากผู้ใช้งานดาวน์โหลดโปรแกรมเครื่องคิดเลข ก็ไม่ควรขอสิทธิในการเข้าถึงข้อมูลรายชื่อที่บันทึกในมือถือ เป็นต้น แต่หากเป็นโปรแกรมที่มีวัตถุประสงค์เพื่อการใช้งานที่แท้จริงมักจะการขอสิทธิเฉพาะส่วนที่สำคัญที่มีผลต่อโปรแกรมเท่านั้น

เพื่อป้องกันไม่ให้มิจฉาชีพสามารถแฝงตัวเข้ามาในระบบได้ ไม่ควรนำเครื่องมือถือไปทำ Jailbreak หรือ Root เพราะเป็นการปิดระบบการป้องกันของเครื่องมือ ซึ่งเป็นอันตรายที่สุด

2.2 เว็บไซต์ (Website) อันตรายที่อาจเกิดขึ้น คือ การถูกล่อลวงให้เข้าใช้งานบนเว็บไซต์ปลอม (Phishing) เมื่อผู้ใช้งานพิมพ์รหัสบนเว็บไซต์ปลอมก็จะถูกมิจฉาชีพขโมยข้อมูลนี้ไปทันที หรืออันตรายจากไวรัสโทรจัน โดยไวรัสจะทำการขโมยตัวอักษรที่พิมพ์และนำข้อมูลนี้ไปใช้งานแทนเจ้าของ เป็นต้น ส่วนใหญ่แล้วเหตุการณ์นี้มักเกิดกับเว็บไซต์การเงินของธนาคาร หรือเว็บไซต์ที่มีส่วนเกี่ยวข้องกับเงิน เพราะการได้ข้อมูลเหล่านี้จะช่วยให้มิจฉาชีพสามารถลักลอบนำเงินออกจากบัญชีได้ง่าย ดังนั้นผู้ใช้งานต้องพิมพ์ที่อยู่ของเว็บไซต์เอง

และเพื่อป้องกันมิจฉาชีพดักขโมยข้อมูลที่เกิดขึ้นในช่วงระหว่างส่งข้อมูล ผู้ให้บริการเว็บไซต์มักมีระบบรักษาความปลอดภัย เพื่อให้แน่ใจว่าข้อมูลนั้นจะไม่ถูกการแก้ไขเปลี่ยนแปลง โดยที่เว็บไซต์ที่มีการใช้ระบบป้องกันข้อมูลนี้จะขึ้นด้วย https อย่างเช่นเว็บไซต์ของธนาคารกสิกรไทย เป็นต้น

นอกจากนั้นแล้วจุดเสี่ยงสำคัญอีกจุดที่มิจฉาชีพสามารถขโมยข้อมูลได้ คือ เครื่องเก็บข้อมูล (Server) หากเป็นเว็บไซต์ขององค์กรขนาดใหญ่ Server จะดูแลโดยผู้เชี่ยวชาญและมีระบบรักษาความปลอดภัยป้องกันไม่ให้มิจฉาชีพเข้ามาขโมยข้อมูลได้ แต่กรณีที่มีการใช้เว็บไซต์ทั่วไปซึ่งใช้บริการ Server สาธารณะที่เปิดให้บุคคลทั่วไปสามารถเช่าพื้นที่ใช้งาน อาจทำให้มิจฉาชีพแฝงตัวเข้าแก้ไขอุปกรณ์หรือการพยายามเข้าไปขโมยข้อมูลในระบบ ดังนั้นผู้ใช้งานต้องหมั่นสังเกตชื่อของเว็บไซต์ ระมัดระวังการใช้งานอินเทอร์เน็ตของตนเอง และไม่เลือกทำธุรกรรมการเงินที่มีมูลค่าสูงๆ ในเว็บไซต์ขนาดเล็กที่เริ่มใช้งานครั้งแรก

ถึงแม้ว่าผู้ให้บริการแอปพลิเคชันบนมือถือหรือเว็บไซต์จะมีการพยายามช่วยป้องกันมิจฉาชีพเพียงใด ก็ยังมีความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นจากการเชื่อมต่อ หรือการที่ผู้ใช้งานไม่ระมัดระวังในการเก็บรักษาข้อมูลส่วนตัว ดังนั้นแล้วการใช้งานธุรกรรมออนไลน์ให้ปลอดภัยที่สุด ผู้ใช้งานต้องระมัดระวังตนเองไม่เปิดช่องให้มิจฉาชีพเข้ามาขโมยข้อมูลสำคัญและสร้างผลเสียแก่ตนเอง

3. วิธีปฏิบัติหากพบปัญหาการโจรกรรมข้อมูลจากมิจฉาชีพ

หากเกิดเหตุการณ์ที่น่าสงสัยหรือพบว่ามิจฉาชีพได้ขโมยข้อมูลสำคัญ แนะนำให้ผู้ใช้งานปฏิบัติดังต่อไปนี้

3.1 กรณีมือถือที่มีการใช้งาน Mobile Banking สูญหาย (สำหรับ K PLUS ของธนาคารกสิกรไทย)

1. แจ้งผู้ให้บริการเครือข่ายมือถือเพื่อระงับสัญญาณมือถือ ผู้ใช้งานสามารถใช้เบอร์เดิมได้โดยที่ Sim เก่านั้นจะไม่สามารถใช้งานได้อีก

2. แจ้งธนาคารและปฏิบัติตามคำแนะนำ เช่น ระงับการใช้งาน K PLUS อายัดบัญชี หรืออายัดบัตร เพื่อป้องกันความเสียหายที่อาจเกิดขึ้น

ถึงแม้มิจฉาชีพได้มือถือเครื่องเก่าที่มีระบบ K PLUS และสามารถปลดล็อกเครื่องก็จะไม่สามารถเข้าใช้งานเนื่องจากผู้ใช้งานได้ระงับการใช้บริการกับทางธนาคารแล้ว (1 ผู้ใช้งานต่อ 1 เครื่องเท่านั้น) และเมื่อมีการเปลี่ยนเครื่องมือถือ ผู้ใช้งานจะต้องยืนยันตัวตนใหม่อีกครั้ง

กรณีถูกขโมยรหัส Pin 6 หลัก มิจฉาชีพจะไม่สามารถนำรหัสไปใช้กับมือถือเครื่องอื่นได้ (แม้จะเป็นยี่ห้อและรุ่นเดียวกัน) เนื่องจากธนาคารจะตรวจสอบค่าของเครื่องมือถือที่ใช้งานต้องเป็นเครื่องเดียวที่ได้สมัครและใช้งานครั้งแรกเท่านั้น

ดังนั้นส่วนสำคัญของการใช้งานโปรแกรมโอนเงินบนมือถือไม่เพียงแค่การดูแลรักษาอุปกรณ์แต่ต้องเก็บรักษา Pin ซึ่งเป็นรหัสสำคัญแยกกับตัวเครื่อง เพื่อป้องกันไม่ให้มิจฉาชีพได้โปรแกรมและรหัสไปพร้อมกัน

สำหรับโปรแกรม K PLUS จะบังคับให้ผู้ใช้งานต้องเปิดระบบ WiFi ใหม่เองทุก 90 วัน เพื่อเป็นการเพิ่มความปลอดภัยและให้ผู้ใช้งานหมั่นตรวจสอบการเชื่อมต่อเสมอ

3.2 กรณีโดนฟิชชิ่ง (Phishing) หรือถูกหลอกให้เข้าเว็บไซต์ปลอม

เมื่อรู้ตัวว่าได้ใส่ชื่อผู้ใช้งานหรือรหัสบนเว็บไซต์ปลอม แนะนำให้ผู้ใช้งานปฏิบัติดังนี้

1. ใช้อุปกรณ์ที่เชื่อมต่ออินเทอร์เน็ต รีบเข้าไปแก้ไขข้อมูลและเปลี่ยนรหัสการใช้งาน เช่น อีเมล (Email) ธนาคารออนไลน์ (Cyber Banking) Facebook เป็นต้น เพื่อไม่ให้มิจฉาชีพนำรหัสที่ได้ไปใช้งาน

2. แจ้งผู้ให้บริการเว็บไซต์ตัวจริง เพื่อให้ดำเนินการแก้ไขหรือประกาศให้ผู้ใช้งานท่านอื่นทราบเพื่อป้องกันผลกระทบวงกว้าง

เคล็ดลับสร้างความอุ่นใจในการใช้งานออนไลน์

นอกจากการทำความเข้าใจการใช้งานดังกล่าวแล้ว K-Expert ยังมีเทคนิคสำหรับสร้างความมั่นใจในการใช้งานออนไลน์ ดังต่อไปนี้

1. ใช้ช่องทางการแจ้งเตือนการทำธุรกรรม เช่น แจ้งยอดการเคลื่อนไหวของบัญชีออมทรัพย์/ยอดใช้จ่ายบัตรเครดิตผ่าน SMS การตั้งค่าเตือนผ่านโปรแกรมบนมือถือ เป็นต้น หากพบรายการที่ไม่ถูกต้องให้รีบติดต่อผู้ให้บริการเพื่อดำเนินการตรวจสอบหรือแก้ไขทันที

2. กำหนดวงเงินถอน โอน หรือวงเงินใช้จ่าย เพื่อจำกัดมูลค่าความเสียหาย ในกรณีที่ใช้ Mobile Banking ของธนาคารกสิกรไทย สามารถปรับลด/เพิ่มวงเงินผ่าน K PLUS โดยผลของการตั้งวงเงินนั้นจะมีผลบังคับใช้ทันที

3. ไม่ทิ้งเงินในบัญชีออมทรัพย์มากเกินไป เนื่องจากช่องทางนี้มีเป็นช่องทางที่ง่ายต่อการที่มิจฉาชีพเข้ามาทำรายการ โดยผู้ใช้งานอาจเลือกเก็บเงินในช่องทางที่ถอนใช้ยาก เช่น กองทุนรวม ซึ่งไม่สามารถถอนเงินได้ทันที เป็นต้น วิธีนี้นอกจากการเป็นการป้องกันแล้วเงินนั้นยังเพิ่มค่าได้อีกด้วย

4. ไม่ให้ข้อมูลสำคัญแก่บุคคลอื่น เนื่องจากธนาคารไม่มีนโยบายการขอข้อมูลใดๆ จากลูกค้าผ่านทางโทรศัพท์หรืออีเมล ดังนั้นผู้ใช้งานต้องไม่หลงเชื่อมิจฉาชีพที่อาจติดต่อและปลอมแปลงเป็นเจ้าหน้าที่ธนาคาร ที่สำคัญควรให้ความรู้และทำความเข้าใจกับผู้ใหญ่/ผู้สูงอายุภายในครอบครัวเพื่อป้องกันอันตรายที่อาจเกิดขึ้น

ถึงแม้ว่าการทำธุรกรรมออนไลน์จะมีความเสี่ยงแต่ก็สามารถป้องกันได้โดยผู้ใช้งานต้องมีความระมัดระวัง หมั่นสังเกตรายการที่ดูผิดปกติ และเก็บรักษาข้อมูลสำคัญของตนเอง เช่น ชื่อผู้ใช้งาน รหัสผ่าน เป็นต้น ถึงแม้ในบางครั้งผู้ใช้งานจะรู้สึกถึงความยุ่งยากในการสมัคร หรือการยืนยันตัวตนเมื่อต้องการใช้งานหรือต้องเปลี่ยนแปลงข้อมูลใดๆ แต่ระบบที่มีความยุ่งยากก็เพื่อประโยชน์ของตัวผู้ใช้งาน ความระมัดระวังและช่างสังเกตจะเป็นเกราะป้องกันอันตรายที่ดีที่สุดนอกเหนือจากระบบรักษาความปลอดภัยของธนาคาร

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย เสาวนีย์ พงษ์เสนีย์ CFP® K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com

“ทำประกันเดินทางระหว่างประเทศไว้ ช่วยให้อุ่นใจตลอดการเดินทาง” 

หกล้มที่อินเดีย ท้องเสียที่ญี่ปุ่น หัวหมุนที่เกาหลีใต้ หรือกระเป๋าหายที่อเมริกา คงไม่มีใครอยากให้เหตุการณ์แบบนี้เกิดขึ้นกับเราเวลาเดินทางไปเที่ยวต่างประเทศแน่ๆ เพราะนอกจากจะทำให้การเที่ยวต้องสะดุดหรือหมดสนุกลงแล้ว ยังต้องเสียเงินเป็นค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลในต่างประเทศที่ค่อนข้างสูงอีกด้วย แต่คงไม่มีใครรู้ล่วงหน้าว่าเหตุการณ์ไม่คาดฝันเหล่านี้จะเกิดขึ้นกับเราหรือไม่ และจะเกิดขึ้นเมื่อไร วิธีป้องกันที่ดีที่สามารถทำได้คือ การทำประกันเดินทางระหว่างประเทศ ซึ่งมีรายละเอียดเงื่อนไขและข้อดีอย่างไรบ้างนั้น K-Expert ธนาคารกสิกรไทยได้นำมาฝากก่อนที่เพื่อนๆ จะไปเที่ยวในช่วงวันหยุดยาว

ประเทศที่จะเดินทางไปกำหนดให้ทำประกันการเดินทางหรือไม่

หากเราวางแผนเดินทางไปเที่ยวในประเทศแถบยุโรปหรืออเมริกา ซึ่งได้กำหนดให้นักท่องเที่ยวทำประกันการเดินทาง โดยใช้เป็นเอกสารประกอบการยื่นขอวีซาเพื่อเข้าประเทศนั้นๆ ก็เป็นสิ่งที่เราหลีกเลี่ยงไม่ได้ที่ต้องทำประกันการเดินทางไว้ ซึ่งต้องทำกับบริษัทประกันภัยที่ได้รับการยอมรับจากสถานทูตเท่านั้น โดยประกันการเดินทางที่ทำต้องมีความคุ้มครองตลอดระยะเวลาการเดินทาง และมีทุนประกันขั้นต่ำตามที่กำหนด เช่น การเดินทางไปประเทศในแถบยุโรป กำหนดว่าต้องมีทุนประกันไม่ต่ำกว่า 30,000 ยูโร หรือประมาณ 1,500,000 บาท ทั้งนี้ เพื่อให้เกิดความมั่นใจว่า หากเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันขึ้นจะมีคนคอยดูแลรับผิดชอบเรื่องค่าใช้จ่ายต่างๆ ให้กับเรา

ถ้าไม่ได้บังคับ แล้วจำเป็นต้องทำประกันการเดินทางหรือไม่

สำหรับการเดินทางไปยังประเทศที่ไม่ได้กำหนดให้ทำประกันการเดินทาง อย่างประเทศในกลุ่มสหราชอาณาจักรหรือประเทศในแถบเอเชีย ก็ขึ้นอยู่กับนักท่องเที่ยวเองว่าให้ความสำคัญหรือเห็นความจำเป็นของการทำประกันการเดินทางมากน้อยแค่ไหน แต่เพื่อความไม่ประมาท แนะนำให้ทำประกันการเดินทางไว้เพราะมีประโยชน์ค่อนข้างมาก ลองพิจารณาข้อดีต่อไปนี้

1. ช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้น
หากโชคร้ายเกิดอุบัติเหตุหรือเจ็บป่วยไม่สบายขึ้นมาระหว่างการเดินทางท่องเที่ยวในต่างประเทศ บริษัทประกันจะจ่ายเงินชดเชยค่ารักษาพยาบาลในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุหรือเจ็บป่วยระหว่างการเดินทางให้ ไม่ว่าจะเป็น ค่าหมอ ค่ายา ค่าห้อง หรือค่าผ่าตัด เป็นต้น ซึ่งจะได้ความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลถึงหลักล้านบาทเลยทีเดียว ช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นได้เป็นจำนวนมาก เรียกว่าช่วยผ่อนหนักให้เป็นเบาได้ นอกจากนี้ ประกันการเดินทางยังคุ้มครองในกรณีที่มีการเคลื่อนย้ายผู้ป่วยกลับมารักษาตัวต่อในไทย การบอกเลิกการเดินทาง การลดจำนวนวันเดินทาง การเดินทางล่าช้า กระเป๋าเดินทางสูญหายหรือมาถึงล่าช้า และยังมีบริการช่วยเหลือฉุกเฉินตลอด 24 ชั่วโมงอีกด้วย

2. ช่วยให้รู้สึกอุ่นใจ สบายใจตลอดการเดินทาง
ประกันการเดินทางจะช่วยให้เรารู้สึกอุ่นใจ สบายใจตลอดการเดินทาง เพราะไม่ว่าจะเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันใดขึ้นก็ตาม ก็จะมีคนคอยให้ความช่วยเหลือ คุ้มครองดูแล จ่ายค่ารักษาพยาบาล หรือจ่ายเงินชดเชยให้กับเรา ทำให้เราไม่ต้องกังวลใจ สามารถเดินทางท่องเที่ยวตามฝันได้อย่างเต็มที่

แม้ว่าหากไม่มีเหตุการณ์ไม่คาดฝันเกิดขึ้นระหว่างการเดินทางจะทำให้เราเสียเงินค่าเบี้ยประกันไปฟรีๆ แต่ให้ถือเป็นความโชคดีมากกว่าที่เหตุการณ์ร้ายๆ เหล่านั้นไม่เกิดขึ้นกับเรา อย่าคิดเสียดายเงินค่าเบี้ยประกันเพียงหลักร้อยเมื่อเทียบกับความคุ้มครองที่จะได้รับถือว่าคุ้มค่ามากทีเดียว

ทั้งนี้ ประกันการเดินทางมีทั้งแบบรายเที่ยวและรายปี ซึ่งค่าเบี้ยประกันก็มีตั้งแต่หลักร้อยบาทขึ้นไปขึ้นอยู่กับแบบประกัน ความคุ้มครอง และระยะเวลาเอาประกัน เช่น ถ้าเดินทาง 5-6 วัน โดยเลือกแบบประกันที่ให้ความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุหรือเจ็บป่วย 2 ล้านบาท ค่าเบี้ยประกันจะอยู่ที่ประมาณ 700 บาท หากเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายในส่วนนี้กับค่าใช้จ่ายในการเที่ยวต่างประเทศของเราในแต่ละครั้งแล้วถือว่าเป็นค่าใช้จ่ายที่เล็กน้อยมาก

หากใครกำลังวางแผนเดินทางไปเที่ยวต่างประเทศ อย่าลืมให้ความสำคัญกับประกันการเดินทาง เพื่อความอุ่นใจ สบายใจตลอดการเดินทาง ที่สำคัญคือ ต้องใช้ชีวิตด้วยความไม่ประมาท และดูแลสุขภาพร่างกายให้แข็งแรงอยู่เสมอ เพื่อให้การเดินทางท่องเที่ยวในครั้งนี้ราบรื่น และได้รับประสบการณ์ที่ดี ที่น่าจดจำกลับมา

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย สุวิมล ยิ่งเจริญรุ่งโรจน์ AFPT K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com

“ยิ่งออมเร็ว ยิ่งมีระยะเวลาออมเงินที่นานขึ้น ส่งผลให้สัดส่วนออมเงินต่อเดือนไม่สูงนัก เมื่อเทียบกับการออมเงินเมื่อตอนอายุมากขึ้น ที่ต้องเก็บเงินด้วยสัดส่วนที่สูงขึ้น”

“เก็บออมเงินเพื่ออะไร” เป็นคำถามที่ตอบได้ไม่ยาก และหลายคนคงทราบดีว่าเป็นสิ่งที่ควรทำ เพราะการที่เราออมเงินในวันนี้ ก็เพื่อเป็นเงินออมไว้ใช้จ่ายในอนาคต หรือยามเกษียณ ในช่วงที่เราอาจไม่มีรายได้จากงานประจำแล้ว

“เก็บออมเงินเท่าไรดี” เมื่อตั้งใจจะเก็บเงินแล้ว ก็ควรมีเป้าหมายที่เป็นตัวเลขสักหน่อยว่า ควรออมเงินเท่าไร เพื่อให้มีเงินเพียงพอใช้จ่ายสบายๆ ในวัยเกษียณ เพราะถ้าบอกว่า ออมให้เยอะที่สุด อาจดูเป็นนามธรรมไปหน่อย และยิ่งถ้าไม่กำหนดเป็นตัวเลขให้ชัดลงไป บางเดือนอาจเผลอใช้จ่ายจนหมด จนไม่เหลือออมเลยก็ได้

แล้วตัวเลขหรือสัดส่วนเงินออมเท่าไรที่เรียกว่าเหมาะสม ไม่มากเกินไปจนเบียดเบียนการใช้จ่ายในปัจจุบัน และไม่น้อยเกินไปจนกระทั่งถึงวันที่ต้องนำเงินออมมาใช้จ่าย แล้วพบว่า เงินไม่พอใช้ ต้องนึกเสียใจว่า “รู้งี้” เก็บเงินให้มากกว่านี้อีกหน่อยก็ดี ลองมาดูกันเลย

เกษียณต้องใช้เงินเท่าไร

ก่อนอื่นต้องรู้ว่า เมื่อเกษียณแล้ว ใช้เงินเท่าไร เพื่อรู้ว่าต้องออมเงินเท่าไรต่อเดือน

สำหรับบทความนี้จะขออ้างอิงค่าใช้จ่ายหลังเกษียณจากการสำรวจของ K-Expert ซึ่งพบว่า ค่าใช้จ่ายประจำวัน เช่น ค่าอาหาร ค่าเดินทาง ค่าใช้จ่ายในบ้านอย่างค่าน้ำค่าไฟ และค่าหมอสำหรับเจ็บป่วยเล็กๆ น้อยๆ จะตกเดือนละ 15,500 บาท หรือคิดคร่าวๆ ใช้จ่ายประมาณวันละ 500 บาท

แต่เงินที่ใช้หลังเกษียณต้องไม่ลืมบวกเงินเฟ้อเข้าไปด้วย เพราะอย่างที่รู้กันดีว่า ราคาสินค้าข้าวของต่างๆ ในวันนี้กับในอนาคตย่อมไม่เท่ากัน (ลองย้อนเวลากลับไปสัก 20 ปีที่แล้ว ก๋วยเตี๋ยวชามหนึ่งราคา 20-25 บาท แต่วันนี้ ถ้าจะซื้อก๋วยเตี๋ยวชามเดิม ต้องใช้เงินอย่างน้อยๆ 40-50 บาท)

ดังนั้น ค่าใช้จ่ายต่อเดือนที่รวมเงินเฟ้อ และเงินก้อนที่ต้องเตรียมไว้ ณ วันเกษียณ เป็นเท่าไรนั้น สามารถดูได้จากตารางด้านล่าง 

หมายเหตุ: สมมติอัตราเงินเฟ้อเฉลี่ยปีละ 3% และหลังเกษียณสร้างผลตอบแทนให้กับเงินออมได้เท่ากับอัตราเงินเฟ้อหรือ 3% ต่อปี

การคำนวณเงินก้อน ณ วันเกษียณ ขอใช้วิธีอย่างง่าย คือ สมมติให้หลังเกษียณสร้างผลตอบแทนให้กับเงินออมได้เท่ากับอัตราเงินเฟ้อ เมื่อรู้ว่าหลังเกษียณใช้เดือนละเท่าไร ก็คูณกับจำนวนเดือนที่คาดว่าจะอยู่หลังเกษียณได้ออกมาเป็นเงินก้อนที่ต้องเตรียมไว้

ยกตัวอย่าง ถ้าตอนนี้อายุ 30 ปี ต้องการมีเงินใช้หลังเกษียณเดือนละ 15,500 บาท ถ้าวางแผนเกษียณเมื่ออายุ 60 ปี เงิน 15,500 บาท จะมีมูลค่าประมาณ 37,623 บาทในอีก 30 ปีข้างหน้า แล้วถ้าใช้จ่ายหลังเกษียณ 25 ปี หรือ 300 เดือนเท่ากับว่า เงินก้อนที่ต้องเตรียมไว้ ณ วันเกษียณ จะเท่ากับ 37,623 x 300 = 11.3 ล้านบาท

ออมเงินแค่ไหน ถึงจะเพียงพอ

ตัวเลขหรือสัดส่วนเงินออม จะขึ้นอยู่กับ 3 องค์ประกอบหลัก คือ (1) รายได้ต่อเดือน (2) ระยะเวลาออมเงิน และ (3) อัตราผลตอบแทน

สำหรับรายได้ต่อเดือนนั้น K-Expert ต้องขอขอบคุณข้อมูลของผู้เข้าร่วมสัมมนา Workshop ที่ K-Expert Center จำนวน 500 ท่าน ที่ให้ความร่วมมือในการตอบแบบสอบถาม โดยจะพบว่า รายได้มักสัมพันธ์กับอายุ (อาจมีบางท่านที่ความสามารถสูง รายได้จึงสูงกว่าค่าเฉลี่ยจากผลสำรวจได้)

ที่มา: ผลสำรวจผู้เข้าร่วมสัมมนา Workshop ที่ K-Expert Center จำนวน 500 ท่าน ณ มกราคม 2560

ทั้งนี้ อัตราการเพิ่มขึ้นของเงินเดือนที่ใช้คำนวณ อ้างอิงจากผลสำรวจบริษัท วิลลิส ทาวเวอร์ส วัทสัน ประเทศไทย ที่คาดว่า ปี 2561 อัตราเงินเดือนในประเทศไทยจะปรับขึ้นเฉลี่ย 5.5%

เมื่อคำนวณจำนวนเงินออมต่อเดือน ณ ระดับผลตอบแทน 5% ต่อปี โดยเก็บเงินทุกเดือนจนถึงอายุเกษียณที่ 60 ปี พบว่า สัดส่วนเงินออมของรายได้ต่อเดือนที่ทำให้บรรลุเป้าหมายเก็บเงินเกษียณ ปัดเป็นตัวเลขกลมๆ ได้ดังนี้

เริ่มออมก่อนอายุ 40 ปี ควรออม 20% ต่อเดือน
เริ่มออมเมื่ออายุ 40-44 ปี ควรออม 30% ต่อเดือน
เริ่มออมเมื่ออายุ 45-48 ปี ควรออม 40% ต่อเดือน
เริ่มออมเมื่ออายุ 49-50 ปี ควรออม 50% ต่อเดือน

จากการคำนวณสัดส่วนการออมเงินต่อเดือนตามช่วงอายุ พอจะสรุปได้ว่า ยิ่งออมเร็ว ยิ่งมีระยะเวลาออมเงินที่นานขึ้น ส่งผลให้สัดส่วนออมเงินต่อเดือนไม่สูงนัก เมื่อเทียบกับการออมเงินเมื่อตอนอายุมากขึ้น ที่ต้องเก็บเงินด้วยสัดส่วนที่สูงขึ้น

ดังนั้น ถ้าออมเงินตั้งแต่อายุยังไม่มาก (ไม่เกิน 40 ปี) เมื่อเงินเดือนออก หรือมีรายได้เข้ามา ก็ออมก่อนเลยอย่างน้อย 20%

สำหรับการลงทุนให้ได้รับผลตอบแทน 5% ต่อปี ต้องบอกว่า ไม่ได้ยากเกินไป เพียงแบ่งเงินลงทุนในหุ้น และตราสารหนี้ อย่างเหมาะสม เช่น ลงทุนในหุ้นสัก 30% ที่เหลืออีก 70% ลงทุนในตราสารหนี้ หรืออีกทางเลือกหนึ่งคือ การลงทุนในกองทุนผสมที่ลงทุนในหุ้นและตราสารหนี้ ที่มีโอกาสให้ผลตอบแทนตามที่คาดหวัง

การออมเงินไม่ใช่เรื่องยาก หากเรารู้ว่าเป้าหมายการออมของเราคืออะไร เพียงแบ่งเงินสักส่วนหนึ่งของเงินเดือน โดยอดทนไม่ใช้จ่ายเงินจนหมดในวันนี้ มาเก็บสะสมไว้ เพื่อบั้นปลายชีวิตที่ไม่ต้องลำบาก เพราะเมื่อถึงเวลานั้น คงไม่สามารถย้อนเวลากลับมาออมเงินให้มากขึ้นได้แล้ว

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย นิชฌานี ฉันทศาสตร์ CFP® K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com

“พิจารณาทางเลือกในการใช้คะแนนบัตรเครดิต เพื่อความคุ้มค่าและเกิดประโยชน์สูงสุด” 

หลายคนที่ใช้บัตรเครดิตอยู่เป็นประจำ และได้รับคะแนนสะสมหรือพอยต์จากการใช้บัตรเครดิต อาจเกิดข้อสงสัยว่า คะแนนที่ได้รับมานั้น ควรใช้อย่างไรที่จะเกิดประโยชน์สูงสุด เพราะปัจจุบันมีทางเลือกในการใช้คะแนนหลายแบบทั้งการแลก Gift Voucher หรือเงินสด การแลกรับส่วนลดเมื่อซื้อสินค้า หรือแลกไมล์เพื่อใช้ซื้อตั๋วเครื่องบิน K-Expert ธนาคารกสิกรไทย มีคำแนะนำดังนี้

ใช้คะแนนมากกว่า 10 คะแนน เพื่อแลกรับ 1 บาท จะเริ่มไม่คุ้ม

เรามาดูการแลกคะแนนบัตรเครดิตอย่างแรกคือ การแลกรับ Gift Voucher หรือเงินสด โดยเกณฑ์ที่ผู้ออกบัตรเครดิตมักกำหนดไว้คือ 1,000 คะแนน สามารถแลกได้ 100 บาท หรือหากคำนวณออกมาจะได้ว่า เราสามารถใช้คะแนน 10 คะแนน เพื่อให้ได้รับเงินกลับมา 1 บาท ดังนั้น หากต้องใช้คะแนนมากกว่า 10 คะแนน เพื่อแลกรับเงิน 1 บาท แสดงว่า การแลกในครั้งนี้อาจไม่คุ้มค่านัก ซึ่งเราสามารถคำนวณความคุ้มค่าได้ด้วยตัวเองจากสูตร

ยกตัวอย่าง: บัตรเครดิตกำหนดให้ต้องใช้ 5,200 คะแนน เพื่อแลกรับ Gift Voucher 500 บาท แสดงว่า จะต้องใช้คะแนนสูงถึง 10.4 คะแนน เพื่อให้ได้เงินกลับมา 1 บาท การแลกครั้งนี้จึงไม่คุ้มค่า

ใช้คะแนนเท่ายอดซื้อ แล้วได้ส่วนลด 10% ขึ้นไป จะยิ่งคุ้ม

การแลกคะแนนรูปแบบต่อมาคือ การนำคะแนนไปแลกรับส่วนลด ซึ่งปัจจุบันห้างสรรพสินค้า ร้านอาหาร หรือร้านค้าต่างๆ มักจัดโปรโมชันร่วมกับผู้ออกบัตรเครดิต เพื่อให้ผู้บริโภคสามารถซื้อสินค้าได้ในราคาที่ถูกลง โดยเกณฑ์ในการนำคะแนนไปแลกรับส่วนลดมักมีเงื่อนไขให้ใช้คะแนนเท่ากับยอดใช้จ่าย แล้วจะได้รับส่วนลดเป็น % ของราคาสินค้า เช่น 10% 12.5% 15% เป็นต้น

ยกตัวอย่างเช่น: หากซื้อสินค้าราคา 1,000 บาท แล้วมีโปรโมชันใช้คะแนนเท่ายอดซื้อสินค้าจะได้รับส่วนลด 10% ดังนั้นเมื่อเราใช้คะแนนบัตรเครดิต 1,000 คะแนน จะได้รับส่วนลด 100 บาท ซึ่งเท่ากับการนำคะแนนไปแลกรับ Gift Voucher หรือเงินสดในการแลกคะแนนวิธีแรก

ดังนั้น การใช้คะแนนเท่ายอดซื้อแล้วได้รับส่วนลดตั้งแต่ 10% ขึ้นไป จะมีความคุ้มค่าในการแลกคะแนน ยกตัวอย่างเช่น ถ้าซื้อสินค้าราคา 1,000 บาท แล้วใช้คะแนนเท่ายอดซื้อจะได้รับส่วนลด 15% เท่ากับว่า เมื่อเราใช้คะแนน 1,000 คะแนน จะได้รับส่วนลด 150 บาทเลยทีเดียว แต่ต้องไม่ลืมที่จะตรวจสอบคะแนนบัตรเครดิตที่มีก่อนตัดสินใจซื้อสินค้า

ใช้คะแนนแลกไมล์สะสมตั้งแต่เนิ่นๆ เพื่อให้มั่นใจว่า ได้ตั๋วเครื่องบินที่ตั้งใจไว้

การแลกคะแนนรูปแบบสุดท้ายคือ การแลกคะแนนเป็นไมล์สะสม เพื่อแลกบัตรโดยสารสายการบินต่างๆ ทั้งในประเทศและต่างประเทศ สายการบินที่เข้าร่วมโครงการนี้มีทั้งสายสายการบินฟูลเซอร์วิส (Full Service) อย่างการบินไทย บางกอกแอร์เวย์ส คาเธ่ย์ แปซิฟิค และสายการบินต้นทุนต่ำ (Low Cost ) อย่างไทยแอร์เอเชีย เป็นต้น เมื่อแลกคะแนนเป็นไมล์สะสมแล้ว จะต้องชำระค่าภาษีสนามบินเพิ่มเติมด้วย

การใช้คะแนนแลกไมล์สะสมของแต่ละบัตรเครดิตมีอัตราส่วนการแลกที่แตกต่างกันออกไป จึงขอใช้ตัวอย่างอัตราส่วนการแลกไมล์ของบัตรเครดิตกสิกรไทยเพื่อใช้แลกไมล์สะสม รอยัล ออร์คิด พลัส (ROP Mileage) ของการบินไทย โดยกำหนดอัตราส่วนอยู่ที่ 3 คะแนนบัตรเครดิต จะแลกได้ 1 ไมล์สะสม รอยัล ออร์คิด พลัส หากต้องการไปเที่ยวประเทศญี่ปุ่นแบบชั้นประหยัด ซึ่งการบินไทยกำหนดไมล์สะสมไว้ที่ 45,000 ไมล์ จะต้องใช้คะแนนบัตรเครดิตเท่ากับ 45,000 x 3 = 135,000 คะแนน หากเรานำค่าตั๋วเครื่องบินซึ่งอยู่ที่ประมาณ 20,000 บาท มาเปรียบเทียบกับคะแนนบัตรเครดิต 135,000 คะแนน จะพบว่า ต้องใช้ 6.75 คะแนนของบัตรเครดิต เพื่อแลกค่าตั๋วเครื่องบิน 1 บาท ซึ่งเมื่อเทียบกับการแลกคะแนนเพื่อได้รับ Gift Voucher หรือเงินสด ซึ่งต้องใช้ 10 คะแนน เพื่อแลกรับเงิน 1 บาท การแลกคะแนนเพื่อได้รับไมล์สะสมในตัวอย่างนี้จึงมีความคุ้มค่า ทั้งนี้ การแลกคะแนนเป็นไมล์สะสมสามารถใช้สูตรการคำนวณดังนี้

ข้อควรระวังของการแลกคะแนนบัตรเครดิตเพื่อให้ได้รับไมล์สะสมคือ อัตราส่วนการแลกคะแนนของบัตรเครดิตแต่ละธนาคารแตกต่างกัน บางแห่งอาจกำหนดไว้สูงถึง 5 คะแนนบัตรเครดิต ถึงจะแลกได้ 1 ไมล์สะสม ซึ่งก่อนตัดสินใจแลก ควรศึกษาข้อมูลส่วนนี้เสียก่อน นอกจากนี้ แม้ว่าการแลกคะแนนบัตรเครดิตเป็นไมล์มีความคุ้มค่ากว่าการแลกรับเป็น Gift Voucher แต่ยอดเงินใช้จ่ายเพื่อให้ได้รับตั๋วเครื่องบินใบหนึ่งอาจต้องมียอดใช้จ่ายสูงถึงหลักล้านบาท ซึ่งต้องใช้เวลานานในการสะสม ดังนั้นการแลกรับเป็น Gift Voucher หรือแลกรับเป็นส่วนลด อาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่า

นอกจากนี้ ในแต่ละเที่ยวบินมักกำหนดจำนวนที่นั่งของตั๋วเครื่องบินที่มาจากการแลกไมล์ ดังนั้น ควรแลกตั๋วเครื่องบินก่อนเดินทางตั้งแต่เนิ่นๆ เพื่อให้มั่นใจว่า จะสามารถเดินทางในเที่ยวบินที่กำหนดไว้ได้ ทั้งนี้ หากไม่สามารถเดินทางได้ตามเที่ยวบินที่แลกไมล์ไว้ จะมีค่าใช้จ่ายในการเลื่อนเที่ยวบินเกิดขึ้น ซึ่งปกติแล้วจะสามารถเลื่อนเที่ยวบินได้ภายใน 1 ปี

เพื่อให้ได้รับคะแนนสะสมบัตรเครดิตรวดเร็วยิ่งขึ้น การเลือกใช้บัตรเครดิตที่ให้แต้มสะสม 2 เท่า หรือ 3 เท่า ของคะแนนสะสมปกติ จะช่วยเพิ่มความคุ้มค่าในการใช้จ่าย นอกจากนี้ คะแนนสะสมของบัตรเครดิตของบางสถาบันการเงินอาจมีวันหมดอายุ ถ้าต้องการสะสมคะแนนเป็นจำนวนมาก อย่าลืมตรวจสอบวันหมดอายุด้วย

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย ปานตา ฉัตรมาศ CFP® K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com

“ลดอาการสายตาสั้นทางการเงิน ด้วยการเก็บเงินทุกเดือน เพื่อสร้างวินัยการออม และสามารถทำเป้าหมายได้สำเร็จ” 

ถ้าถามว่า คุณมีการลงทุนแบบไหน? บ้างอาจตอบว่าลงทุนในหุ้น บ้างตอบทองคำ บ้างตอบกองทุนรวมหรือตราสารการเงินอื่นๆ แต่มีครั้งหนึ่งที่เคยไปถามคำถามนี้กับเกษตรกรที่อาศัยอยู่ต่างจังหวัด คำตอบที่ได้รับ คือ ถ้าอยากลงทุนระยะสั้น เขาเลือกลงทุนด้วยการเลี้ยงปลา แต่ถ้าอยากลงทุนระยะยาว เขาเลือกเลี้ยงวัว เหตุผลเพิ่มเติมคือ พวกเขาพิจารณาระยะเวลาลงทุนให้สอดคล้องกับวงจรชีวิตของสัตว์ประเภทนั้นๆ นั่นเอง แล้วถ้าไปถามคำถามนี้กับคนอินเดียล่ะ คุณคิดว่าเขาจะลงทุนในอะไร?

จะแปลกใจไหม ถ้าคำตอบที่ได้รับ คือ เขาก็ลงทุนในวัว!

ทำไมคนอินเดียจึงลงทุนในวัวมากกว่าฝากธนาคาร?

ว่ากันว่า ที่อินเดียมีประชากรวัวกว่า 280 ล้านตัว ซึ่งถือว่าเป็นจำนวนที่สูงมาก เหตุผลนอกเหนือจากความที่วัวถูกมองเป็นตัวแทนของสิ่งศักดิ์สิทธิ์ทางศาสนาแล้ว การเลี้ยงวัวนั้นให้ผลผลิตอื่นๆ ตามมาอีกมากมาย ทั้งเพื่อการบริโภคภายในครัวเรือนและเพื่อสร้างรายได้ ไม่ว่าจะเป็นน้ำนม มูลวัว หรือได้ลูกวัวเพื่อขายต่อ

แต่หากจะมองเรื่องผลตอบแทนจากการลงทุนในวัว เมื่อนำไปเทียบกับต้นทุนทั้งหลาย ไม่ว่าจะเป็น ค่าอาหาร ค่ายา ค่าดูแล และค่าแรง รวมๆ แล้ว ต้นทุนเฉลี่ยของการเลี้ยงวัวหนึ่งตัว สูงถึงปีละ 10,000 รูปี (หรือประมาณ 5,000 บาท) ในขณะที่ผลตอบแทนเฉลี่ยนั้น ออกมาติดลบถึง 64%

แล้วทำไมคนอินเดียจึงยังลงทุนในวัว ทั้งที่ขาดทุนมากขนาดนั้น?

ส่วนหนึ่งเป็นเพราะคนอินเดียมองการเป็นเจ้าของวัวด้วยเหตุผลด้านอื่นที่ไม่ใช่การเงินอย่างที่พูดถึงข้างต้น และอีกส่วนหนึ่งเป็นเพราะ คนอินเดียส่วนใหญ่ยังเข้าไม่ถึงสาขาของธนาคารมากนัก จากตัวเลขของ Indian Council for Research on International Economic Relations (ICRIER) พบว่า มีหมู่บ้านเพียง 7% ของทั้งประเทศที่มีสาขาธนาคารไปตั้งอยู่ ดังนั้น เมื่อคนมีรายได้และกำลังมองหาช่องทางในการเก็บเงิน หากพวกเขาไม่ได้ไปร่วมกับชมรมเก็บเงินของชุมชนหรือนำไปซุกไว้ใต้พรมในบ้านแล้ว ช่องทางในการเก็บเงินที่ใกล้ตัวและเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับพวกเขา ก็คือ นำเงินไปซื้อวัวนั่นเอง

การลงทุนในวัว ช่วยแก้พฤติกรรมสายตาสั้นทางการเงินอย่างไร?

แม้ว่าการนำเงินไปลงทุนในวัวจะดูไม่ค่อยคุ้ม แต่เมื่อมองในอีกมุมหนึ่ง เงินที่ลงทุนในวัวนั้นจะแปลงกลับมาเป็นเงินสดได้ค่อนข้างยาก (หรือเรียกว่าเป็น Illiquid Asset) ซึ่งถือเป็นข้อดี เพราะช่วยลดโอกาสที่พวกเขาจะนำเงินไปซื้อของล่อตาล่อใจหรือของไม่จำเป็นลงได้ สำหรับในทางเศรษฐศาสตร์แล้ว การนำเงินไปใช้จ่ายนั้นสร้างความสุขให้กับเจ้าของเงินได้ง่ายและทันทีมากกว่าการนำเงินไปเก็บออมหรือลงทุน เราเรียกอาการนี้ว่า “พฤติกรรมสายตาสั้นทางการเงิน (Myopia)”

ลองกลับมานึกถึงเรื่องของคนทั่วไป หลายครั้งที่เรามัก “ใช้ก่อน ออมทีหลัง” เพราะรู้สึกว่าการนำเงินไปจับจ่ายใช้สอย ซื้อของที่อยากได้นั้น สร้างความสุขได้ทันทีเมื่อเราได้เป็นเจ้าของ การใช้จ่ายจึงมักเป็นไปด้วยความรู้สึก “เต็มใจ” ต่างกับการเอาเงินไปเก็บ ซึ่งมักเป็นไปด้วยความรู้สึก “ตัดใจ” หรือเจ็บปวดมากกว่า

พฤติกรรมสายตาสั้นทางการเงินนี้ ยังเกิดขึ้นกับนักลงทุนด้วยเช่นกัน โดยเฉพาะการลงทุนในสินทรัพย์ที่มีราคาผันผวนสูง ซึ่งนักลงทุนส่วนใหญ่มักจะให้ความสำคัญกับผลกำไรหรือขาดทุนระยะสั้นมากกว่าการอดทนรอดูผลตอบแทนระยะยาว ยกตัวอย่างเช่น คนที่วางแผนจะเริ่มต้นลงทุนในหุ้น แล้วตั้งปณิธานกับตัวเองว่า “ฉันจะเป็นนักลงทุนระยะยาว” เมื่อถึงเวลาลงทุนจริง หลายคนเปิดหน้าจอเฝ้าดูการขึ้น-ลงของราคาหุ้นทั้งวัน วันไหนที่ราคาลงมากๆ ก็เกิดอาการกินไม่ได้นอนไม่หลับ ส่วนวันไหนราคาขึ้นมากๆ ก็เริ่มคันไม้คันมืออยากจะขายทำกำไร จากที่เคยตั้งใจจะลงทุนระยะยาว เลยกลายเป็นลงทุนเก็งกำไรรายวันแทน เป็นต้น

ถ้าไม่ใช่วัว เราจะแก้พฤติกรรมสายตาสั้นทางการเงินนี้อย่างไร?

กลับไปที่ประเทศอินเดีย หน่วยงานภาครัฐต่างก็รู้ดีว่า ถ้าจะแก้ไขปัญหาเรื่องความยากจนแล้ว การนำวัวไปแจกให้ประชาชนนั้นไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุด เพราะผลตอบแทนที่ได้นั้นไม่คุ้มค่าใช้จ่าย จึงมีความพยายามที่จะเพิ่มตัวช่วยในการเก็บออมด้านอื่นๆ เช่น ขยายการให้บริการธนาคารบนมือถือเพื่อเพิ่มโอกาสให้ประชาชนสามารถเข้าถึงธนาคารได้มากขึ้น หรือพัฒนาผลิตภัณฑ์เงินฝากแบบ Commitment Saving Account ซึ่งเป็นเงินฝากที่ผู้ฝากจะถอนเงินออกได้ก็ต่อเมื่อฝากเงินครบตามเป้าหมายที่กำหนดไว้ เป็นต้น

สำหรับท่านผู้อ่านที่รู้สึกว่าตัวเราก็ดูจะมีอาการสายตาสั้นทางการเงินเหมือนกันนะ เราลองมาดูวิธีแก้ไขกัน

K-Expert ธนาคารกสิกรไทย แนะนำให้ลองเก็บเงินด้วยบัญชีเงินฝากทวีทรัพย์ ซึ่งจะกำหนดให้เราฝากเงินจำนวนเท่าๆ กัน ติดต่อกันเป็นระยะเวลา 24 เดือน เมื่อฝากครบกำหนดเวลา ก็จะได้รับดอกเบี้ย แถมดอกเบี้ยที่ได้รับนี้ไม่ต้องเสียภาษี หรือใช้ตัวช่วยทางการเงินอื่นๆ อย่างเช่น ใช้ระบบการตั้งเวลาล่วงหน้า ให้โอนเงินจากบัญชีเงินใช้ไปเก็บไว้ที่บัญชีเงินเก็บทุกเดือน หรือให้นำเงินนั้นไปซื้อกองทุนรวมทุกเดือนแบบอัตโนมัติ วิธีนี้ก็จะช่วยลดทอนอาการ “ตัดใจ” จากการเก็บเงินลงได้ เพราะใช้ระบบช่วยตัดเงินไปเก็บ ก่อนที่เราจะได้ใช้เงินนั่นเอง

สำหรับใน ฝั่งนักลงทุน ก็สามารถลดอาการสายตาสั้นทางการเงินนี้ได้ ด้วยการลงทุนแบบจัดเป็นพอร์ต เริ่มจากการกำหนดสัดส่วนการลงทุนในตราสารต่างๆ ให้เหมาะสมกับตัวเอง จากนั้นก็ตั้งหน้าตั้งตาทยอยลงทุนแบบถัวเฉลี่ยเท่าๆ กันในทุกๆ สินทรัพย์ไปเรื่อยๆ เมื่อครบปี ก็กลับมาทบทวนกันดูอีกทีว่า สัดส่วนพอร์ตเบี้ยวไปจากตอนตั้งต้นหรือไม่ ถ้าเพี้ยนไป ก็ปรับให้สัดส่วนกลับมาคงเดิมด้วยการขายสินทรัพย์ที่มีสัดส่วนเกิน แล้วนำเงินไปซื้อสินทรัพย์เพิ่มที่สัดส่วนพร่องไป วิธีนี้จะช่วยให้เราจดจ่ออยู่กับการรักษาวินัยในการลงทุน โดยให้เรื่องของอารมณ์เข้ามาเกี่ยวข้องให้น้อยที่สุดนั่นเอง

แหล่งข้อมูล: The Economics of Cow Ownership (https://www.economist.com/news/finance-and-economics/21587226-cattle-may-be-terrible-investment-decent-savings-vehicle-udder-peoples) 

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย บุษยพรรณ วัชรนาคา CFP®  K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com

“คุณพ่อคุณแม่ที่วางแผนมีลูกคนที่สองเป็นต้นไป อย่าลืมนำค่าคลอดบุตรมาลดหย่อนภาษี หรือใช้สิทธิเบิกค่าคลอดบุตรและเงินสงเคราะห์บุตรจากประกันสังคม” 

คุณพ่อคุณแม่ที่มีลูกน้อยเป็นโซ่ทองคล้องใจอยู่แล้ว และรู้ตัวว่ากำลังจะมีน้องเพิ่มในปีนี้ หรือวางแผนมีลูกคนที่ 2, 3, 4 เพิ่มตั้งแต่ปีนี้เป็นต้นไป จะประหยัดภาษีได้มากยิ่งขึ้น เพราะสามารถใช้สิทธิลดหย่อนลูกได้ 60,000 บาท โดยไม่จำกัดจำนวน และที่สำคัญ ยังสามารถนำค่าฝากครรภ์หรือค่าคลอดบุตรมาลดหย่อนภาษีได้อีกด้วย หรือถ้าคุณพ่อคุณแม่อยู่ในระบบประกันสังคม สามารถใช้สิทธิอะไรบ้างนั้น K-Expert ธนาคารกสิกรไทย มีข้อมูลมาฝาก

ค่าฝากครรภ์หรือค่าคลอดบุตรสามารถลดหย่อนภาษีได้

คุณพ่อหรือคุณแม่ที่ไม่ได้เบิกค่าใช้จ่ายในการฝากครรภ์และคลอดบุตรจากแหล่งอื่น เช่น สิทธิประกันสังคม สิทธิข้าราชการ สามารถนำค่าฝากครรภ์หรือค่าคลอดบุตรที่จ่ายไปตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2561 เป็นต้นไป มาลดหย่อนภาษีได้ตามที่จ่ายจริงในการตั้งครรภ์แต่ละครั้ง สูงสุดไม่เกิน 60,000 บาท หากใครจ่ายค่าฝากครรภ์และค่าคลอดบุตรเกิน 1 ปีภาษี หมายความว่า ตั้งครรภ์ปีนี้แล้วมีกำหนดคลอดในปีหน้า ก็สามารถนำค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นมาหักลดหย่อนได้ตามจำนวนที่จ่ายจริงในแต่ละปีภาษี แต่เมื่อรวม 2 ปีภาษีเข้าด้วยกันแล้วจะต้องไม่เกิน 60,000 บาทต่อการตั้งครรภ์แต่ละครั้ง

การใช้สิทธิลดหย่อนค่าคลอดบุตร VS สิทธิประกันสังคม

คุณพ่อหรือคุณแม่ที่สามารถใช้สิทธินำค่าฝากครรภ์หรือค่าคลอดบุตรมาลดหย่อนภาษีได้นั้นต้องเข้าใจก่อนว่า จะได้รับเงินคืนภาษีในปีถัดไป เช่น เงินลดหย่อนภาษีจากค่าฝากครรภ์หรือคลอดบุตรของปี 2561 จะได้รับในปี 2562 ส่วนใครจะได้รับคืนมากหรือน้อยก็ขึ้นอยู่กับฐานภาษีของเรา เช่น หากฐานภาษีอยู่ที่ 30% เมื่อนำค่าฝากครรภ์หรือค่าคลอดบุตรมาลดหย่อนภาษีสูงสุด 60,000 บาท เท่ากับว่าจะประหยัดภาษีได้ 18,000 บาท ดังนั้น อย่าลืมเก็บใบเสร็จรับเงินค่าฝากครรภ์หรือค่าคลอดบุตร เพื่อนำไปใช้เป็นหลักฐานในการลดหย่อนภาษีด้วย

สำหรับคุณพ่อคุณแม่ที่อยู่ในระบบประกันสังคมอยู่แล้วจะไม่สามารถนำค่าฝากครรภ์หรือค่าคลอดบุตรมาลดหย่อนภาษีได้ แต่จะได้รับสิทธิประโยชน์จากประกันสังคมกรณีคลอดบุตรและสงเคราะห์บุตรดังนี้

ผู้ประกันตนภาคบังคับมาตรา 33

ผู้ประกันตนมาตรา 33 คือ พนักงานบริษัทเอกชนทั่วไปที่ส่งเงินสมทบเข้ากองทุนประกันสังคมทุกเดือน โดยสามารถเบิกค่าคลอดบุตรได้ 13,000 บาทต่อการคลอดบุตรหนึ่งครั้ง สำหรับผู้ประกันตนหญิงยังได้รับเงินสงเคราะห์การหยุดงานเพื่อคลอดบุตรเหมาจ่ายร้อยละ 50 ของค่าจ้างเฉลี่ยเป็นเวลา 90 วันอีกด้วย ซึ่งค่าจ้างเฉลี่ยจะคิดจากฐานค่าจ้างที่นำส่งประกันสังคม โดยคิดจากฐานสูงสุดไม่เกินเดือนละ 15,000 บาท ดังนั้น หากเงินเดือนตั้งแต่ 15,000 บาทขึ้นไปจะได้รับเงินสงเคราะห์การหยุดงานเพื่อคลอดบุตรรวม 22,500 บาท (7,500 x 3) เมื่อรวมค่าคลอดบุตรและเงินสงเคราะห์การหยุดงานเพื่อคลอดบุตรแล้ว ผู้ประกันตนมาตรา 33 จะได้รับเงินทั้งหมด 35,500 บาท (13,000 + 22,500) 

ผู้ประกันตนโดยสมัครใจมาตรา 39

ผู้ประกันตนโดยสมัครใจมาตรา 39 คือ คนที่เคยเป็นผู้ประกันตนมาตรา 33 มาก่อน และสมัครเป็นผู้ประกันตนโดยสมัครใจหลังลาออกจากงานภายใน 6 เดือน ซึ่งสามารถเบิกค่าคลอดบุตรได้ 13,000 บาทต่อการคลอดบุตรหนึ่งครั้ง โดยผู้ประกันตนหญิงยังได้รับเงินสงเคราะห์การหยุดงานเพื่อคลอดบุตรเหมาจ่ายร้อยละ 50 ของค่าจ้างเฉลี่ยเป็นเวลา 90 วัน ซึ่งคิดจากฐานสูงสุดไม่เกินเดือนละ 4,800 บาท ดังนั้น จะได้รับเงินสงเคราะห์การหยุดงานเพื่อคลอดบุตรรวม 7,200 บาท (2,400 x 3) เมื่อรวมค่าคลอดบุตรและเงินสงเคราะห์การหยุดงานเพื่อคลอดบุตรแล้ว ผู้ประกันตนโดยสมัครใจมาตรา 39 จะได้รับเงินทั้งหมด 20,200 บาท (13,000 + 7,200) 

ทั้งนี้ การใช้สิทธิลูกคนที่ 3 ทั้งผู้ประกันตนมาตรา 33 และมาตรา 39 จะไม่ได้รับเงินสงเคราะห์การหยุดงานเพื่อคลอดบุตร

สำหรับสิทธิประโยชน์กรณีสงเคราะห์บุตร ทั้งผู้ประกันตนมาตรา 33 และมาตรา 39 จะได้รับเงินสงเคราะห์บุตรเหมาจ่ายเดือนละ 400 บาทต่อบุตรหนึ่งคน โดยจะจ่ายให้ลูกตั้งแต่แรกเกิดจนถึงอายุ 6 ปี ครั้งละไม่เกิน 3 คน

คุณพ่อคุณแม่ที่อยู่ในระบบประกันสังคมสามารถรับสิทธิเหล่านี้ได้เพียงแค่เตรียมเอกสารหลักฐานให้พร้อม แล้วไปยื่นเรื่องได้ที่สำนักงานประกันสังคมพื้นที่ภายในเวลา 2 ปี นับตั้งแต่วันที่คลอดบุตร

เมื่อเปรียบเทียบสิทธิลดหย่อนค่าคลอดบุตรกับสิทธิประกันสังคมแล้ว จะเห็นว่า สิทธิประโยชน์ที่ได้รับจากกองทุนประกันสังคมจะคุ้มค่ากว่า เพราะได้รับเงินแบบเต็มเม็ดเต็มหน่วยในจำนวนที่มากกว่า และได้รับเงินเร็วกว่าสิทธิลดหย่อนค่าคลอดบุตรนั่นเอง

การมีลูกสักคนมีค่าใช้จ่ายตามมาไม่น้อยเลย ดังนั้น อย่ามองเพียงแค่ประโยชน์ในเรื่องของภาษีเท่านั้น หากครอบครัวไหนวางแผนจะมีสมาชิกใหม่เพิ่มเร็วๆ นี้ นอกจากต้องเตรียมเก็บเงินเป็นค่าใช้จ่ายลูกแล้ว อยากให้ลองมองหาสวัสดิการใกล้ตัวที่สามารถใช้สิทธิได้เลยทันที ไม่ว่าจะเป็น สิทธิประโยชน์จากประกันสังคมกรณีคลอดบุตรและสงเคราะห์บุตร รวมถึงสวัสดิการค่ารักษาพยาบาลจากที่ทำงานซึ่งสามารถเบิกค่าใช้จ่ายในการฝากครรภ์และคลอดบุตรได้ เพื่อช่วยบรรเทาค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นนั่นเอง

อัปเดต ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย สุวิมล ยิ่งเจริญรุ่งโรจน์ AFPT K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com

“เลือกของขวัญวาเลนไทน์ให้เหมาะกับตนเองและคู่รักตามงบประมาณที่มี เพื่อให้สบายกระเป๋าผู้ให้ ถูกใจผู้รับ และประทับใจทั้งสองฝ่ายในเทศกาลวันวาเลนไทน์นี้” 

ถึงวันวาเลนไทน์ เชื่อว่าคนมีคู่ส่วนใหญ่มักให้ความสำคัญกับเทศกาลนี้ และกำลังมองหาของขวัญให้กับคนที่เรารัก แต่สิ่งหนึ่งที่สำคัญไม่แพ้ของขวัญนั่นคือ งบประมาณหรือเงินในกระเป๋าที่มีนั่นเอง K-Expert ธนาคารกสิกรไทย จึงขอแนะนำไอเดียในการเลือกของขวัญวาเลนไทน์ให้ถูกใจ สบายกระเป๋าในงบประมาณต่างๆ จะมีอะไรบ้าง มาติดตามกันเลย

งบประมาณ 0-1,000 บาท

ของขวัญในกลุ่มนี้จะเน้นของขวัญที่ทำมาจากใจ เพื่อให้สร้างความประทับใจโดยไม่ใช้เงินมาก เช่น การ์ดทำมือ ช็อกโกแลต หรือคุกกี้โฮมเมด รวมถึงทำอาหารมื้อพิเศษทานด้วยกันที่บ้าน พร้อมจุดเทียนสร้างบรรยากาศสักเล็กน้อย นอกจากจะเป็นการประหยัดเงินในกระเป๋าแล้ว ยังเป็นของขวัญสุดประทับใจของอีกฝ่ายหนึ่งด้วย เพราะได้แสดงออกถึงความตั้งใจของผู้ให้นั่นเอง

นอกจากนี้ เราอาจเซอร์ไพรส์คู่รักด้วยดอกกุหลาบสักดอก โดยอาจเลือกดอกกุหลาบฮอลแลนด์ดอกใหญ่ก้านยาว เพื่อแสดงออกถึงความรัก และหากต้องการเพิ่มความโรแมนติกก็สามารถชวนกันไปดูหนังรักด้วยกันสักเรื่องเพื่อเพิ่มบรรยากาศ และอย่าลืมเช็กโปรโมชันบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตที่มีด้วยว่ามีส่วนลดราคาตั๋วหนังหรือไม่ เผื่อจะได้ดูหนังในราคาที่ประหยัดขึ้น เพียงเท่านี้ก็สามารถทำให้คู่รักประทับใจได้ง่ายๆ ด้วยงบสุดประหยัดแล้ว

งบประมาณ 1,000-2,000 บาท

สำหรับคนที่มี budget มากขึ้นอีกหน่อย การพาคู่รักไปล่องเรือในแม่น้ำเจ้าพระยาพร้อมรับประทานอาหารค่ำก็ได้บรรยากาศโรแมนติกไปอีกแบบหนึ่ง ที่สำคัญ อย่าลืมจองที่นั่งไว้ล่วงหน้า หากอยากได้ร้านที่มีบรรยากาศดีๆ และต้องอย่าลืมเผื่อเวลาในการเดินทางไว้ด้วย เพราะช่วงเทศกาลแบบนี้ การจราจรน่าจะคับคั่งแน่ๆ นอกจากนี้ การให้ของขวัญซึ่งกันและกันก็เป็นสิ่งแทนใจได้เช่นกัน ไม่ว่าจะเป็น นาฬิกาเก๋ๆ สักเรือน เสื้อสวยๆ สักตัว หรือเนคไทเท่ๆ สักเส้น

งบประมาณ 2,000-5,000 บาท

คนที่มีงบประมาณมากหน่อย ก็สามารถเลือกซื้อเครื่องประดับสักชิ้นที่ไม่แพงมากนัก เช่น สร้อยคอ สร้อยข้อมือ หรือจี้ นอกจากนี้ ตุ๊กตาตัวใหญ่สักตัว หรือกระเป๋าสตางค์แบรนด์เนมซึ่งราคายังอยู่ในงบประมาณก็เป็นที่ชื่นชอบของใครหลายคนเช่นกัน

ส่วนคนที่ต้องการบรรยากาศโรแมนติกสุดพิเศษ ก็สามารถเลือกซื้อดอกกุหลาบช่อใหญ่สักช่อ หรือพาคู่รักไปรับประทานอาหารค่ำสุดหรูที่โรงแรม พร้อมฟังดนตรีคลาสสิก ก็จะได้บรรยากาศโรแมนติกที่มีความเป็นส่วนตัวมากๆ และอย่าลืมจองโต๊ะไว้ล่วงหน้า เพื่อกันไม่ต้องไปเก้อหน้างาน นอกจากนี้ การจองล่วงหน้ายังทำให้เราทราบโปรโมชันของทางร้านอีกด้วย

สรุป

การเลือกของขวัญวาเลนไทน์ให้ถูกใจ สบายกระเป๋า หลายคู่อาจเลือกให้ของขวัญหลายอย่างพร้อมกัน เช่น ให้ดอกกุหลาบพร้อมกับการพาไปดินเนอร์สุดพิเศษด้วย จึงควรเตรียมการตั้งแต่เนิ่นๆ เพื่อให้ได้ของครบสมกับที่ตั้งใจไว้ และอย่าลืมพกบัตรเครดิตไปด้วย เพราะนอกจากจะยังไม่ต้องชำระเงินในทันทีแล้ว ยังได้รับคะแนนสะสม รวมถึงอาจได้รับส่วนลดเพิ่มเติมอีกด้วย

ทั้งนี้ การเลือกของขวัญวาเลนไทน์ควรเลือกให้เหมาะกับตัวเองและคู่รัก เพราะไม่มีใครจะรู้จักคนรักของเราได้ดีเท่ากับเรา สำหรับบางคู่ของที่มีคุณค่าทางใจมากที่สุดอาจไม่จำเป็นต้องมีมูลค่ามากมาย ที่สำคัญควรจะเลือกของขวัญที่ไม่เกินกำลังซื้อของตัวเอง เพียงแค่เราตั้งใจให้ด้วยใจจริง ก็มีคุณค่าเพียงพอแล้ว และถ้าเราอยากจะให้ของที่มีราคาสูง ๆ แนะนำให้เตรีมมการล่วงหน้า โดยเก็บเงินออมไว้เพื่อซื้อของขวัญวาเลนไทน์โดยเฉพาะ ในปีนี้อาจจะไม่ทัน แต่ปีหน้ารับรองว่าไม่พลาดแน่ๆ และเหนือสิ่งอื่นใดคือ การดูแลเอาใจใส่คู่รักของเราในทุกๆ วัน ไม่เฉพาะแค่วันพิเศษเท่านั้น เพื่อให้ความรักของเราเป็นรักที่มั่นคง ยืนยาว

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย นิชฌานี ฉันทศาสตร์ CFP® K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com

เรื่องเงินๆ ทองๆ เป็นไปได้ควรใส่ใจตั้งแต่เด็ก โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับการออมเงิน เพราะเงินนั้นอันที่จริงแล้วมีความสำคัญมากและเป็นส่วนหนึ่งในชีวิตประจำวันที่ทุกคนแทบจะต้องข้องเกี่ยวอยู่ตลอดเวลา ถึงเวลาคุณพ่อคุณแม่สอนลูกให้รู้จักการใช้เงิน ออมเงิน! เพื่อสร้างอนาคตอันสวยงามให้แก่ลูกคุณ ให้เป็นคนที่เห็นคุณค่าของเงินและของใช้แต่ละชิ้น รวมถึงวิธีการออมเงินเพื่อใช้จ่ายในยามที่จำเป็น

แต่ก่อนอื่นจะสอนลูกเรื่องเงินทั้งที อย่าลืมสอนให้เหมาะกับช่วงวัยด้วยจะดีที่สุด 

เด็กวัยหัดเดิน
คุณครูวัย 27 ปี ชื่อ Aarti Sinha ได้สอนลูกชายวัย 2 ขวบ ให้รู้จักการออม เนื่องจากลูกชอบหยิบเหรียญมาใส่ปาก ดังนั้น เธอจึงให้ลูกเอาเหรียญที่หยิบมาไปหยอดกระปุกออมสิน และหนูน้อยก็เชื่อฟังอย่างว่าง่าย พอลูกทำแบบนี้เป็นประจำ เธอจึงตอบแทนลูกด้วยการพาไปซื้อขนมที่เขาชอบ โดยนำเงินที่ลูกออมจากกระปุกออมสินมาใช้ ซึ่งวิธีนี้จะทำให้เด็กรู้จักคุณค่าของเงิน และทำให้รู้ว่ากว่าจะซื้อของที่ชื่นชอบได้ต้องเก็บเงินเท่าไหร่กว่าจะได้มันมา

หนูน้อย อายุ 6 ขวบ
เด็กวัยนี้ถือว่าอายุยังน้อยเกินไปที่จะรู้เรียนรู้การใช้จ่ายเงินอย่างจริงจัง แต่พ่อแม่สามารถอธิบายถึงการใช้จ่ายเงินได้ว่า เงินในจำนวนเท่านี้สามารถซื้ออะไรได้บ้างและบอกลูกน้อยว่าบางครั้งเราก็ไม่สามารถซื้อของได้ทุกอย่างตามที่เราต้องการ เพราะเงินมีอยู่จำกัด ซึ่งพ่อแม่อาจจะพาเจ้าตัวน้อยไปซื้อของเล่นที่ห้างหรือร้านค้า ถ้าลูกร้องไห้อยากได้ของเล่นหลายชิ้นก็ใช้วิธีนี้สอนลูกได้ โดยให้เหตุผลว่า ลูกต้องเลือกของเล่นที่ชอบมากที่สุด เพราะเงินจำนวนเท่านี้ สามารถซื้อของเล่นได้เพียงชิ้นเดียว นอกจากนี้อาจทำให้ลูกรู้จักรักษาถนอมของด้วย เนื่องจากกว่าจะได้ของแต่ละชิ้นไม่ใช่เรื่องง่าย

หนูน้อย อายุ 10 ขวบ
เด็กวัยนี้เริ่มจะเข้าโรงเรียนชั้นประถม ทำให้พ่อแม่ให้เงินค่าขนมติดตัวไปโรงเรียนมากขึ้น สำหรับวิธีการให้เงินอาจจะให้แบบรายเดือนหรือรายวันก็ได้ แต่ถ้าให้เป็นรายเดือน พ่อแม่ต้องสอนให้ลูกรู้จักการแบ่งเงินออกมาใช้จ่าย ส่วนอีกจำนวนหนึ่งก็เก็บไว้ใช้ในวันอื่นๆ หรือให้เก็บเงินไว้ซื้อของเล่นที่ลูกอยากได้ในแต่ละเดือนในวงเงินที่ให้ไว้ แต่ถ้าเดือนนั้นลูกใช้เงินหมดเกลี้ยงไม่เหลือเลยแม้แต่บาทเดียว แล้วมาร้องขอของเล่น พ่อแม่ก็สามารถสอนว่า เพราะลูกใช้เงินจนหมด ไม่รู้จักการเก็บออมก็ไม่สามารถซื้อของที่อยากได้ได้ เพราะฉะนั้นต้องรอเก็บเงินเดือนหน้าเท่านั้น

นอกจากการเก็บออมเงินโดยการหยอดกระปุกทั่วไปแล้ว คุณพ่อคุณแม่อย่าลืมสอนให้ลูกเขียนบันทึกรายรับรายจ่ายด้วยอีกทาง  

สำหรับเด็กวัยรุ่น
เด็กวัยนี้เริ่มที่จะรับรู้เรื่องราวที่ซับซ้อนได้มากยิ่งขึ้น เรื่องการเงิน การใช้จ่ายพ่อแม่ต้องเริ่มสร้างวินัยอย่างจริงจัง โดยเริ่มจากพาลูกไปเปิดบัญชีออมฝากกับธนาคาร ให้เขาเข้าใจระบบของธนาคาร แต่ทั้งหมดนี้ต้องอยู่ภายใต้การดูแลของพ่อแม่ จะให้ลูกทำบัตรเอทีเอ็มหรือไม่ก็ได้ขึ้นอยู่กับความเหมาะสม โดยให้ลูกรู้จักการออมเงินในทุกๆ เดือน ให้เขาได้เห็นตัวเลขในบัญชีที่สะสมไว้จนครบปี และถ้าลูกอยากได้ของอะไรก็ให้เขาถอนออกมาซื้อได้ ซึ่งพ่อแม่อาจจะตอบแทนความมีวินัยของลูกด้วยการช่วยสมทบเงินให้ลูกในแต่ละปีก็ได้

อ่านเพิ่มเติม: เก็บเงินฝากไว้ที่ไหนดี ออมทรัพย์ VS ฝากประจำ? 

ทั้งหมดนี้ เป็นไอเดียการสอนวิธีการใช้จ่ายเงิน และการออมเงินในแต่ละวัย ซึ่งพ่อแม่ต้องค่อยๆ สอนลูกให้เข้าใจถึงประโยชน์ของการออมเงินมันดีอย่างไร และการเลือกซื้อของให้คุ้มค่ากับเงิน เพื่อให้ลูกรู้จักการใช้เงินให้เป็น ไม่ตกเป็นทาสของเงินในอนาคต

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

ขอบคุณบทความจากเว็บไซต์ theAsianparent.com เว็บไซต์ให้คำแนะนำด้านการเลี้ยงลูกอันดับ 1 ในประเทศไทย

“จัดการเงินให้ลงตัว ทั้งการชำระหนี้สิน บริหารรายรับรายจ่าย จัดสรรเงินเพื่อรองรับเหตุฉุกเฉิน และเก็บออมเพื่อเป้าหมายในชีวิต” 

“คุณชอบดูหนังสไตล์ไหน”
“ชอบอาหารฝรั่งหรืออาหารญี่ปุ่น”
“วันหยุดนี้ เราจะไปเที่ยวที่ไหนกันดี”

อีกร้อยแปดพันเก้าสารพัดเรื่องชวนคุยที่คนกำลังคบหาดูใจกันอยู่ ต่างหยิบขึ้นมาเป็นหัวข้อสนทนา สมมติถ้าวันหนึ่ง คำถามเปลี่ยนเป็นว่า “คุณมีความมั่นคงทางการเงินไหม” หรือ “คุณมีคะแนน Credit Scoring เท่าไร” เดาว่า นอกจากคนถามจะไม่ได้รับคำตอบแล้ว คู่นี้คงหมดโอกาสพูดคุยทำความรู้จักกันต่อแน่นอน

แต่คุณเชื่อไหมว่า “ความรับผิดชอบทางการเงิน” กำลังจะกลายเป็นหนึ่งในปัจจัยสำคัญสำหรับคนที่กำลังตามหาคู่ชีวิต ว่ากันว่า คนที่มีความรับผิดชอบทางการเงินที่ดีนั้น ดูเซ็กซี่ น่าสนใจ และมีโอกาสมีแฟนมากกว่า คนที่ขับรถราคาแพง หรือมีกล้ามซิกซ์แพ็คเสียอีก

จากผลสำรวจชิ้นหนึ่งของ “Discover Financial Services and Match Media Group” ซึ่งเป็นบริษัทแม่ของ Tinder เว็บไซต์หาคู่ออนไลน์ ที่ไปทำการสำรวจกลุ่มตัวอย่าง 2,000 คน เกี่ยวกับปัจจัยที่แต่ละคนให้ความสำคัญในการหาคู่ ผลการสำรวจพบว่า ความรับผิดชอบทางการเงินถูกจัดอันดับว่าเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุด (69%) สูงกว่าการมีอารมณ์ขัน (67%) รูปร่างหน้าตาดี (51%) ความทะเยอทะยาน (50%) ความกล้าหาญ (42%) หรือ ความสุภาพอ่อนโยน (39%)

สิ่งที่ใช้เป็นตัวแทนแสดงถึงความรับผิดชอบทางการเงินในงานสำรวจชิ้นนี้ คือ คะแนน Credit Score ซึ่งเป็นคะแนนที่บอกประวัติการใช้สินเชื่อ ความตั้งใจในการชำระหนี้ พูดอีกอย่างคือเป็นตัวบอกพฤติกรรมของแต่ละคนในการใช้และชำระหนี้ โดยคนที่มีคะแนนนี้สูง หมายถึง มีความรับผิดชอบทางการเงินสูง มีความน่าเชื่อถือดี

4 วิธี โบกมือลาการเป็นหนี้ 

นอกจากนี้ การมี Credit Score ที่ดี ไม่ได้หมายความแค่ว่า คุณสามารถบริหารจัดการเงินได้ดี แต่ยังตีความได้กว้างไปถึงบุคลิกลักษณะอื่นๆ ที่ดีด้วย เช่น การดูแลเอาใจใส่ครอบครัว การดูแลความสัมพันธ์กับเพื่อนฝูงได้ดี สรุปคือ หากคุณมีความรับผิดชอบทางการเงินที่ดี แปลว่า คุณเป็นคนที่มีความสามารถในการจัดการได้ดีนั่นเอง

อีกหนึ่งงานวิจัยในปี 2015 ชื่อ “Credit Scores and Committed Relationship” ยังพบว่า คู่ครองที่มีคะแนน Credit Score ใกล้ๆ กัน มีโอกาสที่จะครองรักกันได้ยืนยาวกว่าคู่ครองที่มีคะแนนห่างกัน และคู่รักที่มีคะแนนสูงทั้งคู่ มีโอกาสเลิกกันน้อยกว่า คู่ที่มีคะแนนน้อยทั้งคู่

ประเด็นที่น่าสนใจสำหรับผลสำรวจและงานวิจัยทั้งสองชิ้นข้างต้น คือ เรื่องความรับผิดชอบทางการเงิน ซึ่งไม่ได้กินความแค่เรื่องพฤติกรรมการชำระหนี้เพียงอย่างเดียว แต่ยังหมายรวมไปถึงวินัยในการบริหารจัดการรายรับรายจ่าย การจัดสรรเงินเพื่อรับมือเรื่องฉุกเฉิน และการดูแลเงินออมเพื่อเป้าหมายต่างๆ อีกด้วย

เมื่อใครก็ตามมีวินัยในการบริหารจัดการเรื่องเงินทองของตัวเอง โอกาสเกิดปัญหาทางการเงินย่อมน้อยกว่า เมื่อไม่เครียดเรื่องเงิน ก็มีเวลาไปดูแลชีวิตในด้านอื่นๆ ให้ดีด้วยเช่นกัน

เพราะในการเลือกคู่ชีวิตนั้น คนเรากำลังต้องการคนที่ไว้ใจได้ สามารถฝากผีฝากไข้ ดูแลกันและกันได้ เพื่อครองคู่กันไปยาวๆ ซึ่งเหล่านี้ส่วนหนึ่งก็ถูกสะท้อนอยู่ในความรับผิดชอบทางการเงินนั่นเอง

สำหรับใครที่อ่านมาถึงตรงนี้ แล้วอยากจะเห็นประวัติทางการเงินของตัวเอง K-Expert ธนาคารกสิกรไทย แนะนำให้ลองไปเช็กข้อมูลเครดิตบูโรของตัวเองได้ที่อาคารกลาสเฮ้าส์ (ชั้นใต้ดิน) ปากซอยสุขุมวิท 25 หรือจุดบริการอื่นๆ เพียงแค่เตรียมบัตรประชาชน ยื่นที่จุดตรวจ ก็สามารถรอรับผลได้เลย

อ่านเพิ่มเติม: เครดิตบูโรคืออะไรและวิธีการเช็กข้อมูลเครดิตบูโรส่วนตัว 

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย บุษยพรรณ วัชรนาคา CFP® K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com

“ไม่ก่อหนี้เกินตัว โดยภาระผ่อนไม่ควรเกิน 30% ของรายได้เฉลี่ยขั้นต่ำต่อเดือน จะได้ไม่เป็นภาระที่หนักเกินไป” 

เมื่อพูดถึงการเป็นหนี้ เชื่อว่า คงไม่มีใครอยากเป็น ถ้าไม่จำเป็น แต่จะว่าไปแล้ว คนเรามีความจำเป็นที่เกี่ยวกับเงินอยู่เสมอ ซื้อของ กินข้าว ไปเที่ยว ล้วนแล้วแต่ต้องใช้เงิน ทำให้หลายครั้งเราต้องกลายเป็นหนี้ ไม่ว่าจะเพราะรายได้ไม่เพียงพอใช้จ่ายทำให้ต้องหยิบยืม หรือต้องการสร้างสินทรัพย์ เช่น ซื้อบ้าน ซื้อรถ เป็นของตัวเอง ก็ต้องเป็นหนี้ด้วยการขอสินเชื่อ (หลายคนอยากมีทั้ง 2 อย่าง แต่ถามความจำเป็นหรือยังว่า บ้านกับรถอันไหนควรมาก่อน )

และเมื่อเป็นหนี้ ก็มักเป็นภาระผูกพันที่ดึงเงินในกระเป๋าของเราออกไปทุกเดือน แล้วถ้ารายได้ไม่ได้เข้ามาสม่ำเสมอทุกเดือน ไม่แน่ไม่นอน มากบ้างน้อยบ้าง K-Expert ธนาคารกสิกรไทย จึงมีคำแนะนำสำหรับคนที่มีวิถีชีวิตแบบ Freelance ที่ตอนนี้มีภาระหนี้ หรือคิดจะมีหนี้ แล้วกังวลใจ กล้าๆ กลัวๆ กับการเป็นหนี้มาฝาก 4 วิธีด้วยกันดังนี้

1. ทำบันทึกรับ-จ่าย และกำหนดงบประมาณใช้จ่าย
การทำบันทึกรับ-จ่าย และการกำหนดงบประมาณของตัวเองในการใช้จ่ายที่เหมาะสม เริ่มต้นจากรายจ่ายจำเป็นและรายจ่ายประจำที่เกิดขึ้นทุกเดือน จากนั้นทำการตั้งงบประมาณรายจ่ายซึ่งจะช่วยทำให้เราไม่ใช้เงินเกินตัว และอาจจะนำไปสู่ปัญหาเงินหมุนไม่ทันได้ นอกจากนั้นการพยายามลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นจะทำให้เรามีเงินออมเพิ่มขึ้นซึ่งสามารถนำไปโปะหนี้เพื่อลดระยะเวลาการผ่อนชำระ ลงได้อีกด้วย

บันทึกรายรับรายจ่ายไม่จำเป็นต้องทำใส่สมุดเท่านั้น ทำผ่านมือถือก็ได้  

2. สำรองเงินไว้จ่ายหนี้ในวันที่เงินขาดมือ
จริงๆ แล้วไม่ว่าจะเป็น Freelance หรือมนุษย์เงินเดือน การเก็บเงินสำรองเผื่อฉุกเฉินนั้นเป็นเรื่องสำคัญ ยิ่งสำหรับ Freelance ด้วยแล้ว ยิ่งขาดไม่ได้ เนื่องจากในบางครั้งอาจมีสถานการณ์ที่ส่งผลกระทบกับการทำงาน เช่น เจ็บป่วย หรือมีความจำเป็นจนไม่สามารถรับงานได้ ซึ่งอาจจะส่งผลกระทบกับการผ่อนหนี้ได้ ดังนั้น ในวันที่มีรายได้เข้ามามาก ก็ไม่ใช่ใช้จ่ายจนหมด แต่ให้แบ่งมาเก็บออมเป็นเงินสำรองไว้ประมาณ 6 เท่าของค่าใช้จ่ายต่อเดือน เช่น หากมีค่าใช้จ่ายเดือนละ 20,000 บาทต่อเดือน ควรมีเงินสำรองไว้ 120,000 บาท เผื่อวันที่เงินขาดมือจริงๆ จะได้ไม่เดือดร้อน

3. คำนวณหารายได้ขั้นต่ำของตัวเอง (Baseline Income)
เนื่องจากรายได้ของ Freelance ไม่แน่ไม่นอน ดังนั้น Freelance ควรคำนวณหารายได้ล่วงหน้าในอีก 6 เดือนถึง 1 ปีข้างหน้า โดยคำนวณจากสัญญาจ้างงานที่มีอยู่ เช่น

สมมติว่า 6 เดือนนี้จะมีรายได้จากสัญญาจ้างงานที่มีอยู่ในมือประมาณ 450,000 บาท ดังนั้นโดยเฉลี่ยแล้วจะมีรายได้อยู่ที่เดือนละ 75,000 บาท คราวนี้เรื่องที่ต้องพิจารณาเพิ่มเติมคือ ความสม่ำเสมอของงานจากผู้ที่จ้างเรา หากเป็นขาประจำ เราอาจคาดการณ์ได้ว่าจะได้งานทุกๆ กี่เดือน ซึ่งช่วยสร้างความมั่นใจมากขึ้นว่ารายได้ขั้นต่ำของเราอยู่ที่ประมาณเท่าไร

เมื่อรู้รายได้ขั้นต่ำแล้วก็ให้คำนวณความสามารถในการรับภาระหนี้ ซึ่งไม่ควรเกิน 30% ของรายได้เฉลี่ยขั้นต่ำ ดังนั้นในกรณีตัวอย่าง จะสามารถรับภาระหนี้ได้ประมาณ 22,500 บาทต่อเดือน

4. หางานที่ให้รายได้สม่ำเสมอมากขึ้นเพื่อเพิ่มความแน่นอนในการจ่ายหนี้
ดังที่กล่าวมาข้างต้น หากเรารู้ว่าลูกค้าคนไหนเป็นขาประจำ เราก็จะมีรายได้ที่มีความสม่ำเสมอมากกว่าการมีแต่ลูกค้าขาจรเพียงอย่างเดียว ดังนั้นเรื่องของการบริหารความสัมพันธ์กับลูกค้าเก่าจึงสำคัญไม่น้อยไปกว่าการหาลูกค้าใหม่ ยิ่งสำหรับคนที่มีหนี้แล้ว หากมีลูกค้าคนไหนมาผูกปิ่นโตจ้างเป็นประจำ แม้ค่าแรงจะได้ไม่เยอะ แต่มีความสม่ำเสมอ อาจจะดีกว่าการได้รายได้วูบวาบแต่นานๆ มาที

สิ่งสำคัญของการเป็นหนี้ แต่สามารถใช้ชีวิตได้อย่างมีความสุขคือ การไม่ก่อภาระหนี้ให้สูงจนเต็มเพดาน เพราะหากทำแบบนั้นแล้ว จะเริ่มเกิดความกดดันที่จะต้องรับงานให้เยอะเพื่อนำไปจ่ายเจ้าหนี้ ซึ่งอาจจะหมายถึงการที่ต้องรีบทำงานหลายชิ้นในเวลาเดียวกันจนคุณภาพของงานลดลง หรือจำใจรับงานบางชิ้นทั้งๆ ที่ตัวเองไม่อยากรับ เพราะผลงานที่สร้างขึ้นมาแต่ละชิ้นย่อมส่งผลถึงการตัดสินใจในการให้งานของลูกค้าในอนาคตได้ ดังนั้น หากมัวแต่สร้างหนี้แบบไม่มีเหตุผล เช่น หนี้จากการซื้อของฟุ่มเฟือย หรือการใช้ชีวิตหรูหราเกินจำเป็น ชีวิตของ Freelance อาจจะไม่มีอิสระอย่างที่ตั้งใจไว้แต่แรก อยากจะหยุดอยากจะพักก็ทำไม่ได้ เพราะมีเจ้าหนี้แบมือรออยู่ทุกสิ้นเดือน

หวังว่า 4 วิธีง่ายๆ ที่แนะนำนี้จะช่วยให้คนเป็น Freelance อยู่รอดปลอดภัยจากภาวะหนี้ท่วมหัวได้ไม่ต้องกังวลกับการเป็นหนี้จนส่งผลกระทบกับชีวิตและการสร้างสรรค์ผลงาน

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย พิเชฐ ด่านไทยนำ K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com 

[บทความประชาสัมพันธ์พิเศษ] หลายคนที่อยากมีบ้าน หรือกำลังจะซื้อคอนโดมิเนียม ส่วนใหญ่จะกังวลว่า “จะกู้ผ่านหรือไม่?” และก็ทำให้เกิดคำถามยอดฮิตที่ว่า “จะทำยังไงให้กู้ผ่าน” ซึ่งก่อนที่จะพูดถึงเทคนิคที่จะทำให้กู้ผ่านนั้น ลองมาดูสาเหตุหลักๆ ที่ทำให้ “กู้ไม่ผ่าน” กันก่อนดีกว่า เพื่อเตรียมตัวรับมือ ปิดทุกช่องว่างที่จะทำให้กู้ไม่ผ่าน และเปิดทุกโอกาสที่จะกู้ผ่าน พร้อมทั้งข้อเสนอดีๆ ที่ทางอารียา พรอพเพอร์ตี้ จัดขึ้นเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะสามารถกู้ผ่านและมีบ้านในฝันได้ง่ายขึ้น

5 ปัจจัยหลักที่ทำให้กู้ไม่ผ่าน หรือในบางกรณีกู้ผ่าน แต่ได้ไม่เต็มวงเงินตามต้องการ 

1. มีประวัติหนี้เสีย หรือผิดนัดชำระ เครดิตบูโร มีหน้าที่รวบรวมข้อมูลประวัติเครดิตทางการเงินของบุคคลคนนั้น ไม่ว่าจะเป็นประวัติเครดิตทางการเงินที่ดี หรือประวัติหนี้เสีย ผิดนัดชำระหนี้ต่างๆ ไว้เป็นข้อมูลเพื่อใช้ในระบบการเงิน โดยเจ้าของบัญชีจะต้องเป็นผู้ที่ยินยอมให้มีการเปิดเผยประวัติเหล่านี้ และเจ้าหน้าที่แบงก์ที่เราไปยื่นขอสินเชื่อก็จะนำข้อมูลเหล่านี้มาพิจารณาว่า ประวัติเครดิตทางการเงินของเราเหมาะสมที่จะให้กู้หรือไม่ ซึ่งแต่แบงก์จะมีหลักในการพิจารณาไม่เหมือนกัน

2. มีบัตรเครดิตหลายใบก็มีโอกาสเสี่ยง บางกรณีเจ้าของประวัติเครดิตทางการเงินนั้น มีจำนวนบัตรเครดิตพร้อมใช้งานที่ถืออยู่จำนวนมาก แม้ในรายงานเครดิตทางการเงินจะระบุว่า ชำระตามปกติทุกใบ แต่บางแบงก์ก็ประเมินว่า เป็นบุคคลที่มีความเสี่ยงจะเป็นหนี้จำนวนมากจากบัตรเครดิตเหล่านั้น และอาจจะนำมาคำนวนกับรายได้ประจำที่มีอยู่ว่าสอดคล้องกับการใช้ การจ่ายบัตรเครดิตเหล่านี้หรือไม่ เป็นการนำเงินจากบัตรใบนี้ไปโป๊ะบัตรอีกใบหรือไม่ ก็มีโอกาสที่คะแนนความน่าเชื่อถือด้านเครดิตทางการเงินลดลงได้

3. ใช้บัตรกดเงินสดเป็นประจำ กรณีนี้สำคัญมาก แม้ว่ารายงานประวัติเครดิตทางการเงินจะระบุไว้ว่า บัตรกดเงินสดที่เราใช้มีการชำระต่อเนื่อง บัญชีเป็นปกติ ไม่ได้มีการค้างชำระแต่อย่างใด แต่การกดเงินจากบัตรกดเงินสดมาใช้ ทำให้เห็นว่าปัจจุบันก็มีค่าใช้จ่ายที่เกินกว่ารายได้อยู่แล้ว หากมีภาระผ่อนที่อยู่อาศัยเข้าไปเพิ่ม อาจจะเสี่ยงเกินไป ก็อาจจะมีผลให้คะแนนความน่าเชื่อถือด้านเครดิตทางการเงินไม่ค่อยดีนัก ซึ่งบางช่วงเวลา (ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ในช่วงเวลานั้นๆ) บางแบงก์ก็ประเมินว่า คนที่มีบัตรกดเงินสดเท่าไหร่ ก็เท่ากับเป็นหนี้เท่านั้นแล้ว แม้ว่าจะไม่ได้กดเงินเหล่านั้นมาใช้ก็ตาม เช่น มีบัตรกดเงินสดอยู่ 2 ใบ วงเงินใบละ 50,000 บาท เท่ากับมีโอกาสที่จะเป็นหนี้แล้วทั้งหมด 1 แสนบาททันที ถ้ามีการกดใช้บัตรกดเงินสดแล้ว ก่อนจะยื่นกู้ซื้อบ้านอย่างน้อย 3 เดือน ต้องหาวิธีปิดยอดเป็นศูนย์ให้ได้

4. ยอดผ่อนสินค้า กรณีนี้หลายคนที่ยื่นกู้บ้านอาจจะไม่ได้ทันระวัง คิดว่าเป็นเงินผ่อนระยะสั้น ไม่น่าจะมีผลอะไร แม้ว่าจะไม่ได้ผ่อนบ้าน ผ่อนรถ แต่ปรากฎว่า เผลอไปซื้อสินค้าเงินผ่อนเข้า เช่น ผ่อนโทรศัพท์มือถือ 3,000 บาทต่อเดือน เป็นจังหวะที่ยื่นกู้ที่อยู่อาศัยพอดี เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อจะไม่ได้ดูว่า การผ่อนนั้นจะจบในอีกกี่เดือน อาจจะเดือนหน้า หรืออีก 2 เดือน แต่เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อจะประเมินเลยว่า มีรายการผ่อนที่ถือว่าเป็นค่าใช้จ่ายประจำเดือนละ 3,000 บาท ก็จะนำหนี้รายการนี้หักออกจากรายได้ทันที ทำให้ความสามารถในการกู้ลดลง อาจจะไม่ถึงกับกู้ไม่ผ่าน แต่กู้ได้ไม่เต็มวงเงินที่ต้องการ

5. ไม่มีประวัติเครดิตทางการเงินเลย คือ ไม่มีบัตรเครดิต ไม่เคยกู้เงิน ก็มีโอกาสที่จะไม่ได้รับอนุมัติ หรือได้รับอนุมัติวงเงินน้อย เพราะแบงก์ไม่มั่นใจว่า สาเหตุที่ผู้กู้รายนั้นไม่เคยมีประวัติเครดิต เพราะเหตุใด และไม่มั่นใจว่าหากกู้แล้วจะเป็นผู้กู้ที่ดีหรือไม่ เป็นต้น ซึ่งกรณีนี้อาจจะเกิดขึ้นน้อย แต่ที่ผ่านมาก็เคยมีคนที่กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยไม่ผ่าน เพราะไม่เคยมีประวัติเครดิตทางการเงินมาก่อนเลย

เมื่อทราบสาเหตุหลักๆ ของการกู้ไม่ผ่านแล้ว ทีนี้มาดู 8 เทคนิคที่จะทำให้กู้บ้าน-คอนโดฯ ผ่านชัวร์ๆ กันบ้าง เริ่มด้วย

1. เลือกที่อยู่อาศัยให้เหมาะกับรายได้
อันดับแรกเลย เราควรประเมินรายได้ของเราก่อนว่า เรามีรายได้ประจำเท่าไหร่ รายได้อื่นๆ อีกเท่าไหร่ ซึ่งรายได้ทั้ง 2 ส่วนนี้ควรจะเป็นรายได้ที่มีหลักฐานที่มาที่ไปของรายได้ให้ชัดเจนจะทำให้การกู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นไปได้ เพื่อเลือกที่อยู่อาศัยให้เหมาะกับรายได้ของเรา โดยควรใช้ฐานรายได้หลักที่พิสูจน์ได้มาคำนวณในการซื้อที่อยู่อาศัย เพราะหากเราคิดเองเออเองว่า เรามีรายได้หลายทาง จึงตัดสินใจไปจองบ้านราคาสูง ปรากฎว่า กู้ไม่ผ่าน เพราะแบงก์นับเฉพาะรายได้ประจำ หรือรายได้ที่พิสูจน์ได้ ก็ทำให้เสียโอกาสที่จะได้ที่อยู่อาศัยที่เหมาะกับเรา และบางโครงการกู้ไม่ผ่าน อาจะไม่คืนเงินดาวน์ให้เราด้วย

ถ้าประเมินแล้วว่ารายได้ของเราคนเดียวไม่ไหว และมีคนที่สามารถกู้ร่วมได้ ก็อาจจะต้องใช้คนกู้ร่วมเข้ามาเสริม ซึ่งต้องดูประวัติคนกู้ร่วมด้วย ควรเป็นคนที่มีประวัติทางการเงินที่ดี และไม่มีประวัติเสีย เพราะจะฉุดให้คะแนนความน่าเชื่อถือทางด้านเครดิตลดลง

หมายเหตุ: บางแบงก์นับเฉพาะรายได้จากเงินเดือนเป็นหลัก ส่วนรายได้อื่น เช่น ค่าเดินทาง ค่าคอมมิชชั่น แม้ว่าจะได้ทุกเดือน ก็จะใช้วิธีคิดแค่ 50% ของรายได้เหล่านี้ ก็เท่ากับว่า ความสามารถในการกู้ของเราน้อยลง

อยากรู้แล้วใช่ไหมล่ะว่าคุณจะมีความสามารถในการผ่อน กู้ หรือรีไฟแนนซ์ขนาดไหน ลองคำนวณสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยด้วยตัวเอง ได้เลย

2. ประวัติรายได้สม่ำเสมอ
คนที่ทำงานประจำ อาจไม่น่าห่วงเท่าไหร่ เพราะรายได้ค่อนข้างจะแน่นอน และส่วนใหญ่มีหลักฐานในการรับรายได้อยู่แล้ว โดยเฉพาะคนที่ทำงานในบริษัทที่ให้สลิปเงินเดือนด้วยจะมีคะแนนความเชื่อมั่นทางการเงินค่อนข้างสูง ส่วนคนที่ทำงานกับบริษัทครอบครัว ห้างหุ้นส่วน รับเงินเดือนเป็นเงินสด ควรสร้างประวัติรายได้ด้วยการนำเงินสดเหล่านี้เข้าบัญชีทุกเดือน อย่างน้อย 6-12 เดือนก่อนยื่นกู้ ซึ่งเวลากู้จริง ก็ให้บริษัท สถานประกอบการ หรือเจ้านายที่ผู้กู้ทำงานให้ออกเอกสารรับรองเงินเดือนหรือรับรองรายได้ของผู้กู้มาเป็นองค์ประกอบคู่กับตัวเลขเดินบัญชีในการสมุดบัญชีธนาคาร (หากมีประวัติของสถานประกอบการว่าดำเนินกิจการมานานและเป็นธุรกิจที่ยั่งยืน เพื่อแสดงความมั่นคงรายได้ ก็จะเพิ่มความน่าเชื่อถือด้านรายได้ปัจจุบันและอนาคตมากขึ้น)

สำหรับคนที่ทำอาชีพอิสระ นอกจากประเมินรายได้แล้ว อย่าลืม สร้างประวัติรายได้ของตัวเองด้วย เพราะคนที่มีอาชีพอิสระ รายได้ไม่แน่นอน ซึ่งทำให้กู้ยาก ถ้าทำบัญชีรายได้ รายจ่ายเก็บไว้ อย่างน้อย 6-12 เดือนก่อนยื่นกู้ เพื่อใช้เป็นเอกสารด้านรายได้ประกอบการยื่นสินเชื่อ พร้อมนำเงินรายได้นั้น เข้าบัญชีต่อเนื่อง เพื่อใช้เป็นหลักฐานทางรายได้อย่างหนึ่ง ส่วนใครที่ทำการค้าขายที่ให้ลูกค้าโอนเงินเข้าหลายๆ บัญชี แนะนำว่า ควรหาบัญชีเฉพาะที่โอนรวบเงินรายได้จากทุกบัญชีเข้ามาไว้ในบัญชีเดียว อาจจะทุกสัปดาห์ หรือทุก 2 สัปดาห์ หรือทุกเดือน เพื่อให้เห็นตัวเลขรายได้ที่ชัดเจน เข้าใจง่าย

3. อัพเดตประวัติทางการเงิน
ไม่ว่าจะเป็นพนักงานประจำ พนักงานบริษัทที่รับเงินเดือนเป็นเงินสด คนทำงานอาชีพอิสระ ก็ควรจะสร้างประวัติทางการเงินของเราตัวเองให้สวยเช่นกัน โดยการไปอัพเดตรายการเดินบัญชี หรืออัพเดตสมุดเงินฝากที่มีรายได้เข้าเป็นประจำนั่นเอง เพราะถ้าเราไม่ได้ไปอัพเดตอย่างสม่ำเสมอ รายการต่างๆ จะถูกรวบยอดไป มองไม่เห็นรายการเงินเข้า เงินออก ซึ่งรายการเดินบัญชีเหล่านี้ควรจะมีอย่างน้อย 6-12 เดือน ส่วนใครที่ใช้ระบบ iBanking อาจจะสะดวกมากขึ้นกับการพิมพ์รายการเดินบัญชีเหล่านี้ได้เลย โดยไม่ต้องอัพเดตเอง

อีกเทคนิคหนึ่งในส่วนของประวัติทางการเงิน นั่นก็คือ ควรให้มีเงินคงเหลือติดบัญชีอย่างน้อย 500-1,000 บาทต่อเดือน เพื่อความสวยงามของประวัติทางการเงิน ไม่ควรกดเงินเดือนออกมาทั้งหมด เพราะจะถือว่าการเดินบัญชีไม่สวยเท่าที่ควร

4. ล้างหนี้ก่อนกู้
นอกจากการสร้างรายได้ สร้างประวัติทางการเงินที่ดีแล้ว การเคลียร์หนี้ในระบบต่างๆ ให้ได้มากที่สุด ย่อมเป็นผลดีที่จะทำให้โอกาสการกู้ผ่านมากขึ้น โดยคนที่ประวัติทางการเงินเป็นปกติ ไม่มีประวัติค้างชำระ ให้ดูหนี้ปัจจุบันที่จ่ายอยู่ว่า เป็นหนี้ประเภทใด อย่างที่กล่าวไปตอนต้นแล้วว่า หนี้ผ่อนต่างๆ ผ่อนรถ ผ่อนสินค้า ถ้าเคลียร์ได้เคลียร์ แต่ถ้ายังเคลียร์ไม่ได้ อาจจะต้องยอมรับว่า จะกู้ได้น้อยลง หรือต้องหาผู้กู้ร่วมที่มีประวัติที่ดีมาเสริม ส่วนใครที่ใช้บัตรกดเงินสด ต้องจัดการปิดบัญชีให้หมด

หากช่วงที่ปิดบัญชีหนี้ต่างๆ ดังกล่าวใกล้เคียงกับช่วงที่จะต้องยื่นกู้ เมื่อเจ้าหน้าที่แบงก์ตรวจสอบประวัติเครดิตของเราในเครดิตบูโร อาจจะยังเห็นรายการหนี้เหล่านั้น เพื่อความรวดเร็วในการอนุมัติ แนะนำว่า ให้ถ่ายสำเนาใบเสร็จที่จ่ายปิดหนี้เหล่านั้นเรียบร้อยแล้ว หรือใบที่แสดงให้เห็นว่า ยอดหนี้เป็นศูนย์ ไม่มีหนี้คงค้างแล้ว แนบไปตอนยื่นกู้ด้วย ก็จะช่วยได้พอสมควร

ส่วนกรณีคนที่มีประวัติค้างชำระ หนี้เสียปรากฎอยู่ในรายงานเครดิตบูโร แบ่งเป็น 2 กลุ่มด้วยกัน คือ กลุ่มที่เคลียร์หนี้เสียเหล่านั้นหมดแล้ว กรณีนี้ขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของแบงก์นั้นๆ ว่าเมื่อพิจารณาข้อมูลนี้แล้ว จะปล่อยกู้ให้คนกลุ่มนี้หรือไม่ กับกลุ่มที่ยังเคลียร์หนี้เสียเหล่านี้ไม่จบ อันนี้กู้ไม่ผ่าน 100%

5. อย่าเพิ่งสร้างหนี้
เมื่อล้างหนี้แล้ว ก็อย่าเพิ่งสร้างหนี้ก่อนกู้ที่อยู่อาศัยด้วยเช่นกัน โดยเฉพาะอย่างน้อย 3 เดือนก่อนยื่นกู้ ไม่ควรเผลอไปซื้อสินค้าและบริการเงินผ่อน ถ้าเผลอไปแล้ว ให้รีบเคลียร์ เพราะหลายคนในช่วงใกล้เวลากู้เผลอไปซื้อสินค้า บริการจากร้านค้าต่างๆ ซื้อทัวร์ ด้วยระบบผ่อน 0% บ้าง ดอกเบี้ยต่ำบ้าง ทำให้เงินงวดผ่อนเหล่านี้กลายเป็นภาระที่ทำให้ความสามารถในการกู้น้อยลง

อีกหนึ่งเทคนิคที่ช่วยให้การอนุมัติต่างๆ รวดเร็วขึ้น คือ เตรียมเอกสารให้พร้อม ทั้งเอกสารเกี่ยวกับตัวผู้กู้เอง ทั้งกู้เดี่ยว กู้ร่วม เช่น สำเนาบัตรประชาชน สำเนาทะเบียน เอกสารเกี่ยวกับการเปลี่ยนชื่อ หรือการสมรส ฯลฯ เอกสารเกี่ยวกับรายได้ เช่น หนังสือรับรองเงินเดือน สลิปเงินเดือน เอกสารประวัติรายได้ รายการเดินบัญชีอย่างน้อย 3-6 เดือน ฯลฯ ยิ่งเอกสารต่างๆ ครบในวันยื่นกู้ จะได้รับผลอนุมัติที่เร็วขึ้น

หากเตรียมพร้อมตาม 5 เทคนิคนี้ รับรองว่าโอกาสผ่านการอนุมัติสินเชื่อสูงกว่า 85% แน่นอน แต่ถ้าต้องการกู้ผ่านชัวร์ “อารียา” มีตัวช่วยด้วยแคมเปญ Life Smooth ผ่าน…ทุกความสุข กับ 26 โครงการ ตอบทุกความต้องการของคนอยากมีที่อยู่อาศัย

สำหรับแคมเปญ Life Smooth ผ่าน…ทุกความสุข อารียาร่วมกับสถาบันการเงินชั้นนำอย่าง SCB และ UOB ช่วยเหลือเรื่องการยื่นกู้สินเชื่อบ้านให้ง่ายขึ้น เช่น บริการวางแผนการกู้บ้านให้ผ่านง่านขึ้น, อัตราผ่อนชำระค่าจองทำสัญญา 0% นาน 10 เดือน, อัตราดอกเบี้ยพิเศษ และคะแนนสะสม x3 เป็นต้น และยังเตรียมข้อเสนอที่ดีที่สุดสำหรับที่อยู่อาศัยพร้อมอยู่ โดยรวมฟรีทุกรายการเพื่อประกอบการตัดสินใจที่ง่ายยิ่งขึ้น อาทิ ฟรีค่าธรรมเนียมการโอนกรรมสิทธิ์, ค่าธรรมเนียมการจดจำนอง, ค่าประกันและติดตั้งมิเตอร์น้ำและไฟฟ้า เป็นต้น สามารถจองและเข้าร่วมโครงการได้ตั้งแต่วันที่ 5 มกราคม – 1 เมษายน 2561

นอกเหนือจากข้อเสนอข้างต้นยังมีความพิเศษต่อที่สอง เมื่อลูกค้าจองและทำการโอนภายในวันที่ 30 มีนาคม 2561 ร่วมลุ้นรับตั๋วเครื่องบินไป-กลับ กรุงเทพฯ-โตเกียว พร้อมที่พัก จำนวน 4 รางวัล รางวัลละ 2 ที่นั่ง รวมมูลค่ากว่า 240,000 บาท

โดยรับคูปองพร้อมเขียนชื่อ – นามสกุล 1 ล้านต่อ 1 สิทธิ์ ประกาศรางวัลวันที่ 17 เมษายน 2561

โครงการที่เข้าร่วมแคมเปญดังกล่าว มีทั้งบ้านเดี่ยว วิลเลจทาวน์ ทาวน์โฮม และคอนโดมิเนียม ภายใต้แบรนด์ The Colors, The Village, AREEYA Como และ a space ME รวมทั้งหมด 26 โครงการ ราคาเริ่มต้น 1.69 – 12.9 ล้านบาท บนทำเลคุณภาพ ในราคาขายเริ่มต้นที่ 1.69 – 12.9 ล้านบาท ประกอบด้วย 

1. เดอะ คัลเลอร์ส บางนา-วงแหวนฯ
2. เดอะ คัลเลอร์ส บางนา-วงแหวนฯ 2
3. เดอะ คัลเลอร์ส วงแหวน-รามอินทรา 2
4. เดอะ คัลเลอร์ส รังสิต-คลอง 4
5. เดอะ คัลเลอร์ส มิกซ์ รังสิต-วงแหวน
6. เดอะ คัลเลอร์ส กาญจนาภิเษก-ราชพฤกษ์
7. เดอะ คัลเลอร์ส วงแหวน-ราชพฤกษ์

เดอะ คัลเลอร์ส วงแหวน-ราชพฤกษ์

8. เดอะ คัลเลอร์ส วงแหวน-รามอินทรา
9. เดอะ คัลเลอร์ส พรีเมียม วงแหวน-ราชพฤกษ์
10. เดอะคัลเลอร์ส พรีเมียม กาญจนาภิเษก-ราชพฤกษ์
11. อารียา โคโม่ วงแหวน-รามอินทรา
12. อารียา เมทโทร เกษตร-นวมินทร์
13. เดอะวิลเลจ บางนา-วงแหวนฯ 2

เดอะวิลเลจ บางนา-วงแหวนฯ 2

14. เดอะวิลเลจ บางนา กม. 10
15. เดอะวิลเลจ บางนา กม. 10 – 2
16. เดอะ วิลเลจ รังสิต-วงแหวน
17. เดอะ วิลเลจ แจ้งวัฒนะ ติวานนท์
18. เดอะ วิลเลจ กาญจนาภิเษก-ราชพฤกษ์
19. เดอะ วิลเลจ คอทเทจ กาญจนาภิเษก-ราชพฤกษ์
20. อารียา ดอนเมือง สรงประภา
21. อารียา บริกก์ รังสิต-คลอง 4

อารียา บริกก์ รังสิต-คลอง 4

22. เดอะ เพลส กาญจนาภิเษก-ราชพฤกษ์
23. อารียา โคโม่ วงแหวน-ราชพฤกษ์
24. อารียา โคโม่ ลาดกระบัง-สุวรรณภูมิ
25. เอ สเปซ มี รัตนาธิเบศร์
26. เอ สเปซ มี สุขุมวิท 77

เอ สเปซ มี รัตนาธิเบศร์

พบกิจกรรมพิเศษได้ทุกสัปดาห์ ณ สำนักงานขายทุกโครงการที่ร่วมรายการ และพิเศษสุดวันที่ 27-28 มกราคม 2561 สามารถเข้าชมโครงการพร้อมรับคำปรึกษาทางด้านการเงินพร้อมรู้ผลทันที และรับของที่ระลึกพิเศษมากมาย สนใจรายละเอียดเพิ่มเติม คลิกได้ที่ www.areeya.co.th/promotion หรือสอบถาม 1797

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

ปีใหม่แล้วเริ่มต้นสิ่งใหม่กันดีกว่า โดยเฉพาะในเรื่องของการเก็บออมเงินเพื่อที่จะได้เพิ่มความมั่งคั่งให้แก่ตนเอง ให้มีเงินเหลือใช้และไม่ลำบากอยู่แบบเดือนชนเดือนเหมือนในปีที่ผ่านๆ มา สำหรับใครที่ไม่รู้ว่าจะเริ่มต้นออมเงินอย่างไร วันนี้เรามีคำแนะนำจากกูรูทางด้านการเงิน K-Expert ธนาคารกสิกรไทย มาฝาก 

“การใช้จ่ายอย่างพอดี และเปลี่ยนพฤติกรรมเป็นออมก่อนใช้ จะช่วยให้มีเงินเหลือเก็บได้” 

แม้ว่าเงินเดือนจะเพิ่มขึ้นทุกปี แต่หลายๆ คนก็ยังไม่มีเงินเก็บ นั่นเป็นเพราะเมื่อได้รับเงินมา เรามักนำเงินไปใช้ทันทีหรือบางครั้งก็ใช้จ่ายมากกว่าเดิม เพราะคิดว่ามีเงินเพิ่ม พฤติกรรมแบบนี้จึงเป็นสาเหตุให้หลายๆ คนมีปัญหาเรื่องเงินไม่พอใช้ ซึ่งในความจริงทุกคนสามารถเก็บออมได้ด้วยการเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้เงิน ซึ่งมี 7 วิธีง่ายๆ ที่จะช่วยเปลี่ยนพฤติกรรมการออมและการใช้จ่าย ทำให้มีเงินออมและเงินฝากมากขึ้น ดังนี้

1. เริ่มต้นจากสิ่งที่ทำได้ง่ายๆ ทันที เช่น การเก็บเหรียญ ไม่ว่าจะเป็นเหรียญ 1 บาท 5 บาท หรือ 10 บาท จะเห็นได้ว่าจำนวนเหรียญที่เก็บในแต่ละครั้งไม่มาก ทำให้รู้สึกว่าการเก็บออมไม่ได้เป็นภาระ เมื่อรวบรวมไว้นานๆ ก็กลายเป็นเงินก้อนที่มีมูลค่าได้อย่างไม่น่าเชื่อ อย่างที่คนโบราณกล่าวไว้ว่า “มีสลึงพึงบรรจบให้ครบบาท” และควรสร้างวินัยด้วยการ “ออมก่อนใช้” โดยออมให้ได้อย่างน้อย 20% เมื่อมีรายได้เข้ามาเสมอ

2. กำหนดจำนวนเงินในกระเป๋า วิธีการนี้ช่วยจำกัดการใช้จ่ายเงิน โดยอาจมีเงินเพียงพอใช้จ่ายในช่วง 1-2 สัปดาห์ ซึ่งจะช่วยให้รู้จำนวนเงินที่สามารถใช้ได้ และใช้เงินเท่าที่มีในกระเป๋า หากเงินในกระเป๋าเหลือน้อยแล้วไม่ควรกด ATM เพิ่มเติมโดยไม่จำเป็น วิธีนี้ช่วยให้เราตระหนักรู้ตระหนักใช้ เลือกใช้จ่ายเฉพาะสิ่งที่จำเป็นตามงบประมาณที่มี

3. เก็บเงินแยกไว้ให้ชัดเจน นอกจากจะแบ่งเงินออมและเงินสำหรับใช้จ่ายแล้ว เงินออมที่เก็บไว้นี้ให้แบ่งเป็น 2 ส่วน ส่วนแรกเก็บเป็น “เงินสำรองฉุกเฉิน” สำหรับใช้จ่ายเมื่อมีเหตุการณ์ไม่คาดฝัน ซึ่งควรมีไว้ประมาณ 6 เท่าของรายจ่ายต่อเดือน โดยเก็บออมในบัญชีออมทรัพย์ หรือกองทุนรวมตราสารหนี้ระยะสั้นที่มีสภาพคล่องสูง อีกส่วนหนึ่งเก็บเป็น “เงินลงทุน” เมื่อกันเงินสำรองเพียงพอแล้ว เงินเก็บที่เหลือควรนำไปลงทุนสร้างผลตอบแทนให้เงินงอกเงยขึ้น สามารถลงทุนผ่านกองทุนรวม ให้ผู้จัดการกองทุนบริหารเงินแทนเรา โดยเลือกให้เหมาะกับระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้

แล้วควรเก็บเงินไว้ที่ไหนดี? บัญชีออมทรัพย์ บัญชีเงินฝากประจำ หรือลงทุนในกองทุนรวมตลาดเงินเลย  

4. อย่าซื้อของตามใจชอบ ต้องแยกแยะ “ความจำเป็น” และ “ความอยาก” ออกจากกัน เช่น โทรศัพท์มือถือรุ่นใหม่ แม้จะผ่อนชำระ 6 เดือน 10 เดือน ด้วยอัตราดอกเบี้ย 0% แต่หากไม่จำเป็น ก็ยังไม่ควรซื้อ ทำให้ยังไม่ต้องจ่ายเงินและไม่เป็นหนี้อีกด้วย หรือก่อนตัดสินใจซื้อให้กลับมาคิดทบทวนอีกครั้งเมื่อเวลาผ่านไปอีก 2-3 วัน เราอาจจะไม่ได้อยากได้สินค้านั้นแล้วก็ได้ ฉะนั้นก่อนตัดสินใจจ่ายเงินซื้อสินค้าทุกครั้งให้ถามตนเองก่อนเสมอว่ามีความจำเป็นต้องใช้สิ่งของเหล่านั้นหรือไม่

รู้หรือไม่ว่าการผ่อนสินค้า 0% ผ่านบัตร บางทีอาจเป็นกับดักทางการเงิน  

5. ไม่ซื้อของที่มีอยู่แล้วซ้ำอีก บ่อยครั้งที่เราชอบซื้อของแบบเดิมกลับมา ทั้งที่เคยซื้อของชิ้นนั้นไปแล้ว ดังนั้นควรสำรวจสิ่งของที่มีอยู่เพื่อนำมาใช้ให้เกิดประโยชน์และยังเป็นการช่วยลดรายจ่ายทำให้เรามีเงินเหลือเก็บมากขึ้น

6. ปาร์ตี้สังสรรค์อย่างพอดี การทานอาหารนอกบ้านโดยเฉพาะมื้อเย็น หรือวันหยุด มักจะต้องใช้เงินมากกว่าปกติ ลองหันมาทำอาหารรับประทานกันในบ้าน นอกจากจะช่วยประหยัดแล้วยังเป็นการใช้เวลากับคนในครอบครัว เรียกว่าอิ่มทั้งกายและยังอิ่มใจไปพร้อมๆ กัน

7. ใช้บัตรเครดิตอย่างระวัง ไม่ใช้เกินแผนการใช้เงินที่กำหนดไว้ตั้งแต่แรก และจ่ายชำระยอดหนี้บัตรเครดิตเต็มจำนวนทุกครั้ง เป็นการใช้ประโยชน์จากบัตรเครดิตในแง่ของความสะดวกสบายและลดความเสี่ยงจากการถือเงินสดจำนวนมากๆ แต่ไม่ควรสร้างหนี้จากบัตรเครดิตโดยการทยอยจ่ายหรือจ่ายบัตรเครดิตไม่เต็มจำนวน 

นอกจาก 7 ข้อนี้แล้ว การทำ “บัญชีรายรับจ่าย” ก็เป็นอีกเครื่องมือที่ช่วยติดตามพฤติกรรมการรับจ่ายเงินของตนเอง ในช่วงแรกของการเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้เงินนั้นอาจรู้สึกลำบากสักหน่อย แต่หากทำอย่างสม่ำเสมอก็จะเกิดเป็นความเคยชิน ซึ่ง “ความตั้งใจ” จะช่วยให้เราบรรลุเป้าหมาย และที่สำคัญต้องมี “วินัยในการออมอย่างสม่ำเสมอ” หากทำได้ รับรองว่า ผลลัพธ์ที่เกิดขึ้น คุ้มค่าแน่นอน 

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย เสาวนีย์ พงษ์เสนีย์ CFP® K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com 

“เก็บเงินแบบลืม ช่วยให้เก็บเงินอยู่ และจดบันทึกรับจ่าย ช่วยทบทวนพฤติกรรมใช้จ่ายของตนเอง” 

ใครๆ ก็รู้ว่าประเทศญี่ปุ่นขึ้นชื่อเรื่องการเก็บออมเงิน การเตรียมพร้อมสำหรับเงินใช้จ่ายยามฉุกเฉินและยามเกษียณ จนถึงขั้นมีคำเรียกเฉพาะเกี่ยวกับการเก็บเงินเกิดขึ้นมาหลายคำ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย เลยขอหยิบยกเอาบางเรื่องราวที่เกี่ยวข้องกับบางคำเหล่านั้น และประวัติเกี่ยวกับการจัดการเงินแบบชาวญี่ปุ่นมาเล่าสู่กันฟัง

Hesokuri – Secret Money ของแม่บ้านญี่ปุ่น

มีเรื่องเล่าว่ายุคของซามูไรในศตวรรษที่ 16 นั้น นาง Chiyo ภรรยาของซามูไรท่านหนึ่งที่ชื่อ Kazutoyo Yamanouchi ได้เก็บซ่อนเงินทีละน้อยไว้อย่างลับๆ เป็นเวลาหลายปี จนสะสมได้จำนวนมากพอ แล้วจึงนำเงินก้อนนั้นไปหาซื้อม้าชั้นดีมาให้สามีใช้ออกรบ ซึ่งในเวลาต่อมา ม้าตัวนี้ได้กลายเป็นม้าคู่หูของสามีทุกครั้งที่ออกรบ ช่วยกันรบจนชนะข้าศึกศัตรูและสร้างชื่อเสียงในช่วงยุคสงครามของญี่ปุ่น

เงินที่ภรรยาซามูไรท่านนี้เก็บซ่อนไว้อย่างลับๆ โดยไม่นำออกมาใช้และไม่ให้ใครรู้ เรียกว่า “Hesokuri” นั่นเอง

ในยุคต่อๆ มา สังคมญี่ปุ่นแบบดั้งเดิมนั้น ผู้ชายจะเป็นคนออกทำงานหาเงินนอกบ้าน โดยฝ่ายภรรยาจะเป็นแม่บ้านดูแลงานในบ้านต่างๆ เมื่อฝ่ายชายได้เงินเดือนกลับมา ก็จะนำกลับมาให้ภรรยาเป็นคนจัดการค่าใช้จ่าย ส่วนหนึ่งภรรยาจะให้เงินเป็นค่าครองชีพจำนวนหนึ่งแก่สามี ซึ่งเรียกว่า “Okosukai”

จากนั้นแม่บ้านญี่ปุ่นจะจัดสรรเงินสำหรับค่าใช้จ่ายในครอบครัว และกันเงินที่เหลือบางส่วนเก็บซ่อนไว้ในที่ต่างๆ ในบ้าน เช่น ตู้เสื้อผ้า ชั้นวางหนังสือ หรือแม้กระทั่งในตู้เย็น โดยไม่มีการนำออกมาใช้ หลายงานสำรวจบอกว่า แม่บ้านชาวญี่ปุ่นเก็บซ่อนเงินเหล่านี้ไว้ก็เพื่อเป็นเงินสำรองในยามฉุกเฉิน หรือใช้ในกรณีที่จำเป็น เช่น เป็นค่ารักษาพยาบาลของคนในครอบครัว ช่วยเคลียร์ภาระหนี้สินของสามี หรือเป็นทุนในกรณีที่ต้องหย่าร้างกัน

ประเด็นของเรื่องเล่าทั้งสองอยู่ตรงที่ เงินส่วนนี้มักถูกเก็บแบบ “เก็บลืม” อ่ะแฮ่ม…ไม่ใช่ลืมเก็บนะ ซึ่งเก็บลืมในที่นี้ คือ เก็บให้พ้นหูพ้นตา ไม่ไปยุ่งกับมันอีก รวมถึงไม่ให้คนในบ้านรู้ว่ามีอยู่หรือรู้ว่าเก็บที่ไหน ซึ่งหลักคิดแบบ “เก็บลืม”เช่นนี้ ช่วยให้ “เก็บเงินอยู่”ได้จริงๆ

ว่ากันว่า เงินจำนวนนี้มีมูลค่าตั้งแต่หลักแสนไปจนถึงหลายล้านบาท โดยจะเพิ่มขึ้นไปตามอายุของแม่บ้านคนนั้น และไม่เพียงเฉพาะแม่บ้านชาวญี่ปุ่นเท่านั้นที่ใช้วิธีเก็บเงินแบบนี้ แต่ยังมีอีกหลายประเทศที่ทำลักษณะคล้ายกัน อย่างเช่น อินเดีย เยอรมัน ชาวยิวที่อยู่ในแถบยุโรปตะวันออก เป็นต้น

Kakeibo – บันทึกรับจ่าย

“Kakeibo” เป็นสมุดบันทึกรายรับรายจ่ายฉบับญี่ปุ่น มีมาตั้งแต่ปี 1904 โดย Motoko Hani และยังใช้กันเรื่อยมาจนถึงปัจจุบัน โดยแบ่งขั้นตอนการจดบันทึกเป็นดังนี้

1. ค้นหาเงินที่จะใช้ได้ ด้วยการจดรายรับและรายจ่ายประจำออกมาก่อน ส่วนต่างระหว่างสองรายการนี้ คือเงินที่จะนำไปจัดสรรเพื่อใช้จ่ายต่อ

คนยุคใหม่อย่างเราอาจจะลองไปปรับใช้เป็นการจดบันทึกรายรายจ่ายผ่านแอปพลิเคชัน ก็ได้  

2. กำหนดจำนวนเงินที่ต้องการจะเก็บ แล้วแยกเงินจำนวนนั้นออกไปเลย

3. ตั้งเป้ารายจ่ายในหมวดหมู่ต่างๆ โดยแยกเป็น รายจ่ายจำเป็น (ค่าอาหาร ค่าเดินทาง) รายจ่ายเพื่อเพิ่มพูนความรู้และประสบการณ์ (หนังสือ ฟังเพลง ดูหนัง) รายจ่ายฟุ่มเฟือย (ค่าสันทนาการต่างๆ อย่าง กินข้าวนอกบ้าน สังสรรค์กับเพื่อน ชอปปิง) รายจ่ายพิเศษ (ของขวัญ ซ่อมแซม ซื้อเฟอร์นิเจอร์)

4. เขียนคำมั่นสัญญากับตัวเองในแต่ละเดือน เช่น เดือนนี้จะประหยัดค่าน้ำมันลงจากเดือนก่อนให้ได้ XX บาท, จะลดการออกไปกินข้าวนอกบ้านให้เหลือสัปดาห์ละ 1 ครั้ง เป็นต้น

5. คำนวณส่วนต่างทุกสิ้นสัปดาห์/ทุกเดือน แล้วทบทวนว่าเป็นไปตามที่ตั้งใจไว้เมื่อต้นเดือนหรือไม่

ความน่าสนใจของ “Kakeibo” นั้น ไม่ใช่แค่การจดบันทึกรายการรับจ่ายเพียงตัวเลข แต่เป็นความเชื่อว่าการที่ใครก็ตามกลับมาจับดินสอปากกาเพื่อเขียนบันทึกเป้าหมายและรายการที่ตัวเองจับจ่ายใช้สอยเป็นประจำ เท่ากับคนนั้นกำลังได้ทบทวนพฤติกรรมการใช้เงินของตนเองอย่างสม่ำเสมอ และสะท้อนถึงวิถีการใช้ชีวิตว่าเป็นไปตามที่ได้ตั้งเป้าหมายไว้หรือไม่ หากคลาดเคลื่อน เป็นไปเพราะเหตุใด มีอะไรต้องนำกลับมาปรับปรุงได้อีกในเดือนถัดๆ ไป

สรุปสิ่งที่เรียนรู้จากเรื่องราวทั้งสอง

1. เก็บเงินในสภาพเหมือนถูกลืม โดยเฉพาะใครที่รู้ตัวเองว่าเก็บเงินไม่ค่อยอยู่ อาจเลือกช่องทางเก็บเงินที่ไกลหูไกลตาหรือใช้ระบบเข้ามาช่วยจัดการแทนตัวเอง เช่น เลือกเก็บเงินทุกเดือนผ่านบัญชีเงินฝากแบบ 24 เดือน หรือ หักเงินสะสมเข้ากองทุนสำรองเลี้ยงชีพในสัดส่วน (%) ที่สูงหน่อย หรือ ตั้งการซื้อหน่วยลงทุนกองทุนรวมแบบอัตโนมัติทุกเดือน เป็นต้น 

หลายคนที่อยากจะฝากเงินคงมีข้อข้องใจในเรื่องของที่ที่ควรจะเก็บ มาดูกันว่าเก็บเงินฝากไว้ที่ไหนดีกว่ากัน  

2. แบ่งเงินตามวัตถุประสงค์ เพื่อช่วยควบคุมให้การใช้จ่ายเงินเป็นไปตามที่ตั้งใจไว้ สำหรับคนที่ต้องการยาแรงหน่อย อาจเข้มงวดอีกนิดด้วยการนำเงินสดแยกใส่ซองจดหมายตามประเภทการใช้จ่าย ไว้เลย เมื่อเกิดรายจ่ายในหมวดหมู่ใด ก็นำเงินจากซองนั้นๆ ออกมาใช้ เมื่อไหร่ก็ตามที่เงินสดในซองหมด เราก็จะรู้ตัวได้เลยว่าเงินสำหรับหมวดหมู่นั้นหมดแล้ว

3. ตั้งงบประมาณให้ใช้จ่ายฟุ่มเฟือยได้ อย่างเช่น ค่ากินข้าวนอกบ้าน หรือสันทนาการต่างๆ เพื่อสร้างสมดุลในการใช้ชีวิตของตัวเอง และลดทอนความรู้สึกว่าการเก็บเงินเป็นความเจ็บปวด

เห็นแบบนี้แล้ว อย่าลืมเก็บออมเงินเพื่อความมั่นคงในชีวิต 

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย บุษยพรรณ วัชรนาคา CFP® K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com 

“บริหารเงินโบนัสให้เกิดประโยชน์สูงสุด โดยการแบ่งเงินส่วนหนึ่งไปโปะหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงและโปะหนี้บ้าน นำเงินส่วนหนึ่งไปลงทุนให้งอกเงย และเก็บออมเงินเพื่อเป้าหมายในอนาคต” 

ปีใหม่ถือเป็นช่วงเวลาที่มีความสุขที่สุดในรอบปีของใครหลายคน เพราะนอกจากจะเป็นช่วงที่มีอากาศเย็นสบาย มีวันหยุดพักผ่อนติดต่อกันหลายวันแล้ว ยังเป็นช่วงที่หลายคนรอคอยรับเงิน “โบนัส” นั่นเอง ซึ่งจะได้มากหรือน้อยก็ขึ้นอยู่กับผลประกอบการบริษัท และผลงานของเราในช่วงปีที่ผ่านมา ดังนั้น เมื่อได้รับเงินโบนัสจากความอุตสาหะของเราแล้ว K-Expert ธนาคารกสิกรไทย แนะนำให้กันเงินก้อนส่วนหนึ่งเพื่อใช้สอยส่วนตัว และนำเงินก้อนส่วนที่เหลือมาใช้ให้เกิดประโยชน์ที่สุด ด้วย 4 วิธีบริหารเงินโบนัส ดังนี้

1. โปะหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง
หากมีภาระหนี้ที่ต้องเสียดอกเบี้ยในอัตราที่สูง เช่น หนี้นอกระบบ หนี้บัตรกดเงินสด หนี้สินเชื่อส่วนบุคคล หนี้บัตรเครดิต ควรลดภาระหนี้ด้วยการลดเงินต้น จะช่วยให้ไม่ต้องเสียดอกเบี้ยในอัตราสูง เพราะดอกเบี้ยที่เสียจะคำนวณจากเงินต้น ยิ่งเงินต้นสูงดอกเบี้ยก็สูงตาม ดังนั้น หากสามารถปิดภาระหนี้ที่มีได้หมดจะช่วยให้หมดกังวลกับภาระหนี้ที่มี

หนี้บัตรเครดิต หนี้สินตัวร้ายที่คนสมัยใหม่มักจะเป็นกัน อ่านวิธีปลดหนี้บัตรเครดิตให้ได้ผล  

2. โปะหนี้บ้าน
สำหรับผู้ที่มีภาระผ่อนบ้าน แน่นอนว่าย่อมอยากให้บ้านที่อยู่กับครอบครัวหมดภาระโดยเร็ว และไม่ต้องการให้ภาระการผ่อนบ้านต้องตกไปอยู่กับบุคคลที่รัก ดังนั้น การลดระยะเวลาในการผ่อนบ้านให้เหลือเวลาผ่อนน้อยลงและเสียดอกเบี้ยน้อยลง ด้วยการโปะหนี้บ้าน จะช่วยลดภาระหนี้เงินต้นและหมดภาระหนี้ได้เร็วขึ้น

อ่านเคล็ดลับสำหรับการปลดหนี้บ้าน 
เคล็ดลับผ่อนบ้านให้หมดไว ชำระเกินทุกงวด vs. โปะเพิ่มปีละครั้ง 
โปะหนี้บ้านให้หมดไวอย่างได้ผล 

3. ลงทุนให้เงินงอกเงย
เมื่อได้รับเงินโบนัสมา หรือมีเหลือหลังจากชำระหนี้แล้ว แนะนำให้ลงทุนโดยคำนึงถึงความเสี่ยงที่ยอมรับได้ เพราะสินทรัพย์ทางการเงินในแต่ละรูปแบบมีความเสี่ยงที่แตกต่างกัน ซึ่งมีผลต่อโอกาสได้รับผลตอบแทน
• รับความเสี่ยงได้ต่ำ แนะนำเงินฝาก พันธบัตรรัฐบาล หุ้นกู้ รวมถึงกองทุนรวมตราสารหนี้ ซึ่งโอกาสได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนในรูปแบบนี้จะไม่สูงนัก แต่จะเน้นรักษาเงินต้น
• รับความเสี่ยงได้ปานกลาง แนะนำกองทุนรวมผสมที่ลงทุนในตราสารหนี้และตราสารทุน (หุ้น) โอกาสได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนจะอยู่กึ่งกลางระหว่างตราสารหนี้และตราสารทุน คือไม่ต่ำและไม่สูงจนเกินไป
• รับความเสี่ยงได้สูง แนะนำหุ้น กองทุนรวมหุ้น มีโอกาสให้ผลตอบแทนสูง แต่ต้องยอมรับโอกาสขาดทุนที่สูงได้ ทั้งนี้ การลงทุนระยะยาวช่วยลดความความผันผวนหรือการขาดทุนได้ 

สำหรับคนที่ยังไม่เคยลงทุน หากอยากซื้อกองทุน มาดูกันว่าควรเริ่มต้นอย่างไร  

4. เก็บออมเพื่อเป้าหมาย
เป้าหมายของคนหนึ่งคนไม่ได้มีเพียงเป้าหมายเดียว และแต่ละเป้าหมายมักจะมีความแตกต่างกันในช่วงระยะเวลา ดังนั้น การออมเงินเพื่อเป้าหมายแต่ละเป้าหมายจึงแตกต่างกัน
• เป้าหมายระยะสั้น ไม่เกิน 3 ปี เช่น การออมเงินสำหรับการดาวน์บ้าน การเดินทางท่องเที่ยว หรือการศึกษาต่อ แนะนำให้ออมในสินทรัพย์ทางการเงินที่มีความเสี่ยงไม่มากนัก เพื่อให้สามารถบรรลุเป้าหมายที่ต้องการ
• เป้าหมายระยะกลาง มากกว่า 3 ปีแต่ไม่เกิน 5 ปี เช่น การเตรียมเงินสำหรับการศึกษาลูกชั้นประถม มัธยม หรือ อุดมศึกษา ที่มีระยะเวลาเก็บเงินนานขึ้น แนะนำให้มีการออมในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงระดับปานกลาง หรือการเลือกลงทุนในกองทุนผสม
• เป้าหมายระยะยาว มากกว่า 5 ปี เช่น การออมเงินสำหรับการเกษียณอายุ แนะนำให้มีการลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นตามความสามารถในการยอมรับความเสี่ยง เพราะหากเลือกลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำเพียงอย่างเดียวจะทำให้ผลตอบแทนที่ได้ต่ำกว่าเงินเฟ้อ ซึ่งหมายถึงมูลค่าเงินจะลดลงในอนาคต

ติดตามอ่านเรื่องราวที่เกี่ยวกับการออมได้ที่นี่  

การตั้งเป้าหมาย ช่วยให้ประเมินได้ว่า มีความเป็นไปได้หรือไม่ หากประเมินแล้วไม่สามารถเป็นไปได้ จะได้รีบทำการปรับเปลี่ยนเป้าหมาย นอกจากนี้ การออมเงินเพื่อให้บรรลุเป้าหมาย ที่สำคัญต้องมีการเก็บออมอย่างสม่ำเสมอ หากใช้เวลาออมน้อย จำนวนเงินที่ออมควรเพิ่มขึ้น หากมีระยะเวลาในการออมมาก จำนวนเงินที่ออมอาจไม่มากนัก

หวังว่า 4 วิธีบริหารเงินโบนัสข้างต้น จะช่วยให้เงินโบนัสที่ได้รับมาเกิดประโยชน์อย่างเต็มที่

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย นิชฌานี ฉันทศาสตร์ CFP® K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com 

“วางแผนการเงินของครอบครัวร่วมกัน ทั้งการจัดการหนี้สิน กำหนดค่าใช้จ่าย และเก็บออมเงินตามเป้าหมาย เพื่อใช้ชีวิตคู่ร่วมกันอย่างมั่นคงและมีความสุข” 

ในวันที่คนสองคน ตัดสินใจจับมือกันเข้าประตูวิวาห์ “ความรัก” อาจเป็นจุดเริ่มต้นสำคัญ แต่สำหรับการสร้างฐานะครอบครัวให้มีความสุขแล้ว หลีกไม่พ้นเรื่องการจัดการเงินของทั้งสองคน วันนี้ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย จึงอยากนำเรื่องการเงินที่คู่แต่งงานใหม่มักจะต้องเจอ ให้ทุกคู่สามารถสร้างครอบครัวที่อบอวลไปด้วยความรัก มีความสุขสมหวังจากการเงินที่งอกเงยได้ตามหน้าที่การงานและความต้องการที่มากขึ้นในครอบครัวกัน ดังนี้

“คิดให้ครบกับหนี้สินก้อนโต : บ้านให้ซื้อเผื่อ รถให้ซื้อแค่พอจำเป็น” 

คิดก่อนซื้อบ้าน

สำหรับปัจจุบันแล้ว เรื่องการซื้อบ้านหรือคอนโดฯ เพื่อแยกอยู่อาศัยจากครอบครัว ดูจะเป็นเรื่องปกติที่คู่แต่งงานต่างก็เลือกทำกัน และด้วยค่าบ้านที่สูงมาก การขอสินเชื่อเพื่อซื้อบ้านจึงอาจเป็นหนี้ก้อนโตก้อนแรกในชีวิต

ก่อนตัดสินใจขอสินเชื่อเพื่อซื้อบ้านควรศึกษา 5 ข้อต้องรู้ก่อน  

ข้อชวนคิด ปกติเรามักจะเลือกซื้อบ้านแค่ตามวงเงินกู้ที่ได้รับ คำถามที่ว่า “เงินเดือนเท่านี้จะกู้ซื้อบ้านได้ที่เท่าไร” จึงเป็นคำตอบในเรื่องนี้ ซึ่งแท้ที่จริงแล้ว ถ้าเรามั่นใจว่างานที่ทำจะสร้างรายได้เพิ่มขึ้นในทุกๆ ปีอย่างแน่นอน อย่างการเป็นพนักงานประจำ นั่นก็แสดงว่าเราจะสามารถผ่อนชำระได้มากขึ้นในทุกๆ ปีเช่นกัน การคิดเผื่อและเลือกซื้อบ้านที่มีขนาดใหญ่ขึ้นอีกนิด เพื่อรองรับคนในครอบครัวในอนาคตไว้ล่วงหน้า เช่น ลูกหรือคุณพ่อคุณแม่ รวมทั้งเลือกทำเลบ้านที่สามารถตอบโจทย์ในอนาคต เช่น ใกล้ที่ทำงาน ใกล้บ้านคุณพ่อคุณแม่ หรือใกล้โรงเรียนที่ตั้งใจให้ลูกเรียน ก็เป็นอีกส่วนหนึ่งที่ควรนำมาตัดสินใจ

คำแนะนำ เก็บเงินดาวน์ให้มากขึ้นก่อนซื้อบ้าน หรือการขอกู้ร่วม 2 คน (อ่านบทความ: กู้ร่วมซื้อบ้าน ภาระผูกพันที่ต้องแบกรับไปตลอดชีวิต) โดยให้ภาระผ่อนต่อเดือนของทั้งคู่ไม่เกิน 30% ของเงินเดือน จะช่วยให้การซื้อบ้านขนาดใหญ่ขึ้น โดยไม่ต้องขอสินเชื่อก้อนใหญ่จนเกินความสามารถผ่อนชำระ เพราะในชีวิตคนเรา ไม่ได้ซื้อบ้านได้บ่อยนัก ดังนั้น การวางแผนที่จะเป็นหนี้ก้อนโตระยะยาวแบบนี้ ให้เป็นภาระหนี้ที่เกิดขึ้นครั้งเดียวในชีวิต จึงมีข้อดีมากกว่าข้อเสีย ได้แก่ การผ่อนชำระหนี้ก้อนโตในวันที่เรามีภาระไม่มาก (ยังไม่มีลูก) ผ่อนชำระได้นานอีก 30-35 ปี และราคาบ้านที่ยังไม่แพงเมื่อเทียบกับราคาที่จะซื้อใหม่ในอนาคต และที่สำคัญต้องอย่าลืมคุ้มครองภาระหนี้ด้วยทำประกันคุ้มครองภาระหนี้ MRTA เพราะกว่าจะผ่อนหมด ถ้าเกิดเรื่องไม่คาดฝัน บ้านในฝันอาจเป็นภาระในครอบครัวแทน ไม่ดีแน่ๆ 

ไขข้อข้องใจเกี่ยวกับประกันคุ้มครองภาระหนี้ MRTA
ไขข้อข้องใจประกันคุ้มครองเงินกู้ ข้อเสนอที่มาพร้อมการกู้ซื้อบ้าน 
กู้บ้าน จำเป็นต้องทำประกัน MRTA หรือไม่ 
ถ้าเวนคืนกรมธรรม์ MRTA ประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อบ้าน จะได้เงินสดคืนเท่าไหร่? 

คิดก่อนซื้อรถยนต์

เพราะรถซื้อแล้วราคามีแต่ “ลด”

ข้อชวนคิด จึงเน้นเลือกซื้อตามความจำเป็นต้องใช้งานเป็นหลัก เช่น ถ้าทั้งสองคนทำงานในเมืองเหมือนกัน ละแวกใกล้ๆ กัน การใช้รถยนต์แค่คันเดียว แบบอีโคคาร์ ทั้งประหยัดน้ำมัน ไม่ต้องไปจ่ายค่าจอดรถแสนแพงในเมือง และค่าใช้จ่ายดูแลรักษาที่จะตามมา ต่อคันตกเดือนละเกือบหมื่น ให้รถเป็นตัวช่วยให้เราประหยัดเวลาและค่าเดินทาง แทนการรับภาระที่เกิดจากรถยนต์กันดีกว่า

สำหรับคนที่วางแผนจะซื้อรถมาดูกันถึงวิธีการเลือกซื้อรถให้เหมาะกับตัวเองก่อนดีกว่า 

“คิดร่วมกันกับรายจ่ายบ้าน : ลดรายจ่าย ออมอย่างมีวินัย”

รายจ่ายรายเดือน
เป็นเรื่องจริงที่ว่า การที่ได้มาอยู่ร่วมกันทำให้เราสามารถลดรายจ่ายได้ในหลายๆ เรื่อง ไม่ว่าจะค่าเดินทาง ค่ากิน

คำแนะนำ บันทึกรายรับรายจ่ายของทั้งสองคน เพื่อจะได้ทราบรายจ่ายไม่จำเป็นอะไรที่พอจะลดลงได้ จะมีเงินที่ช่วยกันเก็บออมได้มากน้อยแค่ไหน นอกจากจะช่วยสร้างความเข้าใจในรายรับและรายจ่ายที่จำเป็นของแต่ละคน เช่น เงินก้อนสำหรับดูแลคุณพ่อคุณแม่ เงินก้อนสำหรับจ่ายค่าประกันชีวิต และยังสร้างแนวทางร่วมกันในการสร้างฐานะการเงินในบ้านได้อย่างดีเยี่ยมด้วย

สมาร์ทโฟนก็สามารถใช้ทำบัญชีรายรับรายจ่ายได้  

เป้าหมายอื่นๆ
รายจ่ายอีกก้อนที่ช่วยสร้างความสัมพันธ์ชีวิตคู่ อาจเป็นเงินก้อนสำหรับท่องเที่ยว พักผ่อนตามกิจกรรมไลฟ์สไตล์ที่ต้องการ

คำแนะนำ การเขียนเป้าหมายให้ชัด และเก็บออมตามช่วงเวลาที่ต้องการ เช่น ท่องเที่ยวมัลดีฟส์ ในอีก 24 เดือนข้างหน้า ต้องใช้เงิน 100,000 บาท แค่นี้ก็ทำให้รู้ว่าการช่วยกันทยอยฝากเงินในบัญชีเงินฝากปลอดภาษี 24 เดือน เพียงเดือนละ 4,200 บาท จนครบ 24 เดือน ดังนั้นการเก็บเงินเพื่ออนาคตและเรื่องในปัจจุบันก็ทำได้ไปพร้อมๆ กัน

“คิดเผื่อไว้กับค่าเรียนลูก : เมื่อรู้ว่ามีลูก รายจ่ายก้อนใหญ่คือค่าเรียนลูก”

ระยะเวลาสั้น
ทันทีที่รู้ว่ากำลังจะมีลูก หลายๆ บ้านมักอยากหาที่เรียนพิเศษพัฒนาทักษะต่างๆ ของลูกก่อนเข้าโรงเรียน สิ่งที่ตามมาคือ ค่าเรียนตามสถาบันต่างๆ ที่แพงหูฉี่

ข้อชวนคิด ก่อนวัยเรียน การสร้างทักษะที่สำคัญคือการเข้าสังคม และการมีสมาธิเพื่อเรียนรู้ในเรื่องต่างๆ ซึ่งคุณพ่อคุณแม่เป็นผู้สร้างทักษะให้ลูกได้ เช่น จากการพาลูกเดินเล่นรอบบ้าน หรือการให้ลูกนั่งคาร์ซีท และนั่ง High Chair ทานอาหาร หรือการงดไม่ให้ลูกเล่นอุปกรณ์สื่อสาร ไอแพดต่างๆ นอกจากจะประหยัดค่าเรียนแล้ว ยังทำให้เรามีความสุขจากการเห็นทักษะลูกได้ในทุกๆ วัน

คำแนะนำ ตั้งเป้าหมายทยอยเก็บเงินเพื่อเป็นทุนสำหรับการเรียนลูกล่วงหน้าอย่างน้อย 1 ระดับชั้น เช่น ถ้าลูกอายุ 6 เดือน แสดงว่ายังมีเวลา 30 เดือนสำหรับเตรียมเงินเพื่อค่าเรียนระดับอนุบาล และอาจเก็บเงินเพื่อค่าเรียนระดับประถมศึกษา ในอีก 66 เดือน ข้างหน้าได้ ถ้ามีเงินเก็บได้เยอะ ก็เก็บได้พร้อมๆ กันไปหลายๆ ระดับชั้นได้

ระยะเวลายาว
คุณพ่อคุณแม่ควรมีเป้าหมายในใจว่าต้องการให้ลูกเรียนไปจนถึงระดับใด จะได้รู้ตัวและทยอยเก็บล่วงหน้า เช่นถ้าความตั้งใจคือ อยากให้ลูกเรียนปริญญาโทต่างประเทศ นั่นคือจะต้องมีเงินทุนประมาณ 10 ล้านบาท (รวมการเพิ่มค่าเทอมต่อปี ในอัตราปีละ 5%) 

ข้อชวนคิด การวางแผนทยอยเก็บเงินหรือลงทุนเพื่อเพิ่มโอกาสรับผลตอบแทนระยะยาว จะช่วยให้ถึงเป้าหมายได้มากขึ้น

คำแนะนำ ตั้งเป้าหมายทยอยเก็บเงินก้อนนี้ตั้งแต่ลูกยังเล็ก เช่น อายุ 1 ขวบ ทยอยลงทุนต่อเนื่องนาน 20 ปี ผ่านกองทุนรวมหุ้น (อัตราผลตอบแทนคาดหวัง 10% ต่อปี) เดือนละ 13,200 บาท เพื่อเป็นทุน 10 ล้านบาทตามกำหนด และแนะนำให้ทำประกันเน้นคุ้มครองชีวิตคุณพ่อคุณแม่ ให้ครอบคลุมกับเป้าหมายนี้ ได้แก่ ประกันตลอดชีพ หรือประกันชั่วระยะเวลา คุ้มครองความเสี่ยงจากเรื่องไม่คาดฝัน ให้ลูกยังคงได้เรียนตามที่ตั้งใจ

การเงินในครอบครัวอาจเป็นเรื่องบอบบาง และไม่ใช่ทุกอย่าง แต่การจัดการเงินในบ้านที่ขาดการวางแผน ก็อาจทำลายความสุขในการสร้างภาพครอบครัวที่ต้องการได้ หันมาพูดคุยและร่วมใจกันจัดการเงิน

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย เบญญารัต ชวลิตทิพากร AFPT K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com 

“อยากบรรเทาภาระค่ารักษาพยาบาลของคุณพ่อคุณแม่ การทำประกันโรคร้ายแรงช่วยได้” 

โรคภัยไข้เจ็บเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งคุณพ่อคุณแม่ของเราที่มีอายุมากขึ้น โรคภัยต่างๆ ก็ยิ่งถามหา ซึ่งสิ่งที่ตามมาก็คือ ค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล การทำประกันสุขภาพเป็นวิธีหนึ่งที่ช่วยบรรเทาภาระค่ารักษาพยาบาลลงได้ แต่ค่าเบี้ยประกันสุขภาพที่ปรับเพิ่มสูงขึ้นตามอายุ ทำให้หลายคนไม่อยากทำประกันสุขภาพ เพราะอาจเป็นภาระที่หนักเกินไป อย่างไรก็ตามก็มีวิธีที่ช่วยบรรเทาค่ารักษาพยาบาลที่อาจเกิดขึ้นได้นั่นคือ การทำประกันโรคร้ายแรงด้วยเบี้ยประกันที่ไม่สูงมากนักเมื่อเทียบกับประกันสุขภาพ แล้วประกันโรคร้ายแรงมีแบบไหนบ้าง และคุ้มหรือไม่ที่จะทำประกันโรคร้ายแรงให้คุณพ่อคุณแม่ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย มีคำแนะนำมาฝาก

เมื่อพูดถึงโรคร้ายแรงอย่างโรคมะเร็ง หรือโรคหัวใจ นับว่าเป็นโรคที่คร่าชีวิตคนไทยเป็นจำนวนมาก และมีค่าใช้จ่ายในการรักษาต่อโรคสูงถึงหลักล้าน การทำประกันโรคร้ายแรงจึงมีความสำคัญ โดยประกันโรคร้ายแรงมีหลายรูปแบบ ซึ่งก่อนตัดสินใจทำเราควรศึกษารายละเอียดก่อนว่า ประกันฉบับนั้นให้ความคุ้มครองเป็นอย่างไร โดยสามารถแบ่งออกได้เป็น 3 รูปแบบดังนี้

1. คุ้มครองโรคใดโรคหนึ่ง ให้ความคุ้มครองโรคร้ายแรงเฉพาะโรค เช่น มะเร็ง เบาหวาน ซึ่งเหมาะกับคนที่คิดว่า ตนเองมีความเสี่ยงสูงที่จะเป็นโรคนั้นๆ
2. คุ้มครองโรคร้ายแรงตามกลุ่ม ประกันแบบนี้มีการกำหนดโรคร้ายแรงเป็นกลุ่มเอาไว้ เช่น กลุ่มโรคหลอดเลือด กลุ่มโรคมะเร็ง กลุ่มที่ต้องเปลี่ยนอวัยวะสำคัญ และกลุ่มโรคร้าย แรงอื่นๆ โดยกำหนดไว้ว่า หากเป็นโรคร้ายแรงกลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง จะได้รับเงินเอาประกันภัย และเมื่อเป็นโรคร้ายแรงกลุ่มที่เหลือ ก็ยังมีโอกาสได้รับเงินเอาประกันภัยเพิ่มเติม
3. คุ้มครองโรคร้ายแรงหลายโรค ประกันแบบนี้กำหนดโรคร้ายแรงที่ให้ความคุ้มครองการเจ็บป่วยและเสียชีวิตจากโรคร้ายแรง เช่น 30 โรคร้ายแรง โดยอาจจ่ายเงินเอาประกันภัยเพียงครั้งเดียวเมื่อเป็นโรคใดโรคหนึ่ง หรือจ่ายหลายครั้งตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้ของกรมธรรม์

นอกจากนี้ ประกันโรคร้ายแรงมีเงื่อนไขที่แตกต่างกันไป โดยเงื่อนไขที่เราควรทำความเข้าใจได้แก่

• เงื่อนไขที่จะได้รับผลประโยชน์ ประกันโรคร้ายแรงกำหนดเงื่อนไขในการได้รับผลประโยชน์ที่แตกต่างกัน บางแบบผู้เอาประกันจะได้รับเงินเมื่อเสียชีวิตจากโรคร้ายแรงเพียงอย่างเดียว ขณะที่บางแบบจะได้รับเงินเมื่อป่วยเป็นโรคร้ายแรงระยะลุกลาม
• ระยะของโรคร้ายแรงที่ประกันให้ความคุ้มครอง อย่างเมื่อเป็นโรคมะเร็งก็จะมีตั้งแต่ระยะเริ่มต้นไปจนถึงระยะลุกลาม เราจึงควรเข้าใจว่า ประกันโรคร้ายแรงที่พิจารณาอยู่นั้นครอบคลุมโรคร้ายแรงได้ถึงระยะไหน
• จำนวนเงินเอาประกันภัยที่บริษัทจ่ายให้ ประกันโรคร้ายแรงบางฉบับอาจมีการกำหนดจำนวนเงินที่บริษัทจะจ่ายให้แตกต่างกันไป เช่น จ่ายให้ 15% ของวงเงินเมื่อเป็นโรคหนึ่ง แต่จะจ่ายให้ 100% ของวงเงินเมื่อเป็นอีกโรคหนึ่ง เป็นต้น
• จำนวนครั้งที่ขอรับเงินเอาประกันภัยได้ ประกันโรคร้ายแรงบางแบบ เมื่อเป็นโรคร้ายแรงและขอเคลม จะทำให้ประกันฉบับนั้นสิ้นสุดลง ขณะที่ประกันฯ บางฉบับก็ยังมีผลความคุ้มครอง จึงสามารถขอรับเงินประกันภัยได้ เมื่อเป็นโรคร้ายแรงในอนาคต

สิ่งที่คนเป็นลูกต้องพิจารณาเมื่อจะทำประกันโรคร้ายแรงคือ อายุสูงสุดที่สามารถซื้อประกันหรือสัญญาแนบฉบับนั้น เพราะปัจจุบันคนไทยอายุยืนขึ้น ยิ่งประกันโรคร้ายแรงสามารถทำต่อเนื่องไปจนถึงอายุมากๆ อย่าง 80 ปี คนเป็นลูกอย่างเราก็จะยิ่งเบาใจกับภาระค่ารักษาพยาบาลที่ประกันโรคร้ายแรงสามารถช่วยแบ่งเบาไปได้ อย่างไรก็ตาม ค่าเบี้ยของประกันโรคร้ายแรงจะสูงขึ้นตามอายุ ดังนั้นอยากให้ตรวจสอบก่อนว่า เมื่อคุณพ่อคุณแม่อายุเยอะๆ แล้ว ตัวเราเองมีกำลังในการจ่ายเบี้ยประกันไหวหรือไม่

ไขข้อข้องใจ: จ่ายเบี้ยประกันชีวิตต่อไม่ไหว จะยอมขาดทุนหรือส่งต่อดี 

ถ้าเปรียบเทียบการทำประกันโรคร้ายแรงกับประกันสุขภาพ ก็ต้องยอมรับว่า การทำประกันสุขภาพให้ความคุ้มครองที่กว้างกว่า เพราะไม่ว่าจะเป็นโรคอะไรที่ต้องรักษาตัวในโรงพยาบาลในฐานะผู้ป่วยในซึ่งไม่ใช่โรคที่ได้รับการยกเว้น ก็สามารถใช้สิทธิเบิกเคลมค่ารักษาพยาบาลได้

สำหรับคนที่อยากทำประกันสุขภาพ มาดูกันถึงวิธีการซื้อประกันสุขภาพให้คุ้มว่าทำอย่างไรบ้าง 

ส่วนประกันโรคร้ายแรงนั้นมีการกำหนดไว้ชัดเจนว่า จะจ่ายเงินเอาประกันภัยให้เมื่อเป็นโรคร้ายแรงที่กำหนดไว้ อย่างไรก็ตาม เมื่อนำค่าเบี้ยมาเปรียบเทียบกัน ยกตัวอย่างเช่น เพศหญิงอายุ 65 ปี ทำประกันภัยสุขภาพที่ให้ความคุ้มครองจากการรักษาตัวครั้งใดครั้งหนึ่งไม่เกิน 5 แสนบาท (Smart Health)* จ่ายค่าเบี้ยประกันสุขภาพปีละ 38,450 บาท แต่ถ้าทำประกันโรคร้ายแรงที่ให้ความคุ้มครอง 4 กลุ่มโรค (Multiple CI Plus)** จะจ่ายค่าเบี้ยประกันโรคร้ายแรงปีละ 12,710 บาท จะเห็นได้ว่า ค่าเบี้ยประกันของประกันทั้ง 2 ประเภทมีความแตกต่างกันกว่า 2-3 เท่าตัว การทำประกันโรคร้ายแรงจึงเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจสำหรับลูกที่อยากทำประกันเพื่อบรรเทาภาระค่ารักษาพยาบาลของคุณพ่อคุณแม่ แต่อาจมีทุนทรัพย์ไม่มากนัก เพราะอย่างน้อยเมื่อเจ็บป่วยเป็นโรคร้ายแรงก็ยังมั่นใจว่า มีเงินสำหรับจ่ายค่ารักษาพยาบาลได้

หากคิดจะทำประกันโรคร้ายแรงให้กับคุณพ่อคุณแม่ แนะนำให้รีบทำตั้งแต่เนิ่นๆ เพราะหากคุณพ่อคุณแม่มีอาการที่บ่งบอกว่า มีโอกาสที่จะเกิดโรคร้ายแรงขึ้นในอนาคต เช่น ความดันโลหิตสูง ซึ่งอาจนำไปสู่โรคหัวใจได้ ก็จะทำให้มีโอกาสถูกปฏิเสธการขอทำประกัน หรือถูกเพิ่มค่าเบี้ยจากบริษัทประกันได้

*สัญญาเพิ่มเติมการประกันภัยสุขภาพแบบสมาร์ทเฮลท์ (Smart Health) ของบริษัทเมืองไทยประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)
**สัญญาเพิ่มเติม มัลติเพิล ซีไอ (Multiple CI Plus) ของบริษัทเมืองไทยประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย ปานตา ฉัตรมาศ CFP® K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com

“นิสัยการใช้เงินหรือนิสัยการออมเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องได้รับการปลูกฝังและได้รับการสอนตั้งแต่เด็กๆ” 

หลายคนคงเคยได้ยินคำกล่าวที่ว่า “มีลูกมาก จะยากจน” ซึ่งจริงหรือไม่นั้น ต้องบอกว่า ไม่จริงเสมอไป แน่นอนว่าการมีลูกหลายคน ค่าใช้จ่ายในการเลี้ยงลูกย่อมมากกว่าการมีลูกเพียงหนึ่งหรือสองคน แต่สาเหตุหลักๆ ที่ทำให้ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวกับลูกกลายเป็นภาระด้านการเงินให้พ่อแม่นั้น อยู่ที่วิธีการเลี้ยงดูลูกของพ่อแม่ โดยครอบครัวที่มีลูกมาก หากเลี้ยงลูกถูกวิธี อาจไม่ประสบปัญหาด้านการเงินเลยก็เป็นได้ ซึ่ง K-Expert ธนาคารกสิกรไทย มีคำแนะนำที่จะช่วยให้คุณพ่อคุณแม่สามารถเลี้ยงดูลูกได้อย่างสบายๆ มาฝาก

สอนลูกใช้เงิน

คุณพ่อคุณแม่สามารถฝึกให้ลูกรู้จักบริหารเงินด้วยตัวเอง อาจกำหนดเงินค่าขนมเป็นรายสัปดาห์ หรือรายเดือน เพื่อฝึกให้ลูกมีความรับผิดชอบในการใช้จ่ายเงิน รู้จักประเมินการใช้เงินที่ได้รับให้เพียงพอตามระยะเวลาที่ตกลงกันไว้

เช่น ให้เงินลูกเป็นรายสัปดาห์ สัปดาห์ละ 200 บาท นั่นหมายความว่า ลูกไม่ควรใช้จ่ายเกินวันละ 40 บาท แล้วหากวันใดใช้เกิน ก็จะทำให้วันที่เหลือใช้เงินได้น้อยลง และควรมีข้อตกลงกับลูกว่า จะไม่มีการให้เงินเพิ่มหากลูกใช้เงินหมดก่อนครบสัปดาห์ หรือครบเดือนตามที่ตกลงกันไว้ เพราะหากให้เงินแก่ลูกเพิ่มทุกครั้งที่ลูกขอเงิน การปลูกฝังเรื่องการใช้จ่ายเงินให้กับลูกจะไม่เป็นผลสำเร็จ

นอกจากนี้ ยังควรปลูกฝังลูกเรื่องของการซื้อของว่าไม่ใช่ดูที่ความสวย หรือเป็นของแบรนด์หรู แต่ควรดูที่คุณภาพและประโยชน์ใช้สอยเป็นอันดับแรก

สอนลูกออมเงิน

เวลาที่ลูกอยากได้สิ่งของใดๆ พ่อแม่ส่วนใหญ่มักจะตามใจลูก ซื้อของให้ลูกตามที่ลูกต้องการ ซึ่งการตามใจลูกเช่นนี้เท่ากับเป็นการปลูกฝังนิสัยช่างขอและเรียกร้องไม่รู้จบ เมื่ออยากได้อะไร ก็จัดหามาให้ เป็นการทำร้ายลูกในระยะยาว

ดังนั้น คุณพ่อคุณแม่ต้องไม่ตามใจลูกมากเกินไป เมื่อลูกอยากได้สิ่งของใดๆ เช่น คอมพิวเตอร์โน้ตบุ๊กราคา 20,000 บาท คุณพ่อคุณแม่อาจใช้หลักจ่ายคนละครึ่งกับลูก เพื่อฝึกให้ลูกเก็บออมเงิน และเรียนรู้ว่าหากต้องการได้สิ่งของใดๆ มิใช่ร้องขอจากพ่อแม่ทั้งหมด รวมถึงเมื่อทำแบบนี้แล้ว ลูกจะมีความภาคภูมิใจและยิ่งเห็นคุณค่าของสิ่งที่ได้มาจากเงินออมของตนเอง

แนะนำเทคนิคในการออมเงิน ด้วย 7 วิธีออมเงินภายใน 10 ปีเพื่อให้มีเงิน 7 หลัก ซึ่งลูกน้อยก็สามารถเริ่มต้นทำได้ตั้งแต่วันนี้ 

สอนลูกหาเงิน

เมื่อลูกเริ่มเข้าเรียนระดับมัธยมปลาย หรือมหาวิทยาลัย ซึ่งลูกเริ่มมีความเป็นผู้ใหญ่มากขึ้น คุณพ่อคุณแม่อาจสนับสนุนให้ลูกทำงานพิเศษช่วงปิดเทอม เช่น เป็นพนักงานในร้านอาหารฟาสต์ฟู้ด หรือรับจ้างสอนพิเศษ หากลูกเป็นผู้ที่มีความคิดสร้างสรรค์ ชอบทำของน่ารักกระจุกกระจิก อาจแนะนำให้ลูกทำของออกมาขายเป็นสินค้า Hand-made เช่น กิ๊บติดผมน่ารักๆ ซองใส่มือถือเก๋ๆ รวมถึงสามารถใช้สื่อออนไลน์เป็นช่องทางในการขายของได้
ทั้งนี้ ไม่ควรบังคับให้ลูกไปทำงานพิเศษ เพราะอาจทำให้ลูกรู้สึกต่อต้าน หรือไม่มีความสุขในการทำงาน แต่ควรแนะนำข้อดีของการทำงานว่าลูกจะได้อะไร ซึ่งการทำงานพิเศษถือเป็นบทเรียนสำคัญในการสอนลูกให้มีความรับผิดชอบ ใช้เวลาว่างให้เกิดประโยชน์ รวมถึงเป็นการสร้างรายได้เสริมให้ตัวเอง

หากคุณพ่อคุณแม่มีการปลูกฝังให้ลูกรู้จักบริหารเงินด้วยตนเอง จะช่วยให้มั่นใจได้ว่า เราได้สร้างภูมิคุ้มกันที่ดีให้กับลูกของเรา เพราะสิ่งเหล่านี้จะติดตัวลูกไปจนเติบโตเป็นผู้ใหญ่ในอนาคต 

นอกจากนี้คุณยังสามารถสอนลูกให้ทำบัญชีรายรับรายจ่ายเพื่อเป็นอีกหนึ่งตัวช่วยในการวางแผนการใช้เงินของลูกน้อยได้อีกด้วย 

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย นิชฌานี ฉันทศาสตร์ CFP® K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com

เผลอนิดเดียว ก็จะปลายปีกันอีกแล้ว พอถึงปลายปีกันเมื่อไหร่ หลายคนก็เริ่มวางแผนภาษีประจำปี 2560 หาซื้อประกัน หาซื้อ LTF หรือ RMF ซึ่งใช้ทั้งการลงทุนด้วย และการลดหย่อนภาษีด้วย แต่สำหรับคนที่กำลังผ่อนที่อยู่อาศัยอยู่นั้น ก็มีสิทธิ์ในการหักลดหย่อนภาษีได้เช่นกัน ลองมาดูกันว่า ในปีภาษี 2560 นั้น คนมีที่อยู่อาศัยหักลดหย่อนอะไรได้บ้าง

ก่อนจะไปถึงเรื่องของการหักลดหย่อนภาษีจากที่อยู่อาศัยนั้น ลองมาดูกันก่อนดีกว่าว่า LTF และ RMF สามารถใช้ลดหย่อนภาษีได้อย่างไร

1. ลดหย่อนและยกเว้น สำหรับดอกเบี้ยเงินกู้ยืมเพื่อการมีที่อยู่อาศัย
รายการหักลดหย่อนนี้ ประกาศใช้มานานแล้ว และคนที่ “กู้” ซื้อที่อยู่อาศัย ไม่ว่าจะซื้อในปีไหน ก็ได้สิทธิ์หักลดหย่อนในรายการนี้ โดยมีรายละเอียด ดังนี้

– ผู้มีเงินได้กู้ยืมคนเดียว ตามจำนวนที่จ่ายจริง แต่ไม่เกิน 100,000 บาท (หักลดหย่อนได้ตามที่จ่ายจริง แต่ไม่เกิน 10,000 บาท ส่วนที่เกิน 10,000 บาท ได้รับยกเว้นไม่เกิน 90,000 บาท)
– ผู้มีเงินได้หลายคนร่วมกันกู้ยืม ตามส่วนจำนวนผู้กู้ร่วม แต่รวมกันต้องไม่เกินจำนวนที่จ่ายจริงและไม่เกิน100,000 บาท เช่น ดอกเบี้ยเงินกู้ในปีนั้น อยู่ที่ 90,000 บาท กู้ทั้งหมด 3 คน ก็สามารถนำไปหักได้ไม่เกินคนละ 30,000 บาท เป็นต้น

หมายเหตุ: เอกสารสำหรับรายการหักลดหย่อนนี้ ทางธนาคารที่เรากู้ยืมเงินจะเป็นผู้ส่งมาให้ ซึ่งส่วนใหญ่แล้วจะส่งมาให้ไม่เกินเดือน ม.ค. ของทุกปี ซึ่งถ้าเจ้าของอสังหาริมทรัพย์รายใดต้องการยื่นภาษีเร็ว อาจจะติดต่อขอทราบยอดดอกเบี้ยเงินกู้ที่จ่ายไปแล้วในปีภาษีนั้นๆ ก่อนได้

2. ยกเว้นเงินได้ที่ได้จ่ายเป็นค่าซ่อมแซมบ้านที่ได้รับผลกระทบจากอุทกภัย ที่เกิดขึ้นในระหว่างวันที่ 1 ธันวาคม 2559 ถึงวันที่ 31 พฤษภาคม 2560
รายการหักลดหย่อนนี้ เป็นรายการเฉพาะ ไม่ได้มีทุกปี โดยหากเจ้าของที่อยู่อาศัย จะติดภาระอยู่ หรือปลอดภาระแล้วก็ตาม หากมีรายการจ่ายค่าซ่อมแซมบ้านที่ได้รับผลกระทบจากอุทกภัย ก็มีสิทธิ์หักลดหย่อนในรายการนี้ โดยมีรายละเอียด ดังนี้
– ตามจำนวนที่จ่ายจริงเป็นค่าซ่อมแซมบ้าน แต่รวมกันต้องไม่เกิน 100,000 บาทสำหรับการใช้สิทธิในปีภาษี 2559 และปีภาษี 2560

หมายเหตุ:เจ้าของที่อยู่อาศัย ควรมีหลักฐานในการจ่ายค่าซ่อมแซมบ้านเก็บไว้ด้วย เผื่อกรณีที่ทางสรรพากรขอหลักฐานเพิ่มเติมในภายหลัง

ทั้งนี้มาดูกันว่า ธอส.มีมาตรการช่วยเหลือผู้ที่จำเป็นต้องซ่อมบ้านจากเหตุการณ์อุทกภัยอย่างไร 

3. ยกเว้นเงินได้จากการซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่เป็นอาคารพร้อมที่ดิน หรือห้องชุดในอาคารชุดนั้น
รายการหักลดหย่อนนี้ ก็เป็นรายการพิเศษอีกเช่นกัน โดยเป็นโครงการสนับสนุนคนมี “บ้านหลังแรก” ตามมติคณะรัฐมนตรี (ครม.) ตั้งแต่เมื่อวันที่ 5 ก.พ. 2559 ที่เห็นชอบมาตรการกระตุ้นธุรกิจอสังหาริมทรัพย์สำหรับผู้ซื้อที่อยู่อาศัยไม่เกิน 3 ล้านบาท มีสาระดังนี้

1. ผู้มีเงินได้สามารถนำเอา 20% ของราคาอสังหาริมทรัพย์ ไปหักลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้เป็นเวลา 5 ปี (ก็คือ 3 ล้านบาท คูณ 20% แล้วก็หาร 5 ก็จะเป็นจำนวนเงินลดหย่อนที่ใช้ได้ในแต่ละปี)
2.ผู้มีเงินได้ต้องจ่ายค่าซื้ออสังหาริมทรัพย์ตามข้อ 1 ในระหว่างวันที่ 13 ตุลาคม พ.ศ. 2558 ถึงวันที่ 31 ธันวาคม พ.ศ. 2559 และมีการจดทะเบียนโอนกรรมสิทธิ์ในอสังหาริมทรัพย์นั้นให้แล้วเสร็จภายในช่วงเวลาดังกล่าว โดยผู้มีเงินได้ต้องไม่เคยมีกรรมสิทธิ์ในอสังหาริมทรัพย์ที่เป็นอาคารพร้อมที่ดินหรือห้องชุดในอาคารชุดมาก่อน
3. ผู้มีเงินได้ต้องถือกรรมสิทธิ์ในอสังหาริมทรัพย์ที่ซื้อเป็นเวลาติดต่อกันไม่น้อยกว่า 5 ปีนับแต่วันที่จดทะเบียนโอน แต่ไม่รวมถึงกรณีผู้มีเงินได้ถึงแก่ความตายหรือกรณีอสังหาริมทรัพย์นั้นสิ้นสภาพไปทั้งหมด

จากประกาศดังกล่าว ก็ขอสรุปเป็นข้อมูลที่ใช้ในทางภาษี ดังนี้

สิทธิ์ในการหักลดหย่อนตามจำนวนที่จ่ายเป็นค่าซื้ออสังหาริมทรัพย์ ที่มีมูลค่าไม่เกิน 3,000,000 บาท แต่ไม่เกินร้อยละ 20 ของมูลค่าอสังหาริมทรัพย์ที่เป็นอาคารพร้อมที่ดิน หรือห้องชุดในอาคารชุดนั้นเพื่อใช้เป็นที่อยู่อาศัยของตนซึ่งได้จดทะเบียนโอนกรรมสิทธิ์ในระหว่างวันที่ 13 ต.ค. 2558 ถึง 31 ธ.ค. 2559 ทั้งนี้ ใช้สิทธิยกเว้นภาษีเงินได้เป็นเวลา 5 ปีภาษีต่อเนื่องกันนับแต่ปีภาษีที่มีการจดทะเบียนโอนกรรมสิทธิ์ โดยให้ใช้สิทธิยกเว้นภาษีเงินได้เป็นจำนวนเท่าๆ กันในแต่ละปี

3 รายการหลักๆ ในการหักลดหย่อนภาษีประจำปี 2560 ของคนที่มีที่อยู่อาศัยในครอบครอง ใครเข้าข่ายรายการไหน ก็รับสิทธิ์ตามรายการนั้นได้เลย

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

“สุขภาพการเงินที่ดีเริ่มจากการไม่มีหนี้มากจนเกินไป มีเงินใช้เมื่อเกิดเหตุการณ์ฉุกเฉิน และมีวินัยทางการเงิน” 

หลายคนคงเคยได้ยินคำกล่าวที่ว่า สุขภาพร่างกายที่แข็งแรงหาซื้อไม่ได้ หากอยากได้ต้องสร้างเอง ก็คงไม่ต่างกับการมีสุขภาพการเงินที่ดีที่หาซื้อไม่ได้เช่นกัน เพราะต้องเกิดจากการมีวินัยทางการเงินที่ดี ไม่ได้ขึ้นอยู่กับว่ามีรายได้มากหรือน้อย เพราะแม้ว่าจะมีรายได้มากมายแค่ไหน แต่ถ้าไม่มีวินัยในการใช้จ่ายเงิน ก็มีโอกาสประสบปัญหาทางการเงินได้ ในทางกลับกัน แม้ว่าจะมีรายได้ไม่สูงมาก แต่หากมีวินัยในการใช้จ่ายเงินที่ดี มีเป้าหมาย รู้จักวางแผน และไม่ใช้เงินฟุ่มเฟือย ก็สามารถมีสุขภาพการเงินที่ดีได้ ดังนั้น ลองมาเช็กสุขภาพการเงินของตัวเองง่ายๆ ด้วยการตอบคำถามเหล่านี้ดูว่า เรามีสุขภาพการเงินที่ดีแล้วหรือยัง

ข้อ 1 ทุกวันนี้มีเงินใช้สบายๆ แบบที่ไม่มีหนี้ท่วมหัว ใช่หรือไม่
หากตอบว่า “ใช่” ถือว่าเป็นจุดเริ่มต้นที่ดี แสดงว่าเรามีเงินใช้แบบไม่ขัดสน ไม่มีภาระหนี้สินมากมายที่จะต้องจ่ายในแต่ละเดือน ไม่ต้องมานั่งปวดหัวกับปัญหาชักหน้าไม่ถึงหลัง และสามารถใช้ชีวิตได้อย่างราบรื่น มีความสุข
แต่หากตอบว่า “ไม่ใช่” แสดงว่าเรามีปัญหาสุขภาพการเงินแล้ว เช่น มีทั้งหนี้บ้าน และหนี้บัตรเครดิตที่ต้องผ่อนจ่ายในแต่ละเดือนจำนวนมาก จนไม่มีเงินเหลือใช้ หรือเหลือเก็บเลยในแต่ละเดือน ดังนั้น คำแนะนำในเบื้องต้นคือ ให้โปะเงินเพิ่มทุกครั้งที่มีโอกาส เช่น นำเงินโบนัส หรือเงินที่ได้จากการหารายได้พิเศษมาโปะเพิ่ม เพื่อช่วยลดภาระดอกเบี้ยที่มีให้น้อยลง และยังช่วยให้ภาระหนี้สินของเราหมดเร็วขึ้นอีกด้วย

อ่านเพิ่มเติม : มีเงินทั้งที “โปะหนี้” หรือ “ลงทุน” 

หลายคนอาจสงสัยว่า แล้วจะรู้ได้อย่างไรว่าเรามีหนี้มากเกินไปหรือไม่ ให้เทียบสัดส่วนภาระผ่อนกับรายได้ โดยภาระผ่อนหนี้ในแต่ละเดือนไม่ควรเกิน 30% ของรายได้ต่อเดือน เช่น มีรายได้เดือนละ 15,000 บาท ก็ไม่ควรผ่อนหนี้เกิน 30% ของรายได้คือ 4,500 บาทต่อเดือน จึงจะถือว่ามีหนี้ไม่มากจนเกินไป สามารถผ่อนชำระไหวในแต่ละเดือน

สำหรับคนที่ผ่านข้อแรกมาอย่างสบายๆ ลองมาตอบคำถามข้อต่อไปกันเลย

ข้อ 2 เมื่อเกิดเหตุการณ์ฉุกเฉินต้องใช้เงิน ก็มีเงินสำรองเพียงพอไว้ใช้จ่าย ใช่หรือไม่
หากตอบว่า “ใช่” ถือว่าเราได้ก้าวผ่านมาอีกหนึ่งขั้นแล้ว ซึ่งหมายความว่า เมื่อเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันขึ้น เช่น มีคนในครอบครัวเจ็บป่วย หรือได้รับอุบัติเหตุ จำเป็นต้องใช้เงินก้อนอย่างเร่งด่วน ก็มีเงินสำรองไว้เพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝันเหล่านั้นทันที โดยไม่ต้องวิ่งไปยืมเงิน หรือกู้เงินคนอื่นมาใช้

แต่หากตอบว่า “ไม่ใช่” แสดงว่าสุขภาพการเงินเรายังไม่แข็งแรงดีพอ ชีวิตเรายังมีความเสี่ยงอยู่ เพราะไม่มีใครรู้ว่าจะเกิดอะไรขึ้นในอนาคต ดังนั้น คำแนะนำคือ ควรมีเงินสำรอง 6 เท่าของรายจ่ายในแต่ละเดือน เช่น เรามีรายจ่ายอยู่ที่ 5,000 บาทต่อเดือน ก็ควรมีเงินสำรองประมาณ 30,000 บาท เพื่อความอุ่นใจ หากเกิดเหตุฉุกเฉินขึ้น จะได้นำเงินส่วนนี้มาใช้ได้ทันท่วงที

สำหรับเงินสำรอง 6 เท่าของรายจ่ายนี้ สามารถเก็บออมในเงินฝาก หรือกองทุนรวมตราสารหนี้ระยะสั้น ความน่าสนใจของกองทุนรวมตราสารหนี้ระยะสั้น คือ เป็นกองทุนรวมที่มีโอกาสให้ผลตอบแทนสูงกว่าเงินฝากออมทรัพย์ โดยผลตอบแทนเฉลี่ยอยู่ที่ 1-2% ต่อปี และมีสภาพคล่องสูง โดยเมื่อขายหน่วยลงทุน จะได้รับเงินค่าขายใน 1 วันทำการ

อ่าน 5 เรื่องน่ารู้ก่อนลงทุน RMF  

มาถึงตรงนี้คงพอจะรู้กันแล้วว่า สุขภาพการเงินของเราเป็นอย่างไร หากสุขภาพการเงินของใครอยู่ในเกณฑ์ดีก็ถือว่าโชคดีไป และพยายามรักษามาตรฐานที่ดีนี้ไว้ รวมถึงทำให้สุขภาพการเงินของเราแข็งแรงยิ่งขึ้นไป แต่หากใครตรวจพบว่าสุขภาพการเงินของตัวเองยังไม่ดีเท่าที่ควร ก็ให้รีบหาทางเยียวยาแก้ไขตามคำแนะนำที่ได้กล่าวไป ก่อนที่มันจะลุกลามใหญ่โต กลายเป็นเนื้อร้ายในอนาคต K-Expert ธนาคารกสิกรไทย เชื่อว่าทุกคนสามารถมีสุขภาพการเงินที่ดีได้ ขอเพียงแค่มีวินัยในการใช้จ่ายเงิน 

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย สุวิมล ยิ่งเจริญรุ่งโรจน์ AFPT K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com

“ลดรายจ่ายไม่จำเป็น ควบคุมภาระหนี้ไม่ให้ผ่อนเกินตัว และทำประกันป้องกันความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น” 

หลายครั้งที่เรามักจะต้องกังวลใจกันเสมอ เมื่อกำลังจะสร้างภาระหนี้กับเรื่องอะไรบางอย่าง ความกลัวที่ว่าจะชำระหนี้ไม่ไหว ความไม่แน่ใจว่าจะสามารถชำระหนี้ได้จนครบกำหนดหรือไม่ แล้วจะป้องกันไม่ให้เราเจอเหตุการณ์นี้ได้อย่างไร K-Expert ธนาคารกสิกรไทยจะขอเอา “เหตุ” ที่อาจทำให้เกิดเหตุการณ์ “หนี้เกินตัว” มาบอกกล่าวกัน เพื่อให้เรารู้ทันและวางแผนให้ดี ลดความกังวลที่จะชำระหนี้ไม่ไหว ดังนี้

1. จ่ายไม่ “อั้น” กับรายจ่ายประจำวัน

สิ่งแรกที่อยากให้ทุกคนใส่ใจ คือ การรู้จัก “รายจ่าย” ของตัวเองให้ดีตั้งแต่ก่อนเป็นหนี้ เพราะเป็นความจริงมากๆ ที่เรามักไม่รู้ตัวเองกับนิสัยการใช้จ่าย คิดก่อนจ่าย หรือจริงๆ แล้วจ่ายไม่อั้น ผลที่ได้คือ ยังไม่ถึงสิ้นเดือน เงินเดือนก็หมดแล้ว (พยายามนึกว่าเราใช้จ่ายเรื่องอะไรบ้าง ก็จำไม่ได้) ลองปรับใหม่ จด จด และจดสิ่งที่จะทำให้เรารู้สักทีว่าเราจ่ายอะไรไป จ่ายเท่าไร ก็คือ การทำบันทึกรายรับรายจ่าย ให้รู้ว่า เงินเราไปไหนบ้าง เผลอจ่ายกับเรื่องไม่จำเป็นไปบ้างไหม เผลอไปเท่าไร แล้วเราจะได้ลดรายจ่ายประเภทนั้นลง

ยิ่งไปกว่านั้น ถ้ามีภาระผ่อนหนี้อยู่ด้วย ดูว่าต้องจ่ายเดือนละเท่าไร ถ้ามากกว่า 40% ของรายได้ต่อเดือน อันนี้ไม่ใช่แค่ว่ามีหนี้จำนวนมากจนอาจทำให้รายจ่ายมากกว่ารายรับต่อเดือนแล้ว ยังอาจขอสินเชื่อครั้งต่อไปได้ยากอีกด้วย (สถาบันการเงินส่วนใหญ่ พิจารณาความสามารถในการชำระหนี้ของผู้ขอกู้ที่ไม่เกิน 40% ของรายได้ต่อเดือน) ดังนั้นกรณีนี้แนะนำว่าให้รีบลดภาระหนี้ต่อเดือนให้น้อยลง อย่าเพิ่งสร้างหนี้ก้อนใหม่

จริงๆ แล้ว สัดส่วนภาระหนี้ที่ K-Expert ขอแนะนำคือ ภาระหนี้เก่ารวมภาระหนี้ก้อนใหม่ที่กำลังจะขอ ไม่ควรเกิน 30% ของรายได้ต่อเดือน แบบนี้ถึงจะได้มั่นใจได้ว่าภาระหนี้ที่เรามี จะไม่ทำให้เราเดือดร้อน ได้กินข้าวครบ 3 มื้อ ใช้จ่ายได้ตามปกติ หรือไม่ต้องเจอเหตุการณ์ที่ต้องหาเงินก้อนอื่นมาช่วยชำระหนี้ในทุกๆ เดือน

ป้องกันสถานการณ์เป็นหนี้หัวโตได้ด้วยการเริ่มต้นบันทึกรายรับรายจ่าย 

2. จ่ายไม่ “กัน” เผื่อรายจ่ายอนาคต
หลายครั้งที่เราดูความสามารถชำระหนี้ของตัวเองเพียงเฉพาะเรื่องในปัจจุบัน แต่กลับลืม “กันเงินเผื่อ” ถึงเรื่องในอนาคตว่าจะมีรายจ่ายมากขึ้นจากเดิมหรือไม่ เช่น ถ้าวันนี้กำลังจะมีสมาชิกใหม่เพิ่มขึ้นในบ้าน รายจ่ายที่เกิดขึ้นอาจจะต้องมีเงินก้อนตั้งแต่คลอดและดูแลลูกน้อย ประมาณ 100,000 บาท และรายจ่ายดูแลลูกไปในทุกๆ เดือน หรือแม้แต่การที่เรามีคุณพ่อคุณแม่ที่กำลังจะเกษียณอายุ ค่าใช้จ่ายในการดูแลท่าน ก็เป็นเรื่องที่เราต้องวางแผนเช่นกัน

กันเงินล่วงหน้าสำหรับค่าใช้จ่ายอนาคตเหล่านี้ให้ดี ตั้งแต่วันที่เราตัดสินใจทำสินเชื่อระยะยาว และที่สำคัญ อย่าขอสินเชื่อจนต้องผ่อนเต็มกำลังจ่ายในแต่ละเดือน เพราะนอกเหนือจากเงินผ่อนต่อเดือน ยังต้องคิดถึงรายจ่ายที่จะตามมาจากการซื้อสินทรัพย์เหล่านั้นด้วย เช่น สินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถ เราจะได้ไม่ต้องมาปวดหัวและเหนื่อยกับการพยายามหารายได้ที่ยังไม่แน่นอนมาใช้จ่ายเพิ่ม ซึ่งถ้าแย่หน่อย เราอาจช็อตเงินจนต้องกู้สินเชื่อเร่งด่วน (ดอกเบี้ยสูงมากๆ) มาใช้แทน ยิ่งสร้างภาระให้ตัวเองที่สูงขึ้นไปอีก ดังนั้นทำเรื่องภาระหนี้ระยะยาวให้แน่นอนที่สุดตั้งแต่วันที่เรายังตัดสินใจได้

3. จ่ายไม่ “เผื่อ” เหตุการณ์เสียตังค์
เรื่องที่อยากให้ “คิดเผื่อ” อีกเรื่อง คือ เรื่องที่เป็นความไม่แน่นอนของเหตุการณ์ฉุกเฉินต่างๆ ยกตัวอย่างเช่น ถ้าเราทำงานอยู่ดีๆ เกิดล้มหมอนนอนเสื่อ นอนพักรักษาตัวในโรงพยาบาลนาน เกิดรายจ่ายก้อนโต การทำประกันคุ้มครองชีวิตหรือสุขภาพ ให้บริษัทประกันช่วยจ่ายให้ จะช่วยเราได้มากๆ สร้างความสบายใจให้เรารักษาตัวได้เต็มที่ไม่ต้องรีบออกจากโรงพยาบาล เพราะกลัวไม่มีเงินจ่าย 

นอกจากนี้ ถ้าเกิดเหตุการณ์ที่เราอาจเป็นอะไรไปก่อนอายุขัยที่ควรจะเป็น ภาระหนี้ก้อนโตที่ยังจ่ายไม่หมดจากการซื้อบ้านในฝันให้ครอบครัว อาจกลายเป็นการส่งต่อภาระหนี้ก้อนโตให้คนที่บ้านแทน ดังนั้นควรคิดเผื่อสำหรับการมีภาระหนี้ระยะยาว เช่น สินเชื่อบ้าน คือ การซื้อประกันคุ้มครองภาระหนี้ ไม่ว่าจะเกิดเหตุการณ์เหล่านั้นหรือไม่ เราจะสบายใจหายห่วงว่า ภาระหนี้บ้านที่เหลือจะมีบริษัทประกันช่วยจ่าย จากการทำประกัน MRTA ตั้งแต่วันที่เราซื้อบ้าน 

นอกจากประกัน MRTA ที่จะช่วยปกป้องที่อยู่อาศัยของเราแล้ว ประกันประเภทอื่นก็น่าสนใจ ควรทำเช่นเดียวกัน

ทำเรื่องภาระหนี้ให้แน่นอน จากการคิดเผื่อเรื่องที่ไม่แน่นอน ทั้ง “อั้น” รายจ่ายประจำวัน “กัน” รายจ่ายในอนาคต และป้องกัน “เผื่อ” รายจ่ายฉุกเฉิน แค่นี้เรื่องหนี้ก็จะได้อยู่ในระดับที่เราจ่ายได้ จ่ายไหว ไปจนถึงวันที่ครบกำหนดจ่าย

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย เบญญารัต ชวลิตทิพากร AFPT K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com

“เมื่อเริ่มทำงานควรวางแผนบริหารเงิน โดยเก็บออมเงินสม่ำเสมอทุกเดือน คิดให้ดีก่อนซื้อบ้านหรือรถ และวางแผนภาษีตั้งแต่เนิ่นๆ เพื่อความมั่งคั่งและมั่นคงในระยะยาว”

เมื่อก้าวเข้าสู่วัยทำงาน นอกจากความทุ่มเทให้กับการทำงาน และศึกษาหาความรู้ใหม่ๆ เพื่อประยุกต์ใช้ในการทำงานแล้ว การบริหารเงินที่ได้รับจากการทำงาน ก็เป็นสิ่งที่สำคัญไม่แพ้กัน ไม่ว่าจะเป็นการเก็บออมเงินที่ได้รับจากการทำงาน การวางแผนซื้อบ้านและรถให้เหมาะกับตัวเรา และการวางแผนประหยัดภาษี ทั้งนี้ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย มีคำแนะนำในการวางแผนการเงินมาฝาก

ทำอย่างไรให้เก็บเงินอยู่

ปัญหาหนึ่งที่ผู้เริ่มทำงานมักจะเจอคือ การเก็บเงินไม่อยู่ ใช้เงินเดือนชนเดือน หรือแย่กว่านั้น บางคนอาจถึงขั้นต้องไปกู้หนี้ยืมสินกันเลยก็มี สาเหตุที่ทำให้เก็บเงินไม่อยู่คือ รายจ่ายที่สูงกว่ารายได้ การปรับลดค่าใช้จ่ายเป็นวิธีสำคัญที่ช่วยแก้ปัญหานี้ได้ โดยการ “ทำบัญชีรายรับรายจ่าย” จะช่วยให้เรารู้ว่า ในแต่ละเดือนเราหมดเงินไปกับค่าใช้จ่ายส่วนไหน เช่น หากเราหมดเงินไปกับค่าเสื้อผ้าหรือการสังสรรค์ ก็ปรับลดค่าใช้จ่ายโดยลดการชอปปิงหรือเที่ยวกับเพื่อนให้น้อยลง ซึ่งจะช่วยให้เรามีเงินเหลือเก็บมากขึ้น

มนุษย์เงินเดือนที่ยังไม่เคยทำบัญชีรายรับรายจ่ายก็สามารถทำได้  

เมื่อเริ่มมีเงินเหลือในแต่ละเดือนแล้ว การเก็บเงินให้อยู่ก็เป็นเรื่องที่สำคัญ แนะนำหักเงินเพื่อ “ออมก่อนใช้จ่าย” ในแต่ละเดือน ซึ่งเป็นวิธีที่ช่วยให้เรามีเงินเหลือเก็บได้ สามารถเริ่มจากการออม 20% ของรายได้ในแต่ละเดือน หากเพิ่งเริ่มออม แนะนำให้ออมในเงินฝากหรือกองทุนตราสารหนี้ระยะสั้น เพื่อเก็บเป็นเงินสำรองไว้ใช้กรณีฉุกเฉิน 6 เท่าของค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือน เมื่อออมเงินส่วนนี้จนครบแล้ว ค่อยนำเงินออมในแต่ละเดือนไปลงทุน เพื่อเพิ่มผลตอบแทน ถ้าเพิ่งเริ่มลงทุนไม่นาน อาจเริ่มจากการลงทุนในกองทุนรวม เพราะมีสินทรัพย์ให้เลือกลงทุนหลากหลาย และมีผู้จัดการกองทุนเป็นผู้บริหารเงินลงทุนของเราให้

บ้านหรือรถ ซื้ออะไรก่อนดี

สำหรับคำถามที่ว่า จะซื้อบ้านหรือรถก่อนดีนั้น จริงๆ แล้วไม่มีคำตอบตายตัว เพราะแต่ละคนมี “ความจำเป็น” ที่แตกต่างกัน เช่น หากงานของเราเกี่ยวข้องกับการไปพบปะลูกค้าในสถานที่ต่างๆ การซื้อรถเพื่อใช้ในการทำงานก็ถือว่าเป็นสิ่งจำเป็นมากกว่า แต่หากเราเป็นคนต่างจังหวัด แล้วได้งานในกรุงเทพฯ การตัดสินใจซื้อบ้านหรือคอนโดฯ ในกรุงเทพฯ ก็เป็นสิ่งจำเป็นกว่าการซื้อรถ

โดยทั่วไปแล้วการซื้อบ้านก่อนซื้อรถจะมีความคุ้มค่ามากกว่า เพราะเมื่อจ่ายเงินเพื่อซื้อบ้านแล้ว มูลค่าของบ้านมีแนวโน้มเพิ่มสูงขึ้นมากกว่ามูลค่าของรถ นอกจากนี้ การใช้รถมักตามมาพร้อมกับค่าใช้จ่ายต่างๆ ทั้งค่าน้ำมัน ค่าประกันภัยรถ และค่าบำรุงรักษา ซึ่งเป็นจำนวนเงินไม่น้อยเลยทีเดียว

เมื่อตัดสินใจได้แล้วว่า จะซื้อบ้านหรือรถ ขั้นตอนต่อมาคือ การเลือกขนาดของบ้านและรถ โดยส่วนใหญ่ เรามักขอสินเชื่อเพื่อซื้อบ้านหรือรถ ซึ่งการขอสินเชื่อ เราควรประเมินว่ามีความสามารถในการผ่อนได้มากน้อยแค่ไหน โดยภาระผ่อนสินเชื่อทั้งหมดไม่ควรเกิน 30% ของรายได้ต่อเดือน รวมถึงควรพิจารณาความมั่นคงในหน้าที่การงานด้วย เนื่องจากการผ่อนบ้าน ผ่อนรถ เป็นการผ่อนสินเชื่อระยะยาว โดยทั่วไป รถผ่อนประมาณ 4-7 ปี ส่วนบ้านผ่อนประมาณ 20-30 ปี ดังนั้น ก่อนซื้อบ้านหรือรถ อย่าลืมพิจารณาปัจจัยเหล่านี้ เพื่อมิให้บ้านหรือรถต้องกลายเป็นภาระการเงินของเราในอนาคต

ก่อนตัดสินใจกู้ซื้อบ้านอย่าลืมอ่านอัพเดทอัตราสินเชื่อบ้าน ด้วยนะ   

วางแผนภาษีอย่างไรให้คุ้มค่าที่สุด

การวางแผนภาษีนับว่าเป็นเรื่องใหม่ของคนที่เพิ่งเริ่มทำงาน โดยปกติแล้ว ผู้ที่มีรายได้เป็นเงินเดือน หากรายได้ทั้งปีมากกว่า 310,000 บาท และไม่ได้ใช้สิทธิค่าลดหย่อนต่างๆ ก็จะต้องเริ่มเสียภาษี หากต้องการลดภาระภาษี เราก็ควรทำความรู้จักกับค่าลดหย่อนต่างๆ ไม่ว่าจะเป็นค่าลดหย่อนจากสมาชิกในครอบครัว เช่น ค่าลดหย่อนบิดามารดา และค่าลดหย่อนบุตร หรือค่าลดหย่อนจากการออมและลงทุน เช่น กองทุนรวมหุ้นระยะยาว (LTF) กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) และประกันชีวิต เป็นต้น

สำหรับผู้ที่เพิ่งเริ่มทำงานในปีแรก แล้วไม่มีภาระภาษีเกิดขึ้น ก็อย่าเพิ่งนิ่งนอนใจว่า ตนเองไม่ต้องยื่นแบบแสดงภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา (ภ.ง.ด.90 หรือ ภ.ง.ด.91) เพราะจริงๆ แล้ว กฎหมายกำหนดว่า หากมีรายได้ถึงเกณฑ์ขั้นต่ำตามที่กำหนด มีหน้าที่ต้องยื่นแบบภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาด้วย โดยถ้ามีรายได้ที่เป็นเงินเดือนเพียงอย่างเดียว ตั้งแต่ 120,000 บาทต่อปีขึ้นไป จะยื่นแบบภ.ง.ด.90 แต่ถ้ามีรายได้อื่นด้วย ตั้งแต่ 60,000 บาทต่อปีขึ้นไป จะยื่นแบบภ.ง.ด.91

หวังว่า 3 เทคนิคบริหารเงินที่นำมาแนะนำข้างต้น จะช่วยให้ผู้ที่เริ่มต้นทำงานสามารถบริหารเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ เพื่อสร้างความมั่งคั่งได้ในระยะยาว

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย ปานตา ฉัตรมาศ CFP® K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com

จากเรื่องราวของ ‘อัศนัย’ คงได้เห็นกันแล้วว่าชีวิตของฟรีแลนซ์นั้นไม่ง่ายเลยสำหรับการฝันว่าจะมีบ้านสักหลัง คำถามที่มักได้ยินกันบ่อยๆ จากผู้ที่ทำงานฟรีแลนซ์คือ ไม่มีสลิปเงินเดือน ไม่มีเงินในบัญชี ไม่มีหลักฐานการเสียภาษี จะกู้บ้านผ่านไหม คำตอบง่ายๆ คือ ถ้าไม่มีอะไรเลย ก็เตรียมรับการปฏิเสธจากธนาคารได้เลย เพราะสิ่งที่ธนาคารจะพิจารณาคือความมั่นคงของรายได้ ดังนั้นฟรีแลนซ์ทั้งหลายจึงต้องใช้ทั้งวินัยและเวลาในการทำสิ่งเหล่านี้ให้ได้

1. บอกให้ได้ว่าตนเองทำงานอะไร

สิ่งแรกที่ต้องแสดงให้ธนาคารรู้คือเราทำงานอะไร โดยอาจจะมีเอกสารที่แสดงให้เห็นว่าเราทำงานนั้นๆ ได้แก่

– สัญญาว่าจ้าง ไม่ว่าจะเป็นสัญญาว่าจ้างเป็นชิ้นงาน หรือเป็นสัญญาว่าจ้างระยะยาว
– ยื่นขอเสียภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา (ภ.ง.ด.90) ถือเป็นหลักฐานชั้นดีที่จะช่วยยืนยันว่าเป็นผู้มีรายได้จริงๆ มีรายได้มาจากอะไร จำนวนเงินเท่าไร ซึ่งธนาคารสามารถนำมาคำนวณเป็นรายได้ต่อเดือนได้
– หนังสือรับรองการหักภาษี ณ ที่จ่าย ตามมาตรา 50 ทวิ แห่งประมวลรัษฎากร เหมือนเป็นใบเสร็จที่ได้รับจากบริษัทที่เราทำงานให้ โดยในหนังสือรับรองดังกล่าวจะมีรายละเอียดที่แสดงว่าได้รับเงินจากบริษัทไหน เป็นจำนวนเงินเท่าไร ถูกหักภาษี ณ ที่จ่ายเท่าไร และเป็นเงินได้พึงประเมินประเภทไหน
– การจดทะเบียนพาณิชย์หรือทะเบียนพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ จะเหมือนกับการจดทะเบียนเป็นเจ้าของกิจการ เมื่อจดทะเบียนแล้ว อาชีพที่ทำอยู่จะเป็นที่รับรู้และถูกรับรองตามกฎหมายทันที รายรับ-รายจ่ายแต่ละเดือนจะมีหลักฐานที่น่าเชื่อถือ แต่ก็ทำให้ต้องเสียภาษีเพิ่มด้วยซึ่งก่อนทำต้องชั่งใจคิดให้ดีว่าคุ้มค่าหรือไม่

2. นำเงินเข้าบัญชีอย่างสม่ำเสมอ
ฟรีแลนซ์บางคนมีเงินเป็นกอบเป็นกำมากกว่าคนทำงานประจำ แต่กลับขอสินเชื่อไม่ผ่าน เพราะมาตกม้าตายตรงที่ไม่ได้นำเงินเข้าบัญชี ซึ่งปัญหานี้มักเกิดกับฟรีแลนซ์ที่รับเป็นเงินสด การนำเงินเข้าระบบบัญชีจะช่วยสร้างข้อมูลที่จับต้องได้ให้ธนาคารตรวจสอบ

ระยะเวลาการเดินบัญชีที่เหมาะสมคือประมาณ 1 ปี โดยต้องมียอดเงินเข้าออกในบัญชีแต่ละเดือนอย่างสม่ำเสมอ ทั้งนี้ไม่จำเป็นต้องมีเงินเหลือในบัญชีเป็นจำนวนมาก แต่ก็ไม่ใช่ว่าใช้จนหมดไม่มีเหลือเลยในแต่ละเดือน หากมีเงินมากก็สร้างเครดิตได้ดี ยิ่งมีมากกว่าจำนวนเงินที่ขอกู้ยิ่งได้รับการอนุมัติสินเชื่อง่ายขึ้น

นอกจากเหตุผลทางความสวยงามของบัญชีแล้ว ยังมีอีกหลายสาเหตุที่ทำให้ธนาคารไม่อนุมัติสินเชื่อให้คุณ ถ้าอยากรู้ต้องลองคลิกดู

3. เคลียร์หนี้ให้เรียบร้อยก่อนขอสินเชื่อ
ข้อนี้ต้องเริ่มสร้างวินัยทางการเงินก่อนเริ่มขอสินเชื่อตั้งแต่เนิ่นๆ ข้อสำคัญคือมีห้ามมีประวัติหนี้เสียหรือหนี้คงค้างเด็ดขาด หากมีอะไรที่กำลังผ่อนติดผันอยู่ไม่ว่าจะเป็นรถยนต์หรือโทรศัพท์มือถือก็ต้องจ่ายให้ตรงเวลา ทางที่ดีไม่ควรผ่อนอะไรเลยในช่วงที่ขอสินเชื่อเพราะธนาคารจะคิดเป็นค่าใช้จ่ายต่อเดือน ทำให้วงเงินที่จะกู้ได้น้อยลง สำหรับผู้ที่ชอบใช้จ่ายเป็นเงินสดแนะนำให้หาบัตรเครดิตติดไว้สักหนึ่งใบ เพื่อสร้างประวัติทางการเงิน แต่แน่นอนว่าไม่ควรใช้จนเลยเถิด และจ่ายให้ตรงเวลาทุกรอบบิล นอกจากนี้ควรหลีกเลี่ยงการค้ำประกันให้กับคนอื่นในช่วงการขอสินเชื่อ 

รู้หรื่อไม่? ประวัติกู้ยืมเงินส่งผลต่อการอนุมัติสินเชื่อบ้าน 

4. หาคนมากู้ร่วม
เป็นวิธีที่ง่ายที่สุด โดยเลือกผู้ร่วมกู้ที่มีรายได้แน่นอน หรือทำงานอยู่ในระบบบริษัท จะทำให้ได้รับการอนุมัติสินเชื่อง่ายขึ้น รวมทั้งยอดสินเชื่อจะถูกประเมินจากรายได้ของ 2 คนรวมกัน ยิ่งทำให้ได้จำนวนวงเงินสูงกว่าขอสินเชื่อเพียงคนเดียวด้วย

อย่างไรก็ตาม สิ่งที่ฟรีแลนซ์ควรคำนึงถึงอีกข้อหนึ่งคือ “การทำรังอย่างพอตัว” โดยเลือกซื้อที่อยู่อาศัยไม่ว่าจะรูปแบบใดก็ตามให้พอเหมาะกับกำลังของตนเอง เพราะใช่ว่าธนาคารจะให้สินเชื่อเต็มราคาบ้าน ด้วยงานและเงินที่ไม่แน่นอนจึงต้องคำนึงถึงความสามารถในการผ่อนแต่ละเดือนด้วยจะได้ไม่ต้องเดือดร้อนวิ่งหยิบยืม หรือโดนยึดบ้านไปในภายหลัง 

อยากรู้ไหมว่าในแต่ละเดือนจะต้องเสียเงินค่าผ่อนบ้านเท่าไหร่ คำนวณการผ่อนชำระด้วยตนเองได้ที่นี่  

ทัั้งหมดนี้เป็นข้อมูลเบื้องต้นสำหรับการเตรียมความพร้อมก่อนออกสตาร์ทสำหรับคนที่อยากมีบ้านสักหลัง โดยทำอาชีพอิสระหรือเป็นฟรีแลนซ์เหมือนอัศนัย อย่าเพิ่งกังวลไป หากศึกษาข้อแนะนำก่อนซื้อบ้านหลังแรก  รวมถึง อัพเดทอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน กู้ซื้อบ้านอยู่สม่ำเสมอ ยังไงก็มีชัยไปกว่าครึ่ง

สามารถดาวน์โหลด DDproperty Property Index Q3 2017 รายงานที่รวบรวม ข้อมูลที่อยู่อาศัยประเภทต่างๆ และนำมาวิเคราะห์แบบเจาะลึกที่จะเป็นอีกหนึ่งตัวช่วยในการตัดสินใจซื้อบ้านหลังแรกสำหรับผู้ที่อยากมีบ้าน 

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

[บทความประชาสัมพันธ์พิเศษ] ปัจจุบันตลาดสินเชื่อมีผลิตภัณฑ์ทางการเงินให้ผู้บริโภคอย่างเราๆ เลือกหลากหลายมากขึ้น เพื่อให้สอดคล้องกับวัตถุประสงค์ในการใช้เงิน และวงเงินที่ต้องการใช้ โดยเฉพาะกลุ่มสินเชื่ออเนกประสงค์ที่ตอบโจทย์ใครหลายคนที่กำลังวางแผนจะใช้เงินก้อนใหญ่ และต้องการดอกเบี้ยต้นทุนต่ำกว่าดอกเบี้ยวงเงินสินเชื่อส่วนบุคคล ก็สามารถเลือกใช้สินเชื่ออเนกประสงค์ที่ใช้อสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกันเพื่อเปลี่ยนเป็นวงเงินพร้อมใช้

สำหรับสินเชื่ออเนกประสงค์ที่ใช้อสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกันนั้น เป็นสินเชื่อที่เหมาะกับผู้ที่ต้องการใช้เงินก้อนใหญ่ และมีหลักทรัพย์ที่เป็นอสังหาริมทรัพย์ เช่น บ้านพร้อมที่ดิน ทาวน์เฮาส์ บ้านแฝด อาคารพาณิชย์ โฮมออฟฟิศ อาคารชุด ที่ปลอดจำนอง หรือปลอดภาระแล้ว ก็สามารถใช้สินเชื่อนี้เป็นทางเลือกมานำเงินไปใช้ต่อยอดในด้านต่างๆ ทั้งทางธุรกิจ หรือจะใช้ตกแต่งบ้าน ปรับปรุงบ้านที่มีอายุนานแล้ว หรือแม้กระทั่งใช้จ่ายส่วนบุคคล
ความแตกต่างของสินเชื่อนี้กับสินเชื่อเพื่ออยู่อาศัยโดยตรง ก็คือ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย เป็นสินเชื่อที่เหมาะกับคนที่ใช้เพื่อซื้อบ้าน-คอนโดฯ ต้องการวงเงินที่ครอบคลุมราคาที่อยู่อาศัยนั้นๆ ซึ่งอาจจะเป็นวงเงินที่สูงเกินความต้องการของคนที่อยากได้เพียงวงเงินระดับกลาง หรือไม่ได้ต้องการวงเงินเท่าราคาหลักทรัพย์ แต่เลือกใช้อสังหาริมทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน ก็เพราะมีอัตราดอกเบี้ยใกล้เคียงกับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

ข้อดีของสินเชื่ออเนกประสงค์ที่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน 

1. ได้เงินก้อนใหญ่ตามที่เราต้องการ หรือสูงสุดไม่เกินราคาประเมินของอสังหาริมทรัพย์ และความสามารถในการผ่อนชำระ
2. อัตราดอกเบี้ยยังถูกกว่ากลุ่มสินเชื่อแบบวงเงินส่วนบุคคล และต่ำกว่าเงินจากบัตรเครดิต บัตรกดเงินสดมาก ซึ่งเป็นข้อที่สำคัญมาก เพราะหากเราเลือกใช้เงินจากวงเงินส่วนบุคคล หรือบัตรต่างๆ เงินที่เราจ่ายชำระส่วนใหญ่จะหมดไปกับดอกเบี้ยมากกว่าจะไปลดเงินต้น
3. กำหนดงวดในการผ่อนชำระได้ใกล้เคียงกับการผ่อนที่อยู่อาศัย ซึ่งจะทำให้เงินผ่อนต่องวดไม่สูงมาก และเงินงวดที่แน่นอน จะทำให้เราเห็นภาพการผ่อนชำระได้ชัดเจน เงินต้นลด เงินผ่อนบางส่วนจ่ายดอกเบี้ยในแต่ละเดือนที่ไม่สูงมากนัก

แต่ข้อเสียของสินเชื่อประเภทนี้ คือ
อาจจะมีขั้นตอนในการยื่นเอกสาร และรายละเอียดการขออนุมัติสินเชื่อที่มากกว่ากลุ่มสินเชื่อส่วนบุคคล (เอกสารใกล้เคียงกับยื่นกู้ซื้อที่อยู่อาศัย)

ปรับรูปแบบการใช้สินเชื่อ

จากการสำรวจรูปแบบการใช้เงินเพื่อธุรกิจของกลุ่มคนรุ่นใหม่ มีจำนวนไม่น้อยที่เลือกใช้วงเงินส่วนบุคคล เงินจากบัตรกดเงินสด เงินจากบัตรเครดิตในการเพื่อหมุนเวียนทำธุรกิจ เพราะมีความสะดวกรวดเร็วในการได้มาของเงิน ขั้นตอนในการยื่นเอกสาร ยื่นอนุมัติอาจจะน้อยกว่า แต่อัตราดอกเบี้ยของแหล่งเงินทุนดังกล่าวสูงมาก เงินที่จ่ายจะลงไปกับดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้น

เช่นเดียวกับคนที่จะตกแต่งบ้านใหม่ หรือปรับปรุงบ้านใหม่ หลายคนก็เลือกใช้การชำระเงินผ่านบัตรเครดิต หรือกลุ่มสินเชื่อส่วนบุคคล เพราะมองว่าสะดวก แต่หากวงเงินที่ต้องใช้สูงมาก การเลือกใช้สินเชื่อกลุ่มนี้อาจไม่ตอบโจทย์ เพราะเมื่อดอกเบี้ยสูงมาก จะทำให้เงินที่ผ่อนจ่ายไปลงกับดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้น

ในหลักการใช้เงินกู้ที่เหมาะสมแล้ว คนที่ต้องการใช้เงินก้อนใหญ่ จึงควรมองหาสินเชื่อรูปแบบอื่นที่มีอัตราดอกเบี้ยถูกกว่ากลุ่มวงเงินส่วนบุคคล บัตรเครดิต และบัตรกดเงินสด ซึ่งสินเชื่ออเนกประสงค์ที่มีอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันก็เป็นทางเลือกหนึ่ง ส่วนกลุ่มรีไฟแนนซ์ ก็สามารถเลือกสินเชื่อประเภทนี้ได้ แต่ต้องยอมรับว่า อัตราดอกเบี้ยอาจจะสูงกว่าเล็กน้อยเมื่อเทียบกับการรีไฟแนนซ์ในกลุ่มเดิม ก็คือ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

ยุ่งเท่ากู้ซื้อบ้าน แต่ไม่ยากอย่างที่คิด

แม้ว่าสินเชื่ออเนกประสงค์ที่มีอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันนั้น จะมีขั้นตอนในการเตรียมเอกสารและยื่นขอกู้ใกล้เคียงกับขอกู้ซื้อที่อยู่อาศัย แต่ก็ไม่ได้ยากอย่างที่คิด หากเตรียมเอกสารให้พร้อม ก็จะได้รับการอนุมัติที่รวดเร็ว โดยส่วนใหญ่แล้ว หลักฐานการยื่นกู้ที่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันจะแบ่งเป็น 2 ส่วน คือ

ส่วนที่ 1 การยื่นขอสินเชื่อ
– เอกสารใบสมัครสินเชื่อ
– สำเนาบัตรประชาชน และ สำเนาทะเบียนบ้าน
– พนักงานรายได้ประจำ ก็จะใช้สลิปเงินเดือน (ส่วนใหญ่ก็จะใช้เดือนล่าสุด หรือย้อนหลังไม่เกิน 3 เดือน และหนังสือรับรองเงินเดือน เงื่อนไขก็ขึ้นอยู่กับแต่ละสถาบันการเงิน)
– เจ้าของกิจการ สำเนาหนังสือรับรองการจดทะเบียนบริษัท หรือ สำเนาหนังสือรับรองห้างหุ้นส่วนจำกัด (อายุไม่เกิน 3 เดือน) กรณีที่ผู้ประกอบอาชีพอิสระ แบบทำในนามบุคคล ไม่ได้จดทะเบียนบริษัท ควรมีบันทึกรายรับที่ยื่นควบคู่กับรายการเดินบัญชีของแบงก์ต่างๆ ที่ใช้รับเงิน
– สำเนาเอกสารเปลี่ยนชื่อ-สกุล / สำเนาทะเบียนสมรส /สำเนาทะเบียนหย่า (ถ้ามี)

ส่วนที่ 2 เอกสารหลักประกัน
– สำเนาโฉนดที่ดิน หรือ สำเนาหนังสือแสดงกรรมสิทธิ์ห้องชุดที่เป็นหลักประกัน (หน้า-หลัง) ทุกแผ่น และภาพถ่ายหลักประกัน ภาพถ่ายเห็นบ้านเลขที่ และข้างในตัวบ้าน สำเนาสัญญาจำนอง
– สัญญาอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับอสังหาริมทรัพย์ที่นำมาเป็นหลักประกัน (ถ้ามี)

ถ้าพิจารณาจากเอกสารที่จะต้องเตรียมแล้ว อาจจะเยอะหน่อย แต่ก็ไม่ถือว่ายุ่งยากมากนัก โดยเฉพาะคนที่ต้องการนำไปต่อยอดทางธุรกิจ หรือนำเงินไปหมุนใช้ในธุรกิจแล้ว ถือว่ายุ่งยากน้อยกว่ากลุ่มสินเชื่อเพื่อธุรกิจที่จะมีรายละเอียดในการเตรียมเอกสารมากกว่า

วางแผนล่วงหน้า เตรียมตัวให้พร้อม

ถ้าเรามีแผนที่จะใช้เงินก้อนแล้ว เราควรเตรียมตัวให้พร้อมก่อนจะยื่นขออนุมัติสินเชื่อจริง ยิ่งเตรียมตัวนานเท่าไหร่ก็ยิ่งเป็นผลดีกับตัวคนกู้เอง โดยเฉพาะคนที่มีรายได้ไม่แน่นอน หรือคนมีอาชีพอิสระ ทำงานฟรีแลนซ์ หรือทำธุรกิจในนามบุคคล ไม่ได้จัดตั้งบริษัท ต้องลุกขึ้นมาจัดระบบบันทึกรายได้ของตัวเองอย่างจริงจัง ซึ่งถ้าเรามีข้อมูลส่วนนี้เก็บไว้เป็นบันทึกได้มากเท่าไหร่ ยิ่งเป็นประโยชน์ เพราะจะแสดงให้เห็นรายได้ในอดีต ปัจจุบัน เพื่อสะท้อนให้เห็นถึงรายได้ในอนาคต

นอกจากประวัติด้านรายได้แล้ว ประวัติหนี้ต่างๆ ก็ต้องตรวจสอบล่วงหน้าด้วย มีผ่อนอะไรอยู่หรือไม่ ผ่อนรถ ผ่อนเท่าไหร่ ให้หักลบกับรายได้ แต่ถ้าผ่อนใกล้หมดแล้ว แนะนำให้หาวิธีปิดบัญชีผ่อนรถให้หมดก่อนยื่นกู้ ก็จะทำให้มีโอกาสมากขึ้น มีผ่อนวงเงินส่วนบุคคล หรือมีใช้บัตรกดเงินสดหรือไม่ ถ้ามีควรยกเลิกจัดการเคลียร์ให้เรียบร้อย ซึ่งกรณีที่เพิ่งเคลียร์ก่อนยื่นกู้ไม่นาน ควรแนบเอกสารการปิดบัญชีเหล่านี้ไปด้วย ก็จะเป็นประโยชน์มาก

สำหรับส่วนมนุษย์เงินเดือน แม้จะได้เปรียบเรื่องประวัติด้านรายได้ เพราะมีแหล่งรายได้ที่ชัดเจน มีหลักฐานในการได้เงินเดือน แต่ก็มีข้อควรระวัง เรื่องการสร้างหนี้ และประวัติการชำระหนี้เช่นเดียวกับข้อมูลก่อนหน้านี้ ซึ่งใช้หลักการเดียวกัน นั่นก็คือ ควรเคลียร์หนี้ประเภทผ่อนๆ ให้หมด

ข้อแนะนำสำคัญ ไม่ว่าจะเป็นคนที่มีอาชีพอิสระ หรือมนุษย์เงินเดือน ก็คือ ในระยะเวลาอันใกล้ก่อนยื่นกู้ ไม่ควรสร้างหนี้ประเภทผ่อนชำระ อย่าเผลอไปผ่อนทีวี ตู้เย็น หรือข้าวของเครื่องใช้ หรือผ่อนซื้อทัวร์ ผ่อนรายการสินค้า-บริการต่างๆ ก่อนที่จะยื่นกู้ เพราะจะเป็นอุปสรรค์ในการกู้มาก

สินเชื่อบ้านแลกเงิน

ด้านสถาบันการเงินที่ให้บริการสินเชื่ออเนกประสงค์ที่มีอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักค้ำประกันนั้น ส่วนใหญ่แล้วเกือบทุกสถาบันการเงินก็จะมีบริการดังกล่าว แต่จะมีเพียงไม่กี่รายที่ให้บริการสินเชื่อกลุ่มนี้อย่างโดดเด่น เช่น ธนาคารธนชาตมีสินเชื่ออเนกประสงค์ที่มีอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักค้ำประกันเป็นทางเลือกให้กับผู้ที่ต้องการเงินก้อนใหญ่ด้วย ภายใต้ชื่อ “สินเชื่อธนชาตบ้านแลกเงิน”

โดยล่าสุด สินเชื่อธนชาตบ้านแลกเงิน ออกแคมเปญอัตราดอกเบี้ยพิเศษ 0% นาน 3 เดือน อัตราดอกเบี้ยปีแรก 4.99% วงเงินอนุมัติสูงสุด 10 ล้านบาท ผ่อนนานสูงสุด 30 ปี โดยให้สิทธิ์ลูกค้าที่ยื่นเอกสารการสมัครธนชาตบ้านแลกเงิน ตั้งแต่วันนี้ – 31 ธ.ค. 2560 และจดจำนองภายในวันที่ 28 ก.พ. 2561

ทั้งนี้ อัตราดอกเบี้ยพิเศษ 0% 3 เดือนแรก หลังจากเดือนที่ 4 เป็นต้นไปอัตราดอกเบี้ยจะถูกคำนวณในอัตราปกติ MLR 6.65% (ประกาศ ณ 19 พ.ค. 2560) ติดต่อสอบถามเพิ่มเติม โทร. 1770 หรือ www.Thanachart.co.th

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้านคอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

“วางแผนการเงินให้รอบคอบด้วยการทำพินัยกรรม เพื่อไม่เป็นภาระของทายาทในการจัดการทรัพย์มรดก” 

เมื่อเกิดเหตุเสียชีวิตแล้ว กฎหมายกำหนดให้ทรัพย์สินของผู้เสียชีวิตตกทอดไปสู่ทายาท ไม่ว่าจะเป็นทายาทโดยพินัยกรรมที่เจ้ามรดกมีเจตนามอบให้ หรือทายาทโดยธรรมตามที่กฎหมายกำหนดลำดับชั้นไว้

ทรัพย์สินการเงินแต่ละแบบมีวิธีการจัดการที่แตกต่างกัน อย่างในกรณีของเงินฝาก กองทุนรวม และหุ้นนั้น สามารถติดต่อสถาบันการเงินเพื่อขอปิดบัญชี แล้วนำเงินมารวมไว้ในกองมรดกก่อนแบ่งสันปันส่วน แต่ไม่ใช่ว่าอยู่ดีๆ คนที่เป็นบุตรหรือญาติพี่น้องจะสามารถเข้าไปอ้างต่อสถาบันการเงินให้ดำเนินการปิดบัญชีได้หรือยกให้เป็นของตนเองได้ เนื่องจากจะต้องอ้างอิงหลักฐานว่าใครเป็นผู้มีสิทธิดำเนินการดังกล่าว

โดยกฎหมายแล้ว ผู้ที่จะติดต่อขอปิดบัญชีได้คือ “ผู้จัดการมรดก” ตามที่พินัยกรรมจะระบุชื่อไว้ แต่หากไม่มีพินัยกรรมหรือมีแต่ไม่ได้ระบุชื่อ ทายาทจะต้องร้องขอให้ศาลแต่งตั้งผู้จัดการมรดกเสียก่อน ซึ่งใช้เวลาประมาณหนึ่งถึงสองเดือน หลังจากนั้นจึงให้ผู้จัดการมรดกติดต่อสถาบันการเงินเพื่อปิดบัญชีต่อไป

กองทุนรวมที่มีเงื่อนไขการถือครองอย่างกองทุนรวมหุ้นระยะยาว (LTF) และกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) นั้น สามารถขายคืนได้โดยไม่ถือว่าผิดเงื่อนไข เนื่องจากเป็นการขายในกรณีผู้ถือหน่วยลงทุนถึงแก่กรรม แต่กองทุนที่ระบุเวลาหรือเงื่อนไขการขายคืนอื่นๆ ที่จัดว่าเป็นกองทุนปิด เช่น กองทุนตราสารหนี้แบบกำหนดระยะเวลา หรือกองทุนประเภททริกเกอร์ฟันด์ (Trigger Fund) นั้น ต้องรอครบตามเงื่อนไขก่อนจึงจะขายหน่วยลงทุนได้

ประเด็นปลีกย่อยในกรณีนี้คือหากทายาทเป็นผู้เยาว์ (ยังไม่บรรลุนิติภาวะ) แล้วได้รับมรดกเป็นหุ้นที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ฯ ผู้จัดการมรดกสามารถขอให้ศูนย์รับฝากหลักทรัพย์ออกเป็น “ใบหุ้น” เพื่อให้ผู้เยาว์ถือครองไว้ได้ โดยไม่จำเป็นต้องขายเป็นเงินสดออกมา เมื่อผู้เยาว์บรรลุนิติภาวะแล้วก็ไปเปิดบัญชีหลักทรัพย์เพื่อถือครองหุ้นดังกล่าวในบัญชีตนเองต่อไป

แต่กองทุนรวมนั้นผู้จัดการมรดกไม่สามารถขอให้ออกเป็นเอกสารเหมือนใบหุ้นได้ และด้วยเหตุที่ทายาทผู้เยาว์ไม่สามารถเปิดบัญชีกองทุนรวมไว้รองรับ ดังนั้น จึงมักต้องขายกองทุนรวมนั้นออกไป

ทรัพย์สินบางประเภทมีลักษณะเป็น “เสมือน” พินัยกรรม กล่าวคือเงื่อนไขของทรัพย์สินได้ระบุชื่อผู้รับผลประโยชน์ไว้แล้ว เช่น กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ และกรมธรรม์ประกันชีวิต ในกรณีที่สมาชิกกองทุนสำรองเลี้ยงชีพหรือผู้เอาประกันเสียชีวิต เงินดังกล่าวไม่ต้องตกเข้าสู่กองมรดกเหมือนทรัพย์สินทั่วไป

กรณีของกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ก็ให้ผู้รับผลประโยชน์ดำเนินการติดต่อบริษัทหลักทรัพย์จัดการลงทุนที่ดูแลกองทุนสำรองเลี้ยงชีพนั้น ทั้งนี้ หากสมาชิกไม่ได้ระบุชื่อผู้รับผลประโยชน์ไว้ กฎหมายกำหนดให้จัดแบ่งเงินออกเป็นส่วน โดยบุตรได้รับสองส่วน คู่สมรสหนึ่งส่วน และบิดามารดาได้รับหนึ่งส่วน เช่น หากมีเงินกองทุนสำรองเลี้ยงชีพอยู่ 1 ล้านบาท จะเป็นการแบ่งให้บุตรรวมกัน 5 แสนบาท คู่สมรส 2.5 แสนบาท และบิดามารดารวมกัน 2.5 แสนบาท

หากมีบุตรตั้งแต่สามคนขึ้นไป บุตรก็จะได้รับสามส่วน ขณะที่คู่สมรสและบิดามารดาได้รับคนละหนึ่งส่วน ดังนั้นบุตรได้รับรวม 6 แสนบาท ขณะที่คู่สมรสและบิดามารดาได้รับฝ่ายละ 2 แสนบาท เป็นต้น

สำหรับเงินจากกรมธรรม์ประกันชีวิตนั้น ให้ผู้รับประโยชน์ไปติดต่อกับบริษัทประกันเพื่อขอรับค่าสินไหมได้เลย ไม่จำเป็นต้องให้ผู้จัดการมรดกดำเนินการให้ และเงินค่าสินไหมนี้ไม่ถือเป็นทรัพย์สินในกองมรดก เว้นแต่ว่าผู้รับประโยชน์เสียชีวิตไปก่อนและไม่ได้มีการแก้ไขชื่อผู้รับประโยชน์ เงินดังกล่าวจะไปตกอยู่ในกองมรดก

กรณีที่มรดกเป็นอสังหาริมทรัพย์ ให้ผู้จัดการมรดกนำหลักฐานต่างๆ เช่น โฉนดที่ดินหรือหนังสือแสดงสิทธิ พินัยกรรม ใบมรณบัตร ไปติดต่อสำนักงานที่ดิน โดยมีค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นคือ ค่าจดทะเบียนโอนมรดก ร้อยละ 2 ของราคาประเมิน แต่หากเป็นการโอนระหว่างเจ้าของทรัพย์กับผู้สืบสันดาน (ส่วนใหญ่คือกรณีพ่อแม่กับลูก) หรือระหว่างคู่สมรส กำหนดค่าธรรมเนียมที่ร้อยละ 0.5 ของราคาประเมิน

เรื่องการโอนอสังหาริมทรัพย์ไม่ได้ซับซ้อนอะไร แต่ปัญหามักเกิดในกรณีที่อสังหาริมทรัพย์นั้นยังติดภาระจำนองอยู่ หากเป็นเช่นนี้ทายาทจะยังไม่สามารถไถ่ถอนอสังหาริมทรัพย์ที่เป็นหลักประกันนั้นได้ จนกว่าจะนำเงินมาชำระหนี้ปิดบัญชีให้เรียบร้อย หากผู้เสียชีวิตมีการทำประกันภาระหนี้สินไว้ ก็จะมีข้อดีคือเงินจากกรมธรรม์ประกันภัยนี้จะนำมาจ่ายคืนหนี้ให้ ดังนั้น ทายาทจึงสามารถไถ่ถอนจำนองเพื่อรับมรดกอสังหาริมทรัพย์ได้โดยสะดวก

สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลและหนี้ที่ไม่มีหลักประกันนั้น การเสียชีวิตไม่ได้หมายความว่าจะสิ้นสุดภาระหนี้ในทันที เนื่องจากเจ้าหนี้สามารถเรียกร้องให้ผู้จัดการมรดกหรือทายาทนำเงินในกองมรดกมาจ่ายคืนหนี้ได้ ถึงแม้ทายาทจะอ้างว่าได้รับมรดกไปแล้วและนำเงินไปใช้จ่ายจนหมดแล้วก็ตาม เจ้าหนี้ยังคงมีสิทธิฟ้องร้องให้ทายาทนำเงินมรดกนั้นมาชำระคืนได้อยู่

โดยสรุปแล้ว K-Expert ธนาคารกสิกรไทย แนะนำว่า วิธีการที่ดีที่สุดคือการทำพินัยกรรมไว้ก่อน เพื่อจะได้ไม่ต้องเป็นภาระของทายาทในการดำเนินการภายหลัง และไม่อยากให้มองว่าการทำพินัยกรรมเป็นการแช่งตัวเอง แต่มองตามหลักเหตุผลว่าเป็นการวางแผนการเงินที่รอบคอบมากกว่า 

อัพเดท ข่าวอสังหาริมทรัพย์ สดใหม่ทุกวัน พร้อมส่งตรงถึงอีเมล์ของคุณฟรี สมัครได้ที่นี่ หรือหากคุณกำลังมองหาบ้าน คอนโด ก็สามารถเลือกชม โครงการใหม่ พร้อม รีวิวโครงการคอนโดใหม่ บ้านใหม่ หลากหลายทำเลและราคาได้เช่นกัน

เรื่องข้างต้นนี้เขียนโดย ฉัตรพงศ์ วัฒนจิรัฏฐ์ PhD K-Expert ฝ่ายวางแผนและให้คำปรึกษาลูกค้าบุคคล ธนาคารกสิกรไทย หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาวางแผนเพิ่มเติม สามารถปรึกษากับ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ได้ที่ K-Expert@kasikornbank.com